At vælge mellem sundhedspleje muligheder kan være en reel træk, når åben indmelding kommer rundt.
Hvis du har brugt nogen tid Googling, kan du være mere forvirret nu end da du startede. Hvis du læner dig mod en sundhedsopsparingskonto - men du er ligesom, "Jeg stadig ved ikke om det er rigtigt for mig "- så fortsæt med at læse.
En sundhedsopsparingskonto eller HSA for kort er en opsparingskonto for lægeudgifter. Men det er så meget mere end en opsparingskonto, du vil få fra din bank eller gennem din pensionsplan.
Hvordan virker en HSA?
Kongressen godkendte HSAs i 2003 for at hjælpe forbrugerne med at opveje omkostningerne ved sundhedsydelser i høje fradragsberettigede forsikringsplaner.
For at kvalificere sig til en HSA skal du have en plan med en fradragsberettigelse på mindst $ 1.300 for et individ, men ikke mere end $ 6.550; For familier skal fradragsberettiget være mindst 2.600 dollar, men højst 13.100 USD.
Du kan få penge, du lægger til en HSA, fratrukket din lønseddel skattefri. Når du har $ 2.000 i din konto, kan du investere det i fonde, der vokser på samme måde som i en pensionskonto eller investeringskonto.
Eventuelle penge, du trækker tilbage til lægeudgifter, er skattefri for evigt. Nonmedical tilbagekøb er underlagt skat og en 20% straf.
Hvis du ikke bruger det hele inden 65 år, betaler du indkomstskatter på det beløb, du trækker tilbage til nonmedical udgifter. Du kan dog bruge pengene til lægeudgifter uden straf.
Du har hørt det rigtige: skattefri investering, skattefri vækst og skattefri tilbagekøb til lægeudgifter.
Plus, i modsætning til "brug-det-eller-miste-det" fleksible udgiftskonto, kan en HSA du rulle over, hvad du ikke bruger til det næste år.
Du tænker nok, "at HSA lyder sødt! Jeg vil med det og sætte mig nok til at dække min superhøje fradragsberettigelse! "
Woah nu. Lad os se, hvordan du drager fordel af denne ting. Her er fem måder at få mest muligt ud af din HSA.
1. Max ud dine bidrag
Det bedste sted at starte er at maksimere din HSA hvert år.
"En dollar, der er sparet i dag i et HSA, har potentialet til at vokse meget hurtigere og med bedre skatteeffektivitet end andre konti," siger Matt Hylland fra Hylland Capital Management.
Ved en vækst på 6% En person, der sparer maksimum $ 3.450 om året i 30 år, vil bidrage med lidt over $ 100.000 til deres konto. Men takket være sammensatte interesser vil kontoen vokse til næsten $ 290.000!
Historisk set har HSA-bidragsrammerne steget omkring $ 50 hvert år, så din konto kan være mere end $ 290.000 efter 30 år, hvis du maksimerer det hvert år.
2. Har dine bidrag trukket direkte fra lønnen
Når du har dine HSA-bidrag automatisk trukket fra din lønseddel, sætter du ikke kun din opsparing på autopilot, men du får også en lille ekstra skatteafgang.
Kevin Han fra Financial Panther lærte denne ene førstehånds.
"Da jeg begyndte at udnytte en HSA, har jeg kun bidraget til det uden at gøre lønsumsfradrag," sagde han.
Men når du bidrager med fradrag, behøver du ikke betale FICA-skatter, dvs. Social Security og Medicare. "Jeg indså, at at bidrage til min HSA med lønningsafdrag kunne spare mig den lille ekstra procent," sagde han.
Selv 401 (k) bidrag, som er pretax, er underlagt Social Security og Medicare skatter, så HSA-bidrag er en af de eneste måder at undgå dem på. Fradragene kan opsættes nemt gennem din virksomheds fordele portal.
Mens HSA'er er fritaget for føderale indkomstskatter og FICA, er de ikke fritaget for statslige indkomstskatter i Alabama, Californien, New Jersey og Wisconsin.
3. Betal for medicinske udgifter ud af lommen
HSAs har ingen restriktive vinduer til refusion. Så længe udgifterne er opstået, efter at du har oprettet din HSA, kan du blive refunderet for det på ethvert tidspunkt i fremtiden, selvom du forlader dit job eller skifter planer.
HSA er din for evigt, og eventuelle lægeudgifter, du pådrager dig fra den dag frem, kan refunderes. Så hvis du har nok i besparelser til at betale for lægeudgifter i lommen, kan du lade din HSA uberørt og lade den vokse med markedet.
Lad os sige, at du har $ 5.000 i din HSA og pådrager $ 2,000 medicinsk udgift. Du kan tage det ud af din HSA nu, eller betale ud af lommen og lad det $ 2000 vokse. Hvis du forlader det der i et år med et 6% afkast, får du $ 120. Det er $ 120, der kan fortsætte med at blive sammensat i din HSA, selvom du tager $ 2000 ud efter et år.
Gem digitalt kvitteringer for kvalificerede lægeudgifter til dig selv, din ægtefælle og alle pårørende. (Yep! Det er ikke kun for ejeren af kontoen!) Kvalificerede lægeudgifter kan være alt fra akupunktur til røntgenstråler.
Dette er især nyttigt, hvis du vil bruge din HSA, men har ikke tilstrækkelige midler til at dække de fulde omkostninger ved proceduren. Du kan vente, indtil du kan bidrage mere, eller det vokser til at dække hele udgiften, og derefter indsende til refusion.
Du kan til enhver tid anmode om refusion fra din HSA-bank og indsende kopier af dine kvitteringer til IRS sammen med Form 8889 i det år, du refunderes.
HSA-administrator Shonna Walker tager det endnu længere.Hun foreslår, at du betaler for udgifter til medicinske udgifter i lommen ved hjælp af et kreditkort, der tjener penge tilbage eller rejse point. Hvis du skal refunderes, har du i det mindste tjent penge tilbage eller point!
4. Reducer medicinske udgifter
Der er åbenlyse fordele ved at lade dine penge vokse skattefrie i din HSA, men elefanten i rummet er, hvordan har du råd til at gøre det?
At reducere dine medicinske udgifter er nøglen. Nogle ting du kan gøre for at opnå dette er:
- Brug dine ressourcer til at gemme på recept.
- Udnyt alle fordele i din forsikringsplan.
- Kig efter gratis tjenester.
- Kig efter statsstøttede tjenester.
"Hold din egen kopi af dine lægejournaler og bede om kopier af testresultater", foreslår Michael Dinich, den finansielle rådgiver bag din Money Geek. "At have dine filer med dig kan skære ned på nogle aftaler, der er nødvendige, og at have nylige tests praktisk kan reducere behovet for dyre overflødige diagnostiske tests."
5. Skift planer, når du har brug for det
Hvis du kan planlægge fremad under åben tilmelding til store udgifter, såsom graviditet eller kirurgi, skal du lave matematikken for at se, om skifteplaner rent faktisk vil spare dig for penge.
"Det er svært at præcis tid, men hvis du ved, du forsøger at starte en familie, søger at få en medicinsk procedure udført, eller selv efter at du har en nyfødt, skift til en ikke-HSA plan, " sagde Ryan Miyamoto af Derive Wealth. "Dette vil sænke din out-of-pocket udgift, men du kan stadig holde din HSA-konto."
Du kan endda finde ud af, at de lavere præmiebetalinger af en højafdragsberettiget plan kombineret med out-of-pocket udgifter kan være billigere end de stejle præmier af fradragsberettigede planer.
Den gode nyhed er, at du ikke er forpligtet til nogen plan for livet.
Jen Smith er en junior forfatter på The Penny Hoarder, ikke en CPA. Hun giver tips til at spare penge og betale gæld på Instagram hos @savingwithspunk.
Post Din Kommentar