Identity Theft ødelagde mit kredit score. Her er hvordan jeg fik den tilbage over 700

Engang var jeg 18 og tog ikke min mors advarsler om at makulere dokumenter og beskytte mit socialsikringsnummer alvorligt.

Sand historie: Nogen har åbnet en AT & T konto i mit navn.

Ikke anerkender afgifterne og ikke vidste noget bedre, jeg simpelthen ikke betalte dem. Snart var kontoen i samlinger.

Jeg var ung nok til ikke at kende eller bekymre sig meget om min kredit score eller hvad det betød at have en konto i samlinger. Desuden var det kun som $ 300. Hvor meget kunne det muligvis påvirke mig?

For at være ærlig var min første motivator den uendelige strøm af telefonopkald fra samlingsagenturet. Min telefon ringede af krogen, og da jeg fortalte dem, var gælden ikke min, de brød sig ikke om.

Så besluttede jeg at bruge min gratis årlig kreditcheck - og fandt ud af, at jeg var solid i kategorien "fattig" med en score, der lå under 600.

Jeg var ung, men jeg vidste, at min kreditværdighed kunne påvirke en lang række livsbeslutninger og oplevelser virkelig ville gerne have, som at købe et hus eller en bil eller endda få et rigtigt arbejde.

Vises $ 300 kan være en virkelig stor aftale, trods alt. Jeg var nødt til at gøre noget.

Første skridt: Jeg arkiverede en tvist

For det første ringede jeg AT & T direkte for at se, om de kunne gøre gælden ugyldig.

Men selvfølgelig, da de bad mig om at bekræfte min identitet for kontoen, matchede alt.

Det er hvad identitetstyveri betyder.

Jeg fortalte dem, at jeg aldrig havde hørt om den adresse eller telefonnummer, de nævnte, og mens de noterede kontoen, stoppede opkaldene ikke.

Så jeg indgav en tvist direkte med kreditbureauerne online. Jeg udfyldte formularerne, klikede ud af vinduet og betragtede mine kreditproblemer færdige. Sikker nok, i et stykke tid blev telefonsamtalen stoppet.

Men de kom tilbage. Og da jeg genåbnede min kreditrapport, var den falske konto stadig der.

Konti i samlinger: Overskrift Straight to the Source

Selvom kredit bureauerne er lovligt forpligtet til at foretage en undersøgelse, hvis den oprindelige kreditor (i dette tilfælde AT & T) fortæller dem at gå afsted, gør de stort set det.

Og når en konto allerede er i samlinger, ejer kreditoren ikke engang det mere.

De har sagt sig til det faktum, at du aldrig vil betale, og har (normalt) solgt gælden for en brøkdel af summen til et samlingsagentur i et forsøg på at gøre noget fra kontoen.

I dette tilfælde er den bedste praksis at gå direkte til kilden og håndtere samlingskontorer direkte. De er dem der står for at tjene penge på dig på dette tidspunkt.

Her er den gode nyhed: Samlingerne er lovligt forpligtet til at bevise at du skylder gælden - eller slå kontoen fra din rekord, hvis de ikke kan. Og fordi de er tredjepart i kreditor / debitorforhold, har de næsten aldrig alle de papirer, der kræves for at gøre det.

Det betyder, at hvis du skriver dem et brev med det rigtige verbiage (think: legalese), vil du sandsynligvis se den falske konto falde meget hurtigt væk.

Sådan løser du din kredit

Mine næste trin var enkle, takket være et websted, jeg fandt kaldt Credit Infocenter.

Det er fyldt med gratis ressourcer til folk i min position, og forsøger desperat at rette deres falsk malignede kredit.

Jeg læste deres omfattende artikel om gældsvalidering (som jeg netop har opsummeret i meget brede strejker) og sendte en tweaked version af deres stikprøvevalideringsanmodningsbrev til samlingsagenturet på min hale.

Bonus: En ophør og desistklausul er skrevet, hvilket kræver, at al fremtidig korrespondance fra agenturet skal udføres via skriftlig post. Fred ud, uendelige telefonopkald!

Så ventede jeg 30 dage ... og fik et brev fra agenturet undskylder for ulejligheden og bekræfter at kontoen var blevet lukket og ramt af min rekord.

Et blik på min kredit rapport et par dage senere viste det var sandt! Det var så enkelt - et brev, og min kredit score var på vej til genopretning.

I dag er min score over 700, og jeg kunne købe en ny bil med et lavrentelån.

Hvis du er som mig, når du har dine penge under kontrol, vil du ikke miste det nogensinde igen.

Du kan bruge et gratis websted som Credit Sesame for at holde tabs på din økonomi. Credit Sesams gratis beskyttelse mod identitetstyveri vil gøre dig opmærksom på vigtige ændringer i din kreditrapport (som om nogen forsøger at søge om kredit i dit navn), og det tilbyder $ 50.000 i tyveriforsyningssikring.

Før du kører først i et samlet kredit mareridt som min, kan du lige så godt holde faner på dine ting - især hvis du kan gøre det gratis.

Din kilometertal kan variere

Det er vigtigt at bemærke, at hver kredithaverens omstændigheder er forskellige.

Credit Infocenter's trinvise vejledning siger, at mange brevforfattere simpelthen aldrig hører tilbage fra agenturet, og lister næste trin at tage, hvis det skulle ske for dig.

Ikke alle tilfælde vil være lige så enkle som mine. Selvom min kredit score er temmelig fantastisk nu, skete det ikke over natten. Det tog mig flere år at flytte min kredit fra "Dårlig" til "God".

Selv en alvorlig negativ faktor, som en konto i samlinger, er ikke den eneste, der påvirker din kredit score. En del af grunden til at det tog mig lang tid at flytte op 100 point er fordi alle mine konti er relativt nye - jeg er stadig ung (ish)!

Men selvom det ikke er en øjeblikkelig, let løsning, er det så Det er værd at nå ud til et samlingsagentur til reparer din kredit.

Du vil bære din kredit score rundt for resten af ​​dit liv, og det tager syv år for negative faktorer at falde uden for din rapport, hvis du ikke griber ind.

Tweaking, trykning og mailing et brev kunne muligvis ikke tage mere end en time af din tid. Og det er en måde bedre investering end de næste to Netflix-episoder, du har ventet.

Jeg lover.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) er en WSET-certificeret vingeek, der er skrevet til VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycard's Travel Blog, Santander Banks velstand og Thrive og andre forretninger.