Spørg GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Hvad laver du max ud først?

Velkommen til en anden Ask GFC! Hvis du har et spørgsmål, du vil have besvaret, kan du spørge det her.

Hvis dine spørgsmål vises på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige modtager af en kopi af min bedst sælgende bog, Finansminister, og et $ 50 Amazon gavekort.

Så hvad venter du på? Stil dit spørgsmål nu!

Dette er et spørgsmål, der kommer op ofte, så jeg vil gerne adressere det. Brian spørger:

"Hvad skal jeg forsøge at maksimere ud først? Roth IRA, 401k eller HSA (før skat dollars giver stort set en omgående 30% afkast)? Roth IRA og HSA har begge lettere at nå grænser. 401k har en højere grænse, og jeg ved, at det er almindeligt at altid sætte ind i din virksomhedskamp. Jeg er dog ikke sikker på, hvordan man deler mine resterende overskydende dollars mellem de 3 konti. "- Brian

Jeg vil behandle dette spørgsmål i generel forstand, baseret på Brians situation. Det kan være lidt anderledes for hver person, afhængigt af de typer planer du har, og hvilke frynsegoder, hvis nogen, din arbejdsgiver giver.

Her er den generelle finansieringsordre jeg vil anbefale:

1. Fund en Emergency Fund, før du gør noget andet

Brian nævnte ikke dette som en af ​​hans muligheder, men jeg indbefatter det, fordi det er et krav i de fleste situationer.

Folk afstår ofte fra at have en nødfond, idet man antager, at hvis de har tilstrækkelige investeringsaktiver, er en nødfond ikke nødvendig. De kan også føle, at en nødfond er en dårlig investering, fordi afkastet på supersafe aktiver er så lavt.

Ved en nødsituation fond er ikke en investering, og bør ikke dømmes efter de samme kriterier. Det handler generelt om at have penge til rådighed I tilfælde af. Når alt kommer til alt ved vi aldrig, hvad livet har i butikken, og at have lidt ekstra penge til rådighed, er en måde at holde små problemer fra at blive til store.

Og selv om en nødfond ikke er investering, udgør den stadig en vigtig del af din investeringsportefølje. Det er virkelig en form for forsikring der beskytter dig mod at skulle klare dine investeringer, når en nødsituation opdrætter.

For de fleste anbefales det at have noget som 3 måneders leveomkostninger i en nødfond. Start af denne fond bør være en prioritet, især hvis du er en ny eller lille investor.

2. Fond 401 (k) - Mindst nok til at maksimere arbejdsgiverkampen

Brian nævner dette meget skridt i sit spørgsmål, men jeg gentager det for alle, der ikke er bekendt med konceptet.

Hvis din arbejdsgiver giver et matchende bidrag på 401 (k), bør du planlægge at gøre det mindste bidrag, der er nødvendigt for at få den maksimale arbejdsgiverkamp. Trods alt er arbejdsgiverkampen næsten fundet penge! Du behøver ikke gøre noget særligt for at få det, bortset fra at gøre dit eget bidrag til din plan.

Så hvis din arbejdsgiver matcher 50% dit bidrag, op til maksimalt 10%, skal 10% være dit finansieringsmål. Det vil betyde, at du effektivt vil bidrage med i alt 15% af din indkomst til din 401 (k) plan.

At ikke drage fordel af dette generøse tilbud er som at "forlade penge på bordet"!

3. The Roth IRA

Jeg er meget ked af at gøre et Roth IRA-bidrag nr. 3 på denne liste, fordi jeg elsker Roth IRA-programmet og ser alvorligt på at alle burde have en. Det giver ikke alene udsigt til skattefri indkomst ved pensionering, men det har også næsten ubegrænsede investeringsmuligheder - helt sikkert mere end den typiske arbejdsgiversponserede pensionsplan.

I det mindste bør en Roth IRA ses som en form for pensionsdiversificering, med hensyn til både skat og investeringsvalg.

Hvis din nødfond er fuldt finansieret, og du har bidraget til det minimum, at du skal have den maksimale arbejdsgiverkamp på din 401 (k), skal du fuldt ud forpligte dig til at maksimere din Roth IRA.

Du kan bidrage med op til $ 5.500 ($ 6.500, hvis du er 50 eller ældre), og dit mål skal være at maksimere bidraget hvert år, at du har penge til rådighed for at gøre det.

Derudover, da bidrag til en Roth IRA kan trækkes tilbage uden skatter og straffe i stort set ethvert formål, sætter jeg det foran finansieringen af ​​HSA's. Begrænsningen på HSA er, at penge kun kan trækkes tilbage fra planen for kvalificerede lægekostnader. Du kan også hæve penge fra din Roth IRA til lægeudgifter - og til en lang række andre formål også. Det gør Roth IRA den mere fleksible af de to konti og den højere finansieringsprioritet.

4. Health Savings Account (HSA)

For 2016 kan du bidrage op til $ 3.350 til en HSA, hvis du er single og op til $ 6.750, hvis du har en familie. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du tilføje yderligere $ 1000 for at enten begrænse. Bidragene er fuldt fradragsberettigede, når de foretages. På en måde betyder det, at du kan fratrække lægeudgifter, selvom du ikke specificerer på din indkomstskat.

Men på trods af at bidragene er fradragsberettigede, behøver du ikke nødvendigvis at gå så højt. Generelt skal bidraget være tilstrækkeligt til at dække det maksimale beløb på din sygesikringsplan. For eksempel, hvis din out-of-pocket-maksimum er $ 2.500 pr. Person eller $ 5.000 pr. Familie, kan du dække dit bidrag på disse niveauer.

Grunden til at oprette grænser baseret på din out-of-pocket-maksimum er, at HSA-midler som nævnt ovenfor kun kan trækkes tilbage til kvalificerede lægeudgifter. Hvis du ikke bruger dem i et givet år, kan du rulle dem fremad, men det ultimative formål skal være medicinsk relateret.

5. Curveball: Fond Nogle ikke-skattebeskyttede konti!

Dette er en anden finansieringsprioritet, som Brian ikke nævnte i sit spørgsmål, men en, som jeg anbefaler, at du overvejer omhyggeligt.

Ud over dine skattebeskyttede investeringsplaner kan tilføjelse af ikke-skattede beskyttede investeringer hjælpe dig med at spare og investere i mellemliggende mål. De kan være mål, der er mere end fem år i fremtiden, men mangler pensionering. Dette kan omfatte at investere penge til et bestemt formål, som f.eks. Dine børns universitetsuddannelser eller til generelle store udgifter, som f.eks. Udskiftning af din bil og taget på dit hus.

Der kan også være en vigtig skattevinkel her. Hvis du er i 10% eller 15% skattekonsol, kan du blive genstand for 0% kapitalgevinstskat. Det betyder, at du kan investere i værdsætter aktiver uden at skulle betale skat på gevinsterne. Og så kan du når som helst trække pengene tilbage uden nogen skattemæssige konsekvenser.

6. Sidste: Max-Out Din 401 (k)

Når alle ovenstående prioriteter er opfyldt, er det tid til at se på at maksimere dit 401 (k) bidrag. Dette vil ikke kun maksimere mængden af ​​penge, som du vil have til rådighed for pensionering, men det vil også give dig et stort stort skattefradrag.

Yderligere tanker

Jeg nævnte i begyndelsen at dette råd er generelt, og at det vil ændre lidt for hver person afhængigt af deres omstændigheder.

Nogle situationer, hvor du måske overvejer at ændre prioriteterne, kan omfatte:

• Du er tæt på pension, så du vil gerne maksimere dit 401 (k) bidrag forud for finansiering af ikke-skattede beskyttede investeringer.
• Du kan bestemme, at du vil finansiere ikke-skattede beskyttede investeringer og maksimere din 401 (k) en samtidig prioritet. For eksempel kan du beslutte at opdele bidrag til hver på 50/50 basis, eller uanset split du beslutter dig for.
• Hvis du har tunge medicinske omkostninger på grund af kronisk lidelse eller sygdom, vil du måske flytte finansieringen af ​​din HSA foran din Roth IRA.
• Hvis de fleste af dine aktiver er i pensionsordninger, vil du måske give større prioritet enten til ikke-skattede beskyttede investeringer eller til en Roth IRA.

Dette er blot nogle eksempler på finansiering af prioriterede variationer. Hvis du ikke er sikker på, hvilken prioritet du skal bruge, skal du diskutere det med din finansielle rådgiver.