Sådan opsættes din 401 (k) på din første arbejdsdag 💲💲💲

Dette er et gæsteblad af Eric Rosenberg, en fuldtids freelancer og blogger på Personlig rentabilitet. Eric skriver om personlig finansiering og iværksætteri på InvestmentZen, sin egen blog og andre websteder rundt om i nettet.

Din første arbejdsdag er en hvirvelvind. Mød nye mennesker, få din medarbejder ID, lære dig rundt, finde ud af hvor badeværelset er, og få din computer opsætning er alle vigtige, men glem ikke at se over din nye medarbejderfordele pakke!

Begravet dybt i den information, der går over forsikring og andre fordele, finder du detaljerne på din 401 (k) plan. I denne dag og alder er du ansvarlig for dine egne pensionsbesparelser, og din 401 (k) er en stor del af det. Følg denne vejledning for at lære at få setup på din første dag, så din 401 (k) er på autopilot, og du kan spare så meget som muligt for at sikre en behagelig pensionering.

Hvordan 401 (k) Planer Arbejde

401 (k) planer tilbyder medarbejdere en mulighed for at spare til pensionering med en skattefordelet konto. Normalt vil både medarbejderen og arbejdsgiveren bidrage til kontoen hver lønperiode. Kombineret gør arbejdsgiverens kamp og særlige skatteregler 401 (k) konti både populære og vigtige for pensionsbesparelser.

401 (k) bidrag er lavet med dollars før skat. Det betyder, at du ikke betaler nogen indkomstskat det år, du tjener pengene. En enkeltperson, der tjener $ 50.000 om året, der bidrager med 6% af deres løn til en 401 (k) plan, vil spare 750 dollar om året på deres skatter baseret på deres topskattesats på 25%.

Dine 401 (k) dollars lever i kontoen, indtil du går på pension. Udbetalinger beskattes til din faste indkomst, hvilket sandsynligvis vil være lavere ved pensionering, da du ikke har en fuldtidsindkomst. Udbetalinger før den regeringspligtige pensionsalder kræver betaling af både skat og en straf, så planlægge at forlade dine 401 (k) bidrag på din pensionskonto, indtil du bliver 59 ½ år gammel.

Gennemgå din fordele pakke

Ved store arbejdsgivere er din præmiepakke fyldt med information om sygesikring, tandplejeforsikring, synsforsikring, handicapforsikring, livsforsikring, wellnessprogrammer, købsplaner, fleksible udgifter konti, sundhedsopsparingskonto, fratrædelses- og orlovspolitik og selskab pensionsordninger.

Meget få arbejdsgivere tilbyder pensionsplaner, så dine pensionsbesparelser er i dine egne hænder. Nogle universiteter og uddannelsesinstitutioner tilbyder 403 (b), men de fleste arbejdsgivere tilbyder 401 (k), der er opkaldt efter IRS-koden, der gør denne type besparelsesplan mulig.

Typisk vil du finde information her om, hvornår du er berettiget til at bidrage, hvordan din arbejdsgiver matcher, din fortjenesteplan og hvilke investeringer du kan vælge. Selv om det kan se ud som juridisk mumbo jumbo, er der vigtige oplysninger i det afsnit, der påvirker hele din pensionering. Faktisk har halvdelen af de amerikanske husstande slet ingen pensionsbesparelser, og det er en dårlig strategi at stole på social sikring alene.

Tag den fulde fordel af Company Match ... i det mindste

Det første sted at se i din 401 (k) information er din arbejdsgiver match. Arbejdsgivere matcher typisk 3% til 6% af din løn, men det afhænger af dit eget bidrag. Generelt matcher arbejdsgiverne 50% eller 100% af dit bidrag op til løngrænsen. Tip: Du skal altid bidrage mindst til din arbejdsgiver match, din netto værdi afhænger af det.

Lad os f.eks. Se på en person, der tjener $ 50.000 om året og har en 50% match op til 3% af deres årsløn. For at udnytte arbejdsgiverkampen fuldt ud skal medarbejderen bidrage med 6% af deres løn eller $ 3.000 om året for at få den fulde arbejdsgiverkamp på $ 1.500. At $ 1.500 er som gratis penge fra din arbejdsgiver, så denne person bør være helt sikker på at de sparer nok for at få den fulde 3% match.

Kombineret er det som at bidrage med 9% eller $ 4.500 om året til deres 401 (k). Det er sandsynligvis ikke nok til at opretholde samme levestandard i pension, men det er en god start og mere end hvad den gennemsnitlige person gør. Hvis man antager en ugentlig lønplan med 26 årlige lønperioder, er dette bidrag kun $ 115 pr. Lønningsdag, og at $ 115 har en skattefordel. Ikke en dårlig aftale at få $ 1.500 i gratis penge til pensionering.

Vælg Lavpris og Diverse Investeringer

Nu hvor du kender det minimum, du skal spare, skal du vælge hvad du skal gøre med dine besparelser. 401 (k) planer tilbyder typisk en liste over investeringsmuligheder for medarbejdere at vælge imellem. De valgmuligheder du kan vælge imellem afhænger af din arbejdsgiver og den 401 (k) administrator, de vælger, som regel et større børsmæglerfirma, der tilbyder 401 (k) ledelse som en ekstra service.

Dine 401 (k) investeringsoptioner består af fonde. Gensidige fonde giver dig mulighed for at købe en gruppe af aktier og obligationer på én gang snarere end at investere i individuelle aktier. Dette giver dig en mangfoldig portefølje med det samme, hvilket er en stor fordel.

I nogle tilfælde er den bedste løsning at sætte alt i en måldato fond. Denne type fond, der også kaldes en målpension, er en "fondskasse", der formåede at omfatte de bedste investeringer for en person, din alder. Hvis du ikke har denne mulighed, kan du vælge mellem de andre fonde, som din arbejdsgiver tilbyder. Her er nogle populære typer af midler, du har mulighed for at vælge imellem.

Bred markedsfond - Fonde, der omfatter alle aktier i et indeks som S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 eller andre større grupper af aktier, er en god mulighed.Faktisk foreslår Bergerhire Hathaway, direktør Warren Buffett, en af de mest succesrige investorer af vores tid, at den gennemsnitlige investor satte 90% af deres investeringer i en billig S & P 500 indeksfond og 10% i en kortfristet statsobligationsfond. Det er ikke en dårlig plan at følge, hvis din 401 (k) tillader det og kan føre til den bedste investeringsafkast.
Indenlandske aktier - Mange fonde er fokuseret på en sektor på aktiemarkedet, som store virksomheder, små vækstvirksomheder eller en blanding. Disse er USA-baserede og anses generelt for at være mere forudsigelige og sikre end udenlandske lagre.
Internationale Aktier - Internationale lagre kan falde ind under de samme kategorier som indenlandske, men med nogle få muligheder for at fokusere på et bestemt land. Midler som en international vækstfond kan være mere risikable investeringsmuligheder.
Obligationsmidler - Obligationsfonde investerer i amerikanske statslige, kommunale og virksomhedsobligationer. Obligationer er en form for gæld, der betales tilbage over tid. Obligationer er generelt sikrere investeringer, men tilbyder lavere afkast.

Når du vælger dine investeringer, skal du være opmærksom på gebyrerne. Ud over et 401 (k) kontoadministrationsgebyr skal du betale gebyrer for hver fond. Hvis du ser to lignende investeringer med forskellige gebyrer, skal du sørge for at vælge den billigere. Gebyrer kan spise op til måneder eller år med pensionsopsparing, så det er vigtigt at forstå omkostningerne ved hver investering, du vælger.

Opsætning Automatisk forøgelse

Nogle 401 (k) udbydere giver dig mulighed for automatisk at øge din procentuelle bidrag periodisk. Da jeg havde et fuldtidsjobs arbejde, satte jeg altid denne stigning til sted årligt i begyndelsen af året, lige før årlige anmeldelser og rejser fandt sted.

At øge dit 401 (k) bidrag på det tidspunkt, du får en rejse er en god idé af et par grunde. For det første hjælper det dig med at spare mere for pensionering. Personalefinanseksperter foreslår generelt at spare mindst 15% af din årlige indkomst for at opretholde den samme livskvalitet ved pensionering, og bare at udnytte arbejdsgiverens kamp vil ikke komme dig der i de fleste tilfælde.

For det andet hjælper automatiske forhøjelser dig med at undgå livsstilinflation. Som du tjener mere, er det nemt at komme ind i en vane med at bruge mere. Men du er allerede vant til at leve uden de penge, så sætter den væk til pension før det nogensinde rører din checkkonto, vil det garantere, at det går til din fremtid snarere end et fjollet køb i dag. Hvis du automatisk øger dine 401 (k) besparelser, vil dit fremtidige selv takke dig.

Forstå Vesting

På nogle virksomheder kan du ikke beholde alle dine arbejdsgiverbidrag, hvis du beslutter dig for at forlade virksomheden, medmindre du har arbejdet der i minimums tid. Dette kaldes vesting. Nogle arbejdsgivere giver dig 100% indkomst, når du når et bestemt jubilæum med virksomheden, mens andre giver dig en procentdel hvert år, indtil du når 100% på en bestemt dato.

Du beholder alle dine bidrag uanset hvor længe du har arbejdet der, men din arbejdsgiverkamp kan være betinget af at nå et bestemt årsdagen. De bedste arbejdsgivere giver dig 100% af bidraget på forsiden, men virksomhederne bruger fortjeneste som et incitament til at holde medarbejderne i virksomheden i længere tid, før de hopper til et andet job.

Sæt og glem

I modsætning til aktiv investering på aktiemarkedet bør pensionsregnskaber nås med en "sæt det og glem det" mentalitet. Bortset fra en lejlighedsvis check og genbalancering, bør du ikke tinker med dine 401 (k) investeringer. Lad bare dit automatiske bidrag hver lønning gøre sine ting, og du bliver helt indstillet.

Når du er indstillet, skal du sørge for at spore den. Vi anbefaler at bruge et gratis værktøj som Personal Capital til at spore dine investeringer og nettoværdi. Personlig kapital vil automatisk forbinde med din 401k-plan, så du nemt kan spore dine præstationer og investeringer. Prøv det gratis her.

Hvis alt dette lyder forvirrende for dig, kan du overveje at vælge en tjeneste som Blooom. For kun $ 10 / mo, vil de hjælpe dig med at styre din 401k og endda svare på andre personlige økonomi spørgsmål du måtte have. Det er en stor, fast gebyrservice, der giver dig mulighed for at sikre dig, at du er på farten. Lær mere her.

Det værste du kan gøre er at ignorere dine 401 (k) eller pensionsopsparing, hvilket ikke er ualmindeligt i dag. Men vær ikke som den gennemsnitlige person, der vil kæmpe, når de når deres gyldne år. I stedet skal du sætte tid på din første arbejdsdag for at opsætte din 401k for at sikre dig en god fremtid fremad!