'Dave' kunne være din nye bedste ven, når det kommer til at undgå en overtræk

Overdrafting rækker op der med kofanger-til-kofanger trafik og løber tør for kaffe: det værste.

Gør en $ 10 fejl - at betale $ 35 i gebyrer? Hvordan kommer de væk med disse ting?

Desværre, uanset hvor meget du klager, vil du sandsynligvis ikke ændre bankpolitik.

Men du har måske en anden løsning: Dave.

Nej, ikke din kollega eller din gamle værelseskammerat (selvom grundlæggerne vil have dig til at tænke på Dave som en ven). Det er en innovativ app, der kan forhindre dig i overtrækning.

The Big Deal med overtrækning

Da Jason Wilk, Daves medstifter og administrerende direktør, var på college, overtrådte han konstant.

"Alle stifterne oplevede overtræk gebyrer," siger Wilk. "Vi så det som et tilbagevendende problem." Ikke alene for dem heller; de så ofte overtrækningsønsker dukker op i nyhederne eller på Reddit.

Og det er ikke underligt. Overtræk og ATM-gebyrer koster kunder hos Amerikas tre største banker $ 6,4 mia i 2016, ifølge en analyse fra CNNMoney.

"Den gennemsnitlige udgift beløbet, der udløser et overtræk gebyr er $ 25," Wilk siger. "Der skulle være et produkt, der hjælper folk med at opretholde deres udgifter og undgå de små negative faldgruber."

Så besluttede Wilk og hans venner at oprette en app for at afhjælpe problemet. Også om bord? Billiardær investor Mark Cuban, der havde støttet et par af Wilks tidligere virksomheder.

"[Kubanske] selv plejede at overtræk meget, da han forsøgte at gøre det," siger Wilk. "Han blev vores førende investor i frørunden."

Hvordan Dave forhindrer dig i overtrækning

I april 2017 lancerede Wilk og hans medstiftere Dave, og i dag har appen mere end 400.000 brugere, der hver betaler $ 1 pr. Måned.

Her er et grundlæggende overblik over, hvad det gør:

• Vurderer dine indtægter og udgiftsmønstre og forudsiger, hvor lav din balance kan nå mellem nu og din næste lønseddel.
• Sender en advarsel, hvis du er i risiko for overtrækning på grund af en kommende forventet udgift.
• Beregner dit cash flow i slutningen af ​​hver måned: Hvor mange dollars kom ind, og hvor mange dollars gik ud (via din checkkonto).

Eller som Wilk siger: "Vi tænker på det som Mint.com [et pengehåndteringsværktøj] for lønsedlen til lønnen."

Sådan kommer du i gang med Dave

For at bruge Dave skal du først downloade appen (iOS / Android) og tilslutte din kontokonto. Dave vurderer derefter dine indtægter og udgifter og forsøger at etablere mønstre.

Sig din kabelregning betales den 11. i hver måned. Når Dave ser det, vil det automatisk sætte regningen op som en forventet udgift.

Du kan også tage sager i egne hænder ved at vende dine regelmæssige køb til forventede udgifter. Hvis du går til frokost med pigerne hver måned, f.eks. Tilføj det, så Dave vil tage højde for det.

Hvis din saldo på et hvilket som helst tidspunkt vil dyppe farligt lavt eller en forventet udgift kan medføre, at du overtræk, vil Dave advare dig gennem en anmeldelse på appen.

"Fordi du tager kontrol og tilføjer forudsigelser, vil du godt vide, hvad dine chancer er for overtrækning," siger Wilk.

Og hvis en overtræk er truende, kan du tage forebyggende foranstaltninger: Du kan sætte din Netflix-abonnement i pause, spise ramen i en uge eller overføre nogle penge fra din nødfond.

Dave tilbyder også rentefrit betalingstjek fremskridt

Eller hvis du er ude af muligheder, kan du bede Dave om et rentefrit forskud på din næste lønseddel.

Du kan anmode om et beløb på op til $ 75. Så, når din næste lønseddel rammer, vil Dave trække det beløb, du har lånt - uden renter eller gebyrer.

$ 75 grænsen er målrettet, ifølge Wilk. Det er nok til at dække det væsentlige, men ikke så meget, at det kan føre til uansvarlig adfærd eller unødvendig afhængighed.

"Der er ikke noget sted i landet, du kan gå og låne den lille sum penge", siger Wilk. "Payday produkter giver dig mulighed for at få adgang til en stor sum penge, men det kan få folk til en hård cyklus med altid at stole på det."

For ikke at nævne, payday lån kan have en rentesats på næsten 400%, mens dave fremskridt ikke har nogen.

Selvom Dave ikke tjekker din kredit, er du kun berettiget til et forskud, hvis du har en eller anden form for tilbagevendende indkomst.

Hvis du indbetaler penge sporadisk, vil appen ikke kunne skelne, hvornår din næste lønseddel skal ankomme - og vil derfor ikke være i stand til at tilbyde dig et forskud.

"Når vi ikke kan finde noget, der er pålideligt, bliver appen sværere at bruge." Siger Wilk. "Det er meget orienteret mod folk, der har en ide om, hvornår de skal få betalt - og det er en stor del af, hvad du får godkendt til $ 75 forskuddet."

Tip Dave, plant et træ

Daves fremskridt er som nævnt gratis - men hvis du er taknemmelig for tjenesterne, kan du "tip" virksomheden. For hver procentdel du giver, vil Dave plante et træ i Afrika, ifølge dets hjemmeside.

Lad os sige, at du lånte $ 50.Tipping $ 5 ville ligge til 10%, så Dave ville plante 10 træer.

Samlet siger Wilk, at han og hans medstiftere simpelthen vil have, at Dave skal være som din ven (din ven, der ligner en bjørn og planter træer).

"Venner lader dig låne omkring $ 50 til $ 75 beløb, ikke opkræve dig interesse og advare dig om dårlige ting, der vil ske for dig," siger han.

For det "venskab" opkræver Dave $ 1 pr. Måned uden kontrakt.

Hvis du for det meste bruger kredit - eller sjældent overtræk - er det nok ikke værd. Men hvis du er en kronisk overdrager, der betaler op til $ 450 i gebyrer hvert år, kan det meget godt være.

Susan Shain er freelance skribent og digital nomad. Hun dækker rejse, mad og personlig finansiering (dybest set, hvordan man sparer penge, så du kan rejse mere og spise mere). Besøg hendes blog på susanshain.com, eller sig hej på Twitter @susan_shain.