Penge

Så du forlader et job med en 401 (k)? Her er hvad man skal gøre med at kontanter

Så du forlader et job med en 401 (k)? Her er hvad man skal gøre med at kontanter

Da Carrie Nowlin flyttede fra Tampa, Florida til Little Rock, Arkansas, forlod hun et job, der gav hende en 401 (k).

Hun kunne ikke holde sine penge der; ikke fordi hun ikke ønskede det, men fordi udbyderen, Ubiquity, har en politik om at enhver balance under $ 5.000 bliver distribueret tilbage til kontohaveren ved opsigelsen uanset deres samtykke eller ej.

Efter at have lavet nogle undersøgelser opdagede hun, at flytte sin pensionskonto til en ny udbyder var en af ​​hendes bedste muligheder efter at hun skiftede job - ikke bare fordi hun skulle.

Nowlin besluttede at åbne en IRA hos hendes lokale kreditforening. Gebyrerne var lavere end andre muligheder hun undersøgte, og hun kunne godt lide ideen om, at pengene fortsatte med at vokse.

"Processen var super enkel og meget ligetil," siger Nowlin. "Jeg har udfyldt de ønskede oplysninger (det nye IRA-kontonummer er påkrævet for dette trin) og sendt checken til min kreditforening."

I alt tog processen cirka tre uger til at afslutte og kostede hendes $ 105: en $ 95 behandlingsgebyr fra hendes oprindelige udbyder og et setupgebyr på $ 10 med hendes nye. På toppen af ​​afgifterne måtte hun også lave en $ 100 indledende indbetaling på sin nye konto.

Ikke mange mennesker ved, at de kan tage deres 401 (k) penge sammen med dem, når de forlader en arbejdsgiver. Da pengene allerede er investeret og gør sine ting, bør de bare lade det være hvor det er og lade aktiemarkedet arbejde sin magi, ikke?

Forkert. Faktisk kan det ende med at koste dig mere at beholde den gamle konto.

Hvad er en 401 (k) Rollover?

Almindeligvis omtalt som en 401 (k) rollover, der flytter dine penge, når du forlader et job, kan spare dig - og potentielt gøre dig mere - penge i det lange løb.

En 401 (k) rollover er enkel: Det tager dine penge ud af en arbejdsgiversponseret pensionskonto og flytter den til en ny pensionskonto.

Todd Burkhalter er grundlægger og CEO for Drive Planning, en finansiel planlægning og wellness firma. Han har hjulpet folk med at styre deres penge de sidste 21 år.

Burkhalter siger at have mulighed for at omdanne en 401 (k) er en af ​​de bedste pengebevægelser, som en person kan gøre. Som han beskriver det, giver det enkeltpersoner mulighed for at "tage kontrol" af deres penge.

Ulempen ved at have en 401 (k) plan, ifølge Burkhalter, er, at planen administreres og drives af et selskab, som arbejdsgiveren har valgt. Fra deltagerens synspunkt siger Burkhalter du har ikke kontrol over dine egne penge. Din arbejdsgiver kan stille strenge tildelingskrav, og udbyderen kan opkræve dyre administrative gebyrer.

For dig betyder det at betale penge bare for at få dine penge investeret - og risikere en rædselshistorie der sker, som en der skete med en af ​​Burkhalters kunder.

"Jeg havde en klient, der blev slettet fra sin virksomhed under en fusion, og han rullede ikke over hans 401 (k)", siger Burkhalter. ”Det nye selskab krævede, at 50% af alles 401 (k) balance måtte være i deres egen selskabsmappe. "

I stedet for at køre over 401 (k) justerede Burkhalters klient sine tildelinger og holdt sine midler, hvor de var. Desværre mislykkedes det nye selskab, og Burkhalters klient tabte 50% af hans pensionsbesparelser.

Der er kun en håndfuld gange, hvornår personer kan trække sig fra deres pensionskonto tidligt uden at blive straffet, såsom økonomisk trængsel eller handicap. For at undgå at blive stukket med din gamle arbejdsgiver - og en rædselshistorie udfolder sig - siger Burkhalter, at det er bedst at bestemme, hvad man skal gøre med de penge, der kommer fra get-go.

Hvor kan du sætte dine penge i stedet?

Så du forlod dit job og søger en ny. Du forstår fordelene ved at køre over din 401 (k), men hvad nu? Hvor sætter du pengene?

Ifølge NerdWallet er der tre hovedtyper af 401 (k) rollovers.

401 (k) til traditionel IRA

Enhver kan åbne en traditionel IRA, uanset deres indkomst eller beskæftigelsesstatus. Fra og med 2018 har disse konti årlige bidragsgrænser på $ 5.500 om året eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre - dit overdragelsesbeløb har ingen indflydelse på denne bidragsgrænse. Afhængigt af din situation kan du ikke betale skat på IRA-bidrag, men du betaler dem for eventuelle bidrag før skat og alle gevinster, når du trækker penge.

401 (k) til Roth IRA

En Roth IRA er til folk der laver mindre end $ 132.000 om året, eller $ 194.000, hvis de er gift. Ligesom den traditionelle IRA har en Roth IRA årlige bidragsgrænser på $ 5.500 eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre, og dit overdragelsesbeløb påvirker ikke bidragsgrænsen. Da der indbetales bidrag efter indkomstskat fra din løn, betaler du ingen skat, når du foretager kvalificerede tilbagekøb.

401 (k) til 401 (k)

Denne er ret selvforklarende. En overgang til en ny 401 (k) gør ikke tæller som et bidrag, så der er ikke noget maksimalt beløb, du kan rollover. Bidrag er dog begrænset til 18.500 dollars om året i 2018. Det er vigtigt at bemærke, at gebyrerne varierer fra leverandør. For at indlede overgangen til en ny 401 (k) skal du kontakte din nuværende 401k-udbyder for at få instruktioner.

Hvis du stadigvæk er usikker på, hvor du skal placere dine pensionsfonde, råder Burkhalter sine kunder til at lægge det uanset hvor gebyrerne er laveste. Hver dollar betalt til din udbyder er en mindre dollar investeret til pensionering, så vælg med omtanke.

Kelly Anne Smith er en e-mail-indholdsspecialist for The Penny Hoarder. Fang hende på Twitter på @keywordkelly.

Post Din Kommentar