Sådan laver du interesse for din IRA

At hjælpe folk med at forberede sig på en vellykket pensionering er, hvad jeg gør hver dag. En stor del af pensionister vil typisk have en form for pension eller pensionskonto, der udgør størstedelen af ​​deres investerbare aktiver.

At bestemme den rigtige strategi for at gøre med disse penge er den mest almindelige ting, vi gør, og flere gange end ikke, det giver mening at rulle denne pensionskonto i en traditionel IRA. Når vi beslutter os om en indkomstplan med IRA, fejler det aldrig, at jeg får spørgsmålet "Hvor meget interesse gør en IRA?". Jeg knæk altid et smil, når jeg hører dette, fordi det er sådan et fælles spørgsmål, der hører, at jeg troede, det ville være bedst at forklare, hvordan du rent faktisk interesserer dig for en IRA.

Hvorfor en IRA er et godt valg for pensionskasser

Mens alle er forskellige, og du bør ikke rulle dine penge til en IRA uden omhyggeligt at overveje dine valg, er der nogle meget gyldige grunde til at gøre det ved pensionering.

• Fleksibilitet: Den største grund til at bruge en IRA til din pensionsportefølje er den fleksibilitet, der følger med en IRA. Med de fleste IRA'er har du evnen til at vælge dine egne investeringer. Du kan vælge midler, der fungerer godt for dig, og det er muligvis ikke tilgængeligt i din nuværende 401 (k). Det er nemmere at foretage ændringer i din IRA end det er at foretage ændringer i en mindre fleksibel pensionsplan sponsoreret af din tidligere arbejdsgiver.
• Adgang: Fordi du kan vælge din egen IRA-depot, kan det gøre adgangen lidt lettere. Som pensionær har du brug for adgang til din konto. At vælge din egen depotbank kan give dig lettere adgang til kontoen, plus der er en god chance for, at din nye IRA-depotbank tilbyder en række værktøjer, der kan gøre din pensionsplanlægning lidt lettere. En 401 (k) eller 403 (b) hos din tidligere arbejdsgiver betyder, at du er nødt til at holde fast hos den varetager, som firmaet vælger.
• Lavere omkostninger: Mens forbrugernes pres har resulteret i lavere gebyrer for mange arbejdsgiverbaserede planer, er virkeligheden, at du ofte kan finde endnu lavere gebyrer hos en IRA. Kombiner de lavere administrationsomkostninger for en IRA med, at du har fleksibilitet til at vælge billige penge og ETF'er til din IRA, og dine penge vil være mere omkostningseffektive, da dine reelle afkast ikke vil blive spist væk af den høje gebyrer du betalte tidligere.

Den rigtige IRA er nemmere at administrere, billigere og giver dig flere valgmuligheder. Konsulter med en kyndig finansiel planlægger for at hjælpe dig med at finde det rette sted for at holde din IRA, og for at hjælpe dig med at finde ud af, hvordan du fordeler dine aktiver i en IRA, så du er mere tilbøjelig til at nå dine mål.

De bedste priser på din IRA

Jeg skrev et indlæg om de bedste satser på en Roth IRA, som er en fantastisk guide til dem, der stadig er i akkumuleringsfasen for at investere. Hvis du allerede er pensioneret, er dine behov anderledes. De bedste priser på din IRA betyder noget anderledes, hvis du stole på dit reden æg for den indkomst, du har brug for til at støtte din pensionsalder.

At få de bedste satser på din IRA handler om at forstå, hvad du kan beholde i din IRA, samt at vide, hvordan du bruger fordelingen til din fordel i løbet af dine pensionsår. Desværre er der ikke meget uddannelse derude for pensionister om dette emne, så der er en vis forvirring om, hvordan man bruger en IRA til din bedste fordel.

Hvorfor er der så meget forvirring?

Mange investorer forbinder IRA'er med IRA-cd'en, som du ser annonceret hos din lokale bank. En cd er et produkt, der giver en fast afkast. Din cd vil betale i overensstemmelse med en angivet rente. Medmindre finansinstituttet har et forhold til et mæglerfirma, er cd'er eller sparekonti den eneste investeringsoption, som IRA kan have. Det betyder, at dit udbytte bliver relativt lavt.

En IRA-cd tilbydes ofte med en 10-årig periode, og satsen er højere end de fleste af de øvrige cd-tilbud fra banken. Men de fleste af disse satser er intet at skrive hjem om. Som følge heraf får pensionister den idé, at IRA tilbyder tilbud, der er for lave til deres behov.

Virkeligheden er, at en IRA er en yderst fleksibel skattefordelte pensionskonto, der giver dig mulighed for at beholde en lang række aktiver. De mest almindelige aktiver er aktier og obligationer i form af midler. Men i nogle tilfælde er det muligt at bruge IRA til at investere i fast ejendom, virksomheder og endda ædle metaller. (Du skal finde en depotmand, der er villig til at arbejde sammen med dig for mere eksotiske IRA-holdninger, og dine administrationsomkostninger bliver højere.)

De fleste pensionister er dog bedre til at holde fast i aktier og obligationer i deres IRA'er. Disse aktiver tilbyder normalt bedre afkast end IRA-cd'er, mens du stadig giver dig mulighed for at opretholde et acceptabelt risikoniveau.

IRA Rentesats = Total Return

De siger et billede er værd tusind ord. Lad os se, om denne skitse hjælper med at male et klarere billede om, hvordan du kan tjene penge på en IRA:

Samlet afkast for rentesats på en IRA

* Udbytte er ikke garanteret. Rente- og obligationsbetalinger er underlagt udstederens krav om betalingsmuligheder og kan være underlagt visse betingelser eller begrænsninger. Investering er udsat for risiko. Vurdering er ikke garanteret.

Lad os holde det nemt: næsten hver pensionist portefølje består af en del af aktier og obligationer. Aktier og obligationer kaldes aktivklasser, fordi de er to forskellige typer investeringer.Blandingen af ​​aktier og obligationer, kaldet asset allocation, afhænger af en række risikoprofiler, herunder din egen risikotolerance, og når du forventer at bruge pengene. Når du har en portefølje, der består af disse to aktivklasser, har du to hovedkomponenter, som giver dig det samlede afkast (eller renten, som de fleste af os tænker på):

1. Indkomst (fra aktieudbytte, obligationsrenteudbetalinger og udlodninger)
2. Vurdering (eller afskrivning).

Du skal forstå, hvordan disse fungerer inden for din IRA for at få en følelse af din sande rente, såvel som hvis du vil træffe bedre beslutninger om, hvad du skal gøre med dine penge.

Indkomst fra en portefølje

Normalt, når du hører "indkomst" vedrørende en investeringsportefølje, er det mest almindelige, der kommer til at tænke på, obligationer. Obligationer betaler hvad der hedder en "kuponbetaling", som er baseret på den angivne rentesats på obligationen. Disse kuponbetalinger kan betales månedligt, kvartalsvis eller halvårlig - alt afhængigt af udstederen af ​​obligationen. Når din obligation modnes, modtager du hovedstolen tilbage, og du kan geninvestere i en anden obligation, hvis du ønsker det.

Den anden indkomstkomponent fra en portefølje er udbytte fra aktier eller foretrukne aktier. Hvis du ejer en procentandel af aktier i din portefølje, så er der en god chance for, at nogle af de aktier, du ejer, betaler udbytte. Her er et skæbne på aktieudbytte fra Investorguide.com:

Udbyttet bestemmes af det selskab, der udstedte bestanden, og de kan variere meget. Udbytte er kontantbetalinger, som selskabet betaler til beholdningspersoner baseret på overskud og udbetales pr. Aktie. Med andre ord kan en virksomhed bestemme, at udbytteudbetalinger til aktionærer for første kvartal er $ .25 pr. Aktie. Så vil en person, der ejer 1000 aktier, modtage udbytte på $ 250 for første kvartal.

Indtægtsdelen af ​​porteføljen er den nærmeste, du får en fast rente på din portefølje. Jeg vil gerne understrege, at selv indkomstdelen af ​​en portefølje kan ændre sig ret hurtigt baseret på mange faktorer. Stigende eller faldende renter vil have den største effekt, ligesom de ville på cd'er i din bank.

Derudover er det muligt, at et selskab vil reducere udbyttet og reducere, hvor meget du modtager. Mange pensionister vælger at investere i aktier, der kaldes udbytte aristokrater, eller investere i midler sammensat af udbytte aristokrater. Det drejer sig om selskaber, der har udbetalt deres udbytte mindst en gang om året i de sidste 25 år. Mens der altid er mulighed for, at disse selskaber vil reducere deres udbytte, er der en lavere chance for det på grund af den lange historie og det faktum, at mange af disse virksomheder skal være temmelig sunde for fortsat at hæve udbyttet.

Vurdering på en portefølje

Den anden faktor, der vil bidrage med afkastet på din IRA-portefølje, er appreciering (eller afskrivning). Kort fortalt: at tjene penge. Med aktier, det er ret simpelt. Du køber lager XYZ og $ 5,00 og sælger det til $ 10,00, du har påskønnelse. Det er ret lige fremad. Hvad de fleste investorer ikke er klar over, er, at apprecieringspotentialet ikke kun gælder for aktier. Du kan også gøre det på dine obligationer. Hvad siger du?

Når folk tænker på at investere i obligationer, tror de bare, at du køber en obligation og samler interessen. Ligesom en cd. Selv om det er sandt, indser de fleste investorer ikke, at du kan handle obligationer på det sekundære marked, og værdien kan gå op eller ned.

Mange obligationer udstedes til par (eller pålydende værdi), som er $ 1.000. Værdien af ​​obligationen har en "teeter totter"Forhold til rentenes bevægelse. Når obligationen er udstedt, vil renten stige, værdien af ​​denne obligation vil falde. Reverse rentebevægelsen, og værdien vil gå op. Dine bank-cd'er gør det faktisk også; det er bare ikke så indlysende.

En anden faktor at overveje i værdien af ​​obligationen er udstederens styrke. Husk, da Lehman Brothers var på randen af ​​konkurs? Deres obligationer gik fra $ 1000 til mindre end en $ 100, før de i sidste ende gik konkurs.

De måde du kan gøre påskønnelse på en obligation er ved at købe på det sekundære marked, hvis det nu sælger under $ 1000 udstedelsesværdien. Du kan vente, indtil obligationen er mere værd end emissionsværdien, og så sælge den til et overskud senere.

Eksempel: Du køber en obligation på $ 950, der modnes i 3 år på $ 1000. Ikke alene får du taknemmelsen, men du får også rentebetaling også.

For de bedste resultater: Undgå aktiv handel i din IRA

Som altid er det højst sandsynligt, at du opnår dine bedste resultater, når du undgår aktivt at handle i din IRA. Mens IRA'er tilbyder fleksibilitet, og en måde at købe og sælge aktiver på skattefordelede basis, er virkeligheden, at hyppig køb og salg kan resultere i lavere afkast.

Ikke kun er der en bedre chance for, at du vil handle på det forkerte tidspunkt (det værste er panik og sælger lavt), men du kan også vælge de forkerte individuelle værdipapirer på lang sigt.

Mange pensionister har større held ved at investere i billige penge og ETF'er i en aktivfordeling, der hjælper dem med at opfylde deres behov. Disse midler kan hjælpe med at udjævne indtægter fra porteføljen, og de tilbyder mangfoldighed og en vis grad af beskyttelse. Plus, det er meget mindre arbejde fra din side.

Tæl dine interesser velsignelser

Den interesse, du tjener på din IRA, har mange variabler. Derfor er det vigtigt at mødes med en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ for at give mening om dine indkomstbehov og for at hjælpe dig med at placere dine konti for potentielt at lave de højeste satser på din IRA.

Flere Disclosures:

• Deponeringsbeviser hos FDIC forsikret og tilbyder en fast afkast.Deponeringsbeviser, der sælges forud for løbetid på det sekundære marked, er udsat for markedssvingninger, således at en investor måske ved salg får mere eller mindre end deres oprindelige investering.
• Aktieinvestering indebærer risiko inklusive tab af hovedstol.
• Obligationer er underlagt markeds- og renterisiko, hvis de sælges forud for løbetiden. Obligationsværdierne falder som rentestigning og er afhængige af tilgængelighed og prisændring.
• Pris, udbytter og tilgængelighed af værdipapirer kan ændres. Visse opkald eller særlige indløsningsfunktioner kan eksistere, som kan påvirke udbyttet.
• Hypotetiske eksempler er kun til illustrative formål. Resultaterne vil variere.