Penge

Refinansiere? Konsolidere? Hvad de betyder - og når de er rigtige for dig

Refinansiere? Konsolidere? Hvad de betyder - og når de er rigtige for dig

Lån refinansiering og gældskonsolidering er to udtryk, der ofte anvendes ombyteligt, når det kommer til at betale ned gæld.

Sikker på, at begge muligheder kan hjælpe dig med at styre gælden bedre med lavere renter og lavere gebyrer. Faktisk siger Bruce McClary, kommunikationsdirektør ved National Foundation for Credit Counseling, at disse taktikker kan hjælpe forbrugerne med at få en ny start når det kommer til økonomi.

"Du kan potentielt spare mange penge over tid," siger McClary. "Det hjælper dig med at betale gælden hurtigere; det hjælper dig med at styre gælden med succes. Der er mange gode ting, der kan komme ud af refinansiering eller konsolidering. "

Selv om begge er faste måder at håndtere gæld på, er de forskellige. Forbrugerne skal være opmærksomme på deres forskelle, inden de foretager store pengebevægelser.

Her er din personlige økonomi 101 lektion om refinansiering versus konsolidering af din gæld:

Hvad er Lånrefinansiering?

Jeg skal være ærlig: Jeg kan ikke forklare det bedre end McClary:

Når du refinansierer et lån, "Du tager et eksisterende lån, og du ompakker det med nye vilkår", siger han.

Du kan gå tilbage til din originale långiver eller shoppe til en ny. Når du refinansierer, betaler du det oprindelige lån fuldt ud og erstatter det med en ny - som ideelt set har bedre priser, vilkår og gebyrer.

Du kan refinansiere mange typer lån, herunder boliglån, billån, studielån og kreditkort.

Nu ... Hvad er gældskonsolidering?

I lighed med refinansiering bør gældskonsolidering ideelt set resultere i gunstigere vilkår, lavere betalinger og lavere gebyrer.

Men gældskonsolidering er handlingen med at kombinere flere lån til en. Du betaler alle disse lån med et nyt lån. Derefter er du tilbage med en konto til at administrere.

"Det betaler mange lån og kreditkort med et nyt lån," siger McClary. "Når du konsoliderer, vil du ende med at have en enkelt betaling for det samlede beløb af gæld konsolideret på tværs af kontiene."

Du kan ikke konsolidere dine boliglån eller auto lån, ifølge organisationen Money Meters - en anden vigtig forskel mellem refinansiering og konsolidering. Du kan dog konsolidere dine kreditkort, føderale studielån, payday lån og hospitalregninger.

Hvornår er den bedste tid til at refinansiere eller konsolidere?

Svaret på denne ene vil være anderledes for alle, men McClary tilbød et par nuggets råd.

Vigtigst er det, at du vil sørge for refinansiering eller konsolidere din gæld er faktisk at hjælpe dig. Vil det resultere i lavere betalinger? Lavere renter? Færre gebyrer? Samlet set søger du mere gunstige betingelser for at hjælpe dig med at tackle din gæld.

Du finder bedre priser, når markedet er gunstigt, forklarer McClary.

Derudover, hvis du har formået at øge din kredit score siden først at tage lånet ud, fungerer det til din fordel.

Når det kommer til konsolidering, er det virkelig vigtigt at lave matematikken og at kortlægge dine betalinger. Faktor i længden af ​​dit lån sammen med den nye rente (i modsætning til din eksisterende rente satser og betalinger og gebyrer).

"Hvis du ikke er forsigtig, kan du ende med en gældskonsolidering, der ikke er så gunstig som du havde før," siger McClary. "Det fremhæver betydningen af ​​at handle konkurrencedygtigt på de bedste betingelser og have en god forståelse af rentesatser og vilkår og gebyrer."

Det er også vigtigt at være opmærksom på dine eksisterende låns (eller lånes) vilkår og betingelser. Det kan være, du bliver straffet, hvis du ikke har lånet længe nok og betaler det for tidligt ved refinansiering eller konsolidering.

Vigtige overvejelser

McClary understreger vigtigheden af ​​at købe for at refinansiere og konsolidere muligheder.

Sikker på, du kan henvende dig til din eksisterende långiver og se om de kan hjælpe dig ud, men du vil måske også gerne tjekke en online markedsplads. Du kan bringe bedre tilbud til din långiver som en forhandlingschip. Eller du kan simpelthen vælge en ny långiver.

Det er også vigtigt at huske, når du refinansierer eller ansøger om et gældskonsolideringslån, bliver det markeret som en hård forespørgsel på din kredit rapport, som har potentialet til at påvirke din kredit score negativt, "Selvom det ville være mindre for en låneansøgning," siger McClary.

Det lille fald kan betale sig og resultere i en højere kredit score over tid, hvis du foretager flere betalinger til tiden.

Hvis du kæmper for at betale flere kreditkort, kan det være en god løsning at konsolidere dem. Men McClary opfordrer dem, der konsoliderer flere kreditkortkonti til at gå videre med forsigtighed.

Når du først har betalt fire konti i ét fald, skal du ikke nødvendigvis begynde at stole på disse kreditkort igen; udbetale gæld betyder ikke, at du kan rakke den op igen. Det betyder ikke nødvendigvis, at du burde lukke alle konti ned med det samme. Det kan have en negativ indvirkning på din kredit score.

Før du tager skridt hen imod refinansiering eller konsolidering ...

Hvis du tror, ​​at lånefinansiering eller gældskonsolidering kan være en smart pengebevægelse for dig, fantastisk.

Før du går videre, vil du gerne tjekke din egen kreditrapport for at se, hvor du står.

"Det giver dig mulighed for at få så fuldstændig et billede som muligt," siger McClary. "Det giver dig mulighed for at løse eventuelle problemer, der kan have en negativ indvirkning på din kredit score."

Derefter kan du begynde at tage skridt til at reparere din kredit - som kan omfatte refinansiering eller konsolidering.

Hvis du på det tidspunkt har problemer med at finde lån, du kvalificerer dig til og ikke kan finde en overkommelig vej ud af din gæld, opfordrer McClary forbrugerne til at nå ud til et nonprofit kreditrådgivningskontor. Disse organisationer kan tilbyde alternativer til at forfølge, indtil du har mulighed for at kvalificere dig til en bedre mulighed.

Vil du have nogle eksempler på folk, der har haft glæde af at refinansiere eller konsolidere deres gæld? Tjek disse historier:

  • Vi snakkede for nylig med Nick. Han sad i $ 26.000 værd af kreditkort gæld. Han tog et gældskonsolideringslån ud, og han har formået at samle gælden sammen og betale et mindre beløb i renter og mere mod hovedstol.
  • Vi har også talt med to grader, der blev begravet i studielånsgæld. De besluttede at refinansiere deres lån, og man reducerede sine månedlige betalinger i halvdelen (fra $ 850 til $ 400), mens en anden vil spare op til $ 7.000 samlet.

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en personaleforfatter på The Penny Hoarder.

Post Din Kommentar