Ønsker du at hæve dit kredit score? Her er en smart måde at gøre det på

Hvor vigtigt er en kredit score? Det afhænger af omstændighederne, men da det bestemmer renten på dit pant, kan det have en enorm effekt på, hvor meget du bruger.

For eksempel, hvis du låner $ 200.000 til at købe dit hjem og har en fremragende kredit score på 740, estimerer Fox Business, at du betaler $ 344.778 over en 30-årig periode. Imidlertid, hvis din kredit score er dårlig på 639, vil du betale yderligere $ 63.173 i renter over lånets løbetid!

Er $ 63.000 vigtigt for dig? Hvis ja, vil du øge din kredit score. Her er en smart strategi, der hjælper dig med at gøre det så hurtigt som muligt.

Sådan øger du dit kredit score

Din kredit score består af fem grundlæggende komponenter, ifølge CreditCards.com. Her er et kig på, hvor meget din score er baseret på hver enkelt:

• Betalingshistorik: 35%
• Kreditudnyttelse: 30%
• Længde på kredit historie: 15%
• Ny kredit: 10%
• Kreditmix: 10%

Den første faktor på listen er ingen overraskelse. Betal dine regninger til tiden og du får en bedre score … til sidst. Men virkningerne af tidligere fejl forbliver i årevis.

Hvad med at øge længden af ​​din kredit historie for hver kreditkreds du har? Alt du kan gøre er at vente.

Du kan undgå at få for mange nye kreditkort på en gang, så din score ikke falder.

Du kan tage et personligt lån ud for at få din "mix" til at se bedre ud, men det koster penge og vil ikke få stor indflydelse.

Så ja, der er nogle ting, du kan gøre med til sidst øg din kredit score, men at gøre det hurtigere og hæve scoren højere, nøglen er at reducere dit kreditudnyttelsesforhold.

Hvad er en kreditudnyttelsesgrad?

Også kaldet kredit udnyttelsesgrad, dette forhold repræsenterer, hvor meget af din ledige kredit du rent faktisk bruger. For at få nummeret skal du bare dividere, hvad du skylder på et kort (eller alle dem) med kreditgrænsen for det pågældende kort (eller summen for dem alle).

Antag for eksempel, at du har to kreditkort. Du opkræver $ 3.000 på et kort med en kreditgrænse på $ 4.000 og $ 1.000 på dit andet kort, som har en grænse på $ 6,000. I så fald har du et forhold på 75% for det første kort og 40% overordnede (du bruger $ 4.000 af din $ 10.000 samlede tilgængelige kredit).

Begge forhold påvirker din score. "Kredit scorer overvejer både dit totale forhold mellem balance og grænse eller udnyttelsesgrad, og dine saldi i forhold til grænserne for individuelle konti," siger redit informationsleverandør Experian.

Mange eksperter foreslår at holde dit forhold ikke højere end 30% eller deromkring. Imidlertid, Jo lavere dit forhold er, desto bedre bliver din score sandsynligvis, ifølge en undersøgelse foretaget af Credit Karma. Dette fund var sandt hele vejen til nul (men interessant, ikke inklusive nul - tilsyneladende er det bedre at have noget skyldte på disse kort). Den gennemsnitlige kredit score for personer med et kreditkort forhold på 1% til 10% var 745, sammenlignet med kun 543 for dem med en kreditkort udnyttelsesgrad på 100%. Men selv gå fra 1% til 10% rækkevidde til 21% til 30% rækkevidde faldt den gennemsnitlige score med 35 point til 710.

Bundlinjen er det For en højere kredit score, bør du få din kreditudnyttelsesgrad så lav som muligt.

Sådan sænkes din kreditudnyttelsesgrad

Der er to grundlæggende strategier til at sænke dit kreditudnyttelsesforhold:

1. Reducer hvad du skylder
2. Forøg din ledige kredit

Du vil gerne gøre begge for at få den bedste score. Lad os starte med nummer et; reducere hvad du skylder på disse kort. Her er nogle ting at prøve, ifølge Credit Karma, BankRate.com og NerdWallet.com:

Betalingsbalancerne på det rigtige tidspunkt

Din kreditudnyttelsesgrad beregnes ud fra de saldi, du har På det tidspunkt rapporterer dine kreditkortudstedere til kreditbureauer. Ring for at se, hvornår det er, og juster dine betalinger i overensstemmelse hermed.

For eksempel kaldte jeg blot udstederen af ​​et af mine Visa-kort og fik at vide, at de rapporterede oplysninger den 2. i hver måned. Da jeg typisk betaler mine saldi mod slutningen af ​​hver måned, slutter jeg med et meget lavt forhold, fordi jeg den 2. har ikke haft tid til at oplade meget på kortet. Hvis jeg betalte omkring 3. hver måned, ville de dog rapportere mine saldi på deres højeste punkt i måneden (dagen før jeg betaler), hvilket gør mit forhold højere.

Betaling kort før oplysningerne er rapporteret er den bedste strategi. Hvis det regnes som for meget, hvis det regnes som for mange problemer (det kan indebære timing betalinger forskelligt for forskellige kort), prøv det næste forslag.

Betal to gange om måneden

Hvis du ikke har lyst til at spore, når hvert kort skal betales, kan du betale to gange om måneden, så din gennemsnitlige saldo er altid lavere på hvert kort. Du skal bare oprette automatiske betalinger for at gøre det nemt.

Balance dit kort brug

Hvis du opkræver $ 1000 på et kort med en grænse på $ 2.000 og ikke opkræver noget på tre lignende kort, kan din samlede kreditudnyttelsesgrad være 12,5%, men det vil være 50% for det ene kort, og det vil skade din score.

For at undgå dette skal du notere kreditgrænsen for hvert kort, og når du når 20% af grænsen, skal du sætte kortet væk og bruge en anden. Hvis du ikke er god til at spore disse ting, kan du se det næste forslag ...

Opsæt varsler

Mange kreditkortudstedere giver dig mulighed for at oprette e-mail-advarsler i forbindelse med dine udgifter. Hvis din gør det, skal du indstille det, så du får en email, når din saldo når 20% af kortets kreditgrænse. Når du har fået den e-mail, kan du begynde at bruge et andet kort eller betale saldoen, før du oplader mere.

Brug mindre på dine kort

Dette er måske den mest oplagte måde at sænke dine kreditkortbalancer på. Gør det til en vane at bruge mindre samlet, eller bare flyt til at bruge kontanter, når du kommer over en bestemt tærskeludnyttelsesgrad, som 20%.

Når du har taget nogle af ovenstående trin, kan du gå videre til følgende taktikker, som potentielt er endnu mere magtfulde. De handler om øger din ledige kredit.

Få flere kreditkort

Antag, at dit kreditkort begrænser i alt $ 10.000, og du skylder $ 4.000. Du har en kreditforbrug på 40% - hvilket ikke er godt. Din kredit score vil afspejle det.

Men uden at reducere din gæld en øre, kan du reducere dit kreditudnyttelsesforhold til 20% ved blot at få et andet kreditkort med en grænse på $ 10.000 - eller flere der tillægger så meget.

Vil der have for mange kreditkort tæller imod dig? Ikke medmindre du får dem alle på kort tid (nogle kredit score kompilatorer ser det som en indikator for økonomiske problemer). Ethan Dornhelm, en videnskabsmand ved Fair Isaac (firmaet, der skabte FICO-scoringssystemet), fortæller Bankrate.com at "Simpelthen at have et stort antal kreditkort vil ikke have en negativ indvirkning på din FICO-score." Bankrate.com artiklen bruger et eksempel på en mand, der har 80 kreditkort og stadig opretholder en score mellem 795 og 819.

Luk ikke for mange kort

Du skal sandsynligvis lukke kreditkortkonti, hvis kortene har årlige gebyrer, men ellers kan det være mere fornuftigt at bare sætte dem væk og ikke bruge dem. Ved at lukke dem reduceres din ledige kredit, og det øger automatisk din kreditudnyttelsesgrad.

Hvis du ikke stoler på den meget tilgængelige kredit, kan du måske lade kontiene åbne, men skære kortene op, så du har kreditlinjerne, men kan ikke bruge dem nemt. Den eneste ulempe ved denne strategi er, at udstederen efter et år eller to kan annullere dine kort på grund af inaktivitet.

Bed udstedere om at hæve dine kreditgrænser

Måske er den nemmeste måde at udvide den kredit, du har til rådighed, og så reducere det centrale forhold, at få grænserne for dine eksisterende kort steget.

Den eneste fangst er, at når du beder om en stigning, kan din udsteder muliggøre, hvad der kaldes en hård forespørgsel, som kan banke et par point af din kredit score. Finansekspert Emily Davidson foreslår, at du først spørg dit kreditkort udsteder, hvis anmodning om en kreditgrænseforøgelse vil resultere i en hård forespørgsel, og spørg også, om du sandsynligvis vil få stigningen.

Det er nok værd at miste nogle få punkter, hvis du kan få en betydelig kreditlinjeforhøjelse, da du måske meget godt kan øge din score af mange mere peger på din indsats. På Kiplinger.com siger reporter Stacy Rapacon, at hun får sin kreditudnyttelsesgrad i bedre form øget sin kredit score med mere end 50 point på mindre end seks måneder.

Hold dine kort aktive

Jeg havde engang aflyst et kort, fordi jeg ikke havde brugt det i to år. Det var et kort med en grænse på $ 10.000 og det var mit ældste kort. Min kredit score faldt på grund af både den resulterende højere kreditudnyttelsesgrad og en forkortelse af min gennemsnitlige kredit historie.

For at forhindre dette, skal du sætte hvert ubrugt kreditkort i en konvolut med den sidste dato, du brugte den, skrevet på ydersiden. Når det kommer tæt på et år, skal du tage kortet ud og bruge det til en af ​​dine almindelige køb, og sæt det væk igen (og selvfølgelig betale hele saldoen). Jeg har ikke haft et andet kort ved et uheld annulleret siden jeg begyndte at bruge dette system.

Husk at holde disse kreditlinjer åben holder din samlede kredittilgængelighed højere, og din kreditudnyttelsesgrad er lavere, hvilket er præcis det, du har brug for til en højere kredit score.

Din tur: Kender du dit gennemsnitlige kreditudnyttelsesforhold? Hvordan vil du forsøge at reducere det for at øge din kredit score?