Er det muligt at afregne studielån for mindre end du skylder?

Kan du afregne din studielån for mindre? Måske.

Ideen om at afregne din gæld kan virke ret forlængende. Tænk bare på de betalinger, du ikke behøver at lave, den interesse, der ikke længere ville tilfalde, og stresset sparer du selv, hvis du
kunne bare slippe af med din studielåns gæld. Afregning af dine studielån kan dog kun opnås i sjældne tilfælde.

Først og fremmest er den eneste gang du kan afregne din studielån, hvis du er i misligholdelse. I nogle tilfælde kan du bosætte sig, mens du er alvorligt kriminel, men endnu ikke i misligholdelse, men det er meget mindre almindeligt (selv afvikling af enhver gæld er temmelig usædvanlig at begynde med).

Men ingen gældssamler - det være sig den amerikanske regering eller et privat firma - vil give dig mulighed for at afregne dit lån for mindre, hvis du i det mindste har en rimelig chance for at betale det tilbage. Du skal demonstrere, at du ikke kan betale ved misligholdelse, og det betyder normalt, at du er sendt til samlinger.

Når du er i samlinger, kan du kontakte samlingsagenturet eller ejeren af ​​dit lån og spørge, om du kan forhandle om en løsning. Hvis du har føderale lån, kan du kontakte undervisningsministeriet, men de kan henvise dig til samlingsagenturet eller agenturet, der garanterer dit lån.

I yderst sjældne tilfælde kan ejeren af ​​dit lån eller samlingsagenturet indlede et afviklingsbud. Der er en god chance for enhver afvikling skal betales i et fast beløb.

Er afregning endda en mulighed

Hvis dine lån er i misligholdelse betyder det nok, at du ikke har et stort fast beløb, der ligger rundt for at give over som en løsning, selv om det var mindre, ikke? Det er sandsynligvis sandt for de fleste mennesker. Men nogle mennesker kan være i misligholdelse og have andre finanser i afventning, som en arv eller gave eller et lån fra et familiemedlem. For dem der ikke gør det, kan en afvikling stadig være deres bedste chance for at løse deres låneproblem - nogle afregninger kan omfatte muligheden for at tilbagebetale i rater - hvilket kan være mindre end dine månedlige betalinger over tid.

Denne beslutning om at afregne dine lån er unik for hver persons finansielle situation. Du er nødt til at bryde ud af regnemaskinen for at sikre, at du får det bedste bang for din buck med en løsning - i betragtning af, hvor meget du betaler i opkrævningsgebyrer, renter og hovedstol. At ansætte en privatforligsforhandler eller en advokat kan hjælpe dig med at forhandle bedre, men du vil også betale omkostningerne ved deres ydelser, og deres gebyrer kan være stejle.

Det er vigtigt at bemærke dine muligheder for gældsopgørelser for føderale studielån og private studielån er forskellige.

Afregning Federal Student Loans

Mens du teknisk set kan afregne dine føderale lån - uanset om de er fejl eller direkte lån, der er i standard - er det meget usandsynligt, at du vil kunne. Hvorfor? Der er bare for mange måder, som den amerikanske regering kan indsamle fra dig, når du er i standard.

De kan garnere dine lønninger, tage dine skatteudgifter, garnere din sociale sikkerhed eller gå efter andre føderale fordele. De har ikke brug for domstolsgodkendelse til at begynde at betale garnishment, ligesom private lån ejere gør.

Faktisk udsteder Department of Education ingen offentlige retningslinjer for afvikling af føderale lån, fordi de ikke ønsker at opfordre nogen til at gøre det.

Uddannelsesafdelingen udsteder imidlertid interne retningslinjer til deres kontraherede indsamlingsagenturer og garantibureauer. (Garantibureauer er organisationer, der garanterer FFELP-lån mod misligholdelse og ofte servicerer dem, ligesom AES.)

Denne vejledning fra undervisningsministeriet fra 1993 angiver, at garantibureauer har lov til at "kompromittere" eller afvikle lånet under visse betingelser og op til visse beløb.

Garantibyrået kan afstå fra opkrævningsomkostningerne eller endda "kompromittere et beløb på op til 30% af alle skyldige og skyldige renter." Husk, det er det, de får lov til at gå op til, ikke nødvendigvis hvad de vil afregne for. Selv ved det maksimale kompromis vil en låntager stadig betale 70% af deres gæld.

Det er også svært at vide, om disse retningslinjer stadig eksisterer eller har ændret sig siden de blev udstedt for mere end to årtier siden. Igen, fordi der ikke er nogen officiel erklæring om studielånsafvikling, er det svært at måle.

Men siger du beslutter dig for at gå denne rute, du skal være klar med et godt tilbud om at forhandle med indsamlings- eller garantibyrået. FinAid.org foreslår beregning for at sikre, at dit tilbud er på eller mere end, hvad de ville få, hvis de holdt garnishing. At have et par modtilbud klar til at gå er også en klog beslutning.

Afvikling af Private Studielån

Gældsafvikling er mere almindelig med privatstuderende gæld, men ikke helt så almindelig som at afregne andre former for gæld. Samlinger på private lån kan ikke komme ind i dine selvangivelser, sociale sikringsydelser eller andre former for føderale fordele. (Hvis et inkassobureau for private lån fortæller dig dette, lyver de for at skræmme dig.) De skal også gå til retten for at garnere dine lønninger.

Afvikling af studielån er dog mindre almindeligt end andre former for gæld, fordi det ikke kan afskrives i konkurs (undtagen i yderst sjældne tilfælde). Endnu en gang skyldes det, at et studielåns sikkerhedsstillelse er din indtjening, og du skal bevise at du aldrig ville kunne tjene nok til at tilbagebetale studielånene nogensinde - hvilket er en meget høj bar.

Der er imidlertid lovbestemmelser om indsamling af private lån.Reglerne varierer fra stat til stat, men generelt efter en vis årrække (normalt mellem 3 og 10 år) kan din samler ikke længere påbegynde tvister mod dig. Mens de stadig kan forsøge at indsamle fra dig på andre måder, kan de ikke tage dig til retten. Det betyder, at de ikke kan begynde at garnere dine lønninger eller placere på din ejendom. Efter at loven om begrænsninger løber ud, er din gæld mindre tilbøjelige til at blive indsamlet, og dine chancer for en gunstig afvikling er normalt højere. Dette er imidlertid ikke en nem vej til afvikling. Retssager kan dukke op når som helst, inden loven udløber, eller du kan ubevidst genstarte uret på loven afhængigt af statens lovgivning. Der er heller ingen garantier for dit afviklingsresultat.

Hver privat långiver har sine egne politikker for bosættelser. Du kan potentielt afregne for mindre end halvdelen af ​​det beløb, du skylder. Før du kontakter samlingsagenturet eller långiveren for at forhandle om en løsning, vil du måske rådføre dig med en studielåns advokat, så du ikke gør det vanskeligere for dig selv med en uvidende fejltagelse.

At vide at bosætte sig for mindre er stadig meget lavt på listen over ønskede resultater for en samler eller ejer af en gæld. Igen, hvis du får en løsning, er du ofte forpligtet til at betale det fastbetalte beløb i et fast beløb.

Strategisk standard for at få et forlig

Nogle mennesker anser at misligholde strategisk med det formål at afregne deres lån. Selvom dette kan være en strategi for succes, hvis alt går rigtigt, du kan nemt ødelægge din kredit, åbne dig selv for retssager fra din långiver, og ikke engang få vil du ønsker ud af din løsning aftale.

Du kan tilfalde gebyrer og renter undervejs. Og du kan stadig sidde fast med lånet i sidste ende. Dette er helt sikkert mere en mulighed for private lån, men bestemt ikke en, vi anbefaler.

Faktisk har vi læst nogle rædselshistorier i vores studielånsforum fra folk, der har forsøgt dette som en anbefaling og endte i en meget dårligere økonomisk situation.

Evaluering af alle dine muligheder

Vi foreslår dog at overveje andre veje til at styre dine studielån. Hvis du har føderale lån, er den gode nyhed, at de har bedre beskyttelse og muligheder for låntagere for at forhindre misligholdelse, som indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner og tilgivelsesprogrammer.

Hvis du gør standard, hvilket er en realitet for omkring 11% af låntagere i studielån, tilbyder den føderale regering standardrehabilitering og konsolidering for at løse problemet uden at forfølge afregningen.

Private lån er lidt sværere, fordi de ikke kommer med de beskyttelser, som føderale lån gør. Men hvis du endnu ikke har misligholdt, opfordrer vi stærkt dig til at kontakte din långiver og finde ud af, hvad dine muligheder er, før du beslutter dig for afvikling. Vi anbefaler også at se på refinansiering, hvis dine nuværende lånevilkår ikke kommer til at fungere for dig.

Alt i alt er en løsning en sjælden løsning for den sjældne låntager. Vi anbefaler at forfølge det kun efter nøje overvejelse.

Vil du nogensinde overveje et studielåns gældsafvikling? Hvorfor eller hvorfor ikke?