Disse 8 Common Money Tips kan føre til finansiel katastrofe

Penge er lidt skræmmende.

Medmindre du er en professionel finansiel planlægger - eller betaler top dollar til at arbejde med en - forståelse for ins og outs af selv grundlæggende personlige finanser kan være vanskelig.

Desværre mister mange dårlige råd vandene endnu mere. Forældede, dårligt gennemtænkte eller bare forkerte økonomiske "regler" pest konventionel visdom og få de fleste af os til at føle, at vi aldrig gør noget rigtigt.

Værre, at forsøge at følge disse regler kunne faktisk koste dig penge.

Vi tappede ind i nogle af vores yndlingseksperteksperter for at finde ud af, hvilke regler pengene tips du kan give slip på - og hvad du skal gøre i stedet.

1. Pensionsbesparelser skal være 70% af din indkomst

Denne regel siger, at dine mål for pensionering bør være at have omkring 70% af din tidligere årlige indkomst. Så hvis du laver $ 50.000 om året, vil du have $ 35.000 om året for pensionering.

Men J.D. Roth hos Money Boss påpeger, at "estimering af din pensionsudgifter fra din nuværende indkomst er latterlig."

Hvad nu hvis din indkomst er $ 50.000, men du sparer halvdelen af ​​hver lønseddel? Dine årlige udgifter er kun $ 25.000. Efter 70% -reglen ville betyde, at du lægger op til flere penge, end du har brug for.

"Du risikerer at spare for meget," Roth advarer, "hvilket betyder at du vil gå glip af at bruge penge til at nyde livet, når du er yngre."

I stedet baserer du dine pensionsbehov på dine udgifter, ikke din indkomst.

2. Hold tre til seks måneders løn i en nødfond

Ved hjælp af samme logik som pensionsreglen er konventionelle visdom til opbygning af en nødfond også utilstrækkelig.

Undlad at basere din nødfond på, hvad du tjener. Basere det på, hvad du bruger.

"Fokus på udgifter sikrer, at nødfonden dækker det tilsigtede formål, som betaler regningerne, og ikke erstatter tabte lønsedler," forklarer Chuck Jaffe på Market Watch.

At holde for meget penge i en nødfond - tilgængelig i f.eks. En opsparing eller checkkonto - reducerer indtjeningspotentialet. Du kan måske få mere af at føje pengene til en pensionskonto eller investere andre steder.

3. Den en-tredje regel

Accepteret råd siger at afsætte omkring en tredjedel af din indtjening for skat, en anden tredjedel for leveomkostninger og den sidste tredjedel for besparelser.

"Som retningslinjer går det, er det iøjnefaldende," siger Jaffe. "I virkeligheden er det sjusket, og dets succes er mere sandsynligt dum flaks end lydtænkning."

Reglen kan næppe gælde for alle, hvilket gør det til en farlig at følge.

Hvis din indtjening er meget høj, påpeger Jaffe, det ville betyde, at du sandsynligvis bruger for meget, når du kan spare. Hvis de er meget lave, kan en tredjedel måske ikke være næsten nok til at dække leveomkostninger.

I stedet skal du se efter rimelige muligheder for at reducere dine leveomkostninger og spare hvad du kan. Hvis du kun kan gemme et par dollars ad gangen, skal du overveje en app, der hjælper dig med at automatisere den, som Digit.

4. Brug altid kreditkort til pointene

På The Penny Hoarder, vi elsker at anbefale belønninger kreditkort, og med god grund.

Hvis du styrer dine udgifter godt, betaler du din saldo hver måned og tjener mere i belønninger, end du betaler i gebyrer, point eller miles er som fundne penge.

En undersøgelse fra Federal Reserve Bank of Chicago i 2010 viste imidlertid at bruge et belønningskort, der har tendens til at øge både udgifter og gæld, rapporterne fra Wall Street Journal.

Hvis du overskrider i navnet på påløbspoint, gør du ikke selv nogen favoriserer. I stedet skal du bruge dine belønninger kreditkort strategisk for at få mest muligt ud af det, og sørg for at du ikke bærer en balance måned til måned.

5. Bær en kreditkortbalance for at forbedre dit kredit score

På den note: Nej, det er ikke en god ide at foretage en balance på dit kreditkort. Dette forbedrer ikke din kredit score.

"Sandsynligvis er den ting, jeg hører mest af folk, misforståelsen om, at man skal balancere på kreditkort, at det kun er en god ting at betale med hensyn til sin kredithistorie," siger Financial Resource Center-rådgiveren Kerri Cook. Tid.

Jeg er ikke strålende når det kommer til kredithistorier, men denne rammer mig i tarmen, når jeg hører det. Hvem er vedvarende denne forfærdelige - svækkende rådgivning ?!

Måske er dette fejlfortolket, telefonstil, fra det råd, at brugen af ​​kreditkort hjælper med dit kredit score. Lad os i alle tilfælde sætte posten lige.

"En meget bedre strategi er denne: Brug et kreditkort med et godt bonusprogram og afregne balancen fuldt ud hver måned," siger Trent Hamm på The Simple Dollar.

På samme måde, mens matematikken også viser at have og bruger et kreditkort, tager ud og tilbagebetaler lån, og andre former for velforvaltet gæld øger din kredit score, hævder Hamm myten om "god" og "dårlig" gæld.

"Simpelthen sagt, der er ikke noget som god gæld" han siger. "Der er lejlighedsvis gode grunde til at låne penge, men så snart du har den gæld omkring din hals, bliver det en vægt, der holder dig nede."

6. Gå til College

Hamm gør et smart, måske kontroversielt argument mod det konventionelle råd, at college er et nødvendigt skridt for unge voksne.

"Mit råd til mine børn er dette," siger han. "Medmindre du har en reel grund til at gå på college, som du kan artikulere og forstå, overvej stærkt at gå til en handelsskole i stedet."

Hvis det ikke passer til dig, skal du springe over fireårig grad og relaterede omkostninger. Måske er en alternativ certificering mere din stil?

Og rolig. Du kan faktisk tjene en imponerende indkomst uden en universitetsgrad.

7. Leje er bare kaster penge væk

Hamm udfordrer denne traditionelle overbevisning om, at leje er spild af penge i forhold til at eje et hjem med nogle opdaterede råd til den moderne dag.

"Boligejere" smider også "mange penge", påpeger han. "Låneforsikring, ejendomsskat, boligejerforsikring, boligejerforeningsgebyrer og bolig- og ejendomsvedligeholdelsesomkostninger forsvinder alle bare i æteren, når du ejer et hjem."

Og han ekko mine egne grunde til ikke at eje: "Et hjem er ret svær at afvikle" og "Der er også en faktor for permanentitet. Hvis du ender med at flytte til arbejde eller af en anden grund, er det nemt at flytte ud af en leje. "

At eje et hjem er et stort engagement, og det kan ikke være for alle.

Hamm anbefaler to enkle retningslinjer for køb:

• Du bør planlægge at bo på samme sted i mindst fem år og / eller

• Din månedlige pant betaling skal være mindst 25% mindre end hvad din husleje ville være.

Mens der er undtagelser, og du bør altid træffe den beslutning, der passer bedst til din livsstil, skal du ikke blive presset til at købe på grund af dette skræmmende råd.

8. Forøg din skattefradrag for en større refusion

Denne populære hack er effektiv, men kortsynet.

Uanset hvilke længder vi ville gå for at undgå at indgive skatter, er de fleste af os spændte på at modtage en skattefradragskontrol hvert år fra IRS - mere end 2.800 USD i gennemsnit i 2015. Familierne regner med disse til at lave hjemreparationer, købe nye biler , tage ferier og meget mere.

Så det forekommer fornuftigt at lade IRS tilbageholde så meget som muligt fra hver lønseddel for at sikre en stor udbetaling i april, ikke?

De fleste økonomiske eksperter er enige om det forkert.

Lægtepersonen vil påpege, at din skathold er et "rentefrit lån til regeringen", et tilbud, som mange amerikanere ikke har lyst til at udvide, når det er i disse henseender.

Endnu vigtigere er de penge, du stiller til rådighed via IRS, dog ikke tilgængelig for dig for at spare eller investere, hvilket betyder tabt penge hvert år.

Statistisk hjemmeside FiveThirtyEight oprettet en regnemaskine for at vise, hvor meget forskel dine tilbageholdelser kunne gøre, hvis du brugte dem hele året.

For eksempel kunne den gennemsnitlige restitution på $ 2.800 have tjent $ 223, hvis den blev investeret i aktier. Hvis du brugte det til at betale gennemsnitlig kreditkortgæld i løbet af året, ville du betale $ 309 mindre i renter end at betale alle på en gang i april.

Hvis du kun modtager et par hundrede dollars tilbage hvert år, siger FiveThirtyEight du har det fint.

Men hvis du konsekvent modtager firefigurskontroller - dvs. overpaying tusindvis af dollars i skat hvert år - anbefaler eksperterne, at du foretager tilpasninger til din W-4 og betaler dig tættere på hvad du rent faktisk skylder.

For en bedre automatisk opsparingsplan skal du prøve at åbne en anden bankkonto og tildele en del af din lønseddel der. Eller spar i mindre trin ved hjælp af besparelsesapplikationen Digit eller invester med Clink.

Din tur: Hvilke finansielle tommelfingerregler er du uenig i?

Med forskning fra Kaitlyn Perta, en redaktionel fyr på The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) er en personaleforfatter på The Penny Hoarder. Hun er skrevet til Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest og mere, forsøger humor, hvor det er tilladt (og nogle gange hvor det ikke er).