Start et nyt job? Sådan fortæller du, om din nye 401 (k) plan sukker

Hvis du er en ny medarbejder, fortæller konventionel visdom dig at tilmelde dig din 401 (k) så hurtigt som muligt. Ellers savner du simpelthen ud af gratis penge, du kan akkumulere i sammensatte renter og arbejdsgiverbidrag.

Jeg var sikker på, at det ikke kunne være så simpelt, så jeg nåede ud til nogle pensionskonsulenter for at rydde op.

Vises - ligesom de fleste ting, der involverer din økonomi - det er ikke helt skåret og tørret.

"Personligt tror jeg ikke, at der er en dårlig 401 (k) plan, da der overvejes at noget er bedre end ingenting," siger Dolph Janis, en indkomst specialist på Clear Income Strategies Group i Charlotte, North Carolina.

Men han påpeger også: "Der er meget involveret i 401 (k) s og en masse at forstå."

Det kan være nemt at tilmelde sig noget, der ikke passer godt eller betaler for meget i gebyrer. Pensionsplanlægning er kompliceret, og mange mennesker har bare ikke værktøjerne til at navigere.

Heldigvis er der mennesker, der gør. Hvis din arbejdsgiver sponsorerer en 401 (k) plan, bør du have adgang til folk, der kan svare på spørgsmål af din interesse.

Hvilke spørgsmål skal du spørge?

Her er hvad du skal kigge efter, når du starter et nyt job for at sikre, at du sætter dine pensionsbesparelser i de bedst mulige hænder.

1. Hvornår kan du deltage?

Det første spørgsmål er nok en af ​​de mest oplagte: Hvornår kan du deltage i din nye arbejdsgivers 401 (k) plan?

Blandt travlheden med at starte et nyt job kan du nemt miste detaljerne om dine nye (forhåbentlig awesome!) Fordele. Vil du bidrage med en del af din første lønseddel til din pensionsplan, eller bliver du nødt til at blive i jobbet et år for at se fordel?

Catherine Collinson, formand for Transamerica Center for Pensionstudier, siger, at det ikke er usædvanligt, at en 401 (k) planlægger at komme med en ventetid - selv op til et år.

Hvis du ikke kan begynde at bidrage med det samme, kan du stadig spare for pensionering.

Collinson anbefaler at åbne en IRA eller starte med den mere kortsigtede MyRA for at komme i gang.

"Den anden ting du kan gøre er bare at spare på din egen," siger hun. "Kør numrene. Gem den samme procentdel i en almindelig sparekonto eller IRA. Nøglen er at komme i vane med at redde. "

2. Er din arbejdsgiver match?

Den største fordel ved en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) plan er, hvis din arbejdsgiver også bidrager til din pensionering. Arbejdsgivere kan matche en procentdel af hver lønkonto, du vælger at bidrage med, men med en grænse.

Den mest almindelige kamp er 50 cent på dollaren, op til 6% - men det varierer meget.

Taylor Media tilbyder sine medarbejdere en 4% match, og jeg har en medarbejder, der har bygget et smukt reden æg med en tidligere arbejdsgiver, der matchede op til 10%!

Sørg for, at du ved, hvor meget din arbejdsgiver vil matche og i hvor lang tid noterer Janis.

3. Vil du blive optaget automatisk?

Collinson siger, at automatisk indskrivning i en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) bliver mere almindelig, så sørg for at kontrollere, hvornår du er ansat.

Hvis din arbejdsgiver plan indeholder en automatisk tilmeldingsbestemmelse, får du en meget nemmere tid at vælge bort Før du er indskrevet end at komme ud af planen, når du har lavet bidrag.

Hvis du bliver automatisk indskrevet, skal du finde ud af standardbidragsprocenten. Collinson siger, at de fleste plan sponsorer vil sætte dit bidrag til kun 3%, selvom "for de fleste medarbejdere er 3% ingen steder tæt på nok" for at spare for pensionering.

Auto-registrering er helt sikkert en bekvem løsning, så lad det ikke afskrække dig. Bare "gør dine lektier", som Collinson foreslår, så du kan træffe en velinformeret beslutning.

Mens vi taler om lektier ... gør du også matematikken for at bestemme den rigtige bidragsrate for dig.

4. Kan du styre fra en eksisterende 401 (K)?

De fleste 401 (k) planer skal komme med en mulighed for at overgå til en ny plan, når du går videre til en ny arbejdsgiver.

"Dette har tendens til at være det bedste handlingsforløb," forklarer Collinson.

Men selv overgangen kommer med variabler, og du bør vide, hvad de er. Hvis du ikke tager hånd om din 401 (k), når du flytter arbejde, kan det betyde, at du mister mange penge, især hvis din saldo er mindre end $ 5.000.

"Mange planer omfatter evnen til automatisk at udbetale saldi under $ 5.000 af opsatte medarbejdere," siger Collinson.

Du får kontant, men det vil sandsynligvis være modtageligt for indkomstskat og en 10% straf, hvis du er yngre end 59 ½ år gammel. Det kan betyde at tabe mere end en femtedel af dine besparelser!

Selvom din nye plan har en ventetid, vil du sandsynligvis kunne overføre din gamle plan, før du begynder at lave bidrag. Handler tidligt kan hjælpe dig med at undgå udbetaling.

Hvis du ikke kan rulle eksisterende besparelser til din nye 401 (k), ruller den over i stedet til en IRA og undgår straffen, foreslår Collinson.

5. Hvilke gebyrer betaler du?

"Med 401 (k) s handler det om gebyrerne", siger Ash Toumayants, grundlægger af wealth management firmaet Strong Tower Associates.

Toumayants forklarer 401 (k) gebyrer er forholdsvis høje, fordi planerne er underlagt flere regler end andre pensionsordninger.Disse regler er på plads for at beskytte medarbejderne, men du vil måske ikke absorbere omkostningerne!

Han påpeger: "Uanset hvor dyrt det måtte være, er det stadig en god ide at tilmelde dig en arbejdsplads 401 (k), hvis arbejdsgiveren matcher," fordi du får mere, end du taber.

Men på den ene eller anden måde kan du finde ud af, hvilke gebyrer du betaler, og hvor meget de koster dig - ikke kun nu, men over tid.

Som vi har nævnt før, høflighed af - hvem ellers? - Billy Eichner, "Ligesom interesseforbindelser, det gør også gebyrer."

Lad os høre det fra en faktisk ekspert også. Wealth Consulting Groups administrerende direktør Jimmy Lee, CFS, siger, at "forståelsen af ​​alle deltagernes omkostninger involveret i deltagelse er vigtig, da det kan bidrage til at gøre en stor forskel på lang sigt."

Lee siger, at gebyrerne ikke må overstige 1% af din investering.

"De mere aggressive strategier kan gå over 1%, og de mere konservative muligheder er typisk under 1%, men gennemsnittet skal være omkring 1% eller mindre," tilføjer han.

Dine gebyrer er måske ikke indlysende, så vær ikke bange for at spørge.

Collinson siger, at Department of Labor kræver plan sponsorer at give oplysninger om gebyrer og udgifter. Spørg en medarbejderrepræsentant, hvor du kan finde disse oplysninger, og sørg for at gennemgå den.

Hvad hvis dine gebyrer ikke er slået af? Fortsæt læsning!

6. Hvem giver din plan?

Dine 401 (k) gebyrer kan være høje blot på grund af uvidenhed.

Din arbejdsgiver er sandsynligvis ikke økonomisk ekspert, så de er afhængige af plan sponsorer - og deres salgsrepræsentanter - for at hjælpe dem med at forstå pensionsplaner. Mangel på forskning eller ressourcer kan lande dig og dine medarbejdere i en elendig plan.

Dine gebyrer kan dog også være skandaløse, fordi din arbejdsgiver overvejer deres bedste interesser over din.

"Vær mistanke om 401 (k) s, der leveres via banker," advarer toumayants.

Banker vil målrette arbejdsgivere, de har et udlånsforhold med, forklarer han. Hvis din virksomhed har udtaget et lån hos en bank, kan det for eksempel give en bedre sats i bytte for at bruge sin 401 (k) plan.

Det betyder ikke, at din arbejdsgiver forsøger at udnytte medarbejderne - men det betyder heller ikke, at de heller ikke er.

Hvis din 401 (k) udbyder er en bank, og ikke et fondselskab som Fidelity eller Vanguard, gør din forskning.

Spørg din arbejdsgiver, hvorfor dette er den bedste plan for virksomheden, og hvor ofte de reviderer for at være sikker. Det kan ikke skade for at finde ud af, om din arbejdsgiver også har et eksisterende forhold til banken, og hvordan det kan påvirke din pensionsplan.

7. Hvor er dine penge investeret?

Mange af os ønsker ikke at bekymre sig om, hvor vores pensionskasser er investeret, så længe de kommer til at være der for os, når vi har brug for dem!

Men disse oplysninger kan være værdifulde - og det kunne faktisk koste eller spare penge.

Alle eksperterne jeg talte med opfordrede alle til at spørge om de typer investeringer, der er tilgængelige i din 401 (k) plan. Og hvis du ikke ved meget om at investere, så er det her især hvad du skal spørge:

Er pengene investeret i indeksfonde eller fagligt forvaltede fonde?

Professionelt forvaltede fonde kommer med højere gebyrer, fordi en professionel faktisk driver dem aktivt. Men den gennemsnitlige person er bedre stillet med billige indeksfonde, så disse gebyrer kunne være en unødvendig pris.

Toumayants påpeger, at du måske har begrænsede investeringsmuligheder for din 401 (k), men det er nok en god ting. Det hjælper med at forhindre "lammelse ved analyse" - at have for mange muligheder for altid at vælge.

Bare sørg for, at de valg du har, er de bedste for dig og dine kolleger - billig og i overensstemmelse med dine pensionsmål.

8. Hvem kan svare på dine spørgsmål?

Du er sandsynligvis ikke pensionist eller økonomisk ekspert, så du bør ikke forventes at holde al denne information lige alene.

"Det er vigtigt, at du finder ud af, hvem planens depot er," forklarer Janis. "Dette er den person, du vil kommunikere med hver måned og / eller år."

Dette er repræsentanten for din pensionsplanleverandør, som kan hjælpe dig med at forstå din plan. De er dog ikke en personlig finansiel planlægger, så forvent ikke investeringsrådgivning.

Du kan spørg planens depot:

• Hvad er gebyrstrukturen?

• Hvilke typer af midler kan du investere i?

• Hvor mange penge kan du investere i (hvis der er en grænse)?

• Hvor ofte kan du foretage ændringer i dine investeringer?

• For at hjælpe dig med at sætte dine investeringer bedst imødekomme dine behov (f.eks. Aggressiv eller konservativ, alt efter din risikotolerance)

For investeringsrådgivning og personlig finansiel planlægning skal du ansætte en fiduciary. I sidste ende skal du dog sørge for at få de oplysninger, du har brug for til at forstå, hvor dine penge går.

Collinson minder os om, "Pensionering er et meget, meget personligt spørgsmål, og ingen bekymrer sig mere om din egen pensionering end dig, din familie og dine kære."

9. Hvad kan du gøre, hvis din plan sukker?

Så ... hvad hvis du får alle svarene du har brug for, og du indser, at din arbejdsgiver blot tilbyder en elendig pensionsplan?

Toumayants foreslår at tale med din arbejdsgiver først.

Del dine (velforskede) bekymringer, og "spørg om den næste mulighed for at shoppe om en ny plan", siger han."Deres pension er også i den konto!"

De vil nok have den bedste plan så meget som du gør.

Hvis din arbejdsgiver ikke kan eller ikke vil tage skridt til at finde en konto, der er bedre tilpasset medarbejdernes behov, kan en advokat måske hjælpe dig.

Uanset om de er uvidende eller har dårlige hensigter, er din arbejdsgiver ansvarlig for at handle i medarbejdernes interesse. En advokat kan hjælpe dig med at afgøre, om det sker, og hvad du kan gøre, hvis det ikke er tilfældet.

Din tur: Hvilke problemer har du kørt ind på med din arbejdsplads 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) er en personaleforfatter på The Penny Hoarder. Hun er skrevet til Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest og mere, forsøger humor, hvor det er tilladt (og nogle gange hvor det ikke er).