Hvad det føles som om at erklære konkurs, og hvordan man kan komme sig ud af det

For tre år siden var jeg omkring $ 130.000 i gæld, mens jeg tjente en stor $ 28.000-årig løn ved et detailjob, da jeg jagede min drøm om at være en orkestermusiker.

Jeg havde samlet 100.000 dollars i studielån, levede fra kreditkort (en $ 12.000 saldo fordelt over tre kort) og havde impulsivt købt en sportsvogn jeg ikke havde råd til. (Transaktionen gik som sådan: "Hej, god herre! Jeg vil gerne købe den smukke bil derovre. Jeg har ingen penge til at lægge ned og min kredit er i bedste fald middelmådig - men det stopper mig ikke fra at køre hjulene af mine drømme! ")

Det var naturligvis kun et spørgsmål om tid, før min økonomiske boble dukkede op. Med kun en person opmærksom på omfanget af mine økonomiske problemer, Jeg erklærede Kapitel 7 konkurs i 2012 og flyttede hjem til at bo sammen med min familie så jeg kunne begynde at afklare mine sommetider latterlige livsvalg.

Hvad det føles som at erklære konkurs

Jeg har hørt konkurs beskrevet som mange ting: en lettelse, en cop-out, endda en kriminel handling. En af mine venner, der ikke havde nogen ide om min økonomiske situation, beskrev konkurs som en handling om at stjæle fra kreditorer. Det ved jeg ikke, måske er det sandt. Det blev stadig ondt, da han sagde det. Jeg vil også tilføje skyld, skam og mangel på den lange liste over måder at beskrive konkurs på.

Jeg tjente bachelor- og masteruddannelser i musikpræstation fra to højt akkrediterede universiteter, der fulgte med lige så uhyrlige prismærker. Jeg arbejdede for at støtte mig selv gennem begge skoler, og jeg mindede mig konstant, at jeg var heldig at deltage i sådanne prestigefyldte institutioner, fordi der var folk, der var mere kloge og rigere end jeg, der ikke gjorde skåret.

Jeg har aldrig mistet den underbevidste strøm af negativ snak, som jeg gik gennem årene, så da jeg så det ordsprogede skrift på væggen om min forestående økonomiske krise, tog jeg konkursen som et enormt symbol på, at min musikkarriere havde mislykkedes, i stedet for at rose mig selv for at holde mig flytende så længe.

Jeg følte mig skændt, fordi jeg ikke kunne betale regningerne uden at arbejde med et 9-til-5-detailjob Jeg hånede fordi det betalte frygteligt, men tillod mig fleksibiliteten til at tage på musikgigs. Jeg oplevede kvalmende skyld i at forsøge at overbevise mig om, at livet som en timelønnet medarbejder var det, jeg fortjente, da jeg var så uheldig på at kontrollere mine egne finanser og efterfølgende havde spildt mange muligheder. Jeg oplevede en sorgperiode på cirka fem måneder, mens jeg overvejede mine næste skridt til at gå videre og sikre, at jeg aldrig sat mig i denne type situation igen.

Andet end min mor, som var yderst støttende, da jeg betroede hende, Jeg er ikke kommet ren til nogen om, hvad der virkelig skete. Så vidt min familie ved, kom jeg hjem for at starte en ny karriere og være tættere på mine aldrende bedsteforældre, der helt sikkert er en del af sandheden, bare ikke alt sammen.

Virkelig er det ikke nogen, der handler om mit personlige liv, men jeg må undertiden skørt omkring detaljer om konkursen, der er sammenflettet med andre anekdoter, og jeg kan ikke lide at føle, at jeg er vildledende.

Så hvad har jeg lært af at erklære konkurs, spørger du? Masser. Jeg hentede forfærdelige økonomiske vaner fra mine forældre og gentog mange af de samme fejl, jeg så dem, når jeg var barn, så da det var at finde ud af, hvor jeg gik forkert, havde jeg en masse lektier at gøre.

Her er hvad jeg lærte, og hvordan jeg graver mig ud af under min gæld.

1. Få et bedre job og sænk dine boligudgifter

Dette var den eneste plan jeg havde, da jeg først flyttede hjem. Min bachelor- og kandidatgrad er i musikpræstationer, ikke uddannelse, og jeg ønskede at overgå til klasseværelset for en mere stabil og givende karriere.

Mens jeg arbejdede mod min undervisningsattest, landede jeg et job som lærerassistent og efterkoordinator. Min løn steg med $ 10.000 til $ 38.000, og jeg følte, at vægten begyndte at løfte næsten øjeblikkeligt.

For at reducere udgifterne var jeg heldig nok til at flytte hjem med min bedstemor. Jeg elskede at bo på egen hånd, men jeg må indrømme - intet slår følelsen af ​​lettelsen, når du ikke behøver at skrive en huslejekontrol, du ikke har råd til. Ved at flytte hjem kunne jeg spare meget mere af min højere indkomst.

Selvom jeg ikke kan, kan alle flytte til en udlejningsplads, overveje andre måder at reducere boligomkostningerne på, som handelskompetencer til lavere leje, flytte til et mindre sted eller endda bo i et ikke-traditionelt hjem.

2. Live som du er brød

Ærligt, dette skridt var ikke svært for mig, fordi jeg var så vant til at være fattig. Ligesom, "sidde-i-købmand-butik-parkering-lot-counting-change-to-buy-bologna" fattige.

Dette har været det mest afgørende skridt for mig, for hvis jeg ikke havde været så bange for min økonomiske skygge, ville jeg have set hvor meget af en buffer jeg faktisk lægger mellem mig og min gæld. Jeg lægger ekstra penge i min bilbetaling og lade ud som om jeg ikke kan se min lønseddel ramte banken. Jeg slår hver øre ud for en udgift, så jeg har aldrig chancen for at blæse den på et impulsivt køb. Når min ugentlige tildeling løber ud, er det spillet før næste uge.

Nogle gange er jeg nødt til at slå ned invitationer til at gå ud, men jeg er på forhånd om det.Jeg fortæller mine venner, at jeg er ude af penge, og brønden er tør, og følelsen af ​​at være ærlig trumler skylden i at gå ud med et kreditkort og samle mere gæld.

3. Lav en plan og sæt den i aktion

Min plan var at knuse min gæld, og jeg brugte min vrede til at fremdrive mig fremad. Der er ingen tilbageblik, når du træffer denne beslutning - bare gå.

Jeg lavede en masse forskning online om hvad jeg skulle betale først. Du er nødt til at beslutte, hvilken af ​​gældsbetalingsmetoderne der passer bedst for dig. Jeg tog først af mit højrentekreditkort. Derefter angreb jeg mit billån og betalte det et halvt år tidligt - det var sådan en stor lettelse at få $ 350 tilbage i mit budget.

Endelig arbejder jeg på mine studielån, som jeg har konsolideret så meget som muligt. Denne måned vil jeg betale mine første to lån, der ikke gjorde det i konsolideringen.

4. Vær realistisk og tag ansvar

Intet sæt regler gælder for hver person. Vi er alle forskellige; vi har alle niveauer af gæld og risiko for, at vi er komfortable med. Da jeg levede hånd-til-mund alt for længe efter at have lavet nogle dårlige valg, er jeg ikke fortrolig med at have gæld mere. Jeg vil have det gået mere end noget andet.

Og mens jeg kan skylde et mindre marked for musikere siden den økonomiske nedtur i 2008, sandheden er, det er ikke grunden til, at min økonomi er spundet så langt ude af kontrol. Jeg ønskede en livsstil, jeg ikke havde råd til: en bil, der var upraktisk (hvem har brug for en Mustang til hverdagspendling?), en lejlighed uden værelseskammerat, tøj, kabel og ture til byen til underholdning.

Jeg har lært, at det er OK at bede om hjælp og sige, at du er i over hovedet, selvom det er din egen skyld. Hvis jeg havde sagt "familie, kan jeg ikke gøre det mere" tidligere har jeg måske ikke været nødt til at erklære konkurs.

5. Vær patient og hold dig til det

Jeg ved hvad jeg vil ud af mit liv nu: en nødopsparingskonto, stabilitet, praktiske og budgetvenlige udflugter, tøj og en bil jeg har råd til, ikke tøj, jeg bliver nødt til at betale på et kreditkort i tre måneder.

Hvad jeg vil have, er kontrol over mit liv, og jeg har endelig det. Jeg ved, hvad jeg gjorde forkert, og jeg ved, at jeg aldrig vil græde mig selv for at sove eller holde op hele natten og se ud for repo-manden, der kommer til at tage min bil væk. Jeg vil aldrig udholde den selvpåførte tortur igen.

Nogle gange vil jeg købe en lotteri billet og fantasere om at betale mine studielån, men for det meste fokuserer jeg på min plan. Jeg stoler på mig selv og ved, at jeg vil frigøre mig selv for denne gæld for længe. Jeg fik mig til dette rod, og jeg er den eneste, der kan få mig ud af det.

Lauren Perry er en lærerassistent i Jersey City, NJ, der arbejder for at udbetale hendes $ 100.000 af gæld. Hendes navn er blevet ændret til denne historie.