Kan din næste finansielle beslutning skade dit kredit score? Dette værktøj kan hjælpe dig med at finde ud af

Tjek dette ud: Hvis jeg uhensigtsmæssigt tager et lån på $ 12.000 til en ny bil, vurderes min kredit score at stige med et point.

På den anden side, hvis jeg klogt overfør en $ 4.000 kreditkortbalance til et lavere rentekort, min score er anslået til dråbe med 70 point!

Det er to af de overraskende resultater, jeg spillede rundt med den gratis Credit Score Simulator fra Credit Karma.

Onlineværktøjet lader dig tjekke et dusin forskellige scenarier for at se, hvordan de kan påvirke din kredit score, før du træffer beslutninger.

Hvad laver kredit score simulator?

"Credit Score Simulator er et uddannelsesværktøj," forklarer Credit Karma. "Udforsk, juster og overvej, men husk bare, at disse er estimerede resultater og ikke forudsigelser."

Du får et skøn over, hvor mange point du får eller taber, hvis du ...

• Få et nyt lån
• Arranger en balanceoverførsel
• Få et kredit afslag
• Åbn en ny kreditkortkonto
• Luk en kreditkortkonto
• Få en kreditgrænseforhøjelse
• Forøg eller sænk dine saldi
• Har forfaldne konti
• Betal ikke dine skatter
• Få dine lønninger garneret
• Har en afskærmning
• Har en konto i samlinger

Da disse er personlige resultater, skal du tilmelde dig en gratis kreditovervågningskonto hos virksomheden. I de år, jeg har haft min konto, har jeg aldrig måttet betale en cent.

"Det vil vise personlige tilbud til dig baseret på din kreditprofil," siger Credit Karma, men du kan bare ignorere annoncerne, hvis du ikke er interesseret.

At give dig en ide om, hvordan de forskellige faktorer kan påvirke din kredit score - og hvorfor - her er nogle af de resultater, jeg fik fra simulatoren. Estimater er dog baseret på hver enkelt persons kreditprofil, så dine resultater kan være anderledes end mine.

For eksempel kan et nyt lån øge min score, men sænke resultatet af en person, der allerede har for meget gæld. Og i alle tilfælde kan dine virkelige resultater selvfølgelig variere fra simulatorens skøn.

Her er hvad der skete, da jeg testede disse simuleringer.

Nyt lån

Jeg valgte "auto lån" - du kan også vælge "pant" eller "personlig" - og indtastet $ 12.000.

Dette lån ville tilsyneladende øge min score med et punkt, fordi "Et nyt lån kan føje til dine samlede konti og give dig mulighed for at opbygge en betalingshistorik på tid."

Balanceoverførsel

Jeg indgik en balanceoverførsel på $ 4.000 og så, at min score ville falde med 70 point på grund af en ny "hard forespørgsel" på min kredit rapport.

Det ville også sænke gennemsnitsalderen for kontiene på min kredit historie, forudsat at overførslen var til et nyt kort.

Jeg fandt dette resultat chokerende, men simulatoren rapporterede også disse positive noter:

”1. Du kan dog bestemme, at de penge, du kan spare på renter opvejer det potentielle fald i din kredit score.

Med on-time betalinger slides de negative virkninger normalt ud.

Din score kan endda komme ud af det nye kreditkort på lang sigt. "

Resultatet kan også skyldes, at jeg normalt ikke bærer saldi fra måned til måned, så jeg vil tilføje $ 4.000 til min gældsbelastning.

Hvis du allerede skylder så meget og overfører det, kan din score ikke blive såret så meget.

Credit Denial

Chase for nylig nægtede mig et nyt kort til trods for min over 800 FICO score.

Da jeg spurgte hvorfor, sagde de, at benægtelsen skyldtes, at jeg har åbnet mere end fem konti i de sidste to år. Kredit score simulator siger, at benægtelsen vil koste mig seks point på grund af den hårde forespørgsel.

Men det bemærkede også, "De negative virkninger af hårde henvendelser vil normalt falme efter et år."

For at undgå dette skal du tjekke online af nogen grund, du kan blive nægtet et bestemt tilbud.

Jeg havde set Chase's "fem kort i to års regel" nævnt på mindst en blog, før jeg søgte, og jeg havde åbnet et dusin konti i de forudgående to år.

Undersøg, inden du ansøger, og du redder dig selv en straf.

Nyt kreditkort

Et nyt kreditkort med en $ 8.000 kreditgrænse vil ikke ændre min score i det hele taget, ifølge simulatoren. Generelt har min score kun en smule sprang rundt med alle mine nye konti.

Kortfristede fald fra hårde henvendelser til nye kort modsvares sandsynligvis af kredit score stigninger fra den resulterende lavere kreditudnyttelsesgrad.

Når du ikke kører straks op på saldo på et nyt kort, reducerer en ny kreditlinje den procentdel af din samlede kredit, der bruges (hvad kreditudnyttelsesgraden repræsenterer), hvilket er godt for din score.

Lukning af en konto

Lukning af en kreditkortkonto kan skade din score, hvis det væsentligt sænker din samlede kreditgrænse og hæver din kreditudnyttelsesgrad. Lukning af en gammel Kontoen kan påvirke din score negativt, fordi det vil sænke gennemsnitsalderen for din kredithistorie.

Men virkningen er tilsyneladende ikke så slemt - at lukke mit ældste kreditkort (14 år) ville kun banke to point ud af min score, ifølge simulatoren.

Kreditgrænseforhøjelse

Jeg indtog en stigning på $ 5.000 for min kreditgrænse og opdagede, at min score ville gå op ét punkt, hvis den nye grænse blev godkendt.

Mange kreditkortudstedere gør en hård træk (hård forespørgsel på din kreditrapport), når du beder om en grænseforhøjelse. Men den negative effekt af dette kan kompenseres af den positive effekt af en lavere kreditudnyttelsesgrad opnået gennem en grænseforøgelse.

Hvis du har flere kreditkort, kan du muligvis undgå hårde henvendelser helt. Bare spørg om stigningen fra kreditkortudstedere, der gør en blød forespørgsel for en kreditgrænseforhøjelse.

Større eller mindre saldi

Generelt er lavere kreditbalancer bedre for din kredit score. Jeg kunne ikke teste det på simulatoren, fordi jeg ikke har balancer - jeg betaler fuldt ud hver måned.

Men hvis jeg øger min saldo fra den nuværende $ 703 til $ 20.000, min score ville falde med 41 point, ifølge værktøjet.

"At øge saldoen på dine kreditkort øger dit kreditkort udnyttelsesgrad og den samlede gæld, der potentielt har en negativ indvirkning på din kredit score," redegør værktøjet.

Forfaldne regnskaber

Desværre er "forfaldne" ikke defineret - er det tre dage for sent eller mere end 30?

Uanset hvad vil min score falde med 93 point, hvis et af mit kortkonti er forfaldent.

Og, hvis alle mine konti er forfaldne, Jeg kan forvente, at min score falder med 277 point! Det er klart, at du ikke ønsker at foretage nogen forsinkede betalinger - nogensinde.

Skatter Ubetalte

Min kredit score vil falde 24 point, hvis jeg ikke betaler min skat.

Hvilke skatter? Det blev ikke specificeret, men forklaringen går således: "Et offentligt rekord på din rapport, som en skattepille, vil normalt sænke din score betydeligt."

Lønninger Garneret

Overraskende nok vil en civil dom, der omfatter løngarnering, kun reducere min score med ca. 24 point.

"Det kunne tyde på, at långivere, at du er en højere kreditrisiko, og vil normalt sænke din kredit score betydeligt," sagde simulatoren.

Afskærmning

"At gå ind i afskærmning er typisk en stærk indikation på, at du har haft problemer med at betale din gæld i fortiden," siger simulatoren.

Men overraskende slår en afskærmning kun 24 point ud af min score - og alligevel har jeg ikke et pant.

Konto i samlinger

Hvad sker der, hvis jeg har en konto sendt til samlinger? Min score falder 187 point!

Endnu engang ser vi det At betale dine regninger til tiden er det vigtigste, du kan gøre for at beskytte din kredit score.

Planlægger at lave en af ​​disse penge i den nærmeste fremtid? Det kan være værd at tage et par minutter at spille med simulatoren og se, hvordan det vil påvirke din kredit score.

Din tur: Har du set store ændringer (positive eller negative) til din kredit score, og ved du hvad der forårsagede dem?

Oplysning: Vi har en alvorlig Taco Bell afhængighed her. De tilknyttede links i dette indlæg hjælper os med at bestille fra dollarmenuen. Tak for din støtte!

Steve Gillman er forfatteren af ​​"101 underlige måder at tjene penge" og skaberen af ​​EveryWayToMakeMoney.com. Han har været repo-mand, stavkarvler, søgemaskineevaluator, house flipper, sporvogn driver, proces server, mock juror og roulette croupier, men på mere end 100 måder han har tjent penge, skrivning er hans favorit (hidtil).