Jeg var $ 50.000 i gæld. Her er hvordan jeg betalte ud $ 30.000 af det i 18 måneder

I marts 2015 havde jeg så meget gæld, at jeg følte at jeg ikke kunne trække vejret.

Jeg havde brugt de sidste to år til at bygge min Etsy forretning i en fysisk butik, arbejder som freelance skribent og jetting ud hver anden måned for at besøge min forlovede. Jeg afsluttede min kandidatgrad efter fire års natklasser.

Udefra så mit liv godt ud. Jeg var ansvarlig for min karriere og min uddannelse. Jeg var forelsket. Jeg var en stærk, relativt uafhængig kvinde.

Og så faldt det hele fra hinanden.

Hvordan fik jeg $ 50.000 i gæld

Ærlighedstid: Dette var ikke min første gælds rodeo.

I 2011 betalte jeg omkring $ 8.000 i kreditkort gæld, rester af en skilsmisse og et par år med bil reparationer og forsikring, jeg ikke havde råd til. At sælge bilen hjalp, men at holde op med en konsekvent sideløft fik mig ud af hullet.

Denne gang var anderledes.

Jeg tog ud lån til gymnasiet, mens jeg stadig betalte undergrad.

I en kort panik havde jeg lejet en lejlighed, der kostede 400 dollar over mit budget.

Jeg brugte mine beskedne besparelser til at udvide min online vintage videresalgsvirksomhed til en fysisk butik. Jeg delte det lille rum og beskæftigede hjælp i kun et par timer hver uge. Men dårlig fodtrafik og uventede nytteomkostninger syntes at dømme venture fra starten.

I december 2014 snød jeg, da jeg trak sammen kontanter fra mine næsten tomme personlige konti, så jeg kunne løbe løn for min eneste medarbejder. Jeg måtte lukke det hele ned.

Det var den grimeste af grimme skrig.

Et par måneder gik, før jeg havde styrken til at telle den op. Jeg havde $ 19.324 i personlig gæld, $ 5.146 i erhvervsgæld, og mine studielån lagde op til $ 27.209.

Den store ydmygende sum: $ 51.679.

Min sidste runde med gæld bar mig ned, men denne gang brød det mig.

Jeg hadede min gæld så meget, jeg skrev mængden i Sharpie på en gul firkant papir og satte den fast på bogreol ved siden af ​​min seng. "$ 51.679" var det sidste jeg så før jeg gik i seng og det første jeg så, da jeg vågnede.

Men at være opmærksom på din gæld gør det ikke væk - det gør dig bare forfærdelig over hele dit liv.

Jeg følte at jeg ikke kunne gå ud med venner eller købe en kop kaffe. Jeg følte at jeg ikke kunne indrømme nogen hvor meget økonomiske problemer jeg var i.

Vægten af ​​min gæld pressede mig så hårdt ned, til tider kunne jeg ikke engang komme ud af sengen.

Jeg vidste, at jeg ikke kunne komme ud af gælden ved at vække i den. Men at vende sorg til handling er sværere end det lyder.

Hvordan betalte jeg ud $ 30.435 i 18 måneder

Stop med at købe lattes! Lav din frokost!

Jeg var sulten efter rådgivning, men følte at jeg havde hørt det hele før. Her har det virkelig hjulpet mig med at betale mere end halvdelen af ​​min gæld i 18 måneder.

1. Jeg adskilt mentalt mine studielån fra min forbrugergæld.

Studielån er gruberne, men jeg vidste, at de ville være et langt træk fra get-go.

Mine renter var stabile på 6,8%, så jeg lavede min studielån lav prioritet. Jeg vil fokusere på mine kreditkort og personlige lån, og bekymre mig om studielån senere.

Selvfølgelig lavede jeg stadig minimumsbetalingen på mine studielån. Dermed betalte jeg min bachelorlånsbalance - $ 2.364 - i løbet af min 18-måneders gældsdiæt.

2. Jeg gjorde matematikken (igen og igen og over).

Da jeg lavede planer om at lukke min forretning, Jeg scrambled for at finde ud af, hvordan jeg ville tjene penge nok til at dække mine udgifter og Mindste gældsudbetalinger hver måned.

Jeg begyndte at ansøge om fuldtidsjob og lavede beregninger baseret på min målløn.

Hvis jeg kunne få et job, der betalte mellem $ 50.000 og $ 60.000 om året - sandsynligvis baseret på min erfaring og beliggenhed - og jeg holdt mine udgifter nede, var der en stærk mulighed for, at jeg kunne betale ned min personlige og erhvervsmæssige gæld i omkring to år.

Det var en god plan, men jeg fik ikke noget af de job jeg interviewede til.

Jeg kunne ikke vente på et jobtilbud for at begynde at gøre fremskridt i retning af mine økonomiske mål. Jeg ville være nødt til at blive kreativ med matematikken og finde en måde at gøre fuldtids freelancing arbejde for mig.

3. Jeg slog min røv ud.

Jeg var ikke en ny freelance skribent, men Jeg trådte mit spil vej op i 2015.

Jeg begyndte at lægge artikler til nye forretninger for at øge min portefølje, uanset om de betalte godt.

Jeg arbejdede i en lokal brevpressbutik to dage om ugen og emballerede papirvarer, mens jeg lyttede til podcasts om, hvordan jeg kunne vokse min frilansindkomst. Da jeg arbejdede på min egen butik i weekenderne, da jeg regnede med dagene indtil udgangen af ​​min lejekontrakt, fokuserede jeg på at flytte så meget varer som muligt.

Jeg var heller ikke genert. Jeg fortalte mine venner og kolleger, jeg ledte efter arbejde, men udelade det faktum, at min gæld gav mig panikanfald.

En butiksbrænder bad om hjælp til at organisere sit internetbutik og tilbød at betale for hver time. Jeg gjorde et par ulige job for folk i bytte for kontanter.

Intet job var for lille.

Og så sneboldede arbejdet. Jeg tog en langsigtet freelance gig editing blog indlæg, og genopkoblet med en anden tidligere klient, der havde brug for en ghostwriter.

Et nonprofit, jeg havde arbejdet i deltid for mange år siden, blev opfordret til at spørge, om jeg kunne komme ind som midlertidig assistent.

"Selvfølgelig, hvis jeg kan starte om tre uger," sagde jeg.

"Nej, vi har brug for dig til at starte i morgen", var svaret.

Jeg tog jobbet og tilbragte de næste par måneder jonglering to stillinger om 20 timer om ugen, min butik, min stationære koncert og andre freelance-opgaver.

Jeg troede jeg kunne dø af udmattelse. Men da pengene gik ind, blev min panik langsomt tilbagekaldt.

Jeg kunne komme ud af dette.

4. Jeg talte med en kreditrådgiver.

Jeg har læst Dave Ramsey, jeg har læst Suze Orman, og heck jeg skrive til The Penny Hoarder. Men jeg var ikke sikker på, om jeg gjorde alt, hvad jeg kunne for at reducere min gæld.

Jeg etablerede en gratis telefonhøring med en nonprofit kredit rådgivningstjeneste i nærheden af ​​mig.

Min rådgiver spurgte mig om min økonomiske situation og beløb og renter for mine bank-, kredit- og lånekonti. Hun tog også min kredit score og spurgte om min skønnede skattebetalinger som freelancer.

Den dårlige nyhed: Der var ikke meget, jeg kunne gøre for at reducere min gæld eller gøre det lettere at styre gennem min rådgivers organisation. Mine renter var allerede lave, og jeg lavede mindst minimumsbetalingerne.

Vi talte om strategier for at opbygge mine nødbesparelser, men jeg var lige nødt til at fortsætte med at presse på.

Den gode nyhed var imidlertid, at dette møde gav mig et tillidsforhøjelse.

Min rådgiver var venlig og forsikrede mig om, at selv om min gæld følte uoverstigelig, var jeg stadig ved at gøre fremskridt mod en sund økonomisk fremtid.

5. Jeg spillede balance-overførselsspillet.

Jeg har savnet betalinger på kun en håndfuld regninger i min levetid.

Men dengang glemte jeg at betale mit kreditkort-kreditkort, min rente stod op fra 13% til 25%. Kortet havde også min højeste balance, hvilket også betød min minimale betaling skudt op.

Jeg modtog rutinemæssigt balanceoverførselsopgaver via post, så jeg udnyttede dem ved at flytte balancen fra et højrentekort til et kort med flere rentefrie måneder på den balance.

Jo længere den rentefrie periode, jo bedre.

At betale ned en stor del af gælden synes meget mere håndterbar, når du betaler ned hovedstolen i stedet for en uhyrlig rente.

Med nogle kloge balanceoverførselsbevægelser, Jeg har betalt $ 17.800 i kreditkort og personlige lån gældsrenter frie.

Overførsel af kreditkortbalancen opkræver et gebyr, men den ekstra engangsafgift på 3% på min regning var lettere at kæmpe end end en stadigt voksende balance.

Jeg lærte også en stor lektion om sporing af fakturering forfaldsdatoer og betalinger.

Efter min interesseflub oprettede jeg et simpelt Google-regneark kaldet "Big Scary Debt List." Jeg åbnede det næsten hver dag for at spore forfaldsdatoer, optage betalinger og køre utallige beregninger for at maksimere mine bestræbelser.

6. Jeg kompromitterede.

Jeg hader at leve under jorden. Kældre er mørke, og jeg er en solyrkere.

Jeg er også envis, men mine pludselige omstændigheder overbeviste mig om at gå på kompromis.

I oktober 2015, kort efter at vi flyttede fra super dyre Washington, D.C. til Baltimore, brød min forlovede op med mig. Cue den triste trombone, fordi jeg var et vrag. (Igen. Du troede 2016 var dårligt? Vær venlig. Min 2015 var pitten.)

Jeg var heldig, jeg havde følelsesmæssig støtte fra venner og familie og nødbesparelser i banken. Dette er absolut kvalificeret som en nødsituation.

Efter et par weekender i søgning underskrev jeg en lejekontrakt i D.C, hvor omkostningerne var høje - men mit netværk var stærkt. Da jeg mentalt var parat til at blive 30, flyttede jeg ind i en kælder soveværelse i et hus med to værelseskammerater, jeg vidste ikke.

Men jeg kunne ikke slå prisen: $ 955 plus hjælpeprogrammer i min favorit kvarter, hvor studio lejligheder typisk starter på $ 1.300. Compromising på boliger gemt en "ekstra" $ 400 om måneden at sætte mod min gæld.

7. Jeg fejrede mine sejre.

Bare fordi jeg lavede en samordnet indsats for at nedbetale min gæld, betyder det ikke, at jeg ikke havde sjov.

Når jeg begyndte at gøre fremskridt for at reducere mine saldi, forbedrede mit perspektiv. Jeg var singel for første gang siden college. Jeg var klar til at miste en smule.

Jeg så på min tegnebog, men jeg lå ikke helt ned for mine udgifter. Jeg lod mig gå til baseball spil, deltage i koncerter, betale for et gym medlemskab og have et glas vin (eller to) på happy hour.

Jeg rejste faktisk et ton i 2016, flyver flere gange for arbejde projekter og endnu mere at besøge familie og venner. Jeg tilbragte endda en uge på Island. Efter at have betalt omkring $ 11.000 af gælden i 2015, følte jeg mig berettiget til at bruge omkring $ 1.000 på en international ferie.

(Bemærk: Jeg tog den ferie, før jeg endte med en $ 10.000 skat bill. Suk.)

8. Jeg hustled lidt mere.

Folk spørger stadig: "Hvor mange job har du nu?" (Forår 2017 svar: to!)

På min travleste, Jeg havde seks faste freelance- eller kontraktgigs. Jeg forhandlede en kursforhøjelse med min "breadwinner" klient og afslog sjældent en ekstra opgave.

Tro ikke, jeg sad hele dagen foran computeren. Jeg tilbragte en uges hund-og-hus-møde for at gøre en ekstra $ 450. Jeg hjalp mine venner med at køre deres håndværkskiosker til $ 100 per dag.

At arbejde så meget var ikke altid smukt. Jeg begyndte endda at bruge penge, så jeg ville have mere tid til at fokusere på arbejde og tjene penge til at lægge på min gæld.

Jeg tilbragte mange nætter på mit samarbejdsområde, indtil lysene slukket kl. 11 - så gik jeg hjem og arbejdede ved køkkenbordet. Jeg fik købt dagligvarer kl. 7. Jeg tog Uber til klientmøder for at spare tid, i stedet for at køre bussen.

Da jeg gik til happy hour med venner, satte jeg en telefonalarm til at minde mig om at gå hjem for at gøre mere arbejde.

Selv som en fuld-timer på The Penny Hoarder arbejder jeg stadig med en af ​​mine foretrukne freelance-klienter. Disse ekstra få timer brugt hver uge giver et betydeligt bidrag til min løbende økonomiske sikkerhed.

9. Jeg lavede mange, mange betalinger.

Der er normalt ingen straf for at betale dit kreditkortregning mere end en gang hver måned. I stedet for at vente på forfaldsdatoen for at rulle rundt og håber jeg ville have pengene, gjorde jeg betalinger om en gang hver uge mod hvert af mine konti.

Hver gang jeg blev betalt satte jeg mig ned og brugte mit regneark til at bestemme, hvor jeg ønskede at lægge "ekstra" penge. Hvis jeg vidste, at en reklameperiode for nulrenter på et kreditkort var tæt på sin ende, satte jeg så meget som muligt mod sin balance.

Disse beskedne præstationer hver uge hjalp med at motivere mig endnu mere.

10. Jeg lavede mål for fremtiden.

Jeg brugte ikke hver øre på min gæld, hvorfor jeg lader mine studielån hænge ud med mig i nogle få år.

I stedet, som min gæld faldt, lægger jeg mere og mere af min indkomst i retning af min opsparing og pensionskonti, så jeg ville have et sikkerhedsnet for fremtiden.

Fra januar 2017 har jeg $ 20.000 af studielånets gæld.

Min udbyder vurderer, at min endelige betaling vil finde sted i oktober 2023, men jeg arbejder på en plan om at slå den dato med et par år.

Udover det, Jeg skylder ikke noget for nogen.

Jeg lavede endda et stort køb - en bil til at omgå mit nye hjem i Florida, hvor jeg flyttede efter at have taget fuldtidsjob på The Penny Hoarder.

Det er som om jeg har været her før, men jeg gør det klogere denne gang.

Din tur: Har du kæmpet for kreditkortgæld? Hvad er dine yndlingsstrategier?

Lisa Rowan er forfatter og producent hos The Penny Hoarder. Hun har været herinde før, og hun kender vejen ud.