Et af mine mål for dette år var at maksimere så mange forskellige pensionskøretøjer som muligt. Vi har talt om strategierne for at maksimere de traditionelle pensionsregnskaber, men har du hørt om Health Savings Account eller HSA? HSA er nu en af mine bedste strategier for at spare til pensionering, og det bør også have høj prioritet for dig.
HSA er en friheds konto, der er designet til at hjælpe folk med at spare for sundhedsudgifter. Det kan dog også fungere som en "hemmelig" IRA og giver dig mulighed for at spare endnu mere for pensionering skattefri. Det er vigtigt at huske, at HSA'er ikke er teknisk pensionskonto som en IRA, men reglerne i forbindelse med kontoen gør det til et fantastisk redskab til sparere, der kvalificerer sig til det.
Lad mig vise dig, hvorfor jeg tror, at HSA er dit hemmelige pensioneringsvåben, og hvordan jeg bruger det som en "hemmelig" IRA.
Hvordan arbejder HSA?
Sundhedsbesparelser blev til stede i dagens form i begyndelsen af 2000'erne, da præsident Bush udvidede Medicare. En stor forudsætning for HSAs er, at de er bundet til at have en høj fradragsberettiget sundhedsplan, men de tillader mange fordele, som fleksible udgiftsregnskaber ikke havde.
For at kunne bidrage til en HSA skal din sundhedsplan opfylde visse fradragsberettigede grænser for høj fradragsberettigede helseplaner (HDHP). I 2016 er disse grænser:
Minimum - Maksimale fradragsrettigheder:
Individuelle: $ 1.300 - $ 6.550
Familie: $ 2.600 - $ 13.100
Hvis din plan opfylder disse fradragsberettigede grænser (som din arbejdsgiver sandsynligvis vil bekræfte med dig under åben indmelding), kan du bidrage før skat penge til din HSA.
For 2017 er HSA-bidragsgrænsen:
Individuelt: $ 3.350
Familie: $ 6.750
Du kan tjekke ud næste års HSA-bidragsgrænser her.
Det er vigtigt at bemærke, at denne bidragsgrænse omfatterbåde arbejdsgiver og medarbejderbidrag. Så hvis din arbejdsgiver skal bidrage på dine vegne, skal du justere din lønseddel beholdning på passende vis.
Så nu hvor dine penge er på denne konto, hvad nu? Her er hvor den rigtige sjov begynder. Ligesom en fleksibel udgiftskonto kan du til enhver tid trække pengene tilbage til lægeudgifter. Penge i din HSA overfører fra år til år, og hvis du forlader din arbejdsgiver, kan du tage dine penge med dig. Husk, det er din HSA, ligesom en IRA eller 401k ville være dine penge også.
Den fantastiske fordel ved HSA er, at du kan investere pengene inde i kontoen. Det er dog vigtigt, at du tjekker med din planadministrator. Hver plan varierer meget (hvilket er en bummer), men generelt kan du vælge midler svarende til en 401k i din HSA. Nogle HSA'er kræver, at du altid opretholder et kontant minimum (som $ 2000), før du kan investere, men når du når denne grænse, kan du investere i de tilbudte midler.
Den Triple Tax Fordele ved HSAs (og mere)
Hvad gør HSAs en fantastisk "hemmelig" IRA er, at du får en tredobbelt skattefordel ved at gemme i en HSA. Vent, hvad? Ja,HSAs tilbyder en tredobbelt skattefordel, der ikke er kendt i andre pensionsregnskaber. Det er disse fordele, der gør HSA til det bedste pensionskøretøj (alvorligt, jeg sagde bare det).
Så hvad er disse fantastiske fordele?
1. Bidrag er før skat
Alle dine bidrag til HSA er før skat. Dette sker via lønnet fradrag, men du kan også vælge at gøre dette manuelt, hvis du er selvstændig (det er bare mere kedeligt). Det betyder, at du får en skattebesparelse fremad ved blot at bidrage, ligesom du ville få med en traditionel 401k.
Hvis du f.eks. Er i 25% skatkonsollen, og du bidrager med maksimalt $ 6.750 for en familie, kan du potentielt se en skattebesparelse på omkring $ 1.687 dollar i år et. Hvis du er i stand til at få de bidrag, der sker via lønnet fradrag, kan du også spare på FICA skatter (Social Security og Medicare). Det vil spare dig for en anden $ 506 om året.
Så ved at bidrage med maksimumet, vil du realisere en skattebesparelse med det samme på $ 2.193.
2. Væksten er skattefri
Ligesom en IRA bliver alle penge inde i din HSA skattefri. Så hvis du investerer og ser enorme gevinster - de er skattefrie. Hvis du har en masse udbytte, der betaler penge, er udbyttet skattefrit. Du skal bare læne dig tilbage og se dine penge vokse over tid.
3. Uddrag er skattefri for kvalificerede medicinske udgifter
Med en HSA kan kvalificerede lægeudgifter til enhver tid tages ud af skattefritagelse. Vi kommer til at tale om dette mere om et sekund, men jeg vil gerne have dig at huske denne sætning: trukket tilbage til enhver tid. I modsætning til en fleksibel brugerkonto, hvor der er tidslinjer for refusion, gælder det ikke for din HSA-konto. Til reference har IRS en temmelig omfattende liste over kvalificerede lægeudgifter.
Ud over disse tre er der to flere fantastiske fordele at overveje:
4. Efter 65 år er udbetalinger beskattet ligesom en IRA (ingen straffe)
Hvis du stadig har penge i din HSA i en alder af 65 år, at du ikke har kunnet få refunderet med kvalificerede lægeudgifter (fordi du måske er rockstar og har millioner gemt i din HSA), skal du ikke bekymre dig! Efter 65 år arbejder din HSA nu ligesom en traditionel IRA. Der er ingen straffe for at hæve pengene på din konto - du vil bare betale almindelig indkomstskat på pengene. Som sådan kan du udnytte din HSA sammen med andre pensionsregnskaber for at opnå skattefordeling ved pensionering.
5. Du kan bruge HSA penge til dine Medicare Premiums
Endelig er en anden uudtalt fordel ved HSA, at du kan bruge dine HSA penge efter 65 år for din Medicare Premium - skattefri. Ingen anden medicinsk opsparingskonto har nogensinde tilladt at bruge skattefrie penge til at blive brugt til Medicare eller forsikringspræmier, så det er enormt. Du kan måske ikke indse det, men du kunne bruge $ 400 pr. Måned på Medicare præmier. Hvis du har en HSA, kan du bruge penge før skat til det, i stedet for andre konti eller social sikring.
Sådan udnytte din HSA som en hemmelig IRA
Så alle skattefordele er charmerende og alle, men alvorligt, hvordan kan du virkelig udnytte HSA som en "hemmelig" IRA? Nå, lad mig fortælle dig det hemmelige HSA hack, der virkelig sætter HSA over toppen.
Husk denne sætning tidligere:kan du trække penge fra HSA når som helst?Det er det, der gør HSA så kraftfuldt, og hvorfor jeg anbefaler, at du bruger HSA som primærpensionskøretøj.
I grund og grund, hvis du har råd til at betale for dine medicinske regninger i dag, bør du maksimere dit bidrag til din HSA mellem dine penge og din arbejdsgiver. De fleste arbejdsgivere, der tilbyder HSAs, bidrager typisk fra $ 500 til $ 1.000 til din konto. Det er en gratis kamp, ligesom en 401k, og du vil aldrig forlade penge på bordet. Så det er så på dig at gøre de forskellige til at bidrage til det maksimale.
Når du bliver faktureret fra dine sundhedsudbydere, skal du blot betale regningen i lommen,OG SAVE MODTAGELSEN. Jeg har simpelthen oprettet en fil, der hedder "Medical Bills - To be refunded". Sådan ser det ud:
Lad derefter pengene i din HSA vokse så længe som muligt. Bidrag maksimalt til din HSA hvert år. Skyl og gentag. Over tid vil de ekstra bidrag og sammensætningen af penge give din HSA mulighed for at vokse og vokse og vokse! Når du får nye medicinske kvitteringer, skal du blot tilføje dem til din fil.
Mit personlige mål er at lade disse penge vokse i årevis. Måske 65, men måske før. Jeg har ikke en fastsat frist, men jeg ved, at jeg vil have kompetencen til at overtage og virkelig maksimere de skattefrie gevinster.
Endelig, når du er klar til at trække sig tilbage, skal du blot sende din store fil af "Medicinske regninger, der skal refunderes", og du får en stor stak skattefrie penge. Du kan endda gøre en lille smule ad gangen. Det er ikke som om du skal tage det hele ud med det samme.
Sådan udnytter du din HSA som en "hemmelig" IRA.
Bekymringer om at have en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP)
En af de største bekymringer med en HSA har en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP). Det kan være en skræmmende ændring fra traditionelle HMO-sundhedsplaner, og ærligt nok gør meget af sproget i de fleste arbejdsgivere åbne indmeldingspakker det svært svært at forstå, hvad du virkelig vil betale.
Efter at have haft en HDHP for et stykke tid og havde nogle få medicinske regninger at følge med, ville jeg lindre nogle bekymringer om at have en HDHP, fordi jeg har fundet det ikke at være skræmmende overhovedet, og i mange tilfælde er det været billigere end min gamle forsikringsdækning hos min samme medarbejder.
Det er vigtigt at huske, at en HDHP stadig er forsikring. Og med forsikring, får du en masse dækning allerede. For eksempel omfatter de fleste HDHP'er 100% dækning for wellnessbesøg, vaccinationer og meget mere. Og mange tjenester dækkes med 80% - syge besøg, røntgenstråler, kirurgi mv. Og mange planer tilbyder stadig anstændigt receptpligtig lægemiddeldækning, med 4 generiske generika mv.
Hvis du vil sammenligne dine muligheder, der inkluderer en HSA, skal du kigge på Policy Genius for et hurtigt og nemt tilbud.
Min historie
Du tror måske, at 80% dækningsnummer er skræmmende, men du skal også indse, at du skal betale 80% af forsikringsforhandlet pris på hospitalet - hvilket normalt er ret billigt. For eksempel måtte jeg for nylig få en CT-scanning. Hospitalet fakturerede min forsikring $ 2.100. Men jeg måtte kun betale $ 370,16 - eller 17%. Og når tiden kommer, kan jeg altid indsende denne $ 370 regning for at blive refunderet fra min HSA.
Under min gamle PPO-plan var jeg overrasket over, at vaccinationer og wellnessbesøg ikke var dækket. Med en baby tilføjede det sig en masse lægeudgifter. Nu, under HSA med HDHP, er wellnessbesøg og vaccinationer 100% dækket - så jeg ses øjeblikkeligt med besparelser i lægeudgifter.
Selvfølgelig er hver plan anderledes, og du bør læse bogen på enhver potentiel sygesikringsplan. Men husk:
- HDHP'er er stadig forsikring, så du får meget dækning automatisk
- Du betaler kun en del af eventuelle regninger, og det er på det forhandlede beløb af forsikringsselskabet
- Det maksimale, du nogensinde vil betale, er din Out of Pocket Maximum
Konklusion
Hvis du kvalificerer dig til en Health Savings Account eller HSA, skal du maksimere det hvert år og udnytte det som en individuel pensionskonto. HSA spiller en afgørende rolle i rækkefølgen af operationer for at spare til pensionering.
Husk, nøglen nyder godt af HSAs og grunden til at bruge HSA som en IRA er:
- Triple Skattebesparelser
- Overføre årligt og overdragelse fra arbejdsgivere
- Evne til at refundere udgifter til enhver tid
- Handler som en traditionel IRA efter 65 år
Hvis det ikke ophidser dig og får dig til at tro, at HSA er den bedste pensionskonto nogensinde, ved jeg ikke, hvad jeg skal fortælle dig. Jeg lægger det ud, at HSA er den bedste pensionskonto, selv om det teknisk set ikke er en pensionskonto. Nu skal du få denne opsætning.
Post Din Kommentar