Penge

Køber et hjem? 10 klare måder at spare penge på dit realkreditlån

Køber et hjem? 10 klare måder at spare penge på dit realkreditlån

Hvad er din største udgift? Hvis du er som de fleste, sætter den et tag over hovedet. Og det bliver dyrere.

Faktisk er boligomkostningerne stigende hurtigere end indkomster for middelklassen, ifølge en national boligkonference rapport. Lejere kan have det værste af det; Wall Street Journal rapporterer, at lejen er steget i 23 på hinanden følgende kvartaler.

Ved at købe et hus har du mere kontrol over stigende boligomkostninger. Du behøver ikke at bekymre sig om en udlejer, der hæver lejen, og et fastforrentet realkreditlån garanterer samme rentebeløb for de næste 30 år.

Ja, lån til et hjem er dyrt. Heldigvis med nogle få smarte strategier, du kan reducere dine månedlige pant betalinger og reducere de samlede omkostninger ved at betale for dit hjem. Her er nogle muligheder:

1. Rediger dit lån

Hvis du er forsinket på betalinger eller går igennem hårde tider, kan du kvalificere dig til et lån modifikation gennem forskellige programmer.

Afhængigt af programmet kan du kvalificere dig til nedsat rente, tilgivelse af en del af hovedstolen eller en forlænget låneperiode og en lavere månedlig betaling. Tjek forskellige programmer på MakingHomeAffordable.gov eller kontakt din realkreditinstitutter.

2. Klip PMI'en ud

Hvis du låner mere end 80% af værdien af ​​dit hjem, skal du normalt betale for privat pantforsikring (PMI) for at beskytte långiveren. PMI koster typisk mellem .5% og 1% af lånebeløbet. Så hvis din lånebalance er omkring $ 140.000, kan du betale så meget som $ 1.400 for PMI bare i år.

En forskud på 20% er den mest oplagte måde at undgå at betale for PMI. Hvis dette er svært med de boliger du overvejer, foreslår Realtor.com blot at købe billigere boliger, som du kan foretage en 20% forskudsbetaling. Multiplicer den forskudsbetaling du har med fem for at nå den højeste pris, du kan betale, mens du undgår PMI.

Credit.com siger, at nogle långivere stadig tilbyder 80/10/10 programmer. Denne struktur giver dig mulighed for at låne kun 80% på det primære realkreditlån, så du behøver ikke betale for PMI, og derefter låne yderligere 10% som et andet realkreditlån - nogle gange fra samme långiver. Du har generelt brug for en kredit score på 700 eller højere for at kvalificere.

Hvis du allerede har købt dit hjem, kan du fremskynde disse betalinger for at få saldoen under 80%, og derefter anmode om, at PMI-betalingerne bliver tabt. Långivere accepterer ikke altid at tabe forsikringskravet, ifølge BankRate.com, men på det tidspunkt kunne du også refinansiere for at slippe af med PMI.

Loven siger en långiver har at slippe PMI på det tidspunkt, hvor du planlægger at nå en balance på 78% af boligens værdi på købstidspunktet, så længe du foretager betalingerne til tiden. Hvis du er på det tidspunkt, skal du kontrollere, at PMI er blevet droppet.

3. Køb et mindre dyrt hjem

At købe et billigere hjem åbner ikke kun mulighed for 20% nedbetaling, hvilket eliminerer omkostningerne ved PMI, men det reducerer også mange andre omkostninger.

Betalinger (og renteafgifter) vil være lavere på et mindre lån. Udover de lavere direkte lånomkostninger sparer du penge på ejendomsskat og forsikring. Hvis det er et mindre hus (ikke bare billigere), kan du også spare på vedligeholdelse og forsyningsselskaber.

4. Downsize

Hvis du allerede ejer et hus, men ønsker at reducere omkostningerne, overvej nedskæringen af ​​dit hjem. Du kan reducere dine betalinger, eliminere realkreditforsikring og sandsynligvis også reducere andre udgifter.

At sælge dit hus og købe en billigere, fungerer særligt godt, hvis du har en betydelig egenkapital, da du kan lægge meget af det mod det nye hjem for at holde lånebeløbet (og betalingerne) lavere.

5. refinansiere dit realkreditlån

Før du refinansierer, skal du være klar over dit mål. Er det bare lavere betalinger, du har brug for, eller vil du sænke dine langsigtede omkostninger? Eller vil du gøre begge dele?

For eksempel, hvis du har 13 år tilbage på et 15-årig, $ 140.000 lån på 4,5% rente, skylder du omkring $ 126.000 og har betalinger på $ 1.071. En låneberegner viser, at et nyt 30-årigt lån til dette beløb på 6% falder denne betaling til $ 839 eller $ 232 mindre pr. Måned.

Ulempen: Du betaler $ 302.173 i løbet af disse år, mod $ 167.076, hvis du sidder fast med det gamle lån og hurtigere udbetaling. Det er $ 135.097 ekstra for nemheds skyld at sænke dine betalinger nu. Så vil du betale mindre gennem årene eller bare have lavere indbetalinger lige nu?

Du skal også være forsigtig med lånomkostninger. Overraskelsesgebyrer er en af ​​de primære klager fra låntagere, ifølge en ny undersøgelse. Bortset fra lånomkostninger må du muligvis betale for en vurdering, registreringsafgifter og skatter i nogle stater. Spørg mange spørgsmål for at bestemme så tæt som muligt, hvad de samlede omkostninger ved refinansiering vil være.

Når du først har beregnet dine omkostninger til refinansiering, kan du bestemme dit break-even-punkt ved hjælp af en refinansieringsregnemaskine. For eksempel, med en løbende saldo på $ 140.000 på et 30-årigt lån taget ud i 2009 på 5%, giver refinansiering på 4% med $ 2.500 i lånomkostninger dig med et break-even-punkt på 31 måneder. Det er da dine besparelser i rentebetalinger vil have dækket omkostningerne ved refinansiering.

Hvis du flytter (og sælger) før dit break-even-punkt, har du tabt penge ved refinansiering. På den anden side, hvis du bliver i yderligere 30 år, sparer du $ 17.562 i alt - ikke dårligt for et par timers papirarbejde.

Nysgerrig om refinansiering? Klik her for at se et bord med de bedste refinansieringssatser i dit område.

6. Reducere ejendomsskatter

Selv om ejendomsskatter ikke teknisk set er en del af lånet, omfatter betalinger ofte penge, der er lagt i escrow til dækning af ejendomsskatregninger og forsikring.

Hvis du tror, ​​at dit hjem er mindre værd, end vurdereren siger, beder om en anmeldelse. Du skal muligvis prøve nogle få tricks for at få vurderingen ændret og sænke din ejendomsskat, men hvis du lykkes, skal din långiver justere din betaling for at afspejle den lavere årsregning.

7. Køb billigere forsikring

Hvis din pant betaling omfatter en escrow beløb for hjemme forsikring, kan du få det sænket ved at finde en billigere politik. Selvfølgelig, selvom det ikke rulles ind i dit husbetaling, kan du spare penge ved at finde bedre forsikringssatser.

Långivere har minimumskrav til boligejerforsikring, så politikken du køber skal opfylde deres kriterier.

8. Lav ekstra engangsbetalinger

Hvis du får en stor skat refusion eller en gave eller en lille arv, kan du sætte et stykke af det mod dit realkreditlån.

Hvis du betaler en ekstra $ 1000, vil saldoen på dit lån være $ 1.000 lavere end det ville have været for hver resterende måned. For eksempel, hvis renten på dit lån er 5%, sparer du $ 50 i renter hvert år, indtil du foretager den endelige betaling. Det tilføjer!

9. Lav regelmæssige ekstra betalinger

Hvis du har råd til at tilføje mere til dine månedlige betalinger, er dette en af ​​de sikreste måder at reducere dine rentesatser over årene. En lening betaling kalkulator kan vise dig, hvor meget du vil spare med regelmæssige ekstra betalinger.

Hvis du f.eks. Har 30 år til at betale på $ 140.000 ved 5%, og du tilføjer $ 356 månedligt til din normale $ 751-betaling, du betaler det lån om halvdelen af ​​tiden og sparer 80.000 dollars i renter.

Selvfølgelig kan du også spare på interesse ved at få et 15-årigt lån til at begynde med. Men ved at betale ekstra på et 30-årigt realkreditlån får du samme effekt, og du kan stoppe med at betale det ekstra beløb, hvis du løber i økonomiske vanskeligheder.

10. Brug kreditkort tilbud

Har du nogensinde få 0% rente kreditkort tilbud? Hvis ja, kan du bruge dem til at reducere det realkreditlån, du betaler. Antag for eksempel, at du betaler $ 400 ekstra månedligt på dit 5% realkreditlån, og du kan få et kort med 0% rente for det første år og en 2% gebyr bekvemmelighedskontrollerne (ofte er dette 3% eller endda 4%) . Her er hvad du kan gøre:

  • Trin 1: Skriv en check til din pant servicer for $ 5.000 (det er omtrent hvad de $ 400 betalinger tilføje op til i et år) og betale $ 100 gebyr.
  • Trin 2: Sæt den $ 400, der gik mod lånet til en opsparingskonto hver måned og betal minimumet på kreditkortet fra det.
  • Trin 3: På et år (når kampagnen slutter), brug sparekontoen til at betale den resterende saldo på kortet og læg resten i forhold til realkreditlånet.

Ved at bruge denne strategi vil du tjene interesse for opsparingskontoen (1% på en god konto eller så meget som 3% i en Kasasa-konto). Endnu vigtigere vil du reducere lånebalancen med $ 5.000 lige foran i stedet for at sprede det ud over året. Du sparer $ 250 i renteudgifter (5% på $ 5.000) og gør $ 25 til $ 50 fra opsparingskontoen.

Selv efter $ 100 gebyret har du reduceret din samlede pris med $ 175 til $ 200, som er mere end $ 46 du ville have sparet på renter ved blot at betale ekstra $ 400 månedligt.

Denne form for kreditkort arbitrage kaldes undertiden "stoozing" og er bedst gjort kun hvis du er meget disciplineret og organiseret. Strafferne og renterne fra en forsinket betaling på kreditkortet eller fra at glemme at betale det fuldt ud efter at 0% -interesseperioden er afsluttet, vil hurtigt udslette enhver fordel opnået.

Din tur: Har du brugt nogen af ​​disse strategier til at reducere dine realkreditomkostninger?

Post Din Kommentar