Besparelse til kollegium? Her er hvad du behøver at vide om 529 planer

Hvis du er så besat med at lave og spare penge som vi er, har du sikkert allerede overvejet, hvor meget du skal gaffel over for at sende dine børn til college - selvom de ikke er født endnu!

Gennemsnitlig undervisning og gebyrer sidste år på offentlige universiteter kostede eleverne $ 9.410 og udenlandsk studerende $ 23.893, mens private universitetsstuderende betalte $ 32.405, ifølge College Board.

Og det er bare i et år. Hvis den nuværende tendens fortsætter, vil disse omkostninger sandsynligvis fortsætte med at stige.

Overvej 529 college besparelsesplanen, en skattefordelte investeringskonto designet udelukkende til at hjælpe dig med at spare penge nu for når dine børn går ud på college i fremtiden.

Planerne er lovligt kendt som "kvalificerede undervisningsplaner" og er sponsoreret af statslige myndigheder eller uddannelsesinstitutioner. Navnet kommer fra den tilsvarende Internal Revenue Code sektion, der udspiller sine regler.

Alle 50 stater og District of Columbia tilbyder mindst en 529 plan. Du kan åbne så mange konti som du vil i enhver stat, uanset hvor du bor.

Der er ingen indkomstbegrænsninger for kontohaveren eller modtageren eller eventuelle årlige bidragsgrænser, ifølge IRS.

Du kan dog ikke bidrage mere end nødvendigt til at dække modtagerens studiekostnader. Hver stat fastsætter en levetidsbidragsgrænse for sine 529 opsparingsplaner, fra $ 235.000 til $ 511.000.

"Det er virkelig en fordel for forældre, hvis de begynder tidligt at hjælpe med at oprette en opsparingsplan for deres børn, så de er i en bedre position, når de har lavet en videregående skole til at betale for collegeudgifter," siger Jolene Ignarski, en senior filialchef for Fidelity , som forvalter 529 planer i fire stater.

Hvad er en 529 Plan?

Der er to typer planer: forudbetalt planer og opsparingsplaner.

EN forudbetalt plan lader dig købe undervisningsenheder fra deltagende gymnasier og universiteter til dagens priser. Denne type plan er designet til at øge i værdi i samme takt som undervisning - i grund og grund kan du låse undervisning på nuværende satser.

Disse planer dækker generelt kun undervisning og gebyrer, selv om nogle giver dig mulighed for at bruge overskydende undervisningskreditter til andre udgifter, som f.eks. Værelse og bord.

Disse planer har typisk alders- eller lønklasse for modtagere. Mange statslige planer er garanteret eller støttet af statsregeringen.

Der er også Private College 529-planen for private gymnasier og universiteter, der gælder for 280 skoler, herunder MIT og Vanderbilt.

"Private College 529 er en forudbetalt skoleplan, der gør det muligt for familier at spare på collegeomkostningerne ved at købe morgendagens undervisning til dagens priser", ifølge hjemmesiden.

Faktisk gør dette kreditkort faktisk bidrag til din 529 plan - bare for at bruge den.

EN opsparingsplan giver dig mulighed for at oprette en konto og vælge investeringsindstillinger for en fremtidig studerende, men det vil ikke låse omkostningerne på college som en forudbetalt plan.

Disse opsparingsplaner er lidt mere brede, og tilbagekøb kan generelt bruges på ethvert college eller universitet til undervisning og obligatoriske gebyrer samt plads og bord og nødvendige forsyninger, som bøger og computere.

Investeringsmuligheder omfatter aktieforeninger, obligationer, fonde, aldersbaserede porteføljer, pengemarkedsfonde og andre. Som med andre investeringsregnskaber vil dine penge vokse eller falde sammen med markedet, så der er en vis risiko forbundet med det.

Stater garanterer normalt ikke disse konti. Der er ingen aldersgrænser, hvilket betyder, at voksne og børn kan hedde modtageren.

Skattefordele, der tilbydes af 529 planer

En af de bedste ting om 529 skolebesparelsesplaner er, at enhver kan bidrage til dem, hvilket gør dem særligt populære blandt bedsteforældre og familie. De kan bogstaveligt talt give gave til uddannelse til en fødselsdag eller ferie.

En anden fordel er, at regnskabet er fritaget for føderal indkomstskat, og også ofte fritaget for statslige og lokale indkomstskatter, så længe du bruger tilbagekøb til college udgifter som værelse og bord eller undervisning.

Hvis du tager penge ud af en 529 opsparingsplan og ikke bruger den til college omkostninger, vil du betale indkomstskat plus en 10% føderal skattefradrag.

Med begge typer 529 planer, hvis dit barn beslutter sig for ikke at gå på college, kan du ændre modtageren på kontoen til et andet barn eller til dig selv. De penge, du tager ud, skal dog stadig bruges til skoleudgifter.

Hvis dit barn videregiver, betaler du ikke 10% straf for at lukke kontoen, men du skal betale indkomstskat på penge, du har lavet.

Nogle stater tilbyder også andre fordele - som f.eks. Matchende tilskud eller konto bonusser - for at opmuntre dig til at begynde at spare på college nu.

Disse konti kan også tilbyde andre skattefordele.

Bedsteforældre, der ønsker at videregive nogle af deres rigdom til fremtidige generationer, kan overveje at deponere penge i en 529 plan. Pengene fjernes fra deres skattepligtige ejendom, og de kan give op til $ 14.000 pr. År i gaver uden at være underlagt gaveafgiften.

Er en 529 besparelsesplan ret til dig?

En ting at huske på, når man beslutter, om en 529 plan er rigtig for dig: Du kan låne til college, men ikke til pensionering.

Hvis du har et begrænset beløb til at spare, er det mere fornuftigt at sætte pengene i en pensionskonto end en 529 plan.

"Hvis du tænker på det som om flyselskaberne, som instruerer dig om at sørge for, at din iltmaske er forsvarligt fastgjort, før du hjælper andre, hersker den samme form for tænkning her også", siger Margaret Munro, der skrev 529 og Andet College Besparelsesplaner til dummies. "Hvis du ikke har nok stashed til at dække din pensionering, hvor ellers vil du sandsynligvis finde pengene?"

Begge typer 529 planer er restriktive - du kan kun bruge tilbagekøb til collegeudgifter. Andre typer konti er mere fleksible, så overvej hvordan du håndterer uforudsete omstændigheder, der kræver, at du dykker ind i dine besparelser.

"Sparer du nok til andre begivenheder som pension, ledighed, sygdom mv?" Munro spørger. "Besparelser, som kan bruges til forskellige behov, er ofte at foretrække for besparelser, der kun er begrænset til bestemte anvendelser."

Det er også vigtigt at spørge dig selv, om du vil kunne spare nok med din 529-plan til at dække hele prisen på college, eller om du også skal bruge yderligere midler.

Afhængigt af, hvem der ejer planen, hvilken skole du / din modtager deltager i og din indkomst, en 529-plan kan skade din studerendes evne til at få økonomisk hjælp. Mange af disse planer har også høje gebyrer.

I almindelighed vil en studerendes føderale finansielle bistandspakke blive mindst påvirket, hvis en forælder ejer kontoen, snarere end den studerende eller en bedsteforælder.

Det er dog kun for føderal bistand. Hvert kollegium eller universitet kan have en anden formel til at sammensætte sin egen finansielle støttepakke, så det er en god ide at kontrollere, om du har en bestemt skole i tankerne.

Alt i alt, mens en 529 plan kan være et stort besparelsesmiddel til nogle familier, kan det ikke være for andre, forklarer Munro.

"Disse konti binder dine hænder, er kostbare at have og vil meget sandsynligt tælle imod dig på et tidspunkt i den finansielle bistandsproces," siger hun.

Din tur: Sparer du for dit barns kollegieudgifter?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.