Har du livsforsikring?
Livsforsikring er en vigtig del af enhver finansiel plan, da det giver de nødvendige midler, hvis din ægtefælle skal gå væk.
Det er svært at tænke på, men forestill dig, om din ægtefælle pludselig skulle fortabes i en ulykke. Sig, de var brødvinderen i familien. Hvad ville det betyde for dig og dine børn?
Ville det betyde, at du bliver nødt til at gå tilbage til arbejde for at støtte din familie? Ville det betyde, at du bliver nødt til at sætte dine børn i dagpleje? Ville det betyde, at du skulle sælge huset, fordi du ikke længere kunne rådgive realkreditlånet?
Disse er blot nogle af de ødelæggende økonomiske muligheder, der kan forekomme ved din ægtefælles død.
Man kunne nemt vende scenariet og forestille sig, om du døde for at lade din familie forsvare sig selv. Det er nok den mere skræmmende tanke.
Det er nemt at se, hvorfor livsforsikring er så vigtig midt i en så tragisk begivenhed. Jeg kommer tilbage til mit spørgsmål: Har du livsforsikring?
Hvis du gør det, er det godt. Men laver du nummer en fejl, som mange mennesker gør, når det kommer til deres livsforsikringspolitik?
For mange mennesker stole på deres arbejdsgiver-sponsorerede livsforsikring. Dette er den første fejltagelse. Hvorfor? Mange mennesker kan ikke tage deres livsforsikringspolitik med dem, hvis de holder op eller bliver fyret af deres job.
Det er et problem, fordi de, der udelukkende får livsforsikring gennem deres arbejdsgiver, måske ikke tror at få livsforsikring igen, når de skifter job.
Marvin H. Feldman, administrerende direktør for LifeHappens.org fortæller os:
"Arbejdsgiver leveret gruppelivsforsikring er en stor fordel, men den største ulempe er, at når du forlader din arbejdsgiver for en anden mulighed, forlader du denne fordel. Din nye arbejdsgiver kan eller ikke levere det samme ydelsesniveau eller måske slet ingen.
Dit behov for livsforsikring går ikke væk bare fordi du har ændret eller tabt et job, så det er vigtigt, at du selv har ejet livsforsikring, der forbliver hos dig, når du foretager disse ændringer. Dine økonomiske forpligtelser ændres ikke, kun dit job. "
En livsforsikring casestudie
Nogle par er dog kloge og får livs livsforsikring ud over deres arbejdsgiver-sponsede plan. Og for mange kan det endog give mening at droppe arbejdsgiversponserede planer i det hele taget og vælge tredjeparts dækning.
Jeg arbejdede med et par, der gjorde netop det. Manden betalte $ 24,96 pr. Måned til $ 284.928 i dækning gennem sin arbejdsgiver. De havde også en tredjepartsplan på ham, der var $ 30,42 pr. Måned for $ 500.000 i dækning.
Dette beløb sig til $ 55,38 pr. Måned for $ 784.928 i dækning for manden.
Hustruen betalte $ 29,29 per måned til $ 403,872 i dækning gennem hendes arbejdsgiver. De havde også en tredjepartsplan på hende, der var $ 12,92 pr. Måned for $ 150.000 i dækning.
Dette beløb sig til 42,21 dollar pr. Måned til 553.872 dollar i dækning for konen.
Dette par var i deres 30'erne, og jeg vidste, at de kunne gøre det bedre end det. Jeg hjalp dem med at udforske deres muligheder og fandt forsikring, der gav dem mere for deres penge - og de kunne også miste deres arbejdsgiverbaserede planer.
Manden betaler nu $ 58,29 om måneden for en ny politik med $ 1.000.000 i dækning. Hustruen betaler nu $ 35,89 per måned til $ 750,000 i dækning.
Samlet betaler de nu $ 94,18 pr. Måned for $ 1.750.000 i dækning mod $ 97,59 pr. Måned for $ 1.338.800 i dækning.
Det er rigtigt, de betaler mindre for mere dækning. Og hvis de beslutter at skifte job, behøver de ikke at løfte en finger for at sikre, at de stadig er dækket. Deres sigt livsforsikringer vil følge dem uanset deres arbejdsgiver.
Jeg anbefaler term life insurance, fordi det er så billigt og giver en fantastisk værdi. Hele (permanente) livspolitikker er sjældent fornuftige. Hvis du vil investere, investere direkte i aktiemarkedet gennem en finansiel rådgiver. Invester ikke inden for en livsforsikringspolitik.
Tim Maurer, en bidragyder for Forbes, skriver:
. . . "Investeringsfunktionen" i en permanent livspolitik er sjældent lige så effektiv eller effektiv som flere andre, som din 401k, IRA eller Roth IRA, så udfyld disse bukser først.
Yderligere overvejelser
Selvom det er vigtigt at have livsforsikring, du kan tage med dig, uanset hvor du går, er det ikke den eneste grund, jeg anbefaler at overveje at komme ud af en arbejdsgiverbaseret plan og få livsforsikring gennem en tredjepart.
Her er nogle andre vigtige grunde til at få livsforsikring uden hjælp fra din arbejdsgiver:
1. Du kan spare penge gennem en tredjepart.
Parret i min casestudie sparte faktisk penge ved at udforske deres muligheder og handle. Du kan også. Dette kan spare dig en hel del penge på lang sigt.
Hør, ingen kan lide at betale forsikringspræmier - jeg får det. Livsforsikring er ikke desto mindre et vigtigt stykke forsikring, fordi det hjælper familier i tilfælde af død. Hvis du ser værdien i at have denne dækning, skal du sørge for at få dækning, men til den billigste sats muligt.
Der er ikke behov for at betale for dyre livsforsikringer gennem din arbejdsgiver, hvis du kan finde billig livsforsikring andetsteds. Du kan endda investere den forskel, du sparer og gøre endnu flere penge på dine besparelser. Dette er også en god ide, når man skifter fra en hel livsforsikringspolitik til en livsforsikringspolitik.
Hver lille smule tæller. Betal ikke mere end du skal.
2. Du kan få mere dækning med en tredjepart.
Husk, ikke kun parret i min case studie sparer penge, de fik også mere dækning.
Faktisk kan du finde dine dæknings muligheder ret begrænset, når du går gennem din arbejdsgiver for at få livsforsikring. Jeg har personligt set hvordan venner tilmelder sig deres standard arbejdsgiversponsorerede livsforsikringspolitik og indser ikke, at $ 10.000 i dækning blot ikke vil skære det. Det er nok nok at begrave nogen ved døden, men er det nok at tage sig af deres familie? Ingen måde.
Tildelt, nogle arbejdsgivere tilbyder ekstra dækning for et gebyr. Bare sørg for at få det bedste bang for din buck.
3. Du har en overflod af planer om at vælge imellem via en tredjepart.
Hvis din arbejdsgiver begrænser antallet af muligheder, du skal vælge fra gennem din arbejdsgiver, hvorfor ikke undersøge planer uden for hvad din arbejdsgiver tilbyder?
For eksempel kan du finde planer til rådighed i 10, 20 eller 30 år. Vælg det tidsrum du tror du skal dækkes (i hvert fald indtil du er økonomisk sikker).
Du vil også gerne vælge mængden af dækning, du har det godt af. En god tommelfingerregel er at have mindst 10 gange din indkomst i dækningen. Du skal dog vælge et beløb, der passer til din specifikke situation.
Sådan starter du tredjeparts livsforsikring
Heldigvis tager det ikke meget tid at få et citat for livsforsikring fra tredjepart. Du kan finde hjemmesider online, der sælger livsforsikring og sammenligner planer side om side.
Når du først modtager et tilbud og starter købsprocessen, skal du sandsynligvis have en mindre lægeundersøgelse enten hos din lokale læge eller hos en læge, der besøger dit hjem.
Nogle planer giver dig mulighed for at betale på månedlig eller årlig basis. Der er en plan for hvert budget.
Sørg også for at udpege dine modtagere og holde dem opdaterede. Forbes medarbejderforfatter Deborah L. Jacobs skriver:
Det er afgørende, at du holder disse formularer opdaterede. For at ændre en modtager - for eksempel, hvis du bliver gift eller skilt eller din ægtefælle dør - skal du sørge for at indsende en ændret formular.
Vær ikke en af dem, der mister deres dækning uden at vide det. Sikre din egen billig livsforsikring og vær sikker på at du er dækket - selvom din arbejdsgiver giver dig boot!
Dette indlæg opstod oprindeligt på Forbes.
Post Din Kommentar