Sådan gemmes i et hjem, selv når det føles som om du vil leje for evigt

Monopol gjorde det så nemt. Men i det virkelige liv er der ingen fremskridt til payday, og leje koster ikke 16 dollar i New York.

Faktisk er medianprisen for en leje med to soveværelser i USA $ 1.178. Det er 35% af median home-pay når du trækker skat fra median husstandsindkomst.

Og i vejen for alle medianer betyder det, at halvdelen af ​​os er strakt endnu tyndere end den midterste middelalderlige amerikanske familie. (Lad os kalde dem Joneses.) Tilføj i vores kollektive $ 1,4 billioner i studielåns gæld i USA, og tanken om at spare på et hjem lyder komisk.

Men gentagne gange viser undersøgelser, at boligejendom stadig er et hæftepunkt for amerikansk finansiel ambition. En undersøgelse fra 2017 viste, at 68% af årtusinde husejere planlægger at eje flere boliger i hele deres liv.

Her er hvor du skal starte, hvis du er en af ​​de millioner, der forsøger at redde til et hjem.

Find ud af, hvor meget du har brug for en nedbetaling

Det første skridt er at vide, hvor meget du skal spare. Og hvor meget du har brug for en forskudsbetaling kan til dels afhænge af, hvilken slags lån du søger.

Du har sandsynligvis hørt den traditionelle visdom, der siger, at du skal lægge 20% af boligens værdi, så du ikke behøver pantforsikring, men det betyder ikke, at det er din eneste (eller bedste) mulighed.

I 1934 oprettede den nationale boliglove Federal Housing Administration (FHA) og som følge heraf FHA-lån. Ideen er, at FHA forsikrer lån fra godkendte långivere, hvilket begrænser långiverens risiko. Det betyder venlige vilkår for forbrugerne, der ser sådan ud:

Hvis du har en kredit score på mindst 580, kan du kvalificere dig til et FHA-lån med en forskud på 3,5%. Disse lån giver også mulighed for et større gældsforhold end traditionelle realkreditlån og tillader gaver at blive anvendt som nedbetalinger.

Hvis din kredit score er mellem 500 og 579, du får en vanskeligere tid at blive godkendt, men Du kan stadig kvalificere dig til et FHA-lån med 10% nede. Hvis dette er dig, er der trin, du kan tage for at forsøge at komme til 580-mærket.

Andre muligheder med lave nedbetalinger inkluderer hvad der er konventionelle 97 realkreditlån, som kun kræver 3% ned. For veteraner er der VA-lån, der ikke kræver noget.

Renterne på FHA lån varierer fra 4,2% til 5,99%.

Når du sammenligner realkreditinstitutter, bliver du bedt om at give oplysninger om dine aktiver, udgifter og husstandsindkomst for at få forkvalificering. Dette vil give dig en generel ide om, hvor meget du skal have sparet for at kunne gå videre. Nøglen her er tålmodighed. Det er vigtigt at sammenligne långivere for at være sikker på at du får de bedste vilkår, du kvalificerer dig til.

Når du vælger en långiver, arbejder du med et realkreditlån professionelt for at blive formelt forhåndsgodkendt for specifikke vilkår, inden du kan foretage tilbud.

Hvad med den medianfamilie, spørger du? Vores medianfamilie, Joneses, har kredit score i 680'erne, hvilket betyder at de ville slå 3,5% kvalifikationen. De ville være på udkig efter et hjem, der koster omkring 216.000 dollar, ifølge Zillow. Det betyder, at de vil skulle spare $ 7.560 for en forskudsbetaling.

Men det er ikke alt Joneserne skal overveje. I gennemsnit ligger lukkekostnader mellem 2% og 5% af hjemmets værdi, hvilket betyder, at Joneses kan få op til $ 10.000 i ekstra gebyrer - $ 3.700 er det nationale gennemsnit for købere - for at afslutte købet. Disse gebyrer kan rulles ind i et FHA-lån, hvis Joneses vælger, men det betyder 30 års rentebetalinger på de lukkede omkostninger.

Hvis man antager, at de betaler for at lukke omkostningerne på forhånd, vil Joneses besparelsesmål være lidt over $ 11.000.

Sådan planlægger du ekstra omkostninger ved boligejendom

Det sker med det bedste af os: Et minut beslutter du at knuse tal på en realkreditberegner; Den næste har du indset, at din nuværende leje dækker månedlige omkostninger for en privat ø.

Men du bør vide, at der er meget mere til historien.

Din pant betaling vil kun være en del af, hvad du betaler hver måned som en boligejer. Du vil også tage på ejendomsskat, boligejerforsikring, realkreditforsikring, mulige boligejerforeningsgebyrer og vedligeholdelsesomkostninger.

Gør dit hjemmearbejde på skatteprocenten (også kaldet millage) i dit område. Få specifikke med potentielle långivere, så du ikke løber ind i uventede gebyrer. Når du har fundet et hjem, du er interesseret i, skal du have det inspiceret af fagfolk for at få et skøn over, hvilken slags reparationer du måtte have i den nærmeste fremtid.

Ifølge balancen går $ 177 af medianen månedlige pant betaling til skat og forsikring. Derudover skal du budgetge 1% af husets værdi årligt for vedligeholdelsesomkostninger. Ved at tage Joneses '216.000 dollar hjem som et eksempel, ville udgifter over lånets betaling og hovedstol komme til en ekstra $ 360 om måneden.

Den del om, hvordan man sparer for et hus

Når du har defineret, hvad dit opsparingsmål er, begynder det rigtige arbejde.

Hvis du er en first-time homebuyer, kan du kvalificere dig til et hjælpeprogram i din tilstand. Men uanset om du kvalificerer, er det et must at have en plan for, hvordan man redder til et hus.

Du vil gerne gøre dig bekendt med budgettering metoder for at se, hvad der vil fungere for dig.Hvad der er vigtigt er at vide præcis, hvor dine penge går, og at kunne retfærdiggøre hver udgift. Det nulbaserede budget kræver f.eks., At du tegner hvert cent.

Spørg dig selv om alle uvæsentlige udgifter: Er det værd at lægge et hjem?

Tænk på, hvordan du sparer penge på dine store udgifter.

Ville det være fornuftigt at flytte ind i et mindre hus eller lejlighed, mens du f.eks. Sparer? Ifølge USA i dag kan omkostningsforskellen mellem to-soveværelse og et-værelses lejligheder være så meget som 30%.

Men ignorér ikke de mindre detaljer i din økonomi.

Når du begynder at lægge penge væk, skal du overveje, om du samler så meget interesse som muligt. Nogle konti samles opad med 1% rente. Det lyder måske ikke så meget, men det kan gøre en forskel med tiden.

Hver dollar tæller.

Jake Bateman er redaktør på The Penny Hoarder.