Artikler med titler som "Hvor meget du skulle have sparet til pensionering i enhver alder" er super clickbaity og for det meste bliver deprimerende.
Det er sikkert for en person, der ikke kender mig at sige, at jeg skulle have fordoblet min løn sparet, men de kender ikke min løn, hvad jeg bruger, eller hvad jeg vil bruge ved pensionering.
Og ærligt, gør jeg heller ikke.
Pensionering er ikke en af de set-it-og-forget-it ting. At spare for pensionering er ikke svært, men du kan ikke gøre alle trin på én gang - hvilket er godt, for det ville være ret overvældende.
Måder at spare for pensionering: 3 fælles pensionskonti
Først og fremmest, lad os ikke blive vridd af den terminologi og akronymer, der er forbundet med pensionering.
Der er tre grundlæggende definitioner, du vil vide for at forstå dine pensionsregnskaber. Alt andet er supplerende.
- 401 (k): Dette er en pensionsplan, der tilbydes af en arbejdsgiver. Navnet "401 (k)" refererer faktisk til den del af skatkoden, der tillader, at dine bidrag trækkes fra din lønseddel, inden skat tages ud.
- IRA: Dette står for individuel pensionskonto. De mest almindelige typer er traditionelle og Roth, og begge har store skattefordele. Der er en grænse for, hvor meget du kan bidrage hvert år.
- Skatbar konto: Dette er en almindelig ol 'investeringskonto uden skattefordelene ved 401 (k) og IRA. Hvad det mangler i skattefordele, udgør det fleksibilitet. Du kan åbne en med ethvert firma og trække sig ud af det på enhver alder til ethvert formål uden sanktioner.
Hvis en arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionsplan, hvad kan der være en anden måde at spare på for pensionering?
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k), giver du mulighed for at tilføje en. Hvis omkostningerne er et problem, tilbyder virksomheder som SaveDay 401 (k) planer uden omkostninger til arbejdsgivere og lave gebyrer for medarbejdere.
Hvis du er selvstændig eller du ikke har en 401 (k) gennem din arbejdsgiver, er du ikke væk fra krogen. Der er flere typer pensionskonti, du kan åbne, alt efter dine behov.
Sådan beregnes det, du skal spare
Du behøver ikke at blive stresset om ikke at have dobbelt din løn, men sparet, men hvor meget skal du have?
Spørg dig selv spørgsmål som:
- Hvor vil du gå på pension?
- Vil du betale dit hus?
- Hvor ofte eller langt vil du rejse?
Alle disse ting og mere vil påvirke, hvad du skal have sparet til pensionering.
Ved, at dine planer vil ændre sig, og inflationen vil gøre de ting, du vil gøre 3% til 4% dyrere hvert år i gennemsnit. Men det er vigtigt at overvåge din plan for at sikre, at du er på rette spor.
Hvordan man sparer for pensionering i enhver alder
Du behøver ikke at have hele dit liv planlagt at begynde at spare for pensionering.
Du behøver faktisk ikke have noget planlagt eller kender meget om emnet. Men der er en regel, du kan bruge til at overvåge dine besparelser og at måle dine fremskridt, som du finder ud af, hvor du skal hen.
Det hedder 4% -reglen. Reglen fastslår, at hvis du kan leve 4% af din nuværende pensionsopsparing i et års spænding, vil dine besparelser sandsynligvis vare i mindst 30 år. Så hvis du til enhver tid multiplicerer dine investeringsbesparelser med 0,04, og du kan leve ud af det beløb for det første pensionsår, er du ankommet!
Reglen på 4% er ikke sat i sten; det betyder ikke, at du vil leve af besparelserne for evigt, men det betragtes som en sikker tilbagetrækningshastighed af de fleste fagfolk og er en god måde at overvåge dine fremskridt på.
Sådan sparer du for pension i din 20'ere
Det vigtigste i 20'erne er at starte.
Matematikken lyver ikke; Du kan tilslutte $ 100.000 til en pensionskalkulator investeret over forskellige tidsforbrug, og det længste tidsrum vil altid give dig den højeste indtjening. Begyndende med en nulbalance og med 6% som rentesats:
- $ 417 om måneden i 20 år vil vokse til $ 184.000.
- $ 278 i måneden i 30 år vil vokse til $ 263.000.
- $ 208 i måneden i 40 år vil vokse til $ 386.000.
Sammensatte interesse er bae.
Selvom det er i små mængder, bør du begynde at spare for pensionering i dine 20'ere. Gør det nemt for dig selv ved at automatisere dine besparelser. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) kamp, skal du registrere dig for at trække fra din lønseddel mindst lige så meget som virksomhedens kampe.
Hvis du ikke har en 401 (k), skal du åbne en Roth IRA online via et investeringsforeningsfirma som Vanguard, Fidelity eller Schwab og tilmelde dig automatisk bidrag. Roth IRA er fantastiske, men de har indkomstgrænser. Det er bedst at starte en, når du har en lavere indkomst.
Og hvem har en lavere indkomst end nogen i deres 20'ere, amiright?
Også regeringen vil bogstaveligt talt betale dig at investere, når din indkomst er lav. Hvis du er under en bestemt indkomst, giver Saver's Credit dig mulighed for at kræve mellem 10% og 50% af dine IRA eller 401 (k) bidrag, op til $ 2.000 pr. Individ.
Sådan sparer du for pension i din 30'ere
Nu hvor du har et par år at investere under dit bælte, er det tid til at begynde at optimere dine pensionsbesparelser.
Dit næste smarteste træk betaler din gæld. Alle de renter og gebyrer, du betaler, spiser væk med det beløb, du er i stand til at lægge i retning af pensionering.Og nu hvor du sikkert har slået sig i en karriere og bliver ved at rejse, er det tid til at fordoble og fjerne den gæld.
Hvis du ikke åbner en i 20'erne, skal du åbne en traditionel eller Roth IRA og begynde at maksimere den. Fra 2018 er det årlige maksimum, du kan bidrage, hvis du er under 50 år $ 5.500.
Fordi IRA har en lav grænse, og du aldrig får de år tilbage, skal du begynde at maksimere din IRA så hurtigt som muligt. Den type IRA du bidrager til er op til dig.
En traditionel IRA sænker din skattepligtige indkomst, så hvis du er inden for $ 5.500 af den næstbedste skattekonsol, kan du bruge en traditionel IRA til at glide ind der. Hvis du er tilfreds med din skatkonsol, kan du godt lide en Roth IRA, som ikke sænker din skattekonsol, men vokser skattefri.
En endelig ting at overveje i 30'erne bidrager til en sundhedsopsparingskonto eller HSA.
Hvis du har en høj-deductible sundhedsplan, kan du bidrage til en HSA. Bidrag er trukket fra din lønseddel, inden skat tages ud, og kontosaldoer over $ 2.000 kan investeres ligesom de ville være på en pensionskonto.
Din HSA kan til enhver tid anvendes til enhver kvalificeret medicinsk udgift, og når du er 65, kan midler trækkes tilbage uden nogen form for straf.
Sådan sparer du for pension i dine 40'ere
Hvis du er i 40'erne, er der en god chance for, at du har børn, et hus og en stabil position i din virksomhed. Du kan begynde at tænke på at få en ny bil, opgradere køkkenet eller måske få den båd, du har kigget i de sidste 10 år.
Nu er det ikke på tide at begynde at give livsstilinflation. Du er på en kritisk tid, når dine investeringsafkast ideelt vil begynde at overskride dine bidrag hver måned, og det er på tide at udnytte det!
Det er også tid til at finde ud af, hvad du vil bruge ved pensionering. Nu hvor du har perspektiv på liv, pension og investering, kan du planlægge et mere fornuftigt pensionsbudget og finde ud af, hvor længe det realistisk tager dig at komme derhen.
Hvis din plan omfatter øget besparelseshastighed, skal du begynde at arbejde for at maksimere din 401 (k). Fra 2018 er det maksimale årlige bidrag, du kan betale, 18.500 dollars. Hvis du ikke har en 401 (k), skal du åbne en skattepligtig konto og bidrage der. Du kan normalt gøre det på samme sted, hvor du har din IRA.
Hvordan man sparer for pensionering i 50'erne
Ved 50 år kan du udnytte indhente bidrag til din 401 (k) og IRA - selv om du ikke behøver det, fordi du har været på sporet i årtier.
Fra 2018 kan du lægge yderligere $ 1.000 om året i din IRA og $ 6.000 om året i din 401 (k), når du når 50.
Årlige bidragsgrænser
| Under 50 | 50 og ældre | |
|---|---|---|
| IRA | $5,500 | $6,500 |
| 401 (k) | $18,500 | $24,500 |
Endelig er det tid til at få en finansiel rådgiver. De fleste mennesker, der forsøger at begynde med at få en finansiel rådgiver, bliver frustreret, når de vælger den forkerte, fordi de ikke vidste hvad de ønskede i første omgang. Det er også tid til at begynde at tænke på social sikring. Jo længere du venter på at samle, jo mere får du hver måned. Se tilbage på 4% -reglen, og planlæg, når du vil begynde at samle.
Nu hvor du har investeret betydeligt og en ide om hvad du vil gøre med det, er det tid til at finde en rådgiver med ekspertise i, hvordan du gør det. De kan hjælpe dig med at optimere de sidste år af dine bidrag, beskytte det, du allerede har, og lave en tilbagekøbsplan, der er mere præcis end 4% -reglen.
Se også >> Den ultimative guide til spare penge
Denne artikel indeholder generelle oplysninger og forklarer muligheder, du måtte have, men det er ikke meningen at være investeringsrådgivning eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggøre artikler til vores læsere, så din situation kan variere fra den diskuterede her. Søg venligst en autoriseret professionel for skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiel planlægningsrådgivning eller investeringsrådgivning.
Jen Smith er en personaleforfatter på The Penny Hoarder. Hun giver pengebesparende og gældsbetalingstips på Instagram på @savingwithspunk.
Post Din Kommentar