Pensionering

Hvordan man går på pension med $ 2 millioner [casestudie]

Hvordan man går på pension med $ 2 millioner [casestudie]

$ 2 millioner er en masse penge.

Men lad os se det, det er ikke så meget som det var et årti siden.

Så når en forhåbentlig pensionær nærmer mig mig et nestegarn på $ 2 mio. Og vil vide, om de vil være i stand til at gå på pension, er der ikke et klart svar, som mange ville tro.

Der er mange faktorer, der går ind i ligningen som:

  • Pensionsmål
  • Udgifter til vaner
  • pårørende
  • Ønsket pensionering sted
  • Sundhed
  • Investeringsrisiko tolerance
  • Og meget mere

Det er det der gør finansiel planlægning vanskelig, men også en masse sjov, fordi hver situation og historie er unik.

Det følgende er en stikprøveundersøgelse af pensionister, der forsøger at gå på pension med et reden æg på $ 2 millioner. Nogle af detaljerne er blevet ændret for deres beskyttelse.

Mens denne casestudie fokuserer på snart-til-vær pensionister, bør dette også være en vigtig lektion for enhver Gen X'er eller Gen Y'er, der ønsker at gå på pension en dag.

En portefølje til en værdi af 2 millioner dollars vokser ikke over natten.

Og selvom det kan virke umuligt for nogle at opnå, er det meget muligt med disciplin og en plan for angreb.

Petersons historie

For det første er her nogle af deres baghistorie:

Joseph Peterson er 58 år gammel, begyndte at arbejde for Ameren Corporation i 24 år som lineman, og er nu en uddannelses- og simuleringsovervågning - en del af Amerens Crisis Management Team.

Joseph søger at gå på pension om fire år i en alder af 62 år. Joseph har for tiden en skatteudskudt 401 (k) plan på $ 671.045. For fire år siden åbnede Josef en skattefritaget Roth IRA og bidrager med $ 6.500 om året - det er værd $ 28.517 i dag. Joseph har også en traditionel IRA værd $ 219.714. Derudover har Joseph en ydelsesbaseret pensionsplan som en del af hans ansættelseskort hos Ameren. Den nuværende værdi på pensionsplanen er $ 650.000.

Debra Peterson er 57 år gammel, begyndte at arbejde som en RN klokken 22, og i en alder af 30 stoppede hun med at arbejde for at blive en fuldtidsopholdsmand. Debra blev hjemme hos sine børn i 10 år og gik tilbage til arbejde på 40 år som en RN.

Hun har skatteudskudt 401 (k) plan til en værdi af $ 159.305 gennem hendes arbejdsgiver på hospitalet. Debra åbnede et skattefritaget Roth IRA for fem år siden og bidrager med $ 6.500 om året - det er værd $ 36.496 i dag.

Sammen har Joseph og Debra en kontokonto på $ 83.000 og en opsparingskonto værdiansat til $ 153,031.

De skylder i øjeblikket $ 155.033 på deres pant, Joseph skylder $ 15.000 på hans lastbillån, og Debra skylder $ 20.035 på hendes billån.

Joseph og Debra har tre børn: Matt, hvem er 27 år gammel og arbejder som linjekok i St. Louis; Morgan, som er 25 år gammel, bor stadig hjemme, og er ved at afslutte kandidatskolen; og Samantha, som er 18 år og er klar til at starte college. Joseph og Debra skal betale for Samanthas universitetsuddannelse.

Her er i alt deres aktiver og passiver:

  • Aktiver: $ 2.001.108
  • Forpligtelser: $ 315.068
  • I alt: 1.811.040 $

Joseph og Debra ønsker at have 90.000 dollars om året til pensionering og har visse mål, de ønsker at opfylde, mens de lever komfortabelt i pension.

Først når Joseph går på pension, planlægger han at bruge 25.000 dollars til at købe en ny bil til sin søn Matt, og derefter to år senere $ 25.000 til at købe en ny bil til sin datter Morgan, og derefter fire år fra nu $ 25.000 til at købe en bil til Samantha.

Joseph og Debra ønsker også at begynde at rejse, så snart Joseph går på pension, så de planlægger at have 10.000 dollars budgettet pr. År for at rejse i 10 år lige. De ønsker at rejse til Italien, Rom og Grækenland sammen. De ønsker også at tage deres børn til New Zealand.

I 2023, fem år efter at Josef går på pension, planlægger han at købe en søvognskab for ham og hans familie, hvor de kan tilbringe deres somre. Han planlægger at bruge $ 30.000 på kabinen.

Vores unikke proces

Hvis en af ​​mine kunder spørger, om de kan gå på pension med 2 millioner dollars, må vi gå ud over tallene for at finde et solidt svar.

Det er derfor, før vi begynder nummerkrympningen, jeg kan godt lide at få kunderne til virkelig at tænke på pensionering og hvad de næste år kommer til at se ud. Her er det enkle spørgsmål, jeg spørger dem:

"Hvis vi skulle møde tre år fra i dag - og du skulle se tilbage over de tre år til i dag - hvad skal der ske i løbet af denne periode, både personligt og professionelt, for at du skal føle dig glad for dine fremskridt?"

Selvfølgelig vil deres investeringers ydeevne og os, der arbejder sammen, være en del af denne ligning, men jeg vil gerne vide mere:

  • Hvad vil en typisk dag se ud for dem i pension?
  • Hvad tror de vil holde dem mest travle?
  • Hvad skal de gøre ved pensionering, at de ikke kan gøre det nu?
  • Hvad er de udfordringer, muligheder og styrker, der vil hjælpe dem eller forbyde dem fra at nå disse mål?

Efter at de har svaret på nogle af disse spørgsmål, dykker vi ind i numrene. Vi bruger en kontoaggregator kaldet Blueleaf som giver alle vores kunder mulighed for at se hele deres portefølje på ét sted. Jeg er overrasket over, hvor mange mennesker der vil have flere 401 (k) investeringskonti spredt ud blandt fem, seks, syv eller otte forskellige institutioner, men se aldrig på det under ét mikroskop. Det er det, Blueleaf tilbyder.

I første omgang vil vi bare se på deres nuværende tildelinger og derefter begynde at gennemføre stresstest for at se, hvordan disse porteføljer vil holde op over tid.

Baseret på risikotolerancen og deres indkomstbehov fastslog vi, at Joseph og Debra havde brug for ca. 60% af deres investeringer i aktier og 40% i obligationer for de første 10 års pensionering. Efter nogle af deres mål om at købe en timeshare og købe deres børnepasningsgaver, så følte vi, at vi kunne tone ned tildelingen til 40% aktier og 60% obligationer (det er hvad disse to grafer repræsenterer).

Jeg fortæller alle vores kunder, at produktionen kun er så god som inputen, så vi skal gøre vores bedste for at få en klar forståelse af vores finansielle mål og hvad vores indkomstbehov skal være i pension.

Jeg ved, at det er svært for nogle, men det styrker bare, hvor vigtigt at have en slags budget, hvis du vil have en vellykket pensionering.

Skal de gøre det?

Baseret på alle disse tal, står Petersons chancen? Kan de gå på pension med 2 millioner dollars ved Josephs ønskede alder på 62 år? Lad os se.

Ifølge vores økonomiske planlægningssoftware har de en 90% sandsynlighed for succes med at nå dette mål.

Hvad repræsenterer netop dette 90% tal?

Den finansielle planlægningssoftware løber 1.000 forskellige scenarier, der tager et kig på hvert enkelt marked, vi har oplevet, gode og dårlige, og det tager et kig på deres indkomstbehov tilpasset inflationen. Så baseret på alt dette har de en 90% chance for at lykkes med deres mål om ikke at løbe tør for pensionspenge, som ville være i Josephs alder af 95 år.

Hvis du undrer dig over det, er det gode nyheder. Typisk ser vi gerne kunder i 85% eller derover, så alting i 90'erne giver os følelse af selvtillid.

Mangel analyse

Så er der en chance for, at de løber tør for pensionskasser? Er der en chance for, at de virkelig vil løbe tør for penge med 2 millioner dollars i deres portefølje?

En mangelanalyse ser på den gennemsnitlige alder, når de løber tør for penge baseret på de 1000 forskellige simuleringer.

Som du kan se, er den gennemsnitlige aldersunderskud 87, som er godt forbi deres mest afgørende år i pensionering.

Den anden faktor, vi antager, er, at deres pensionsudgifter stiger som følge af inflation hvert år.

Jeg fortæller mange kunder, at normalt pensionering er mere som en bellkurve, hvor de første par år bruger de meget mere af deres pensionskasse.

Efter de første år med at rejse og gøre ting, som de har ventet på at gøre i pension, begynder bellkurven at falde, og deres udgifter falder. Dette er typisk tilfældet, men det er ikke nemt at forudsige fremtiden.

Den vanskelige forretning af forudsigelse

Som du kan se, er der mange faktorer, der går ind i forudsigelsen. Forudsigelse af den mest sandsynlige præstation af en portefølje er ikke en nem opgave. Faktisk er det vanskelig forretning.

Heldigvis er der en række værktøjer til rådighed, der kan hjælpe finansielle rådgivere med at give de bedst mulige råd til deres kunder. Men problemet er, at mange af disse værktøjer er underudnyttet, og de rigtige spørgsmål bliver normalt ikke stillet.

Overvej også dette: Bare fordi en bestemt investering har udført en bestemt måde i et vist antal år, betyder det ikke, at investeringen vil udføre tilsvarende i fremtiden. Tidligere resultater er ikke direkte korreleret med fremtidige resultater. Det kan være nemt for kunderne - for ikke at nævne finansielle rådgivere - at glemme dette og tage antagelser uden at overveje alle mulige konsekvenser af en bestemt handling.

Derfor minder jeg om dem, når jeg sætter mig ned med klienter, at selv om der kan være høj grad af sikkerhed for dette eller det pågældende resultat, er der stadig en mulighed for, at et andet resultat kan komme til at ske.

Mens der ikke er nogen måde at forudsige fremtiden med 100% nøjagtighed, kan man blive bedre til at forudsige ved at overveje alle de kendte faktorer som planlagt ferietid, større køb og meget mere.

Finansielle rådgivere, der lover fantastiske gevinster

Jeg for den ene er altid forsigtig med at foreslå fremtidige resultater af en fond. Scott Beaulier skriver for Forbes har det rigtigt, når han hævder:

"Bare" at være gennemsnittet i finanssektoren er faktisk at være ret darn godt.

Hvis du hører en finansiel rådgiver krav, kan de konsekvent få dig en 12% retur år efter år, det kan kun være en af ​​mange grunde, du bør skyde dem og køre i den anden retning.

Petersons har en god chance for at leve den pensionsdrøm, de forestillede sig, men hvis jeg skulle kaste deres fremskrivninger til et mere gunstigt lys, ville jeg nok give dem for stor tillid. Sandheden er, at der er en chance for, at de kan løbe ind i uventede tilbageslag. Det er ikke sandsynligt, men det er muligt, og de skal vide det.

Find en finansiel rådgiver, der afslører risici og laver en plan

Kan Petersons have en behagelig pensionering med 2 millioner dollars? Mest sandsynligt, ja. Men de skal forstå de involverede risici, så lidt som de måtte være.

Kan du gå på pension med 2 millioner dollars? Hvad med $ 1 million? Mitch Tuchman skriver til Forbes siger:

Du kan gå på pension med en million dollars - eller et hvilket som helst andet beløb - ved at sætte dine seværdigheder på et mål og tage det alvorligt. En veludviklet investeringsportefølje vil få dig der, næsten uundgåeligt.

Nøgleordene her er, at du har brug for en "veldesignet" investeringsportefølje. Hvordan får du en af ​​dem?

Sæt dig ned med en professionel, sørg for at de overvejer så mange variabler som muligt, og lav en plan.Tag din tid, når du spørger dig selv, om du kan gå på pension med et bestemt beløb - du har ikke råd til at få det galt. Du kan også tjekke vores unikke finansielle planlægningsproces Finansielle succesblæk.

Post Din Kommentar