Spørg GFC 001: Spiller Catch Up - Pensionering Investering sent i spillet 💲💲💲

Velkommen til en ny funktion på bloggen, og for at gøre det sjovt, hvis jeg har dit spørgsmål på GFC TV, holder jeg dig til en kopi af min bog, Finansminister, og et $ 50 Amazon gavekort. Hvis dit spørgsmål besvares og et skud på at vinde nogle seje ting, kan du stille dit spørgsmål her. Mange mennesker går langsomt ind i middelalderen, for kun at indse, at de har meget lidt i vejen for besparelser og investeringer. Der er mange grunde til, at det sker, som studielåns gæld, det hårde jobmarked, og endda udvidet ungdomsår. Men på næsten enhver alder kan du spille indfangning med at investere. Se vores anmeldelse på Motif Investing for mere info! Dette emne var motiveret af et Ask GFC spørgsmål indsendt af Kate C .: Hvad er den bedste måde at "indhente" hvis jeg ikke begyndte at investere tidligt nok? Jeg er i midten af 30'erne og har stadig tid, men jeg er stadig ikke, hvor jeg ved, at jeg burde være. Tak Jeff! 🙂 Helt ærligt er dette det spørgsmål, jeg ønsker flere mennesker ville spørge. Der er ingen forbrydelse i at have ikke investeret penge indtil dette punkt, men bare spørgsmålet åbner mulighed for at ændre retning. Hvordan går du om det?

Se altid fremad, aldrig tilbage

Tag alt, hvad du har gjort i fortiden - inklusive din inaktivitet - og kast den ud af vinduet. Det hjalp dig ikke tidligere, og det hjælper dig ikke nu. I stedet, fokusere på fremtiden, som du vil skabe. Et af mine foretrukne citater er fra Dan Sullivan, der siger, Gør altid din fremtid større end din fortid. Når du har et godt greb om det, bliver det lettere at fastsætte de økonomiske mål, der gør det muligt for denne fremtid at ske. Og når du sætter målene, kan du oprette en handlingsplan. Den plan skal fokusere på, hvad du er vil gøre, og du kommer ikke til at rumle på fortiden. At nå et niveau af økonomisk uafhængighed kræver en forpligtelse til fremtiden og de processer, der får dig der. Når du har fået det i tankerne, kan du arbejde på en plan for, hvordan man får det til at ske. Lad os tale om den plan.

Tilmeld dig din arbejdsgiver pensionsplan og maksimere dine bidrag

For de fleste er den nemmeste måde at investere langt ved en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. Deltagelse i en giver dig fordelene ved:

Automatiske bidrag, løninddrag trukket så du ved ikke engang, at det sker
Automatisk investering i forudbestemte aktivbevillinger
Professionel ledelse - du behøver ikke at gøre arbejdet
Skatfradrag for bidrag og evnen til at ignorere de skattemæssige konsekvenser af din investeringsaktivitet
Muligheden for at en arbejdsgiver matcher bidrag, hvis de giver en.

Der er for mange fordele ved denne plan at ignorere. Hvis du ikke har deltaget i fortiden, skal du straks tilmelde dig planen. Du kan bidrage op til $ 18.000 om året, eller $ 24.000, hvis du er 50 eller ældre. Den slags besparelser kan overbelaste din investering i travlt. Det kan endda være den enkleste måde at gøre det på.

Opsæt en traditionel eller Roth IRA

Hvis du ikke har en arbejdsgiversponseret pensionsplan på arbejdspladsen, skal du oprette en IRA. Dette giver dig mulighed for at spare op til $ 5.500 om året, eller $ 6.500 om året, hvis du er 50 eller ældre.

Traditionel IRA.

Bidragene til denne plan er fuldt fradragsberettigede, hvis du ikke er omfattet af en arbejdsgiverplan. Hvis du er, er der indkomstgrænser på størrelsen af det bidrag, der vil være fradragsberettiget. For eksempel, hvis du er single og dækket af en arbejdsgiverplan, kan du stadig yde et fradragsberettiget bidrag, hvis din indkomst er under $ 61.000. Du kan yde et delvist bidrag mellem $ 61.000 og $ 71.000. Ud over $ 71.000 vil IRA-bidraget ikke være fradragsberettiget. Hvis du er gift med arkivering i fællesskab og omfattet af en arbejdsgiverplan, vil dit IRA-bidrag være fuldt fradragsberettiget, hvis din indkomst er mindre end $ 98.000. Du modtager et delvist fradrag, hvis din indkomst er mellem $ 98.000 og $ 118.000, og intet fradrag, hvis din indkomst overstiger $ 118.000. Du kan dog yde et bidrag til en IRA, selvom du er dækket af din arbejdsgiver, og din indkomst overstiger grænserne. Bidragene er ikke fradragsberettigede, men investeringsindtjeningen på disse bidrag vil blive udskudt. Det betyder, at de ikke vil være skattepligtige, før du begynder at gøre tilbagetrækninger ved pensionering. Hvis du laver udbetalinger inden du går i alderen 59 1/2, skal du betale en 10% tidlig tilbagetrækning straf ud over den almindelige indkomstskat.

Roth IRA.

Roth IRA'er ligner traditionelle IRA'er, medmindre bidragene ikke er fradragsberettigede, og tilbagekøb vil blive skattefri så længe du er mindst 59 1/2 år gammel, og har deltaget i planen i mindst fem år. Du kan bidrage til en Roth IRA selvom du er omfattet af en arbejdsgiversponseret pensionsplan. I lighed med traditionelle IRA'er akkumuleres din investeringsindtjening på skat. Investeringsindtjeningen (men ikke dine bidrag) vil være skattepligtig, hvis du trækker dem tilbage før alder 59 1/2, samt underlagt en 10% tidlig tilbagetrækningstraff. Der er også indkomstgrænser for Roth IRA'er, men de henviser ikke til skattefradrag (da Roth IRA-bidrag alligevel ikke er fradragsberettiget).Indkomstgrænserne for Roth IRAs betyder, at du slet ikke kan bidrage til planen, hvis din indkomst overstiger visse grænser. Hvis du er single, kan du lave et fuldt Roth IRA bidrag med en indkomst på op til $ 120.000. Mellem $ 120.000 og $ 135.000 kan du yde et delvist bidrag. Ud over $ 135.000 er et Roth IRA-bidrag ikke tilladt. Hvis du er gift med arkivering i fællesskab, kan du lave et fuldt Roth IRA bidrag med en indkomst på op til $ 189.000. Mellem $ 189.000 og $ 199.000 kan du yde et delvist bidrag. Ud over $ 199.000 er et Roth IRA-bidrag ikke tilladt. Endnu engang er disse indtægtstal for 2018. Uanset om det bruges til en selvstændig pensionsplan eller som et supplement til en arbejdsgiverbaseret plan, er en IRA en glimrende måde at tilføje yderligere besparelser på og udvidede investeringsmuligheder, så du kan indhente, hvis du er bagud i dine investeringsaktiviteter. Hvis du for eksempel kan spare $ 18,000 401 (k) plan plus 5,500 i en IRA, kan du spare 23.500 dollars om året. Det ville gøre op for en masse mistet tid hurtigt.

Investeringer i ikke-pensionering

Ikke alle dine penge kan eller bør investeres i pensionsordninger. Du kan også spare penge i ikke-skattebeskyttede sparekøretøjer, som f.eks. En investeringsmæglerkonto, investeringsforeninger eller valutahandel. Der er intet skattefradrag for at spare penge på denne måde, og der er heller ikke nogen skattefordel. Men da disse investeringsvogne finansieres ud fra efter skat, og der betales skat på investeringsindtjening, når de opstår, kan du trække penge ud af disse køretøjer, når som helst du ønsker, uden at skulle bekymre sig om at skabe en skattepligt. De er også fremragende sparekøretøjer til mellemliggende investeringsmålsætninger, som f.eks. At spare penge til at købe et hus eller forberede deres børns collegeundervisning. Bedre investering er en god mulighed her, fordi de gør et godt stykke arbejde med ETF'er og undgår mange gebyrer og skatter. Og måske bedst af alt er der ingen grænse for, hvor mange penge du kan spare og investere i disse køretøjer.

Køb et hus

Du har et sted et eller andet sted, ikke? At købe et hus er en måde at både give dig selv husly og gøre en investering for fremtiden. Et hus kan akkumulere nettoværdi fra to retninger. Den første er gennem afskrivning af realkreditlånet. Lånets hovedstol er betalt en smule hvert år indtil udløbet af løbetidet, når det er betalt helt. Som det gør, vokser din egenkapital i huset. Men da et hus også er en slags vare, har den tendens til at stige i værdi, der stort set er i overensstemmelse med inflationsniveauet på lang sigt. Det giver dig fordelene ved en højere markedsværdi. Lad os sige, at du køber hus i dag for 250.000 dollars ved hjælp af et $ 200.000 30-årigt realkreditlån og en nedbetaling på $ 50.000. Huset er værd $ 250.000, så din egenkapital er kun $ 50.000. Efter 30 år er pantet nedbetalt til nul. I samme tidsramme fordobles ejendommens værdi til $ 500.000. Du har nu $ 500.000 egenkapital i huset, der startede med kun 50.000. Du kan derefter enten leve i det pant gratis, eller du kan sælge det og udbetale din egenkapital. Hvis du gør det, giver IRS generøs fritagelse for gevinsten ved salg af din primære bopæl på op til $ 250.000, hvis du er single og op til $ 500.000, hvis du er gift med arkivering i fællesskab. Hvis ejendomsværdierne fortsætter med at stige konsekvent, og du kan modstå tendensen til at låne din egenkapital ud for tidligt, kan huset være en af de bedste måder at fremskynde din investering på. Hvis du mener, at du er bagud i din investering, og at du skal spille indfangning, planlægger du at oprette din investeringsaktivitet på forskellige områder af dit liv. Hver kan bidrage til en dramatisk stigning i de investeringer, du har, selvom du ikke har meget investeret lige nu lige nu.