Penge

Jeg vil bruge arv til at betale mine studielån. Min familie hader ideen

Jeg vil bruge arv til at betale mine studielån. Min familie hader ideen
Kære Penny,

Jeg forsøger at bestemme hvad jeg skal gøre med mit studielån. Jeg har en arv tillid fra min far, der er oprettet som en pension, som jeg ikke kan få adgang til, før jeg er 65 år. (Jeg er 53 nu.)

Der er dog en bestemmelse om, at jeg må bruge midlerne til undervisning. Jeg skylder i øjeblikket $ 33.804 på mit studielån. Det er på en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan, og jeg betaler $ 240 per måned, men det vil stige op hvert år. (Sidste år var det kun $ 79). Jeg betaler 5,75% interesse. I de sidste to år har ingen af ​​betalingerne været henvendt til rektor.

Pengene i min tillid tjener kun ca. 3% i en meget konservativ fond. Hvis jeg trækker pengene tilbage, behøver jeg ikke at betale en bøde, men det vil være skattepligtig indkomst. Så tilbagetrækning af $ 33.000 ville sætte mig i 24% skat braketten næste år. Jeg ville have brug for at tage en ekstra $ 8.000 til dækning af skatteforpligtelsen, hvilket gør min samlede tilbagetrækning $ 41.000.

Min familie siger, at jeg foretager "følelsesmæssige beslutninger" om penge, fordi jeg bare vil betale lånet og blive færdig med det. Jeg hader den månedlige påmindelse om det beløb, jeg brugte på en uddannelse, der ikke har avanceret min karriere økonomisk, og jeg hader ideen om at give regeringen $ 13.000 i interesse.

Min tanke var, at jeg kunne tage $ 250 til $ 300 om måneden og sætte det i en Roth IRA eller en anden opsparing interesse, der er lidt mere flydende, da både min arbejdsgiverbaserede pensionsplan og min arvstro kan ikke trækkes tilbage eller endda lånes mod. Jeg kunne helt sikkert tjene mere end 3%, ikke?

Er der andre muligheder, jeg ikke kan se?

-J


For det første må du stole på mig, at du ikke er den eneste person i 50'erne, der forsøger at finde ud af den bedste måde at afbetale studielån på.

En Pew Research Center analyse af Federal Reserve data viser, at 7% af de voksne i alderen 45-59 har studielån gæld fra deres egen uddannelse. Men gælden gør sikkert ondt, når du ikke kan se den konkrete karrierevækst, du havde forventet, da du tilmeldte dig for disse lån.

Hvis du gjorde en følelsesmæssig beslutning, ville du have drænet den tillid og betalte dine lån allerede. Ved at veje dine muligheder og spørge, om der er andre, du ikke har overvejet, er det klart for mig, at du tænker dette igennem meget omhyggeligt.

Efter min regning betaler du disse lån i yderligere 11 år, før du har en ren skifer. Det ville tage dig op til 64 år - bare et år før du kunne få adgang til disse arvefonde ellers.

Sådan betaler du lån fra studerende med arv

Jeg ville være sikker jeg overvejede alle mulighederne, så jeg nåede ud til certificeret finansiel planlægger Mike Chadwick.

Baseret på de oplysninger, du angav, sagde Chadwick at overveje muligheden for omkostninger.

Chadwick forklarede, at mængden af ​​penge i tilliden vil vokse hurtigere, før du går på pension, end hvis du startede en ny pensionskonto. "Hun kunne spare $ 240 pr. Måned i en Roth, og det er godt, men det ville ikke komme tæt på at gøre hvad engangsbeløbet ville gøre i form af akkumulering over tid," sagde han.

"En alternativ strategi ville være at blot tage den månedlige betaling fra tilliden til at betale studielånet, i det væsentlige vaske de to væk," sagde Chadwick.

Du ville ikke få tilfredsstillelsen med at betale dine studielån med et fast beløb, men du ville minimere dine skattemæssige konsekvenser og undgå at skulle tage det månedlige lån i din indkomst. Det giver dig mulighed for stadig at investere den $ 250 eller så i en likvid investeringsfond.

Chadwick foreslog også at omfordele tilliden, hvis den kun tjener 3%. "Der er en overflod af muligheder for det afhængigt af reglerne i dokumentet," sagde han.

Kort sagt: Se på vilkårene i tilliden og overvej at kontakte en finansiel rådgiver for en grundig undersøgelse af dine muligheder. Afhængigt af hvordan den blev oprettet, skal du muligvis tage nødvendige uddelinger alligevel, hvilket Chadwick sagde ville reducere nogle af blowbacken fra din familie.

Uanset hvad du beslutter, kan jeg forsikre dig om, at du stadig skal tale om dette og andre pengeproblemer med din familie.

Jeg vil minde om, at din far forlod tilliden til dig og dig alene. Du kan tænke på, hvad din far vil have dig til at gøre, hvis du var tæt. Det er fint.

Men du kan ikke træffe denne beslutning baseret på, hvad dine (levende) familiemedlemmer tror. Hvis du er den eneste begunstigede på den tillid, er det ingen beslutning, men din egen, og du bør tage din (gennemtænkte, finansielle rådgiver godkendt) næste skridt med tillid.

Har et akavet penge dilemma? Send det til [email protected]

Ansvarsfraskrivelse: Udvalgte spørgsmål og udvalgte svar vises i The Penny Hoarder's "Dear Penny" kolonne. Jeg kan ikke svare hvert eneste bogstav (jeg kan kun skrive så hurtigt!). Vi forbeholder os ret til at redigere og offentliggøre dine spørgsmål. Bare rolig - din identitet forbliver anonym. Jeg har ikke en psykologi, regnskab, finans eller juridisk grad, så mit råd er kun til generelle oplysningsformål. Jeg lover dog at give dig ærlig rådgivning baseret på mine egne indsigter og erfaringer i virkeligheden.

Post Din Kommentar