Dette kan sænke din månedlige studielånsbetaling - men er det værd? 💲💲💲

Som om college ikke var stressende nok, er der også det knusende pres, der kommer, når din første studielånsbetaling skal ske seks måneder efter eksamen.

Afhængigt af hvor meget gæld du har, kan regningen variere fra et par hundrede dollars til mere end $ 1.000 om måneden. Og hvis du ikke var heldig nok til at lande et 6-tal job lige uden for college, kan de betalinger oven på alle dine andre regninger være en kamp.

Indkomstbaserede afdragsplaner kan hjælpe. Hvis du har føderale studielån, kan disse planer hjælpe med at afhjælpe nogle af dine stress ved at betydeligt sænke din månedlige betaling baseret på din indkomst.

Derek Lawrence havde da 23.788 dollars i studielånsgæld, da han blev uddannet i statsvidenskab fra Southern Illinois University-Carbondale. Han laver mellem $ 22.000 og $ 24.000 om året, hvilket gjorde at betale 245 dollar om måneden under standardbetalingsplanen en smule hård.

Efter at have ansøgt om en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, hans månedlige betaling faldt til $ 38, som skabte lidt ekstra åndedræt i sit budget. I mellemtiden er han fokuseret på at betale et billån med en højere rente end hans studielån og opbygge sine besparelser for uventede udgifter.

"Skønheden i disse planer er, at det ikke betyder, at du ikke kan betale mere," sagde Lawrence. "Hvis du er berettiget til det, kan du betale så meget som du kan, mens du har mulighed for at slappe af en måned, hvis der sker noget. Min betaling faldt fra $ 245 om måneden til $ 38, men jeg betaler stadig godt over dobbelt så meget og planlægger ikke at betale noget tæt på minimumet, medmindre noget drastisk sker. "

Husk: Disse planer er måske ikke det bedste valg for alle, men de er helt sikkert en mulighed for at overveje, om du ved, at du ikke vil være i stand til at få enderne til at mødes.

Indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner, forklaret

Kort sagt dækker disse planer din månedlige betaling med en procentdel - typisk mellem 10% og 20% - af din skønsmæssige indkomst. Disse planer er kun tilgængelige for føderale studielån, så hvis du har private lån, kan disse planer ikke hjælpe dig. Hvis du er i standard, er du også ude af lykke. Efter at du har foretaget månedlige betalinger i en bestemt periode, typisk 20 til 25 år, er der resterende gæld tilgives (mere om det senere - denne perk kommer til en pris).

Typer af planer

Der er fire typer indkomstbaserede studielåns tilbagebetalingsplaner. De varierer med hensyn til hvem der kvalificerer, hvor meget en låntager skal betale hver måned, længden af tilbagebetalingsperioden og den type lån, der er berettigede. Visse typer af føderale lån må ikke kvalificere sig selv, men kan kvalificere sig, hvis de er konsolideret.

Her er en hurtig rundown på hver. Bliv hos os, for det er ved at blive forvirrende. For mere detaljerede oplysninger om hver type plan, skal du besøge Federal Student Aid kontorets hjemmeside eller konsultere en finansiel planlægger.

"Hver plan er en yderligere forbedring (for det meste) af planen før den", ifølge Joshua Cohen, en advokat baseret på østkyst, der specialiserer sig på studielån. "Det er meget forvirrende, selv for os af os på marken."

REPAYE Plan (står for revideret løn som du tjener)

Månedlig betaling: 10% af skønsmæssig indkomst

Tilbagebetalingstid: 20 år for grundskuld, 25 år for kandidatgæld

Støtteberettigelse: Enhver låntager med støtteberettigede føderale lån.

Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan

Månedlig betaling: 10% af skønsmæssig indkomst, hvis du har udtaget dit første lån efter 1. juli 2014 og 15%, hvis du tog ud dit første lån før 1. juli 2014.

Tilbagebetalingsperiode: 20 år, hvis du har udtaget dit første lån efter 1. juli 2014 og 25 år, hvis du har udtaget dit første lån før 1. juli 2014.

Støtteberettigelse: Din månedlige betaling skal være mindre end hvad du ville betale under standardbetalingsplanen over en 10-årig periode.

PAYE Plan (står for Pay As You Earn)

Månedlig betaling: 10% af skønsmæssig indkomst

Tilbagebetalingsperiode: 20 år

Støtteberettigelse: Låntagere, der har udtaget deres første lån efter 30. september 2007 og mindst et lån på eller efter 1. oktober 2011. Din månedlige betaling skal være mindre end hvad du ville betale under standardbetalingsplanen over en 10- årig periode.

Indkomst-betingede tilbagebetalingsplan

Månedlig betaling: 20% af skønsmæssige indtægter eller hvad du ville betale på en 12-årig standard tilbagebetalingsplan justeret efter din indkomst, alt efter hvad der er mindre.

Tilbagebetalingsperiode: 25 år

Støtteberettigelse: Enhver låntager med godkendte føderale lån, herunder lån til forældre, efter at de er konsolideret.

Hvordan ved jeg, hvilken plan der er rigtig for mig?

Godt spørgsmål. Da der er så mange planer, lånetyper og berettigelsesdatoer, er det bedst at komme i kontakt med din lånevirksomhed eller det firma, der opretholder dit studielån. Ifølge Federal Student Aid-kontoret kan din lånetjener bestemme, hvilke planer du kvalificerer dig til, og hvilken plan vil give dig det laveste månedlige betalingsbeløb.

Hvis du er forvirret om, hvilke typer føderale lån du har udtaget, kan du besøge det nationale studentelånedatasystem, der fungerer som det amerikanske undervisningsministeriets centrale database for oplysninger om studerendehjælp.

Hvem er disse planer designet til?

Indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner er dudpeget til låntagere, der har en stor gældssats i forhold til deres indkomst, ifølge Det Hvide Hus. Låntagere kan søge gennem det amerikanske undervisningsministerium, som vil medvirke i din skønsmæssige indkomst og størrelsen af din familie til at bestemme dit månedlige betalingsbeløb. Du kan slet ikke have nogen månedlig betaling.

US Department of Education beregner diskretionær indkomst ved hjælp af føderale fattigdoms retningslinjer. Afhængigt af hvilken plan du vælger beregnes din skønsmæssige indkomst ved at trække enten 150% (IBR og PAYE) eller 100% (ICR) af fattigdomsretningslinjen for din husstandsstørrelse fra din indkomst afhængigt af hvilket program du kvalificerer dig til og vælg.

Da din månedlige betaling er baseret på din indkomst og familie størrelse, ændres din betaling over tid. Nederste linje: Du skal hvert år sende opdaterede oplysninger om din situation, selvom der ikke er sket nogen ændring.

"For låntagere, der oplever en indtjeningsbump, være forberedt på en ændring i din indkomstbaserede månedlige betaling", siger Greg Stallkamp, strategisk rådgiver for GradFin.

Hvis du glemmer at gentage certifikatet (husk, at du gør det hvert år i 20 til 25 år - du kan glide op), vil du flytte til en standard tilbagebetalingsplan, som du måske ikke har råd til. Dette er en af de største årsager til, at folk har standard på deres studielån, siger Robert Farrington, grundlægger af TheCollegeInvestor.com.

Hvad hvis jeg er gift?

Det afhænger af hvilken plan du vælger, ifølge Federal Student Aid office. I henhold til LØB planlægger IBR og ICR planer, hvis du sender din selvangivelse separat fra din ægtefælle, vil kun din indkomst og gæld blive overvejet. Under REPAYE-planen er det ligegyldigt, om du arkiverer hver for sig eller i fællesskab. Betalingen vil stadig være baseret på din samlede indkomst- og lånegæld.

Ulemper til indtægtsbaserede tilbagebetalingsplaner

Selv om de lyder attraktivt på forhånd, disse tilbagebetalingsplaner kan ende med at være dyrere end en standard tilbagebetalingsplan i det lange løb.

"Indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner er egentlig kun egnede til låntagere med forholdsvis særlige omstændigheder", siger Katie Ross, uddannelses- og udviklingschef for American Consumer Credit Counseling. "Det er en attraktiv idé at de seneste grader betaler så lidt som muligt, fordi de lige har begyndt at tjene penge, og de vil gerne have det lidt. Det lyder også retfærdigt at betale ud fra, hvad de tjener. Desværre er det en fælde, der gør lånet dyrere og øger tidslinjen for tilbagebetaling. "

Der er to væsentlige ulemper ved indkomstbaserede afdragsplaner.

Du betaler mere interesse. Under en standard tilbagebetalingsplan foretager du faste månedlige betalinger i 10 år. Men under en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan forlænger du betalingsperioden til 20 eller 25 år, hvilket betyder, at du betaler mere i renter.

Du betaler skat på enhver gæld, der er tilgivet. Denne er en stor bummer. IRS ser et beløb af gæld tilgivet som indtægt oven på din almindelige indtjening, hvilket betyder at du kan se på en voldsom skatteafgift det år, din balance er tilgivet. Ifølge Federal Student Aid Office og IRS er der nogle undtagelser fra denne regel, herunder Public Service Loan Forgiveness Program, som er en plan for låntagere, der arbejder for regeringen, en nonprofit organisation eller for et program som AmeriCorps eller Fredskorps.

Afhængigt af din situation kan fordele af indkomstbaserede afdragsplaner stadig opveje ulemperne. Og der har været en indsats i årenes løb for at fjerne indkomstskattebyrden på tilgiven studielånsgæld. Hvem ved, måske en dag en af disse bestræbelser vil blive vellykket.

"Loven kunne ændre sig både for, hvordan indkomsten beregnes for at kvalificere sig, og der kan indføres skattefordele senere for at afstå fra gældenes tilgivelse i denne situation", siger Crystal Stranger, præsident for 1. Skat. "Jeg ville ikke satse på det, men samtidig ville det ikke overraske mig. Den nederste linie er, at for dem der kvalificerer, kan du lige så godt udnytte programmet, mens du kan og få mest muligt udbytte, så håber og beder, at kongressen vil være venlig for dig, når tilgivelsesbetalingerne endelig kommer ind. "

Som du kan se, er der masser af faktorer at overveje, inden du bestemmer dig for den bedste måde at betale dine studielån på. Bare husk, hvis du tilmelder dig en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, kan du altid foretage ekstra betalinger eller skifte til en standardplan - intet er sat i sten. Det vigtige er at fortsætte med at foretage betalinger i en eller anden form eller form, så du bliver ude af standarden.

Din tur: Hvordan betaler du dine studielån?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.