7 Super simple strategier til tidlig pensionering 💲💲💲

"Jeg vil aldrig være i stand til at gå på pension."

Har du nogensinde mumlet dette til dig selv?

Hvis du har, er du ikke alene.

Over 1/3 af alle amerikanere tror ikke, de får nok penge til at leve af i.

Av.

Med al den pessimistiske opfattelse på, hvordan er der i de blå blæser der derimod outliers, der er i stand til at bukke tendensen og gå i pension i deres 30'ere?

Mens de kan være på den yderste side af pensionen tidligt, er der meget at lære af dem.

Så ja, selvom du er en af de pessimistiske sjæle, der mener, at du ikke kan gå i pension tidligt, er der 7 enkle pensionsordninger, du kan implementere i dag.

1. Kend dine "numre"

Dine "numre" er den mængde penge, som du bliver nødt til at leve i ved pensionering. Der er to af dem,

Det årlige indkomstbeløb, du bliver nødt til at leve på i pensionering, og
Størrelsen af pensionsporteføljen, der er nødvendig for at generere denne indkomst. Du skal starte med indtjeningsnummeret, da det vil bestemme, hvor stor din investeringsportefølje skal være.

Beregning af din nødvendige pensionsindkomst

Den konventionelle visdom er, at du bør planlægge at kunne gå på pension på en indkomst, der er 80% af din førtidspension. Det er ikke dårligt, da det vil holde det enkelt, men du vil måske kun bruge det som udgangspunkt.

Afhængigt af, hvad dine planer er for dit liv i pension, kan det faktiske antal være højere eller lavere. For eksempel, hvis du forventer, at sygesikringen vil være dyrere end den er nu, skal du foretage en opjustering. Hvis du forventer, at dit boliger bliver lavere, fordi du enten nedskærer til et billigere hjem eller betaler dit pant, kan du foretage en nedjustering.

Når du har fået dit indkomstnummer, kan du derefter beregne størrelsen på investeringsporteføljen, som er nødvendig for at producere denne indkomst.

Beregning af din nødvendige pensionskasse beløb

Det er her en anden konvention kommer til nytte. Det hedder sikker tilbagetrækning sats, og det er løst baseret på ideen om, at hvis du trækker 4% af din investeringsportefølje hvert år som indkomst, vil din portefølje aldrig løbe tør.

Denne forbindelse er sandsynligvis baseret på forventningen om, at porteføljen vil producere en årlig afkast på et sted mellem 6% og 10%. Det betyder, at der ikke kun vil være tilstrækkelige indtægter til at dække dine udbetalinger, men nok tilbage, at din portefølje vil fortsætte med at vokse.

Ved hjælp af 4% sikker tilbagetrækningshastighed kan vi beregne, at uanset hvad dit nødvendige årlige indkomstnummer er, kan du formere det med 25 for at bestemme, hvor stor din portefølje skal være. 4% er 1/25 af din portefølje, så hvis du opretter en portefølje, der er 25 gange større end årets indkomstkrav, kommer du til dit investeringsporteføljenummer.

Så lad os sige, at du skal bruge 40.000 dollars i investeringsindtægter til at gå på pension. For at beregne, hvor stor din portefølje skal være for at producere denne indkomst inden for rammerne af den sikre tilbagetrækningshastighed, kan du blot formere den med 25. I dette tilfælde $ 40.000 X 25 = $ 1 million.

Men vi er ikke færdige endnu.

Beregning af inflationen i blandingen

Du skal også faktorere inflationen i dine planer. Hvis du er 30 år, vil du gå på pension i en alder af 50, skal du beregne - omtrent - hvad inflationen vil gøre for din nødvendige 1 million dollars investeringsportefølje i løbet af de næste 20 år.

Der er ingen måde at vide, hvilken inflation der vil være i fremtiden, men du kan estimere det ud fra tidligere historie. Du kan gøre det ved at gå til Princippet om arbejdsstatistikkinflationsregnemaskine og spore hvad inflationen har gjort de seneste 20 år.

Ved hjælp af inflationskalkulatoren kan vi se, at 1 mio. $ I 1995 vil kræve 1,54 mio. $ For at opretholde tilsvarende købekraft i 2015. Vi kan projicere antallet videre 20 år til 2035 og bruge 1,54 mio. USD - eller ca. 1,5 mio. USD - som målnummer til din investeringsportefølje.

Og ikke for at gøre sager endnu mere komplicerede, men du kan også nødt til at planlægge for uforudsete i dit indkomstnummer også. Hvis du planlægger at købe en båd eller en RV, skal det afspejles i størrelsen på din pensionsportefølje.

2. Sænk din grundlæggende levetid

Enkelt sagt, jo mindre penge du har brug for at leve på, desto mere vil du kunne spare, og jo hurtigere vil du være i stand til at gå på pension.

At holde dine grundlæggende levetid til et minimum giver dig de ekstra penge, du skal spare for pensionering.

Men samtidig vil det også give dig mulighed for at leve på færre penge, hvilket helt sikkert vil hjælpe, når du selv når pensionen.

Det kan betyde at køre ældre, billigere biler, undgå restaurantmåltider og kostbar underholdning og holde ferier tæt på hjemmet eller slet ikke tage dem.

Todd Tresidder hos FinancialMentor.com skrev om en ukonventionel, men kraftig ide at sænke leveomkostningerne:

Overveje at flytte fra en høj boligomkostning som San Francisco, New York eller enhver anden større by eller kystområde til et billigt alternativ som f.eks. Syd, midtvest eller endog et fremmed land. Omkostningsforskellen kan være så dramatisk som nat og dag, så afskedig ikke denne mulighed let.

Flere ting at overveje, inden du flytter, omfatter nærhed til familie, venner og vigtige medicinske udbydere.Er der andre pensionister at forbinde med, og hvordan passer livsstilen til dine pensionsinteresser?
Overvej at besøge området først og leje et stykke tid, så du kan prøve før du køber. Der er mange billige alternativer til pensionering, herunder flytning i udlandet, så prøv at besøge og leje på flere, indtil pasformen føles lige rigtigt.

Vil du være villig til at flytte for at holde omkostningerne nede? Det kan bare være den eneste ting, der skaber eller bryder din pensionering.

Retur på rip alder på 30, Pete der kører den vildt populære blog Mr. Money Mustache kender et par ting om at reducere dine udgifter. Han siger,

Vores kæmpe kulturelle misforståelse, der reducerer vores udgifter, vil føre til et mindre godt liv. I praksis er omvendt næsten altid sandt: Frivilligt skalering af luksuserhverv, stigning i udfordringen i dit liv, og bankering af det enorme overskud af penge, der resulterer, er nok den hurtigste måde at opnå kontrol, tilfredshed og lykke på.
Således er svaret på førtidspension meget nemmere end de fleste tror: virkelig forstå og strømline dine udgifter, og brug besparelserne til at investere tungt i en billig indeksfond som Vanguards LifeStrategy eller Improvement. Når du har 25-30 gange dine årlige udgifter investeret i denne konto, kan du ophøre med at arbejde for evigt.
Hvis du sparer 50% af din hjemmehjem og betaler resten, skal hele din obligatoriske arbejdskarriere kun være 17 år. Derefter er du økonomisk fri og kan gøre hvad du vil - fortsæt arbejde, spil alle eller en sund blanding af de to.

Mr. Money Mustache forklarede også forskellen mellem konventionelle råd og hans radikale, men effektive råd:

I næsten to år har jeg prædikeret et andet mærke økonomisk rådgivning fra det, du ser i aviser og blade. Standardlinjen er, at livet er hårdt og dyrt, så du bør holde næsen til grindstenen, clipsekuponer, spare hårdt for dine børns collegeuddannelser, og spar enhver lille smule af din løn, der forbliver i en 401 (k) plan . Og beder, at intet går galt i de 40 års karrierearbejde, som det vil tage for at få dig nok besparelser til at nyde en kort pensionering.
Mr. Money Mustache's råd? Næsten alt det er nonsens: Dit nuværende middelklasseliv er en eksploderende vulkan af affaldsomhed, og ved at lære at se sandheden i denne erklæring, vil du nemt kunne reducere dine udgifter i halvdelen, og du vil spare halvdelen af din indkomst . Eller to tredjedele eller mere.

Han forklarer også, hvordan man praktisk talt skal reducere udgifterne:

Sådan kan du reducere dine livsomkostninger i halvdelen. Start med at slippe af med din gældsangivelse, hvis du har en.
Lev tæt på arbejde. Flyt til en anden by, hvis du nyder eventyr. Lån ikke penge til biler, og køb ikke dumme. Kør en cykel, hvor du end kan. Annuller din tv-tjeneste. Stop med at spilde penge på dagligvarer.

Hans liste fortsætter og fortsætter. Det er absolut et besøg værd!

Hvis du er seriøs med førtidspension, skal du omfavne alle de trin, der skal bruges for at få det til at ske. Jeg sammensætter en liste over 15 grunde til, at du ikke vil være i stand til at gå på pension tidligt for at skitsere vaner og tankegang, der vil sabotere indsatsen for at gå på pension tidligt. Ikke tilfældigt, hvordan du bruger dine penge er en stor del af de vaner og tankegang.

3. Stay out of debt

Gæld er en anden af de dårlige vaner, der vil sabotere dine førtidspensionister, og en stor del af det. Gæld reducerer dit pengestrømme, og det vil skære i mængden af penge, som du har mulighed for at spare til pensionering.

Der er også et giftigt tankegang forbundet med gæld når det kommer til pensionering. Hvis du bliver for komfortabel med gæld, er der en meget god chance for, at du vil bære nogle eller endda meget i pension. Det vil kun øge dine leveomkostninger og gøre førtidspension langt mindre sikkert.

Todd Tresidder på FinancialMentor.com fremhæver betydningen af at eliminere al forbrugergæld som forberedelse til pensionering:

Kreditkort gæld er spild og dyrt. Udbetale dine højeste rente saldi først og brug pengene frigjort som hvert kort bliver betalt for at fremskynde udbetalingen af de resterende kort. Brug aldrig mere i en måned, end du har råd til, så ingen ny gæld ophobes.
Aldrig nøjes med at lave bare mindste betalinger på kreditkort, fordi det er økonomisk selvmord på afbetalingsplanen: det gør sammensatte renter til at arbejde imod dig i stedet for for dig. Jo hurtigere du stopper overforbrug og betaler ned eksisterende gæld, jo hurtigere kan pengene blive omdirigeret til investeringer, så du finansierer din pension som en formuebygger i stedet for bankens udøvende pension som debitor.

Todd bringer et glimrende punkt op: det er en god ide at sikre, at sammensatte interesser virker du, ikke de finansielle institutioner.

Ikke alene har du brug for at komme ud af gælden, du skal forblive ude af gæld og sætte besparelserne i retning af din pensionsplan.

4. Køb ikke et hus, der vil eje dig

Har du nogensinde hørt om udtrykket hus fattige? Det beskriver betingelsen om at leve i et smukt hus, men en der koster så meget, at det giver dig meget lidt penge til at gøre noget andet. At være fattig i huset er ikke en positiv eksistensstilstand, når du planlægger at gå i fortid.

Ikke kun er dit hus en langsigtet udgift, der vil have stor indflydelse på dit pengestrømme, men det er også den slags køb, der kan indstille udgiftstonen i dit liv.For eksempel vil et højere endehjem kræve dyrere vedligeholdelse, dyrere møbler, typisk højere forsyningsselskaber og højere vedligeholdelsesomkostninger, især med hensyn til landskabspleje.

Når det kommer til bolig- og førtidspension, skal du ledes af mindre er mere doktrin, som i mindre hus resulterer i flere besparelser.

5. Spar mere end du troede du nogensinde kunne

Hvis du planlægger at gå på pension i 40 år, kan du sikkert komme væk med at spare 10% eller 15% af din indkomst hvert år. Men hvis du planlægger at gå på pension om 15 eller 20 år, skal du op dit spil. 30%, 40% eller endda 50% vil være mere sandsynlige.

Du bør ikke tillade dig selv at blive begrænset af arbejdsgiverplanens bidragsgrænser heller. Bidrage til en traditionel eller Roth IRA, hvis du kan kvalificere dig. Spar penge uden for dine pensionsplaner.

Hvis du er selvstændig, overveje at oprette din egen 401 (k) plan, også kendt som a Solo 401 (k) plan. Bidragsgrænserne for disse planer er utroligt generøse. Faktisk kan du endda oprette en af disse planer for en side forretning, og virkelig accelerere dine pensionsbesparelser.

En stor fordel ved en solo 401 (k) plan er, at i henhold til IRS-reglerne kan 100% af de første $ 18.000 ($ 24.000, hvis du er 50 eller ældre) af din indkomst, bidrage til planen for 2015. Og siden du er også arbejdsgiveren, kan du bidrage med yderligere 25% af din samlede indkomst.

Hvis du for eksempel tjener $ 60.000 fra din virksomhed, kan du bidrage med $ 15.000 ($ 60.000 X 25%) til planen som arbejdsgiver, plus op til $ 18.000 som medarbejder. Dette vil give dig et samlet bidrag på $ 33.000, med en indkomst på $ 60.000. Tror du, at det kan få dig til tidlig pensionering hurtigere?

6. Du må muligvis øge din indkomst

Hvis du ikke tror på, at du vil kunne nå dit pensionsnummer ved det tidspunkt, du vil gå på pension, kan du muligvis øge din indkomst. Men hvis du gør det, skal du sørge for at 100% af den ekstra indkomst går faktisk og pensionsopsparing.

Der er flere muligheder her. Du kan arbejde for at få en bedre betalende stilling, eller du kan påtage sig en deltidsjob. Du kan også indstille en sidevirksomhed (hvor du kan opsætte Solo 401 (k) planen), eller bare tage sidearbejde baseret på dine specielle færdigheder.

Du har heller ikke været låst i en metode. Du kan arbejde et deltidsjob i et stykke tid, køre en sidevirksomhed i et stykke tid, og derefter lave sidearbejde.

7. Lav "Balance" dit investeringsvejledning

Vær rimelig i din fremskrivning af din forventede afkast af dine investeringer. En urealistisk afkast (ROR) på dine investeringer kan få dig til at spare for lidt under den fejlagtige antagelse om, at du får det op i afkast. Ligeledes, hvis du sætter ROR-baren for høj, kan du finde dig selv spekulerende for at få dem til at returnere en realitet.

Advarsel: Spekulering investerer ikke. Uanset om du vil investere $ 100 eller hvordan du investerer $ 20000, skal du begynde. Du kan ende med at miste penge, og det vil sætte en stopper for dine førtidspension.

Hvad er rimeligt, når det kommer til ROR?

Den gennemsnitlige årlige afkast på S & P 500 Index har været i boldparken på 10% siden 1928. Investering i indeksfonde baseret på S & P 500 skal give dig den slags afkast i de kommende årtier.

Hvis du antager en gennemsnitlig årlig afkast på 10% på dine aktiebeholdninger, kan du forvente en samlet afkast på en portefølje bestående af 80% aktier og 20% fastforrentede værdipapirer i nærheden af 8% investeringer betaler i øjeblikket næsten nul i renter!). Så brug 8% som din forventede afkast på dine investeringer til planlægning. Det er rimeligt.

Beregning af din strategi for at ramme dit pensionsportefølje nummer

Bankrate har en fremragende 401 (k) sparekalkulator, der giver dig mulighed for at bestemme, hvor meget penge du skal spare hvert år for at gøre førtidspensionering til virkelighed.

Vi bruger det til at beregne, hvor meget du bliver nødt til at gemme hvert år i din 401 (k) for at gøre det muligt for dig at ramme dit pensionsnummer.

Lad os antage, at du er 30 år, tjener $ 60.000 om året, du vil gå på pension i en alder af 50, og du har for tiden $ 100.000 investeret i din 401 (k) plan.

Som diskuteret i strategi # 1 ovenfor vil du have brug for 40.000 dollars om året i indkomst, hvilket vil kræve en inflationsjusteret portefølje på 1,5 millioner dollars. Ved hjælp af Bankrate 401 (k) sparekalkulator, hvor meget skal du bidrage til din 401 (k) plan hvert år?

Andel at bidrage: 30% ($ 18.000)
Årsløn: $ 60.000
Årlig lønforhøjelse: 2%
Nuværende alder: 30
Alder på pension: 50
Nuværende 401 (k) balance: $ 100.000
Årlig afkast: 8%
Arbejdsgiver match: 6%
Arbejdsgiveren slutter: 50%

Hvis du sparer 30% af din indkomst i din 401 (k) eller $ 18.000 pr. År (maks. 2015) for budgettet på 401 (k), vil din 401 (k) plan vokse til $ 1.424 millioner, når du når 50 år. Det er en lidt genert af mærket på $ 1,5 millioner, som du har brug for, så du bliver nødt til at planlægge at spare penge uden for din pensionsplan for at nå målet.

Det er bestemt en høj ordre, men det er muligt. Ved at bruge alle syv af disse strategier, får du det til at ske.

Dette indlæg opstod oprindeligt i Forbes.