Er du virkelig klar til at eje et hjem? 3 spørgsmål til at spørge dig selv før du køber

Min kone og jeg bor i det sydlige Florida, hvor ifølge en rapport har 27% af boliger oplevet en afskærmning siden 2007. På andre steder er tallene ikke så dårlige, men de er stadig deprimerende. Hvad skete der? Sikker på, tider var hårde, men selv da arbejdsløsheden toppede 10%, var der omkring 90% af os ansat.

Mange mennesker skylder bankerne, og måske med god grund. Vi blev opfordret af en bankmand til at lyve om vores indkomst, da vi ansøgte om et realkreditlån i 2006 (vi faldt). Mange långivere skubbet låntagere ind i rentetilpasningslån (ARM), der blev, hvad Bloomberg kalder "mareridtlån". De gjorde ikke det klart, hvor højt disse betalinger kunne gå.

På den anden side købere valgte at have disse lån, og nu er ARM'erne kommet tilbage. Og folk chase ofte drømmen om boligejendom uden at sætte pause på at overveje virkeligheden af ​​hvad det kræver i form af penge, tid og arbejde.

Så her er et spørgsmål: Er du klar til at eje et hjem?

1. Kender du de reelle omkostninger ved boligejendom?

Du kan tænke på omkostningerne ved at eje et hjem som den klassiske "PITI", som står for hovedstol, renter, skatter og forsikringer. Men det er kun en del af historien. Du har mange andre udgifter, som afhængigt af hvad du køber, og hvor kan det være:

• Homeowner's Association (HOA) afgifter
• Elektricitet
• Naturgas eller fyringsolie
• Vand og spildevand
• Dagrenovation
• Særlige skattevurderinger
• Forbedringer og opdateringer
• Vedligeholdelse og reparationer
• Plænepleje

Sikker på, du betaler nogle af disse udgifter, når du lejer, men hvis du vil sammenligne leje med at købe, skal du lave matematikken. Hjemmet du køber vil sandsynligvis være større end din lejlighed, så ting som varme og elektricitet vil koste mere. Og måske inkluderer din husleje vand eller affaldssamling, som du betaler for direkte som boligejer.

Beregn månedlige udgifter så tæt som muligt for en god ide om, hvad du kommer ind på. Opdel årlige regninger, som skatter og forsikringer, med 12 for at finde det beløb, der skal medtages i din månedlige tally.

Andre omkostninger indebærer sværere beregninger. For eksempel, hvad koster et klimaanlæg pr. Måned (ekskl. Elektricitet)? Vi har for nylig betalt $ 4.200 for en ny, og her i Florida varer de ca. 10 år, hvilket går ud til $ 35 pr. Måned for enheden. Hvert år har det brug for mindst en check-up ($ 69) og et par filtre ($ 36). Hvert par år behøver det $ 200 eller deromkring i reparationer. Så den samlede pris er omkring $ 50 per måned.

Selvfølgelig betaler du ikke reparationer hver måned. For den sags skyld har du måske ikke brug for et nyt tag i et andet dusin år. Men dig vilje betal disse større udgifter til sidst, så du skal sørge for at tage højde for dem. Jeg har endda beregnet omkostningerne ved at male huset for at nå frem til vores månedlige omkostninger på $ 565 for vores nuværende hjem (uden pant).

Brug af en multiplikator er en enklere måde at beregne nogle af disse udgifter på. For deres Rent Versus Buy Report multiplicerer Trulia.com boligsværdien med 1% for at beregne forventede "årlige renoverings- og vedligeholdelsesomkostninger" (fordel kun med 12 for at få en månedlig figur). Jeg formoder, at det er lidt lavt, hvis du køber et ældre hjem. For vores 1980-hjem arbejdede mine mere detaljerede beregninger til mere end 3% om året, og det er med mig gør meget af maleriet og reparationsarbejdet.

Jeg formoder, at nogle mennesker, der mistede deres hjem til afskærmning, aldrig vidste, hvor meget et hus skulle koste dem.

2. Er du klar til arbejdet?

Da vi forlod vores lejlighed og købte dette hus sidste år, vidste jeg, at vi havde brug for ting som en rake, en skovl, en stige og så videre. Jeg har beregnet disse udgifter - og endda den gennemsnitlige månedlige omkostning til drift, reparation og til sidst erstatning for vores nye plæneklipper. Men mængden af arbejde overraskede mig, selv om jeg havde ejet seks andre boliger i årenes løb.

Jeg var ikke klar over græsplæner i Florida skal klippes hver femte dag i sommersæsonen (når det regner næsten dagligt). Og vi har en stor gård. Jeg er også overrasket over, at vores to store træer ser så godt ud, mens vi taber 20 grene om ugen for at få afhentning.

Der er meget arbejde at eje et hjem. Hvis du ikke vil gøre det selv, skal du sørge for at tage højde for omkostningerne for at få andre til at gøre det for dig. Ellers overveje, om du er klar til den tid og indsats, der er involveret i følgende muligheder:

• Slår græsplænen
• Shoveling indkørslen om vinteren (i nord)
• Trimning af buske og træer
• Vanding af blomster og græs
• Anvendelse af gødning, insekticid og ukrudtsdræber
• Trimming græsset fra indkørsel og fortovskanter
• Andre grundlæggende landskabsplejeopgaver (plantning af blomster og buske)
• Vaskevinduer
• Rengøring yard møbler
• Rengøring og farvning dæk
• Rengøring udenfor vægge (de vokser grønne ting her i Florida)
• Håndtere regninger relateret til at eje et hjem
• Enhver rutinemæssig hjemmevedligeholdelse du ikke udlejer (reparationer, maleri)

3. Er du klar til overraskelserne?

Et år efter købte vi vores condo (vores første hjem i Florida) døde klimaanlægget. Jeg skrev en check for $ 4.200 for en ny. Seks uger efter at have flyttet ind i vores nuværende hjem, havde klimaanlægget en $ 1100 reparation.

Hey, det kunne være værre.En ven opdagede, at han havde brug for grundreparationer på i alt 25.000 dollars bare måneder efter at have købt sit hjem. Det der kan gøre en uforberedt ejer vil gerne give huset tilbage til banken.

Er du klar til de overraskelser? De kommer med at eje et hjem. Hvis du ikke er god til at budgettere og spare penge, er du måske ikke klar til et hus. Eller hvis du planlægger at sætte alle overraskelser på et kreditkort, skal du i det mindste tage højde for de rentesatser, du har, ud over omkostningerne ved den nye vandvarmer eller garageport.

Udover de økonomiske overraskelser er der også en smule stress, der kommer med at eje et hjem. For eksempel døde klimaanlægget i vores nuværende hjem den dag min kones bedstemor kom fra udlandet for en to ugers ferie. Hun tilbragte to dage i et fugtigt hus med 95 grader og lyttede til mine argumenter med et hjemgarantifirma om hvilke reparationer der er dækket af. Ikke en ideel situation.

Træffe beslutningen

Der er reelle fordele ved udlejning. Du kan være tættere på job, du har frihed til at hente og gå, og leje er undertiden billigere. Og at eje kommer med tungere ansvar. Der er ingen udlejer til at håndtere problemer, der kommer op.

Alligevel foretrækker min kone og jeg at eje vores hjem. Vi kan godt lide vores store græsstamme træer, og vi kan godt lide at kunne gøre hvad vi vil inde og ude. For os er det billigere end at leje. Og når det knirkende køleskab dør en gang i det næste år? Ingen big deal - vi holder altid penge i banken for overraskelser.

Mange ejendomseksperter siger, at det er en god tid at købe et hjem. De kan være rigtige, hvis du fuldt ud forstår - og er klar til - de faste udgifter, de store penge overrasker og arbejdet med at eje et hjem.

Din tur: Tror du, du er klar til at eje et hjem?

Steve Gillman er forfatteren af ​​"101 underlige måder at tjene penge" og skaberen af ​​EveryWayToMakeMoney.com. Han har været repo-man, stavkarpe, søgemaskine evaluator, house flipper, sporvogn driver, proces server, mock juror og roulette croupier, men på mere end 100 måder han har tjent penge, skrivning er hans favorit (hidtil) .