Har du brug for en finansiel planlægger, når du ikke engang er lidt rig?

Hvornår er det tid for en professionel at se på din økonomi og hjælpe dig med at sætte mål for fremtiden?

Måske lige nu. Selv hvis din nettoværdi er, skal vi sige, unimpressive.

"Der er denne stigma, at du har brug for en million dollars til at investere for at arbejde sammen med en finansiel rådgiver," sagde Shannon Pike, vicepræsident for Tanglewood Legacy Advisors og 2017 præsident for Financial Planning Association.

Ifølge Pike udvikler den finansielle planlægningsindustri sig for at imødekomme et bredere udvalg af kundebehov.

"Finansiel rådgivning blev født ud af en lang række discipliner," forklarer Pike. "Du havde forsikringsagenter, børsmæglere, og disse var alle meget nichetjenester."

En certificeret finansiel planlæggers fokus er mere holistisk, sagde han. De ser på skæringspunktet mellem dit liv og dine penge.

Ikke ligefrem at løbe for at ansætte en finansiel planlægger? Vi ved, det er ikke så nemt. Her er hvad du skal vide om disse fagfolk og hvad de gør med dine penge.

Hvad er en finansiel planlægger?

Mens nogen der er omtalt som En finansiel rådgiver kan være en certificeret finansiel planlægger (CFP), du kan ikke antage, at alle finansielle rådgivere er CFP'er.

En fælles fiskeripolitik har gennemgået en omfattende uddannelse, enten i et uddannelsesprogram eller en ikke-traditionel indstilling, inden man går til eksamen. De har også typisk brug for tre års erfaring, før de kan betragtes som en fælles fiskeripolitik.

Hvis du ser udtrykket "finansiel rådgiver", skal du kontrollere personens kvalifikationer.

"I vores eget medlemskab vil du se en række mennesker, der er CFP'er, men bare bruge titlen" Financial Advisor ", siger Geof Brown, administrerende direktør for National Association of Personal Finance Advisors.

Det kan være forvirrende for forbrugerne, men en del af den forvirring kommer fra finansielle planlæggere ved hjælp af vilkår, der er kendt for deres kunder, sagde han.

Mens en investeringsrådgiver hovedsageligt vil fokusere på dine investeringer, praktiserer certificerede finansielle planlæggere udførligt.

De overvejer alt fra investeringer til budgettering og pengestrømme, risikostyring og forsikringsdækning, ejendomsplanlægning og pensionering, et bredere kig på dit økonomiske liv, dine mål og mål, sagde Brown.

Hvordan betaler jeg en finansiel planlægger?

Der er tre måder en finansiel planlægger kan få kompenseret for: gebyrer, provisioner eller en hybrid af begge.

Det er en vigtig skelnen på grund af det nylige fokus på fiduciariske opgaver hos folk, der hjælper dig med din økonomi. En ny fiduciary regel, som nu er planlagt at træde i kraft i juli 2019, specificerer det Finansielle fagfolk, herunder investeringsrådgivere og CFP'er, skal handle i kundens interesse. Reglen forhindrer fordele i at skubbe investeringsfonde eller andre produkter, der betaler dem provision udelukkende af hensyn til deres egen indtjening.

Nogen, der arbejder på kommissionsmodellen, vil ikke sidde bag et skrivebord, der bærer djævelhorn og vinker en pitchfork, men du vil gerne gøre yderligere forskning, før du går i forbindelse med dem.

Brown sagde, at der er en "frakobling" med kommissionsmodellen. "Hvordan kan jeg tjene dig, men basere anbefalinger baseret på, hvad der skal betale mig den højeste kommission? Det er et salgsforhold, snarere end en rådgivende, "sagde han.

I mellemtiden sagde Pike, at afsløring er en væsentlig faktor i diskussionen om kompensation. "Det er alt sammenhængende," sagde han. "I slutningen af ​​dagen skal du sørge for at alle dine spørgsmål besvares, og du får klar retning."

Hvis du interviewer nogen, der ikke vil udlevere interessekonflikter eller kommissionsbaserede produktrelationer, er det et ægte rødt flag.

Den vanskelige del om at forstå den gebyrbaserede kompensationsstruktur er, at der også er flere muligheder for det. Du kan betale en procentdel af de aktiver, som din CFP forvalter, hvilket Brown normalt siger varierer mellem 0,75% og 1,25%. Du kan betale et fast gebyr eller beholdning baseret på, hvor komplekse dine konti er, og hvad din nettoværdi er lige nu. Og nogle økonomiske planlæggere opkræver pr. Time.

Hvis du har en simpel portefølje - måske 401 (k) på arbejdspladsen og nogle studielånsgæld - og lige begyndt at samle dine økonomiske ænder, kan det kun koste et par tusinde dollars at etablere et forhold til en finansiel planlægger og begynde at arbejde mod første mål. Hvis du har to biler, to huse, en båd og en virksomhed, ja, denne mere komplekse portefølje vil sandsynligvis koste dig mere.

Jeg tror jeg er klar til en finansiel planlægger. Hvad nu?

National Association of Personal Financial Advisors, Financial Planning Association og CFP Board tilbyder alle lokationsbaserede og specialitetssøgningsværktøjer til at hjælpe dig med at udforske de økonomiske fagfolk i dit område.

En masse CFP'er vil arbejde sammen med dig om et bestemt problem som f.eks. Pengestrømme, budgettering eller gæld eller give en bestemt service, du har brug for, hvis du ikke er klar til at gå ind på din økonomiske planlægning.

Nogle økonomiske planlæggere giver overslag over de fælles servicekostnader på deres hjemmesider, mens andre ikke kommer ind i omkostninger, før de møder ansigt til ansigt eller telefonisk. Hvis de ikke tilbyder en gratis konsultation, er det et rødt flag, sagde Pike.

Få det bedste ud af din høring ved at skrive en liste over spørgsmål, du vil spørge. Pike foreslår at stille nogle af følgende spørgsmål:

• Hvem er dine kunder? Arbejder du typisk med kunder som mig?

• Hvad er din oplevelse? Er du certificeret?

• Hvordan bliver du kompenseret?

• Hvor ofte vil vi kommunikere? Kommuner jeg altid med dig, eller er der et hold, jeg kan arbejde med?

• Hvad hvis jeg investerer med din hjælp? Er det opkrævet forskelligt fra dine planlægningstjenester?

• Har du interessekonflikter, jeg bør vide om?

"Interview nogle få af dem," sagde Pike. Han anbefaler at vælge en person til at arbejde med, simpelthen fordi de opkræver mindst.

"Kompensation er vigtig, men bør ikke være den ultimative driver for hvem du arbejder med. Arbejde med en person, du føler er kvalificeret, "sagde han.

Hvad med online finansielle planlægningstjenester? Er de legit?

De er lige så legitime som de online budgetværktøjer, du bruger. Som med ethvert online værktøj eller service, skal du bare gøre din forskning.

Online finansielle planlæggere og virtuelle tjenester har skåret op for at møde forbrugerne, hvor de er (kigger på dig, globale movers og shakers).

XY Planning Network specialiserer sig i personlig og virtuel økonomisk planlægning for yngre mennesker. LearnVest, et årtusindfokuseret firma, tilbyder support til $ 19 per måned, efter at du har betalt et setupgebyr på $ 299.

Online finansielle planlægningstjenester kan have begrænsede tilbud, hvilket forklarer prisen, der er lettere at svulge. Når du gennemgår mulighederne, skal du sørge for at vælge en virtuel rådgivningstjeneste, der tilbyder de tjenester, du er interesseret i mest og sandsynligvis har brug for, når din nettoværdi vokser.

Du kan også finde den virtuelle bekvemmelighed af en online finansiel planlægningstjeneste med en lokal CFP, siger Pike. Der er planlæggere, der tjener kunder over hele landet ved hjælp af værktøjer som virtuelle konferencelokaler.

"Mange baby boomers flytter og ønsker ikke at miste deres rådgiver," sagde han.

Pike sagde, at du ikke opgiver kontrollen med din økonomi, når du arbejder med en finansiel planlægger; du får en advokat.

"Hvis du kan finde en advokat, kan du selvfølgelig forbinde med det, det er et forhold, der er værd at vokse, så længe du er fortrolig med det," sagde han.

Lisa Rowan er forfatter og producent hos The Penny Hoarder.