Her er hvordan denne mor betalte off 9 kreditkort og øgede sin score 284 point

I 2005 blev Melinda Smiejas 13-årige datter diagnosticeret med en terminal hjernetumor.

"Så her er jeg en enlig mor, og min datter bliver syg," forklarer hun. "Og jeg er ligesom," Hvad skal jeg gøre? ""

Hun havde masser at bekymre sig om. Hun var stadig nødt til at passe på sin yngre datter, 8 år gammel.

Melinda var (og er stadig) på invalideindkomst. Hun er ude af stand til at arbejde på grund af refleks sympatisk dystrofi, en nervesygdom svarende til MS.

Hun og hendes ældste datter flyttede fra deres hjem i Seabeck, Washington (nær vestkysten) til Seattle i seks måneder, mens hendes datter gennemgik behandling. Hendes yngste blev hjemme hos den mand, der senere blev Melinda's mand.

For de sidste tre måneder af deres ophold flyttede Melinda og hendes datter ind i Ronald McDonald House, som huser familier af syge børn under pleje. Opholdet, inklusive måltider, koster $ 15 pr. Nat og reducerer sine omkostninger drastisk.

Men før det var hun alene i en ny by. Hun levede på kreditkort for at komme forbi.

"Jeg brugte (et kreditkort) til middage, jeg brugte det til mad," siger hun. "For et sted at bo. Det kom til det punkt, hvor alle mine kreditkort var maxed out. Min kredit score var som 500. "

Hun præciserede senere, at hendes score var nede på 480, da hun kontrollerede.

Heldigvis var de fleste af hendes datter medicinske regninger dækket af forsikring. Men for at dække deres leveomkostninger rejste hun et sted mellem $ 20.000 og $ 30.000 i gæld på 11 kreditkort (inklusiv en del gæld, der eksisterede før diagnosen).

"Jeg var så i blandingen af ​​alt andet, at det ikke engang gik op for mig, det var en dårlig ting," forklarer hun.

Efter seks måneder vendte de hjem, Melindas datter med en prognose på fem år for at leve. Det var for 12 år siden.

Næsten 26 nu er hun stadig stærkt handicappet og afhængig af sin mor til konstant pleje.

Melinda er bare taknemmelig, hun har sin datter.

Men de mellemliggende år har ikke været uden alvorlige forhindringer for Melinda og hendes familie, som er vokset til at omfatte ikke kun hende og hendes to døtre, men også hendes mand og to plejebørn.

Akkumulere kreditkort gæld

Før hun blev syg, tænkte Melinda ikke meget på hendes gæld eller forbrugsvaner.

"Min mor gav mig et Discover-kort, da jeg var 17 år gammel," siger hun. "Og (hun) ... har aldrig fået mig til at betale en enkelt betaling."

Hun sagde for hende, at kreditkort betød: "Jeg kan bruge dette kort, og jeg kan købe, hvad jeg vil, og jeg behøver ikke betale for det."

Som voksen brugte Melinda regelmæssigt kreditkort. Hun foretog mindst minimum månedlige betalinger, så ingen af ​​hendes gæld var i misligholdelse. Men hun var ikke opmærksom på dens effekt på hendes kredit score.

"Da jeg var 24 eller 25, havde jeg tre eller fire kreditkort, der alle var maxede ud," forklarer hun.

Leve på handicap og støtte to unge døtre på egen hånd efterladt lidt ekstra penge til at fokusere på gæld, så hun betalte så lidt som muligt og fortsatte med at tilføre gæld ved at tilføre interesse og åbne nye kort.

"Jeg har altid lige haft denne mentalitet, at kreditkort ikke gjorde noget," husker hun. "Det var det, der betalte mine udgifter. Det var hvad jeg gjorde, da jeg ønskede tøj eller sko - jeg gik og købte tøj eller sko. "

Hun var maxing ud kort og åbner nye uden at tænke over det.

Endelig begyndte hun at blive nægtet nye kort, selv hos kreditforeningen (hvor hun var medlem) og hos Bank of America, hvor hun allerede havde et kort. Derefter sænkede Chase grænsen på et eksisterende kort, hvilket forårsagede gebyrer for at tilføje op.

Ser tilbage, forstår hun hvordan hurtig gæld kan snebold.

Hendes lightbulb-øjeblik kom i 2005, lige efter hendes datters behandling. Hun ansøgte om at refinansiere hendes realkreditlån og reducere hendes 6,5% rente og $ 1.200 månedlige betaling hun kæmpede for at gøre.

Da hun blev nægtet på grund af dårlig kredit, ramte det virkelig hende hvor meget af et hul hun var i.

Men det tog stadig et par år, før hun ville blive seriøs om at grave sig ud.

Klatring ud af kreditkort gæld

Hendes nye mand, 14 år hendes senior, hjalp hende med at lære de personlige finanser, hun ikke havde lært som barn.

"Han var den bedste ting, der nogensinde kunne være sket for mig, fordi en del af ham var som: 'Du skal bukke op, pige, og du har brug for at få din (handle) sammen.'"

Hun indså endelig: "Jeg vidste, at jeg kun kunne gå så længe som jeg var på vej. Jeg ville gå ned og brænde. "

Nærmer sig 40, mødte Melinda med sin mand, at det var tid til at vokse op og få et greb om hendes økonomi. Men hun anede ikke hvordan man skulle gøre det.

"Jeg kæmpede. Det var stressende, "siger hun. "Jeg ville græde hver nat, for jeg vidste ikke, hvordan jeg skulle betale disse regninger."

Det var lige omkring det tidspunkt, hvor internettet var ved at blive en go-to-ressource for alle med spørgsmål om noget.

I 2010 førte hun en e-mail-kampagne til Credit Sesame, et nyt selskab (på det tidspunkt), der tilbyder en nemmere måde at overvåge din kredit historie på.

"Det var noget, jeg havde søgt efter (uden at indse det)", forklarer Melinda.

De fleste forbrugere vil ikke lægge i arbejde for at anmode om en gratis kreditrapport fra de store bureauer, selv om vi har ret til dem hver 12. måned, påpeger hun. Det virker som et besvær, så de fleste af os styrer.

Denne mangel på information får dig til at føle, at du ikke har kontrol over din gæld, kredit historie eller den almægtige kredit score. Så gør du bare ikke noget ved det.

Sådan mente Melinda.

Melinda tilmeldt Credit Sesame at modtage hendes gratis "kredit rapport kort", som afslørede sin kredit score sammen med alt, hvad der gik ind i det.

Hendes pant og kreditkort gæld blev vist. Hun kunne se sin samlede gæld og præcis, hvor meget hun skylder til hver långiver, plus renter og minimum månedlige betalinger.

Det gjorde hende overvældende situation håndterbar.

"Jeg kunne se, og jeg kunne sige," Okay, det her er hvad der foregår her. Dette er min gæld. Dette er hvad der sker. Dette er, hvad der gør min kredit (renter) høj. '"

Hun vidste, at hendes største problem var den liste over kreditkort. Hendes gældsindkomstforhold var høj, og hun sad på et bjerg af gæld.

Bevæbnet med oplysningerne foran hende vidste hun præcis hvilke skridt der skal træffes for at eliminere hendes gæld og hæve hendes kredit score. Hun tog en revideret gældsspillebold tilgang til at betale hendes kreditkort.

Fra begyndelsen af ​​kortet med den højeste balance betalte hun så meget ekstra hver måned som hun kunne.

"Jeg har lige betalt ca. 200 dollars om måneden på et kreditkort, som havde en minimumsbetaling på 25 dollar, og så betalte jeg minimumsbetalingen på alt andet ... Og jeg ville få det ned til to eller tre hundrede dollars. Så ville jeg gå på den næste. "

Hun ville betale kreditkortbalancer og stoppe med at bruge kortene.

Arbejdet var ikke hurtigt. Det var langsomt og stabilt - men det betalte sig.

Sidste år ramte Melindas kredit score 680, hvilket oversteg linjen for, hvad långiverne anser for "god kredit" for første gang.

Ændring af hendes udgiftsvaner

Ud over kreditrapportkortet deler Credit Sesame tilpassede anbefalinger, der hjælper dig med at opbygge eller genopbygge kredit.

Melinda ansøgte igen for at refinansiere sit pant med et firma Credit Sesame anbefalet og blev endelig godkendt mere end et årti efter hendes oprindelige forsøg. Med renten reduceret til 4,1%, faldt den månedlige betaling til $ 675.

Melinda har stadig flere åbne kreditkort konti for at opretholde en lang kredit historie, men hun har kun en balance tilbage på to af dem.

"Brug af et kreditkort bliver en vane.", Sagde hun. "Det bliver noget, du bliver vant til, det er en del af dit liv. Og du tænker ikke på konsekvenserne. Du tænker ikke på, hvad det vil gøre for din kredit. "

Efter hendes oplevelse er hun omhyggelig med at lære sine børn smarte personlige finanser tidligt. Hun forklarer:

"Min 21-årige fik job i juni sidste år, og jeg havde lige fået hende til at åbne sit første kreditkort. Det har kun en $ 400 kreditgrænse ... Og jeg siger, 'Du laver $ 40 der en måned, og så betaler du det i slutningen af ​​måneden.'

"Jeg forsøger at lære hende vigtigheden af ​​at bruge klogt men også betale det og aldrig bruge for meget, som du ikke har råd til i næste måned."

Deres 19-årige skylder sine forældre penge efter en bilulykke sidste år, så de fastsætter en månedlig minimumsbetaling (ingen renter!) På $ 150.

Melinda fortæller stolt, "Hun er lige nu, hvor hendes 150 dollar om måneden har hoppet op til 300 dollar om måneden, fordi hun er ivrig efter at få det betalt. ... Hun er kun 19 år gammel, og hun har allerede det. Hun regnede det ud. "

Syv års chipping væk på gæld har betalt. Sidste gang Melinda kontrollerede sin score på Credit Sesame - hvilket hun ofte gør, fordi det er "addicting" for at se det stige - det var 764.

"For min datters 21 års fødselsdag skal vi til Hawaii," forklarer hun. "Og så måtte vi lægge en del af det nu for at betale for rejsen. Så snart jeg har betalt - sætter jeg $ 600 på mit kreditkort - og jeg er ligesom: 'Åh min Gud, jeg skal få det lønnet!' "

Nu, "Jeg kan ikke stå for at have nogen form for balance på mit kreditkort, fordi det er skræmmende. Det er en skræmmende tanke. Hvad sker der, hvis jeg falder tilbage i denne pit? "

Af de forfærdelige nyheder, der spurgte sin spiral for 12 år siden, siger Melinda, "(Min datter) er stadig her hos os, og det gjorde det hele det værd. Kampen jeg gik igennem. De 12 år i mit liv har været op og ned, men bare at kunne få den økonomiske ting fra min ryg har gjort alt til velsignelse. "

Dana Sitar (@danasitar) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Hun er skrevet til Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest og mere, forsøger humor, hvor det er tilladt (og nogle gange hvor det ikke er).