Begynderens Guide til Investering med Deponeringsbeviser

Hæv din hånd, hvis du vil foretage en garanteret investering, en du kan være helt sikker på, vil opretholde sin værdi og rente.

Tænkte nok! Også mig.

Mens lagre aldrig er en sikker ting, og selv din opsparingskonto satser på renteændringer fra tid til anden, giver et indskudsbevis (CD) en garanteret afkast. Den rentesats, der tilbydes på købstidspunktet, er i virkeligheden hele tiden, du holder den cd. Wall Street Journal siger, at cd'er "er blandt de sikreste investeringer, en person kan lave" - ​​så længe din bank er FDIC-forsikret, er din cd dækket op til $ 250.000. Selv hvis der sker noget med banken, er dine penge sikkert.

Klar til at lære mere om cd'er? Læs videre for vores guide til at investere i disse finansielle produkter.

Hvordan virker en cd?

En cd ligner en opsparingskonto, fordi banker vil have dig til at forlade dine penge med dem, så de tilbyder at betale renter på beløbet på din konto.

I modsætning til din opsparingskonto, når du køber en cd, accepterer du dog at forlade dine penge i banken, indtil den aftalte tid er gået. Den korteste cd, der tilbydes, er normalt seks måneder - selvom nogle banker tilbyder vilkår så korte som en måned - og de fleste banker tilbyder valg på et år, 18 måneder, to år, tre år, fire år og fem år, mens nogle tilbyder endnu længere vilkår.

Cd'er kommer i en række forskellige typer:

• Traditionel: Som beskrevet ovenfor modtager du en fast rente i stedet for at lade pengene stå på plads i en bestemt periode. Hvis du trækker dine penge tilbage før dette udtryk slutter, resulterer det i et alvorligt gebyrgebyr (op til seks måneders renter afhængigt af din bank). Dette er den mest almindelige og populære type cd. For eksempel tilbyder GE Capital en 5-årig cd på 2,23% rentesats.
• Bump-Up: I lighed med den traditionelle cd, men hvis bankens renter stiger under din cd-periode, har du en chance for at skifte til den højere sats.
• Variabel rente: Du vil ikke i forvejen vide, hvad renten vil være; I stedet er satsen baseret på statskasseveksler, hovedindekset eller andre markedsrenter. Det er muligt at tjene mere interesse end med en traditionel cd, men det er også muligt, at renten kan falde, hvilket reducerer din indtjening.
• Væske: Ligesom en traditionel cd, men du har lov til at trække nogle af dine penge tilbage, før termen er op. Til gengæld for denne fleksibilitet er renten på denne type cd normalt lavere end nogen anden type.
• Nul-kupon: I stedet for at betale dig interesse, reinvesterer denne type cd på kontoen, hvilket betyder, at du vil tjene renter på en højere total.
• konverterbare: Udstedende bank kan annullere din cd efter eget skøn, hvilket giver dig tilbage din indbetaling og eventuel fortjent interesse. Banken vil normalt kun gøre dette, hvis renten falder langt under den kurs, hvor du købte cd'en.
• mæglet: Enhver cd, du køber via en mæglervirksomhed, som ofte har adgang til interesser med højere rente.

For at lære mere om cd'er, talte vi med Jennifer Calonia, redaktionschef for GOBankingRates.com, et websted, der deler oplysninger om bankrenter og investeringsstrategier.

Hvad skal du se efter, når du vælger en cd?

"Det afhænger virkelig af dine langsigtede finansielle mål," siger Calonia, der echo rådgivning fra US Securities and Exchange Commission.

“Den første bestemmelse, du bliver nødt til at lave, er, hvor lang tid en periode skal tilmelde dig. Vilkårene kan variere alt fra en kort, seks måneders periode til fem år eller mere, hvilket betyder, at dine penge bliver låst på cd'en i den periode, "advarer hun. Mens Calonia ikke kan anbefale en bestemt tidsperiode, deler hun det "personligt vil jeg holde fast på kortvarige cd'er", så hun kan drage fordel, hvis renten pludselig begynder at stige.

Tænk på, når du skal bruge pengene på din cd. Hvis du planlægger at gå tilbage til skolen om et år og vil have brug for pengene til undervisning, skal du ikke låse den i en femårig cd, fortæller investeringsstrateg Jonathan Hill DailyFinance. Overvej også inflationsrisiko - muligheden for, at inflationen og renten kan øges, mens dine penge er låst til en langsigtet cd, der effektivt koster dig penge.

Hvis du planlægger at bruge din cd som en nødfond, vær forsigtig. Ulempen ved at få dine penge låst op på en cd, utilgængelig, indtil løbetiden er op, kan opveje den lille smule ekstra interesse, du kan tjene, advarer Jim Wang om Bargaineering. I stedet overveje at bruge en højafkastsparekonto, en virkelig flydende mulighed for dine nødbesparelser.

"Ud over at finde den rigtige CD-term for dine behov, skal du også Vær opmærksom på, hvad der sker med dine midler, når kontoen har nået modning, "Advarer Calonia. "Nogle finansielle institutioner ruller automatisk over cd-konti til en anden periode, hvilket kan betyde tabt indtjeningsmulighed, hvis du planlægger at investere andre steder."

Hvis du ved, at du vil gøre noget andet med din investering - ligesom at vælge en ny længde som en del af en cd-stige - skal du sørge for, at modningstidspunktet er markeret på din kalender i lyse, dristige markør.

Basér ikke hele din investeringsstrategi på cd'er; de er et sikkert supplement til resten af ​​din portefølje, men bør kun tegne sig for omkring 5% til 10% af dine investeringer, anbefaler DailyFinance.

Alt om rentesatser

Forudsatte CD-købere bør kende to vigtige tal, siger The Wall Street Journal:

• APR (årlig procentsats): Den rente, banken tilbyder
• APY (årligt procentuelt udbytte): Hvad du tjener i løbet af CD'en på grund af sammensatte renter

Har du brug for en genopfriskning på sammensatte renter? Sådan bryder WSJ det ned:

Hvad er sammensætning? Det er simpelthen, hvordan din investering vokser over tid. Lad os sige, at du investerer $ 10.000 i en treårig CD, der tjener 5% årligt. I det første år vil din investering på $ 10.000 tjene $ 500. I andet år vil 5% af den nye samlede ($ 10.500) være $ 525. I det tredje år vil 5% af $ 11.025 være omkring $ 551. Det samlede pengebeløb vokser hvert år, så beløbet repræsenterer 5% af din investering vokser også. Det er sammensmeltning.

GOBankingRates.com for nylig udgivet en undersøgelse hvor de spurgte amerikanere, hvilken rente ville få dem til at lægge deres penge på en cd i to år. Mere end halvdelen af ​​respondenterne sagde, at de ville have 3,01% eller bedre. Mens den forventning "ikke er normen i øjeblikket, da Fed fortsætter med at holde renten relativt lav," forklarer Calonia ", der kan ændre sig, da økonomien langsomt viser tegn på opsving." Desuden bemærker hun, "Der er en række finansielle institutioner, der tilbyder mere end 1,50% eller mere i afkast, selv i et år.”

Vil du se, hvad der er tilgængeligt? Priserne er konstant i flux, men Get Rich Slowly sammensætter et stort indlæg med ugentlige opdateringer til CD-renter.

En advarsel: Basér ikke din endelige beslutning om hvilken CD du vælger på renten alene. Selv hvis to APR er lige over et bestemt udtryk, skal du se på andre faktorer: Calonia anbefaler at overveje "om begge institutioner tilbyder indskudsforsikring, hvordan renten beregnes (simpelt versus forbindelse) og om renten er fast (dvs. ikke variabel, har ikke mulighed for opkaldsfunktion [ikke kan kaldes eller hæftes]). "(Ligesom denne ide? Klik for at tweet det!)

Hvad hvis du har brug for pengene før forfaldsdagen?

Calonia advarer mod at trække penge fra din cd inden forfaldsdatoen. "Hvis du kan undgå det, er det bedst at ikke fjerne midler, før din cd modnes. Finansielle institutioner pålægger straffe for tidlige tilbagekøb, hvilket kan være så meget som Indtjening på 180 dage; hvis du ikke har tjent så meget i interesse, vil du sandsynligvis miste lidt af dit primære depositum. "

Hvis du er bekymret for at bruge pengene hurtigere end løbetiden, er det bedst at sikre, at dit valg af cd tillader denne mulighed. "Nogle institutioner tilbyder" no-penalty (eller flydende) cd'er ", som ikke pålægger et gebyr for tidlig tilbagetrækning, men tilbyder heller ikke en rentesats som konkurrencedygtig som en traditionel cd," forklarer Calonia. Hvis denne type cd er mere i overensstemmelse med dine økonomiske mål og situation, skal du kigge på nogle af mulighederne i dette indlæg.

Din tur: Vil du bruge cd'er som en del af din opsparings- og investeringsstrategi? Hvis du allerede gør det, så lad os vide om din oplevelse i kommentarerne!