7 livsforsikring fælder, der koster dig stor tid

Hvis jeg skulle vælge mellem at betale ekstra for bacon på min cheeseburger eller overdrage disse dollars til et forsikringsselskab, tror jeg, jeg ved, hvad jeg ville vælge.

Forhåbentlig er vi alle på samme side her.

Betaling af penge til et livsforsikringsselskab er ikke sandsynligt på toppen af ​​alles morsomme måde at bruge penge på. Mens nogle mennesker er glade for at blive godkendt og bare betale for at holde forsikringsselskabet ringe under middagen, kan en lille due diligence hjælpe os med at spare på lang sigt.

Som en syvårig veteran inden for livsforsikringssalg har jeg talt med tusindvis af forbrugere over hele landet om deres køb, og de fleste af dem laver lignende fejl igen og igen. Jeg kan kaste lys over disse almindelige fejl og spare dig tid og penge.

Uanset om du køber ny eller søger at tabe dine præmier, her er syv måder, mange mennesker betaler for præmier - uden at indse det.

1. Betaler kvartalsvis

Denne betalingsmetode er forældet, og det koster dig. Vælg aldrig at betale kvartalsvis, når du overfører dine betalingsoplysninger ved ansøgningen.

"På grundlag af vores data, 99,9% af tiden betaler du mindre om året, hvis du foretager dine betalinger månedligt i forhold til kvartalsvis" sagde Nic West, præsident for NinjaQuoter. "Fordi luftfartsselskabet ikke behøver at fakturere dig direkte og bortfalder, falder det betydeligt, det er en nem måde at spare et par penge på og få din betaling automatiseret."

Men hej, lad os ikke stoppe der. Hvorfor ikke spare endnu mere? Prøv at betale årligt, hvis du har råd til det!

Her er en hurtig nedbrydning af omkostningerne for en sund, ikke-ryger mand, i alderen 35 år, der overvejer en 10-årig, $ 250.000-politik.

Bemærk: De her viste priser er repræsentative for faktiske citater for en topkvalificeret ansøger og er underlagt garantibevis og transportør tilgængelighed.

Kvartalsvis: $ 34,25 pr. Kvartal eller $ 137 i alt pr. År

Månedlige: $ 11 pr. Måned, eller $ 132 i alt pr. År

Årligt: $ 125 per år

Denne person ville spare næsten 9% ved at skifte betaling fra kvartalsvis til årligt.

2. springe på eksamen

Et stadig mere populært livsforsikringsprodukt er en, hvor du kan springe over lægeundersøgelsen. Lyder peachy, right?

Hvis du er tragisk bange for nåle, skal du gå efter den. Men du kan tjene dig selv en lavere sats ved at tage eksamen.

Mens besparelserne kan være nominelle, kan ældre ansøgere og de, der søger større mængder dækning, se mere drastiske besparelser.

Omkostningerne ved livsforsikring stiger som alder gør. De aldersbaserede stigninger er eksponentielle, ikke lineære, så omkostningerne kryber op for yngre ansøgere, men skyrocket for ældre ansøgere.

Lad os spille numrene spillet igen med den samme gentleman ovenfra.

Ingen eksamenspolitik: $ 12,03 pr. Måned eller $ 137,50 årligt

Fuldt Underwritten Policy: $ 11 per måned, eller $ 125 årligt

Hvis du skal betale dine livsforsikringspræmier i 10 eller endog 20 år, er en lægeundersøgelse værd at spare 10% eller mere for dig?

3. Køb den forkerte vare

Åh, den gamle "periode mod permanent" debat.

For den gennemsnitlige person vil en termipolitik bare fungere fint. Term er din mest grundlæggende politik, hvor de eneste komponenter er en præmie og dødsfordel; men det ophører efter en vis periode. Et livs politik er din billigste løsning, pr. Tusind dækning.

Permanent livsforsikring, som koster mere, fordi luftfartsselskaberne står på krogen for at betale ud, uanset hvornår du dør, har flere nichemæssige formål, end de fleste af os har brug for. Den overskydende præmie du betaler for permanent dækning skaber også en lille, tilgængelig kontant værdi også.

Men jeg tror, ​​vi ved alle, at vi ikke køber livsforsikring for at tjene penge.

Argumentet stopper ikke der, da livsforsikringsselskaber er mere kloge end nogensinde. Har du hørt om Return of Premium Term? Det er en politik, hvor du betaler lidt ekstra for, hvad der egentlig er et produkt, men når du kommer til slutningen af ​​den udpegede periode, får du alle dine penge tilbage!

Er det det værd? Lad os finde ud af at bruge en lignende simulering ovenfra i løbet af 20 år.

Retur af Premium (ROP) Term: $ 46,54 per måned eller $ 535 om året

Traditionelle Term: $ 14,13 per måned, eller $ 161,49 årligt

Av! Sikker på, måske får du en god check på over $ 10.000, når det er færdigt, men er du villig til mere end at tredoble dine udgående penge for det?

Åh, forresten ... hvis du ikke gør det til den sidste måned, får du intet tilbage.

4. Låsning i priser for langt for længe

Ingen kan forudsige fremtiden, men hvis du har besluttet at låse i dine satser for længe, ​​vil du ende med at betale for meget, så længe du holder din politik.

Ideen bag låsning i satser er, at du ikke behøver at bekymre sig om at øge omkostningerne eller genoptage lægeundersøgelsen. Du låser i din yngre og sundere dig, hvis du beslutter dig for at konvertere til en permanent politik senere.

Disse punkter er ikke forkerte, men hvis du ikke med rimelighed kan forvente at beholde den samme livsforsikringspolitik i 30 år, køb ikke den.

Her er hvad fyren fra oven skulle vælge mellem baseret på længde på længden:

10 år: $ 11 per måned, eller $ 125 årligt

20 år: $ 14,13 per måned, eller $ 161,49 årligt

30 år: $ 23,32 per måned, eller $ 266,49 årligt

Springpræmien til en 20-årig politik kan ikke skade for meget, men den 30-årige politik er ret stigningen. Sikkerheden ved at eje en 20-årig politik for blot nogle få penge mere kan synes værd, og der er ingen gebyr eller straf for at sænke ydelsen eller lukke en politik inden slutdatoen.

Men da ansøgerens alder stiger, vokser forskellen i præmier hurtigere og hurtigere. Af den grund er valg af den rigtige varighed endnu vigtigere for ældre ansøgere end yngre. På den måde sikrer du, at du ikke betaler for noget, du aldrig behøver.

5. Fallende for 'Bundling' Trick

Har din lokale forsikringsagent nogensinde bedt dig om at "spare" ved at "bundle" din livsforsikring, bil og boligejer forsikringspolice?

Gør dig selv en tjeneste: Må ikke.

“For første gang er tilfredshed med prisen højere blandt ubundtede kunder end blandt bundne kunder " ifølge J.D. Power and Associates.

De ekstra omkostninger ved bundning af livsforsikring er nok til at kompensere rabatten på din bilforsikring, og så nogle. Med andre ord, hvis du holdt den højere bilforsikringspræmie og købte en separat livsforsikring, ville nettokostnaden for de to være lavere end en "bundle".

6. Få Suckered Into Intro Tilbud

Indledende tilbud er ikke kun for kreditkort.

Flere virksomheder med speciale i senior livsforsikringsprodukter er glade for at tilbyde den første måneds dækning for kun en dollar! Men hvad så?

Disse politikker har en masse backend backlash!

For eksempel, der starter i måned to, skubber de dig i aldersgrupper med op til fem år adskillelse, sprede de store omkostninger over alle ansøgere i denne aldersgruppe.

Vent, der er mere! De får dig også ved at sige, at der er "ingen medicinske spørgsmål" og "ingen medicinske eksamener."

Disse garanterede livsforsikringer koster ikke kun de fleste tusind i forhold til andre livsforsikringer, men de har også graderede udbetalinger, hvilket betyder, at dine modtagere kun får en del af de fordele, du har ansøgt om i de første to eller tre år af politikken.

7. Betaling af rygerpræmier, når du ikke bruger cigaretter

Det er veletableret, at rygning koster penge. Mens vi ikke kan hjælpe cigaretbrugere, er der en hurtig og nem gevinst for dem, der bruger e-cigaretter, men betaler stadig ryger satser, fordi din agent ikke vidste andet (tsk, tsk).

E-cig-brugere har nu adgang til satser op til standard plus (en nedsat sats, jævn). De bedste tre ikke-ryger ratings, du kan få, alle betragtes rabatpræmier, er Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Hver er lidt diskonteret i forhold til basispræmien, kaldet Standard.

Den eneste advarsel? Du har ikke brugt en enkelt cigaret eller andet tobaksprodukt - bortset fra e-cigaretter - i det forløbne år og du skal videregive disse oplysninger til din ansøgning.

Det er vigtigt, at du lader forsikringsselskabet og agenten vide om din e-cigaret brug på ansøgningstidspunktet - ikke efter at de finder ud af gennem en blodprøve eller mundpinne.

Og endelig, hvis du har lavet det så langt, er der en lille ekstra knap til din tegnebog.

Bonus Tip: Spørg om at betale med et kreditkort for point eller kontant tilbage!

Ikke mange luftfartsselskaber er om bord med dette endnu, men du vil blive overrasket over, hvilke virksomheder der er.

Bed om at betale dine præmier med et kreditkort og drage fordel af de fordele, dit kort tilbyder, som penge tilbage eller nogle tiltrængte point for at få dig din næste billet til paradis.

Jason Fisher er en multi-state licensieret livsforsikringsagent og grundlægger af BestLifeRates.org, en krydret håndværk øl snob og homebrewer, ivrig runner, en far til to vilde og vanvittige drenge, og en diehard Ford Mustang entusiast.