GF ¢ 027: 5 Spørgsmål til at spørge * Før * Du køber en livrente 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_27_.mp3

Køb en livrente bør ikke være den værste oplevelse af dit liv.

Nogle finansielle rådgivere repræsenterer dem for at være den største ting siden skiverne. Andre rådgivere knytter annuiteter sammen med et bestemt bogstav. Og nej, det ord er ikke godt.

Du lurer måske på, hvor jeg falder i livrentelejren. Lad os bare sige at jeg er et sted i midten.

Annuiteter, som enhver anden investering, kan give perfekt mening i den rigtige situation. I den forkerte situation kan de være dyre og endda farlige.

Hvis du er i færd med at købe en annuitet eller blive solgt en annuitet af en anden rådgiver, som du bare ikke er sikker på, kan du bruge denne vejledning til at hjælpe dig med at træffe en bedre informeret beslutning. Hvis du vil have en anden mening, er jeg også her for det.

Her er hvad du behøver at vide, før du køber en livrente

1. Hvor lang tid er en livrente?

Dette afhænger af den type livrente du vælger, og den udbetalingsperiode, du har brug for.

Hvis du vælger enøjeblikkelig livrente Du vil finansiere planen med en forudgående engangsbeløb, og så kan du begynde at modtage indbetalinger umiddelbart efter. Under audskudt livrente du vil finansiere planen over en årrække - typisk forskellen mellem din nuværende alder og forventede pensionsalder - og derefter begynde at tage indbetalinger enten ved udgangen af det angivne tidsrum.

Få 2017s højeste livrentepriser fra A + ratede flyselskaber og sammenlign!

Gratis rapport om de højeste annuitetspriser for 2018

Navn * Email Telefon * Postnummer * Besked Sammenlign priser

Udover finansiering kan dine indkomstbetalinger vare så længe som du vælger. Der er tre hovedtyper af indkomstbetalingsplaner:

Livstidsbetalinger.Denne udbetalingsmulighed garanterer dig en indkomst i løbet af din levetid, men det vil ikke give fordele for dine overlevende efter din død.
Indkomst for en garanteret periode.Under denne udbetalingsmulighed vælger du at modtage betalinger for en bestemt periode. I tilfælde af at du dør inden udløbet af terminen, vil ydelserne fortsætte, men blive foretaget til dine overlevende indtil udgangen af løbetidet.
Indkomst for livet med en garanteret periodeydelse.Denne udbetalingsmulighed kombinerer elementer i begge ovenstående planer. Du kan vælge at modtage en indkomst for et bestemt tidsrum, men hvis du dør inden afslutningen af afslutningen, vil betalinger fortsætte til dine overlevende indtil udgangen af løbetidet. Hvis du dog levede længere end det, vil planen fortsætte med at betale dig en indkomst for resten af dit liv.

2. Hvad er en typisk overgivelsesafgift?

Annuiteterne kommer typisk med overgivelsesgebyrer, og hvor meget de vil være, vil afhænge af det forsikringsselskab, du køber dem igennem, samt det punkt i processen, hvor du begynder at hæve dine penge. Disse ligner indløsningsgebyrer, der opkræves af nogle investeringsforeninger.

I det øvre område kan overførselsafgifter være så højt som 8% til 10% af værdien af livrente, men igen vil dette variere baseret på forsikringsselskabet.

Overgivelsesafgiften vurderes typisk, hvis du begynder at trække penge fra livrente i de første par år efter oprettelsen af planen. De har tendens til at arbejde i glidende skala, med den højeste ladning, der forekommer i løbet af det første år af indløsning. Til sidst vil overgivelsesafgiften enten falde til et meget mindre niveau, eller det vil forsvinde helt.

De fleste livrenter giver det, der almindeligvis betegnes som "gratis tilbagetrækning". Normalt får du lov til at hæve 10% af din hovedstol plus renter. Læs endnu en gang det fine print.

Nogle annuiteter tillader en 10% gratis tilbagetrækning i 1^st år, mens andre kan få dig til at vente, indtil mindst et år er gået. Her er et indlæg, jeg skrev, der talte om hvordan man udbetaler en livrente.

3. Har rådgiveren, der anbefalede livrenten, virkelig gjort deres lektier?

En af udfordringerne med annuiteter er at designe en plan, der vil fungere bedst for dig. For at det skal ske, skal din rådgiver meget vide om din økonomiske situation, dine fremtidige planer og specifikt hvilket aspekt af de planer du håber at dække med en annuitet.

Rådgiveren vil gerne vide svarene på spørgsmål som:

Ser du primært på indkomst for dig selv?
Har du overlevende, som du søger at sørge for?
Hvad er din investeringsrisiko tolerance?
Hvilke andre investeringsaktiver har du?
Hvilke andre indkomstkilder har du til rådighed?

Hvis rådgiveren blot sætter dig i en form for almindelig livrente (hvis et sådant investeringsmiddel selv eksisterer), har du grund til at være mistænkelig. Annuiteter indeholder en lang række muligheder og variabler, hvorfra din rådgiver skal kunne konstruere en plan, som passer dig.

En anden vigtig overvejelse er, om rådgiveren kompenseres forskelligt for den annuitet, de anbefaler til dig. Mange rådgivere hævder at være uafhængige, men virkeligheden er, at de kun kan repræsentere et par forskellige annuitetsleverandører.

4. Kan du virkelig forstå alle de bevægelige dele af en livrente?

I modsætning til fonde er livrenter faktisk investeringskontrakter. Det betyder, at de indeholder forskellige bestemmelser, og du skal være bekendt og komfortabel med disse bestemmelser, før du går ind i aftalen.

Ud over at have en forståelse af indkomstoptionerne og udbetalingsbetingelserne diskuteret ovenfor, skal du også forstå dine investeringsoptioner. For eksempel vil du foretrække enfast livrente, hvor forsikringsselskabet betaler en fast rente for en bestemt periode, ligesom et depositum. Eller vil du foretrække envariabel livrente, der omfatter underregnskaber, der fungerer som fonde, og giver ofte en højere afkast end faste annuiteter vil.

Endnu en anden mulighed erindekserede livrenter der binder ydelsesprincippet til et specifikt aktiebaseret indeks, på samme måde som indeksfondene fungerer. Men en indekseret livrente kommer ofte med agaranteret minimumsafkast Det vil begrænse risikoen for tab i tilfælde af, at aktieindekset ikke er dårligt.

Vær sikker på at du forstår vilkårene og betingelserne i din livrenteaftale, og altid spørg din rådgiver om præcisering af punkter, som du er usikker på.

5. Er en livrente garanteret, og i bekræftende fald af hvem?

Det er vigtigt at forstå, at der ikke er et føderalt agentur, der kan sammenlignes med Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), der sikrer den primære værdi, du har investeret i din livrente. Der er risiko for tab af nogle af hovedværdien af din investering. Dette kan sammenlignes med den risiko, du antager, når du investerer i andre risikotypeaktiver, såsom aktier, obligationer, fonde og børshandlede fonde.

I de fleste stater er der dog dækket op til $ 100.000 gennem det såkaldte agaranti forening. Dette ligner Securities Investors Protection Corporation (SIPC), idet det vil yde en beskyttelsesforanstaltning i tilfælde af misligholdelse fra forsikringsselskabet. Men i modsætning til SIPC er garantiforeningen ikke en statsstøttet organisation, men snarere en industriarrangement fra de forskellige forsikringsselskaber, der opererer i en given stat.

Det udstedende forsikringsselskabs styrke er vigtigt i tilfælde af en livrente. For at bestemme det kan du tjekke en tredjeparts kilde, f.eks. A.M. Best, som er det mest respekterede kreditvurderingsbureau med hensyn til forsikringsselskaber. Styrken i forsikringsselskabet, der udsteder din livrente, er din første, bedste beskyttelse mod en misligholdt plan.

Er du ikke sikker på, om en annuitet er rigtig for dig?

Leder du efter en uafhængig objektiv gennemgang af din økonomiske situation?

Finde ud af hvordan man arbejder med mig og min proces Financial Success Blueprint ™ Det er garanteret at tilføje klarhed til din nuværende økonomiske situation og gå på pension med tillid. Hvis vores proces ikke leverer, får du dine penge tilbage, ingen spørgsmål stillet.