7 ting du skal vide om Roth IRA-regler for 2018

Forståelse af alle Roth IRA-reglerne kan virke svært, men hvis du planlægger at tilføje til din Roth IRA som en del af din portefølje for at sikre en stabil og behagelig pensionering, er det fornuftigt at have alle de nuværende oplysninger om den nuværende IRS forskrifter vedrørende Roth.

5 svar på Roth IRA-regler for 2018:

1. Har du brug for at åbne en Roth IRA?
2. Roth IRA-regler, du bør være opmærksom på
3. Gælder det på 403b's?
4. Bedste Roth IRA-kontoindstillinger
5. Ulemper ved at have en Roth IRA
6. Grunde til at få en Roth IRA

Plus, du vil have en forståelse af de nuværende IRA regler for et givet år. Og i 2018 i gang er mange allerede i gang med at planlægge deres pensionsbidrag og ser frem til, hvad 2018 kan bringe.

Hvis du har lavet det maksimale bidragsbeløb i din Roth for 2018 og tænker på besparelse for næste års bidrag, kan du også gerne vide, hvad de nye grænser er - samt de nye indkomstkapsler.

Eller måske har du lige kigget på skatteperioden. Uanset hvad skal du være opmærksom på alle de seneste detaljer, inden du begynder at træffe beslutninger om din IRA. Heldigvis har vi alle svarene i en enkelt artikel - og du er bare tilfældigvis ved at læse den.

Et kig på Roth IRA-reglerne for 2018

Som forventet er der nogle forskelle i Roth IRA-reglerne for 2018, der hjælper denne type konto til at skille sig ud fra tidligere år.

Fra slutningen af ​​sidste år har IRS afsløret det nuværende Roth IRA-regler for 2018. Disse data var baseret på en række faktorer og tal og indeholder inflationsstatistikker, som de plejede at komme med nye grænser for bidragene.

Har du brug for at åbne en Roth IRA?

Min yndlings online mægler er Ally Invest men du kan tjekke vores recap på bedste steder at åbne en Roth IRA og bedste online børsmægler tilmelde bonusser.

Der er mange gode muligheder derude, men jeg har haft den bedste samlede erfaring med Ally Invest. Ligegyldigt hvilken mulighed du vælger det vigtigste med enhver investering er at komme i gang! Tjek mit indlæg på de bedste kortfristede investeringer for mere info!

2018 Roth IRA-regler, du bør være opmærksom på

1. Bidragsgrænser forblev det samme

Standard Roth IRA-bidragsgrænser forblev det samme som sidste år, hvor $ 5.500 er den grænse, som nogen kan bidrage med. Hertil kommer, at plandeltagere i alderen 50 år og derover stadig har en grænse på $ 6.500, som almindeligvis omtales som "indhente bidrag". Du kan også bidrage til din ira frem til skattedag det følgende år.

Bidragsår	49 og under	50 og over (fange op)
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500
2016	$5,500	$6,500
2017	$5,500	$6,500
2018	$5,500	$6,500

2. Roth IRA Phase-out Limits er øget

Selvom bidragsgrænserne forblev de samme, viste andre oplysninger, der blev frigivet i 2018 Roth IRA-reglerne, nogle ændringer.

For eksempel er AGI-udfasningsområdet for skatteyderne, der yder bidrag til deres Roths, nu mellem $ 189.000 og $ 199.000 for par, der filerer i fællesskab. En tilsvarende stigning fandt sted for singler, der indgiver skatter og bidrager til en Roth IRA. Fra 2018 starter rækken, hvor udfasninger starter, nu på 120.000 $ og slutter med 135.000 dollars. I mellemtiden skal gifte personer, der indgiver særskilt og har deltaget aktivt i en arbejdsgiversponseret pensionsplan, ikke se nogen ændringer i udfasningsområdet.

3. Direkte 401k Rollovers Into Roth IRA er S-I-M-P-L-E

En anden regel, der forblev den samme, men stadig giver flere muligheder end var tilgængelig inden 2010 bekymringerdirekte rollovers for 401 (k) til en Roth IRA.

Processen plejede at kræve, at du åbner en traditionel IRA-konto, så rull din 401 (k) ind i den, og slut med at åbne en Roth-konto og konvertere den traditionelle IRA til en Roth.

I 2010 ændrede dette ved at hoppe over et trin, så du konverterede det direkte fra 401 (k) til en Roth IRA. Det er mindre smerte, og der er bestemt mindre unødvendigt papirarbejde.

Lær om alle deregler for rullende over din 401k i en Roth IRA.

4. Roth IRA Konverteringer Fortsæt

Reglerne er i 2018 det samme som 2010. Der er imidlertid ikke længere en opsigelsesperiode på to år for at indberette indkomsten. Uanset hvad der konverteres i 2018, skal rapporteres i 2018, sammen med eventuelle beløb, der skal rapporteres som halvdelen af ​​2010-konvertering. Indkomstgrænserne forsvandt permanent efter 2009.

Ønsker du mere information om Roth IRA-konvertering? Du kan se mere om reglerne om omregningsskat vedrørende efterskudsbidrag.

5. "Tag tilbage" stadig i effekt (IRA Recharacterization)

Hvis du starter en Roth IRA konvertering og derefter beslutter det ikke var den bedste idé, har du held og lykke. Du får lov til at "tage tilbage" i form af en recharacterization. Recharacterization deadline er 10/15 det følgende år. Hvis du gjorde Roth IRA konvertering i 2018, ville du have indtil 10/15/2019.

6. * NYERE REGLE * Roth Konverteringer fra din eksisterende 401k

Denne nye mulighed blev frigivet for nogle år siden i Small Business Tax Bill. Hvis du stadig arbejder, er 59,5 i alderen, og din plan tillader det, kan du gøre hvad der hedder enin-service distribution med din 401 (k) i en IRA. Når du når IRA, kan du selvfølgelig gøre konverteringen. Hvad du måske ikke ved, er at nogle planer giver dig mulighed for at udtage visse "dele" af din 401 (k) balance.

Nøglen her er "dele. "Du kan stadig ikke distribuere hele din 401 (k) saldo og derefter foretage en konvertering. Hvor reglerne skifter lidt, drejer det sig om arbejdsgiverens overskudsdeling og arbejdsgiverbidrag. Disse to typer af bidrag er tilgængelige for in-service distribution, hvis de opfylder disse kriterier:

1. Pengene har været derinde i mindst 2 år.
2. Du, medarbejderen, har været i planen i mindst 5 år; eller du har nået en alder, der er blevet opfyldt i henhold til dine plandokumenter.

Bemærk venligst: Hvis du har rullet over en IRA eller en gammel 401k til din nuværende 401k, eller du har bidraget efter skat, vil disse blive tilladt for en in-service distribution. Dette giver plandokumentet det muligt.

7. Hvis du ikke kan konvertere til Roth IRA ... Hvad om Roth 401k?

Hvis du ikke kvalificerer dig til servicefordelingen, behøver du ikke at kaste håndklædet helt endnu. IRS har lige udgivet vejledning om muligheden for at konvertere din 401 (k) til en Roth 401 (k). For at kvalificere eller endda underholde denne mulighed skal du dog have en Roth 401 (k) mulighed med din nuværende plan.

Med andre ord, ingen Roth 401 (k) option = ingen konvertering.

En anden vigtig overvejelse: I modsætning til Roth IRA konvertering er derIKKE en mulighed for at recharacterize med en konvertering til en Roth 401 (k).

Nøglen til alt dette er afhængig af din 401 (k) plan, og desværre er de alle forskellige. Det bedste er at kontakte din HR afdeling for at se om nogen af ​​disse muligheder er tilgængelige.

Her er et andet råd: Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder det, skal du forblive på dem og fortsætte med at bede om den pension, du har lyst til. Lidt pres og vedholdenhed gør aldrig ondt, og de kan ende med at tilføje muligheden, hvis de ser, at der er en efterspørgsel.

Fordele folk ønskede denne mulighed for at tillade planer om at bevare aktiver, der ellers ville blive fordelt ud af planerne for Roth IRA konverteringer. Her er IRS-udgivelsen på disse konverteringer: https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

Gælder det på 403b's?

Hvis du vil se på IRS-publikationen, vil du se, at Roth IRA-konverteringerne i brug også kan gælde for 403b's.Endnu engang: Dobbeltkontrol med din planadministrator. Bemærk et tema her?

Bedste Roth IRA-kontoindstillinger

Der er mange mæglerfirma muligheder for at åbne en Roth IRA med, men hvilken er den bedste? Hver mægler vil have forskellige styrker afhængigt af din investerings erfaring og mål.

Den nye investor, der lige er begyndt, vil måske overveje at åbne en konto hos E * TRADE . I mellemtiden kunne en mere erfaren erhvervsdrivende virkelig drage fordel af alle de værktøjer, der tilbydes af Scottrade ellerTD Ameritrade.

Hvilken mægler er rigtig for dig? I slutningen af ​​dagen afhænger alt af din situation.

Vi opretholder to Roth IRA-ressourcer til læsere, og begge er en god læse, hvis du er klar til at åbne en Roth IRA:

• en liste overbedste steder at åbne Roth IRAvil gå dig gennem de bedste konto åbning muligheder
• en liste overbedste online børsmægler tilmelde bonusser viser dig, hvilket mæglerfirma der tilbyder den bedste bonus for din kontostørrelse

Scottrade

Scottrade er en af ​​vores foretrukne mæglere takket være deres lave handelsomkostninger, fremragende online-grænseflade og 500 + filialer i hele landet, som du kan gå ind for hjælp.

Selv omScottrade tilbyder ikke en tilmeldingsbonus for at åbne en Roth IRA, vi elsker stadig dette mæglerfirma. (Og hvis du lige er begyndt at investere, har du sandsynligvis ikke $ 10.000 til $ 25.000, der kræves for at få virkelig store mægler tilmeldingsbonuser.)

E * Trade

For dem, der lige starter ud og forsøger at opbygge en stor investeringsvaner, er E * Trade et af de bedste mæglerfirmaer til at gå med.

Dine forretninger er bundbundne prissat til kun 4,95 dollar, når du foretager automatisk investering.

Den automatiske investering vil med tiden hjælpe dig med at opbygge en stor portefølje. Du behøver ikke at have alle pengene til at investere i dag, så længe du kan forpligte dig til at opbygge dine midler over tid.

E * Trade hjælper dig med at gøre netop det. Grænsefladen er enkel, og hvis du kan få op til $ 1000 i gratis handler for tilmelding.

Læs ikke en masse oplysninger og sluk for at åbne en Roth IRA. Din pension kan ikke vente. Kom i gang i dag og vælg et af ovenstående konti for at åbne din første Roth IRA. Er du ikke sikker på hvilken konto du vil have? Tjek de bedste steder at åbne Roth IRA og den bedste online børsmægler tilmelde bonusser.

Fordele ved en Roth IRA

Det er klart, at der er visse fordele, der kommer med at investere i din Roth med kun efter skat dollars. Til at begynde med kan det være en fordel at lade dine penge vokse skattefrie i dette tilfælde at være i stand til at investere med efter skat. Når du er klar til at tage udlodninger i pensionsalderen, behøver du ikke at bekymre sig om, hvordan skatlandskabet er ændret, eller om du har en lavere eller højere skattekonsol end du tidligere var.

På grund af dette, tror mange økonomiske fagfolk, at at have en Roth IRA er en af ​​de bedste måder at sprede din skattepligt på. Ved at have forskellige typer konti - inklusiv nogle som skattefordelinger og en Roth IRA, som ikke gør det - kan du skjule dig selv fra eventuelle ukendte ændringer, der kunne finde sted inden for vores skattesystem.

Med enhver form for pensionskonto er du skylt af skat nu - eller du skylder senere skatter. At betale skat på dine penge nu og investere i en Roth IRA betyder, at du betaler nu, men klarer dig at beskytte dig selv fra at betale skat på disse midler i fremtiden.

Da mange tror at indkomstskatter kan være betydeligt højere i fremtiden, ses det ofte som en smuk sød aftale.

Endelig kan du trække din bidrag til en Roth IRA uden straf på ethvert tidspunkt, og derfor bruges Roth også til et langtidsbesparende køretøj til mange mennesker. Bemærk dog, at du kun kan trække tilbagebidrag uden straf indtil 59 ½ år. Hvis du vil trække tilbageindtjening, du betaler en 10% føderal strafsats.

Roth IRA Saver's Credit

Selvom vi ved, at det er gavnligt at redde, kan nogle gange de ekstra penge, vi taber fra vores løn for at spare til pensionering, være en byrde. Den amerikanske regering gennemførte sparernes kredit tilbage i 2002 som en måde at opfordre amerikanerne til at begynde at spare flere penge til pensionering. Siden da er programmet blevet permanent, og fra og med 2006 har det været tilgængeligt for dem, der kvalificerer sig til at gøre krav på deres indkomstskat. I modsætning til skattefradrag kan skattelettelser gøre mere end bare reducere den skat, du skylder, de kan øge din refusion. Det er værd at forsøge at se, om du er berettiget til at kræve denne kredit.

Hvem kvalificerer

Ikke alle er berettiget til at gøre krav på sparernes kredit. Men hvis du bidrager til en pensionskonto som en Roth IRA og opfylder de øvrige krav, kan du være berettiget til at gøre krav på sparernes kredit. Studerende kan ikke kræve krediten, og heller ikke nogen, der hævdes som afhængig af en anden persons skattelettelse. Du skal også være 18 år eller ældre for at ansøge om kredit.

At være berettiget til kreditten er afhængig af din justerede bruttoindkomst (AIG). Din AGI skal være under de fastsatte grænser for at kunne ansøge. Her er grænserne for hver arkiveringsstatus:

• Enkelt $ 27.750
• Leder af husholdning 41.625 dollar
• Gift arkivering i fællesskab $ 55.500

Hvad er krediten

Savers kredit er bestemt ud fra en procent af dit samlede bidrag til en pensionskonto. Det maksimale beløb, der er tilladt, kan bidrage til en Roth IRA er $ 5000 årligt. Savers kredit er beregnet på den første $ 2000 af de penge eller så meget som du har bidraget op til $ 2000. Så hvis du for eksempel havde bidraget med hele $ 5000 for året, så kunne du kræve kredit på $ 2000. Hvis du var berettiget til en 50% kredit, kunne du trække $ 1000 af din indkomst på din selvangivelse. Fordi savers kredit er baseret på personens justerede bruttoindkomst i forbindelse med deres arkiveringsstatus, vil kreditbeløbet variere for alle filers.

Undtagelser

Bidrag til militære pensionskonti kvalificerer sig ikke til kreditten. Du kan heller ikke gøre krav på krediten ved overdragelsesfordelinger, og du kan heller ikke gøre krav på kredit på bidrag, der er foretaget for at tilbagebetale en tidligere fordeling.

Sådan hævdes det

For at gøre krav på sparernes kredit for Roth IRA besparelser skal du udfylde formular 8880. Du skal indsende formular 1040 eller 1040A for at kunne bruge formular 8880. Den kan ikke bruges med formular 1040ez. Denne formular er indleveret med din faste afkast og understøtter dit fradrag. Selvom du ikke har foretaget nogen bidrag i det foregående år, kan du stadig kræve krediten frem til den 15. april skattefrist.

Ulemper ved at have en Roth IRA

Selvfølgelig kan ikke alle lide opsætningen og strukturen af ​​Roth IRA-konti. For det første er det lave bidragsbeløb på $ 5.500 for 201 ($ 6.500 for enkeltpersoner i alderen 50 år og derover) ikke tilstrækkeligt til at gøre eller bryde din pensionering. Derfor foreslår de fleste økonomiske fagfolk at bidrage til en Roth IRA først efter (eller i forbindelse med) at maksimere dine skattefordelte pensionskonti.

For det andet begrænser de indkomstkapster, som regeringen udsteder på Roth IRA, alvorligt antallet af personer, der kan yde det fulde bidrag. For det tredje nærmer nogle mennesker Roth IRA'er med følelser af bange på grund af en generel mistillid til regeringen. Bare fordi du er lovet skattefri distributioner tyve, tredive eller endog fyrre år fra nu betyder det ikke, at økonomien ikke ændrer sig så meget, at reglerne bliver tvunget til at ændre sig.

Forhåbentlig vil det ikke ske, og Roth IRA-distributionerne vil forblive skattefrie i det lange løb, men mange investorer frygter det værste. Trods alt er tredive år fra nu praktisk talt en levetid væk.

6 grunde til at få en Roth IRA

Selvom Roth IRA er langt fra perfekte, tilbyder ingen pensionskøretøj køretøjer, som alle vil elske. I den virkelige verden er der mange grunde til, at en Roth IRA kan være den perfekte tilsætning til din langsigtede opsparing og pensionsstrategi. Her er 6 gange, når en Roth IRA giver perfekt mening:

1. Du tror, ​​du vil være i en højere skattekonsol, når du går på pension.

Hvis du tror, ​​at du vil være i en højere skattekonsol, når du går på pension, eller har grund til at tro, at skatter vil være højere over hele linjen, kan det være et skattebevidst skridt at bidrage til en Roth IRA. Ved at bidrage med efter skat dollars, der blev opkrævet en lavere skatteprocent nu, kan du spare penge ved ikke at betale skat på dine udlodninger senere. I det mindste i teorien er det sådan, det er formodede at arbejde.

2. Du vil diversificere din eksponering for skat.

Hvis du bidrager til skattebegunstigede pensionsregnskaber ud over en Roth IRA, er du i den bedste position at diversificere din eksponering for skat - både nu og i fremtiden. Vi alle betaler nu, eller vi betaler senere, men ved at have traditionelle pensionskonti og en Roth vil du opleve en lille smule af begge.

3. Du maksimerer allerede dine arbejdssponsorerede pensionskonti.

Hvis du maksimerer dine skattefordelte pensionskonti og stadig vil spare mere for pensionering, kan en Roth IRA være en smart indsats.Det giver trods alt bare et andet sted at stoppe dine pensionskurser - og de penge du investerer kan vokse betydeligt over tid.

4. Du vil investere for pensionering, men tror måske du skal få dine penge ud en dag.

Da du kan fradrage dine bidrag fra en Roth IRA til enhver tid uden straf, bruger mange mennesker dem som en form for langsigtede besparelser. De tror måske ikke, de skal have adgang til disse penge, men de ønsker at lade døren stå åben for indstillingen.

En Roth IRA er et smart sted at investere dine penge, hvis du ved, at du måske har brug for det før pensionering.

Det er dog vigtigt at bemærke, at en Roth IRA uundgåeligt vil have større risiko end andre langsigtede opsparingsvirksomheder som f.eks. Indskudsbeviser (CD'er) eller sparekonti. Med en Roth IRA kan du faktisk tabe penge.

5. Du vil have fleksibilitet med hensyn til hvornår du tager udtag.

Hvor 401 (k) planer og traditionelle IRA'er tvinger dig til at begynde at tage udtagninger i en alder af 70 1/2, der risikerer at betale en stor straf, hvis du ikke overholder det, har Roth IRA ikke noget sådant krav. Derfor er denne type konto en god mulighed for alle, der ikke ønsker besværet med tvangsfordelinger, når de bliver gamle nok.

6. En Roth IRA er et fast ejendom-planlægningsværktøj - i hvert fald når det kommer til skatter.

Hvis du ikke tror, ​​at du skal bruge hver eneste krone af dine pensionskasser, er et Roth IRA et godt sted at stoppe dine ekstra dollars. Da udlodninger generelt er skattefrie, kan du normalt forlade din konto til dine arvinger, hvilket vil give dem mulighed for at tage skattefri distribution.

Med dine skattefordelte pensionskontoer skal dine arvinger på den anden side betale indkomstskatter på dine pensionskasser, da de trækker dem tilbage.

Bundlinjen

Hvis du tror, ​​at en Roth IRA kan være i din fremtid, forsink ikke. Kom i gang nu ved at vælge et af ovenstående konti for at komme i gang med. Er du ikke sikker på hvilken konto du vil have? Vores indlæg på bedste steder at åbne Roth IRAog bedste online børsmæglere kan hjælpe dig med at finde ud af, hvilken mægler der vil fungere bedst for dine pensionsmål og din personlige investeringsstil.

Kilder:

• Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) og indtægtsbestemmelser 71-295 og 68-24
• https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Disse oplysninger er ikke beregnet til at være en erstatning for specifikke individualiserede skatterådgivning. Vi foreslår, at du diskuterer dine specifikke skatteproblemer med en kvalificeret skatterådgiver.