Brug en Roth IRA til at maksimere din rigdom

Jeff har henvist til Roth IRA som "den største ting siden skiverne" og jeg må sige, jeg er helhjertet enig. I dag vil jeg gerne diskutere, hvordan du kan bruge en Roth IRA til at maksimere mængden af ​​rigdom, du kan generere. Læs den sidste sætning som "minimere dine skatter over tid." Hvem vil ikke minimere mængden af ​​skatter, du betaler over tid? Forsøger jeg at fortælle dig, at deponering af alle dine pensionsopsparinger i en Roth IRA, eller omregning så snart du er tilladt, ikke er den bedste rute for alle? Nemlig.

Lad os starte med en hurtig forklaring på Roth IRA vs traditionelle pensionsregnskaber (dette kan enten være en IRA eller 401 (k), som hver tilbyder Roth-varianten). En traditionel konto giver dig mulighed for at træffe skattefradrag for indlån, der går ind på kontoen, hvor pengene vil vokse, udskudt skat og beskattes ved tilbagetrækning til din gældende marginalrente. Roth-kontoen er lidt af et spejlbillede af dette, indlånene er lavet med penge efter skat, men både væksten og efterfølgende tilbagekøb bliver skattefri. På en måde kommer beslutningen ned på et spørgsmål - vil du være i en højere skatteprocent ved tilbagetrækningstid?

Hvis det kun var så simpelt ...

Der er en anden mulighed, konvertering, som Jeff diskuterede i sin post "2010 Roth IRA-konverteringen kommer." Så hvis jeg kun havde en tryllestav, ville jeg bølge det og lave et diagram, der viste mig min marginale fra nu til min død. Hmmm, kan jeg tilføje til diagrammet mine modtagers marginalrente? Jeg ville være helt indstillet da.

Med tilladelse fra Fairmark.com vil jeg gerne tilbyde skattekortet og en kort diskussion af, hvilken marginal sats der er, og hvordan du kan bruge denne viden til din fordel.

Dette diagram viser den sats, du betaler på forskellige tærskler af skattepligtig indkomst. Ikke grovt. Dette er en vigtig sondring, da der både er en undtagelse (for øjeblikket $ 3650 pr. Person) samt et standardfradrag (i øjeblikket $ 11.400 for gift arkivforbund, hvilket er den status, jeg bruger til denne øvelse). Så for eksempel vil et ægtepar med kun standardfradrag og to undtagelser være i 15% beslaget for en bruttoindkomst på op til 86.600 dollar. Dette er summen af ​​$ 67.900 fra diagrammet sammen med standardfradrag og undtagelser. Ved pensionering ville det kræve omkring 2,2 millioner dollars at trække på dine pensionskonti med et årligt tempo på 86.600 dollar. Dette forudsætter en tilbagetrækningshastighed på 4%, der betragtes som sikker, i hvert fald indtil den seneste markedskrise.

Roth IRA Beløb og pensionsformue

I en undersøgelse foretaget af AARP Public Policy Institute, hvordan vil Boomers fare ved pensionering, finder jeg, at for de fødte i 1956-65 er gennemsnittet (halvdelen over halvdelen under) forventet husstandsformue at blive $ 839K. Dette omfatter såkaldt "Social Security Wealth" samt ikke-pensionering rigdom. Når jeg ser videre, finder jeg, at "pensionsformue" skal projiceres som $ 503K, bestemt ikke nok til at sætte den gennemsnitlige pensionist i en beslag på over 15%.

Med en gennemsnitlig pensionsformue på knapt over en halv million dollars, men der er stadig brug for to millioner til at sætte dig over 15% beslaget ved pensionering, hvorfor spændingen? Lad os grave lidt dybere. Her er et ret nyligt diagram, der viser rækkevidden af ​​familieindkomst i 2007 dollars.

Vi kan se, at en familie tjener omkring $ 75.000 er i 60% percentilen for indkomst og stadig 15% beslaget. Afhængigt af hvor denne familie er i deres indtjeningscyklus, kan Roth give mening for dem. Et par tidligt i deres karriere kan finde ud af, at de tjener sig ind i 25% beslaget og tilbragte meget af deres liv der, så de har nogle Roth besparelser tidligt på , mens den stadig er i 15% beslaget, kan ikke skade. Dette råd gælder for enhver ung eller par, der kommer i gang, ikke en dårlig idé at undgå risikoen for højere satser i fremtiden. Statistiske data til side, for de personer, der har en robust pensionsplan på arbejdspladsen og har mulighed for at erstatte deres førtidspension og derefter nogle, skal også strategisk lave Roth-indskud. Men en vis forsigtighed er i orden. Husk, hvordan jeg talte om mit livsintervall for marginalrate? For de fleste af os er denne linje ikke flad, lige eller uden blæser. Livet sker. Job er tabt, babyer er født, og koner kan vælge at tage en pause fra arbejde. Hvad har disse ting til fælles? Perioder med lavere indkomst, hvoraf man kan falde tilbage til 15% marginalrenten, mens den er i 25% beslaget eller højere før afbrydelsen. Dette kan bruges til at konvertere nogle Roth penge til en traditionel konto, og betaler kun 15% for at gøre det.

Lad os tage et andet kig ...

Lad mig tilbyde en anden måde at se på dette dilemma - hvis et par skulle gå i pension i 2009, 2009-satser, kombineret standardfradrag og undtagelser i alt 18.700 dollar. Jeg kalder dette "nul" bracket beløb som du kunne have så meget brutto indkomst og stadig betale ingen skat. Det ville tage $ 467K i pension aktiver for at generere dette meget i årlige tilbagekøb (husk, jeg bruger 4% tilbagetrækning sats). Den næste $ 16.700 beskattes til 10%, og dette beløb kræver yderligere $ 417K i pensionsaktiver (op til $ 884K i alt). Som jeg nævner ovenfor, ville det tage $ 2,2 millioner i pensionsaktiver for at generere nok indkomst til at sætte dig over 25% beslaget. Disse er dagens dollars og vil krybe op, da inflationen hæver både standardfradrag og undtagelser.

En anden faktor, mange frue er, at når du bestiller, har dine pensionskonti krævet udlodninger for dine ikke-ægtefællestøttemodtagere. Hvis dine børn er i en højkonsol, kan det være fornuftigt at bruge Roth-konvertering og betale skatten til din sats, så de penge, de skal trække tilbage, har ingen yderligere skatter. Denne strategi kan også bruges til at reducere din ejendomsskat, hvis du forlader en skattepligtig ejendom.

At opsummere:

Selv om det ikke er umuligt, er det svært at "redde din vej" i en højere beslag ved pensionering.

Der vil sandsynligvis være perioder med lavere indkomst i dit liv, når konverteringer er passende. Udnyt konverteringer i disse tider.

Se på din marginalrente, og vær opmærksom fra år til år hvilken skatkonsol du falder ind i.

Brug lidt tid til at projicere, hvad dit pensionsformue og indkomst vil se ud, dette nummer bliver fuzzier jo længere ud du går, men i det mindste begynder at lave et projektion.

Hvis du kan lide dette indlæg, skal du sørge for at abonnere på Joe's blog her.

* Restriktioner, sanktioner og skatter kan finde anvendelse. Medmindre visse kriterier er opfyldt, skal Roth IRA-ejere være 59 1/2 eller ældre og har haft IRA i 5 år, før skattefrie tilbagekøb er tilladt.

De udtalelser, der er givet udtryk for i dette materiale, er kun til generelle oplysninger og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson.

Dette er en gæst-indlæg fra Joe forfatter af bloggen JoeTaxpayer.