Er et årligt kreditkortgebyr nogensinde værd? Svaret vil overraske dig

I årevis havde jeg en regel om kreditkort: Få aldrig en, der har et årligt gebyr.

Der er så mange gode kort uden noget gebyr. Men tilmelding bonusser og bedre belønninger endelig ændret mit sind.

Det startede med Hyatt Credit Card. En tilmelding bonus overbeviste mig om at ansøge, men jeg har holdt kortet i årevis, heldigvis at betale $ 75 årlige gebyr. Bortset fra forskellige andre fordele gør jubilæumsprisen natten (et gratis ophold i en kategori 1 til 4 Hyatt hvert år) det værd, fordi min kone og jeg typisk bruger mere end $ 75 for et værelse på hoteller, der ikke er næsten så dejligt.

Siden jeg tilmeldte Hyatt-kortet, har jeg ansøgt om et antal kreditkort med årlige gebyrer - og nogle gange store. Meget få af dem er værd at holde ud over det første år, i hvert fald for mig.

Så hvordan beslutter du, om et kreditkort med et årligt gebyr er en god aftale for du? Lad os se på nogle af faktorerne ved at starte med et eksempel på et kort, jeg lige har modtaget ...

Er dette kort værd at $ 95 årligt gebyr?

Jeg har for nylig ansøgt om og modtaget et American Express Blue Cash Preferred-kort som en opgradering fra mit Blue Cash Everyday-kort. En af de primære fordele er den utrolige 6% kontant tilbage, du tjener på købmandsforretninger. Intet andet kort tilbyder det så vidt jeg ved.

Grunden til at jeg er glad for at betale $ 95 årlige gebyr for det første år er den bonus, det giver: Efter at have brugt $ 1.000 på kortet i de første tre måneder, får jeg en kredit på 150 dollar. Det vil forlade mig $ 55 i forvejen, plus jeg vil tjene den sædvanlige kontant tilbage på disse køb (så meget som $ 60, hvis de er alle købmandsforretninger).

Det er klart, at en god tilmeldingsbonus er en grund til at få et kort med et årligt gebyr.

Interessant nok var bonusen indtil for få dage siden $ 250 for Blue Cash Preferred, i hvert fald for nye kortindehavere. (Jeg kvalificerede mig kun for $ 150 fordi det var en opgradering af et eksisterende kort.) Disse bonusser går op og ned, så pas på en aftale.

I øjeblikket betaler Blue Cash Preferred-kortet også 10% kontant tilbage (op til $ 200) på Amazon-køb i de første seks måneder. Det kunne være meget værd, hvis du jævnligt handler på Amazon.

Og at 6% kontant tilbage på dagligvarer - wow! Så vil jeg beholde kortet og fortsætte med at betale det årlige gebyr på $ 95? Sikkert ikke. Matematikken bliver mere kompliceret, når du kommer ud over den oprindelige bonus og de midlertidige fordele.

At 6% på dagligvarer lyde Great, og selv med en købs grænse på $ 6000 om året, kan du få op til $ 360 kontant tilbage. Det dækker mere end det årlige gebyr. Så er der 3% kontant tilbage, du tjener på benzin. Det kan tilføje yderligere $ 45 til dit kontante back-haul (baseret på årlige gas køb på $ 1.500).

Men det er ikke slutningen på historien. F.eks. Får jeg 3% tilbage på gas med et eller to af mine andre gebyrkort (og 5% tilbage i øjeblikket med mit Discover-kort), så denne fordel er uden yderligere værdi. Og så er der fine print og andre overvejelser, når det kommer til købmanden.

Og hvad, præcis, tæller som købmandskøb? Selv et kig på forklaringen, der tilbydes af American Express, gør det ikke så klart. Hvad er klart er det køb hos Walmart Supercenters kvalificerer sig ikke. Det er her jeg køber de fleste af mine dagligvarer! Og det giver bestemt ikke mening at betale 10% eller 20% mere andetsteds bare for at få 6% kontant tilbage.

Når jeg kigger nærmere på, hvor jeg handler og hvor meget jeg bruger, vurderer jeg, at højst ca. 1.500 kr. Af mine købkøbskøb årligt vil kvalificere mig til 6% kontant tilbage. Det ville gøre mig $ 90 - ikke nok til at dække det årlige gebyr på $ 95.

Men der er endnu mere end det. Antag at du projekterer $ 2.000 i kvalificerende køb, der tjener dig $ 120 kontant tilbage (6% belønningen, ikke bonusen). Det ser ud til at kortet er det værd da ... indtil du overvejer den kontant tilbage, du kan tjene med et gebyrkort uden gebyr.

For eksempel kan du få 2% kontant tilbage med et Citi Double Cash kort, der ikke har et årligt gebyr. Det ville koste dig $ 40. Subtrahere det fra det potentielle $ 120, du måtte lave med Blue Cash Preferred-kortet, og du ville kun være $ 80 på kontant tilbagebetalinger (ikke tæller bonusen) - ikke værd at betale $ 95.

Du kan se hvorfor jeg vil droppe kortet, inden det næste gebyr skyldes (men det var værd at have midlertidigt takket være $ 150 bonusen - mere på den betragtning i et øjeblik).

Du kan øge værdien af ​​kortet med tricks som at købe bensinstation gavekort i købmandsforretninger for at få 6% kontant tilbage på dem. Strategier sådan kan lav et kort værd gebyret, og jeg har brugt dem ofte. Men i min erfaring er der normalt bedre muligheder med gebyrfrie kort. F.eks. Får jeg 5% kontant tilbage i kvartalet med mit Discover-kort, så køb af gaskort for at få 6% med Amex-kortet ville resultere i en ekstra værdi på kun 1%, som måske ikke ændrer beregningerne nok til at retfærdiggøre det ekstra arbejde (men hvis du kører meget, måske fungerer det for dig).

Sådan analyserer du kreditkort for at bestemme, hvad gebyret er værd efter du har tjent en engangsbonus:

1. Beregn hvad du vil lave med det nye kort.

2. Subtrahere, hvad du ville tjene med et kort uden gebyr, du allerede har eller nemt kunne få.

3.Dit samlede beløb skal være mere end det årlige gebyr for kortet. Ellers skal du annullere det.

Når du laver matematikken på den rigtige måde, baseret på dine normale udgiftsmønstre og under hensyntagen til de eksisterende fordele på dine kort uden gebyr, er de fleste kort med et årligt gebyr ikke værd at holde. Men "holde" er det operative ord her. Mange af dem tilbyder tilmeldingsbonuser, der gør dem meget til at have i mindre end et år. For eksempel…

Jeg har lige indsamlet en $ 500 kreditkort bonus

Mit American Express Premier Rewards-kort har et årligt gebyr på $ 195. Det er ret dyrt - så hvad er fordelene? Nå, det bedste synes at være, at det betaler tre point pr. Dollar på flybillet. Hmmm ... Jeg bruger andre kort til at få gratis fly meget af tiden. Og to point pr. Dollar for tankstationer? Jeg får 3% på et gebyrfrit kort.

Det tilbyder et luftfartsselskabsgebyr på "op til $ 100 pr. Kalenderår i kreditter, når tillægsgebyrer, såsom bagageafgifter og andre tilfældigheder, opkræves af flyselskabet til dit Premier Rewards Gold Card." Men jeg har aldrig bagage eller andet tilfældige gebyrer Jeg rejser lys.

Den nederste linje er, at jeg ikke kan forestille mig nogen måde at få $ 195 i værdi årligt fra dette kort. Så hvorfor har jeg det?

Det tilbød mig 50.000 point til at bruge $ 2.000 på kortet i de første 90 dage, og American Express frafaldes årligt gebyr for det første år. Jeg afsluttede brugskravet sidste måned og havde i alt 52.450 point i min konto.

Nu kan beregningen blive vanskelig her igen, fordi det er point med forskellige indløsnings muligheder. For eksempel kostede mange af de 25 dollars gavekort, der kostede 3.500 point. Heldigvis er Home Depot-kortene en øre pr. Point, og vi er lige flyttet til et nyt hjem, der har brug for ting som en soveværelse dør, skærmdør og patio pavers.

Jeg er næsten ved at bruge de $ 500 i gavekort, jeg modtog. Da vi regelmæssigt shopper hos Home Depot, var det næsten det samme som at få $ 500 kontant. Jeg opkræver yderligere $ 50 på kortet for at runde mine resterende point op til $ 2.500, hvilket vil give mig et andet $ 25 Home Depot gavekort, før jeg annullerer kontoen.

Selvfølgelig ville $ 2.250 eller deromkring i de normale udgifter, som jeg satte på kortet, som tjente mig i alt $ 525, have nettet mig $ 45 kontant tilbage på mit Citi Double Cash-kort. Så min virkelige nettovinst ved det nye kort er kun $ 480 ($ 525 minus $ 45). Det er stadig et ret godt træk.

Det ville have været en god handel, selvom Citi ikke afviste gebyret for det første år (i så fald ville min nettovinst have været $ 285). Så her er en grundlæggende formel til at analysere fordelene ved at få et kort med et gebyr for at optjene en tilmeldingsbonus:

1. Start med bonusens værdi.

2. Tilføj eventuel ekstra kontantværdi opnået ved at opfylde udgiftskravene.

3. Træk den kontante værdi, som udgifterne ville have tjent på kort, du allerede har.

4. Fradrag årlig gebyr (hvis ikke frafaldes for det første år).

Resultatet er din netto kontantværdiydelse.

Når det er på tide at annullere dit kreditkort over gebyret

Og så, selvfølgelig, hvis du ikke vil miste meget af den fordel, skal du huske at annullere kortet, inden næste årsgebyr skyldes. Der er også to alternativer til at annullere kortet.

For det første kan du true med at annullere, hvilket gør det klart, at du vil gøre det på grund af det årlige gebyr. Gebyret kan afstå fra et andet år. Denne taktik plejede at fungere godt i år tidligere (jeg havde flere gebyrer frafaldet), og det kan stadig være værd at prøve.

Hvis kreditkortudstederen ikke taber gebyret, kan du muligvis nedgradere til en gebyrfri version af kortet, nogle gange med det samme kontonummer og nogle af fordelene. I stedet for at annullere mit Blue Cash Preferred-kort, kan jeg for eksempel anmode om nedgradering til det gratis Blue Cash Everyday-kort, der stadig betaler 3% kontant tilbage på dagligvarer.

Ja, det kan være dejligt at have kreditkort med store årlige gebyrer ... i det mindste i et stykke tid.

Din tur: Har du kreditkort, der har et årligt gebyr? Er de det værd?

Steve Gillman er forfatteren af ​​"101 underlige måder at tjene penge" og skaberen af ​​EveryWayToMakeMoney.com. Han har været repo-man, stavkarpe, søgemaskine evaluator, house flipper, sporvogn driver, proces server, mock juror og roulette croupier, men på mere end 100 måder han har tjent penge, skrivning er hans favorit (hidtil) .