Sådan maksimerer du din sociale sikringsindkomst (og undgå disse 6 dyre fejl)

Vi handler alt om pensionsplanlægning, og vi taler ofte om Roth IRA'er og andre pensionsregnskaber og strategier.

Men hvad med social sikring? Det er en ofte overset, men meget kritisk del af din pensionsplan.

Der er måder at maksimere din socialsikringsindkomst på, men de mest effektive strategier skal indføres, før du rent faktisk begynder at indsamle fordele.

Dette kan være forvirrende, fordi der er flere forskellige muligheder for, hvornår du kan tage social sikring. For eksempel kan du tage fordele fra begyndelsen af ​​62, 67, 70 eller en alder, du vælger.

Men ved, at din alder på pensionstidspunktet påvirker størrelsen af ​​din fordel, samt de fordele, du får for resten af ​​dit liv.

Hvornår skal du tage dine fordele

Hvis du tager fordele så snart du er berettiget - som er 62 år - kan du få dine fordele tidligt, men det vil reducere de fordele, du modtager i fremtiden, og ikke lidt!

Din fulde pensionsalder

Dette er en vigtig alder at forstå. Hvor engang alderspensionen var 65 for alle, har alderen kæmpet op for dem, der blev født efter 1943. Den nye fuld pensionsalder vil være 67 for alle født i 1960 eller senere. Og hvis du blev født mellem 1943 og 1954, er alderen 66. (Der er faktisk gradueringer baseret på alder, der rent faktisk vil gøre den fulde pensionsalder et ulige antal, som 66 år og 3 måneder, baseret på det præcise år du blev født .)

Fuld pensionsalder betragtes som basis for alt relateret til social sikring. Det er den alder, hvor du vil modtage 100% af din grundlæggende socialsikringsydelse. Skulle du gå på pension før den alder, vil dine fordele blive reduceret.

Forsinkelse af fordele ved din fulde pensionsalder

Hvis du forsinker at indsamle ydelser, indtil du er forbi din fulde pensionsalder, kan du øge din månedlige ydelse - inden for rammerne.

Den nuværende lov giver dig mulighed for at øge din månedlige ydelse med 8% om året for hvert år, som du forsinker over hele pensionsalderen. Så hvis din fyldte pensionsalder for eksempel er 66, kan du øge din fordel med 32% ved at forsinke opkrævning af ydelser indtil 70 år (4 år gange 8%). Hvis din fulde pensionsalder er 67, kan du øge den med 24% ved at forsinke ydelserne indtil 70 år (3 år gange 8%).

Der er intet yderligere incitament til at forsinke inddrivelse af ydelser i alderen 70 år, så derfor bør du påtage sig alder 70 som den seneste alder, hvor du begynder at indsamle dine sociale sikringsydelser.

Tage fordele før din fulde pensionsalder

Som nævnt ovenfor kan du få fordele så tidligt som 62 år, men fordelen reduceres. Generelt vil din månedlige ydelse blive reduceret med mellem 5% og 7% for hvert år, som du tager fordele på inden din fulde pensionsalder.

For eksempel, hvis din fulde pensionsalder er 66, og du begynder at tage fordele ved 62, vil din månedlige ydelse blive reduceret med ca. 25%. Hvis din fordel ved fuld pensionsalder er $ 1.600 pr. Måned, vil den blive reduceret til $ 1.200 ($ 1.600 gange 75%), hvis du begynder at tage fordele på 62.

Og da du tager fordele tidligt, vil det resultere i en nedsat månedlig indkomst, vil du sandsynligvis være nødt til at supplere din indkomst med en form for lønindkomst. Men hvis du gør det, skal du huske på, at dine sociale ydelser vil blive reduceret, hvis du tjener over et bestemt beløb.

Du kan tjene op til $ 15.480 (2014) uden at reducere dine sociale sikringsydelser. Ud over denne tærskel giver du en dollar i fordele for hver to dollars i indtjening. Hvis du optjener $ 35.480, mens du indsamler dine fordele ved 62 år, vil du miste $ 10.000 i sociale sikringsydelser ($ 35.480 - $ 15.480 = $ 20.000 divideret med 2). Hvis du laver penge nok, er det muligt at eliminere din socialsikringsydelse helt.

Av.

Dette er dog ikke helt så slemt, som det kan synes, fordi reduktionen i ydelser nu kan øge dine fordele senere. Social sikring genberegner automatisk dine fordele hvert år, at du har haft indtjening. Det betyder, at hvis du tjener flere penge end du har lavet i mange af de 35 år, der bruges til at beregne din fordel, vil de blive erstattet af den højere indkomst, du tjener i pension, og det vil resultere i øget social sikring fordele fremadrettet.

Socialsikringsydelser, som du er berettiget til

I henhold til loven skal du tjene 40 kreditter for at kvalificere sig til sociale sikringsydelser. En enkelt kredit er lig med et kalenderkvartal, hvor du havde indtjening, der var underlagt socialsikringsskat. Da der er fire kvartaler om et år, arbejder 40 pct. Ud til at være 10 år. Så længe du skal betale ind i systemet for at kvalificere dig.

Din ægtefælle vil være underlagt samme krav og kan indgive ydelser i eget navn. Din ægtefælle kan indsamle den fordel, som er højere af den fordel, som han eller hun kvalificerer sig til, eller 50% af din fordel, hvis du er den højere lønmodtager.

Vigtig note: Hvis du er den højere indtjenings ægtefælle, og du begynder at tage fordele ved 62, vil din ægtefælle få den højere ydelse baseret på hans eller hendes indkomst, eller kun omkring en tredjedel af din fordel, snarere end halvdelen.

Timing Factors om indsamling af sociale sikringsydelser

Som udgangspunkt skal du finde ud af, nøjagtigt, når din fulde pensionsalder er, og din ægtefælle skal gøre det samme, hvis du er gift.

Derefter skal du foretage et rimeligt skøn over din forventede levetid. Du kan gøre dette ved at gå til Social Security Administration's (SSA) Life Expectancy Calculator.

• Sundhedsstatus er en anden faktor. Hvis du har et godt helbred generelt, og din familiehistorie bekræfter, at det har tendens til at være tilfældet, selv i alderdommen, kan du muligvis tilpasse den forventede levetid for social sikring i overensstemmelse hermed. Omvendt, hvis du har en betingelse, der forventes at forkorte dit liv, giver det mening at begynde at indsamle fordele tidligt.
• Så overvej Dine samlede økonomiske ressourcer. Hvis du er i en situation, hvor du absolut har brug for indkomsten nu - og der ikke er andre ressourcer til rådighed - så er der ringe valg, men at begynde at tage fordele så tidligt som muligt. Men hvis du har økonomiske ressourcer, der gør det muligt for dig at dække dine leveomkostninger i et par år, så kan forsinkelsen af ​​modtagelsen af ​​sociale sikringsydelser betyde en stor forskel i din månedlige ydelse senere.
• Fremtidige beskæftigelsesplaner. Ikke alle planlægger at stoppe med at arbejde, når de når deres 60'ere. Hvis du nyder det arbejde, du gør, og det er noget, du kan gøre indtil mindst 70 år, så forsinker du fordele, er en indlysende og rentabel løsning.
• Endelig personlige præferencer få plads i din beslutning. Hvis det er din hensigt at flytte til stranden og nyde et fritidssituation, mens du stadig er relativt ung og i god sundhed, så tager det tidligt med at tage fordele, bedre for din situation.

Beregning af din månedlige sociale sikringsydelse

Du kan gå til Social Security Pension Estimator for at få et rimeligt præcist nummer.

Fordele beregnes ud fra en formel, der indeholder din højeste 35 års indtjening, indekseret til inflation gennem 59-års alderen. Selvom det er moderne for folk at forsøge at minimere deres skattepligtige indkomst (især selvstændige), bør pensionsplanlægning få dig til at tænke ellers , fordi den bedste måde at øge din månedlige ydelse på er at øge din indkomst i løbet af dine arbejdsår.

Dette er også en fremragende grund til at fortsætte med at arbejde i din 60'ere, hvis du er i dine højeste indtjeningsår. Hvert år, hvor du tjener en høj indkomst, vil du slå et lavere indtjeningsår og øge din månedlige socialsikringsydelse.

6 Almindelige fejl, der involverer social sikring

Disse er fejl, som folk gør med hensyn til social sikring rutinemæssigt:

1. Stol på de gode folk på SSA for at give de rigtige råd. SSA-medarbejdere er ikke finansielle rådgivere, og de kender ikke din personlige økonomiske situation. De kan forklare dine muligheder, men de vil ikke anbefale, hvilken vej du skal gå.

2. Tænker, at finansielle rådgivere også kan give den rigtige Social Security rådgivning. Social sikring er en helt adskilt kategori, som nu i stigende grad bliver serviceret af specialister og uden for finansrådgiveres anvendelsesområde.

3. Kontrollerer, at din indtjeningshistorik er korrekt. Sikker på, det er nemmere at antage, at SSA-optegnelser er korrekte, men hvis de ikke er det, kan du tabe de fordele, du har betalt for.

4. Ansøgning om ydelser på 62 - bare fordi du kan. De fleste mennesker begynder at indsamle ydelser på 62, normalt med lidt tankegang til de langsigtede konsekvenser.

5. Tænker på, at din ægtefælle skal indsamle fordele ved 62. Dette går hånd i hånd med den forkerte forestilling om, at hans eller hendes fordele kan stige på baggrund af din forsinkede pensionering. Men SSA vil ikke tillade det.

6. Under forudsætning af at du ikke vil leve meget længe. I betragtning af at den gennemsnitlige person, der er 65 år, vil leve yderligere 20 år, kunne det være en stor strategisk fejl at indsamle fordele for tidligt i processen.

Strategier til at maksimere dine sociale sikringsydelser

Du bør begynde seriøst at tænke på dette, når du er i din 50'ere. Det er da du vil have tid og opdateret information til rådighed for at træffe en intelligent beslutning. Når du faktisk går på socialsikringsydelser, bliver du spærret i den valgmulighed du har valgt.

Men…

Der er nogle strategier, der kan få dig ud af den låsning:

Fil og suspendere. Dette er en strategi, der vil hjælpe dig med at opbygge en kontant reserve. Du sender dine fordele, og suspenderer du derefter. Så længe du ikke samler fordele, vil dit månedlige ydelsesbeløb fortsætte med at stige. Men hvis du beslutter dig for at have brug for penge i en fart, kan du ophæve dit krav, og SSA sender dig en check for de ubetalte månedlige ydelser (men forstå, at det kan tage op til tre måneder før checken ankommer).

Dette kan også fungere godt, hvis du i løbet af suspensionsperioden har en stor sundhedshændelse. Hvis du suspenderer for at opbygge fremtidige fordele, og du har en sundhedshændelse, der får dig til at tro på, at du ikke vil leve så længe du oprindeligt troede, kan du gå helt tilbage til den alder, hvor du suspenderede Dine fordele, og få dem betalt til dig nu i et engangsbeløb.

Fil og suspendere for spousal fordele. Dette er faktisk en forholdsvis fælles strategi. Du arkiverer ydelser og straks anmode om suspension, inden der udbetales ydelser. Dette vil udløse din ægtefælles evne til at Ansøg om spousal fordele på din rekord. SSA vil ikke tillade det, medmindre du allerede har indgivet for dine fordele. Dette giver en ægtefælle mulighed for at samle fordele, mens den anden fortsætter med at opbygge en endnu større fordel.

Lad os sige at du arkiverer sociale ydelser på 67. Dette gør det muligt for din ægtefælle at få en afhængig ægtefællefordel.Hvis du straks suspenderer ydelser, kan du derefter aktivere dem i alderen 70, så du får den maksimale månedlige ydelse, du har ret til.

Det er vigtigt at forstå, at du skal være mindst i din fulde pensionsalder, og kun et medlem af parret kan sende og suspendere fordele på samme tid.

Påstand nu, gør krav mere senere. Det gør du ved hjælp af en tidligere ægtefælles indtjeningspost, og det virker bare det samme som om du var en for tiden gift gift person. Du skal være berettiget til din egen indtægt i tillæg til din tidligere ægtefælles. Men når du når din fulde pensionsalder, kan du sende en ansøgning om skilsmisse fordele. Derefter udsætter du dine egne fordele til fordel for din tidligere ægtefælles.

Du kan endda gøre dette, hvis din tidligere ægtefælle er død, ved at indgive efterladteydelser. I mellemtiden vil dine egne indtjeningskreditter stige, hvilket giver dig en højere fordel, hvis du bytter den over, når du når 70 år.

Send en beskyttende arkivering erklæring. Dette er en god mulighed, hvis du ikke er sikker på, hvornår du vil fil. Dette er ikke en formel ansøgning, men det vil bevare en given indleveringsdato i så lang som seks måneder. Når du bevæger dig mod slutningen af ​​seksmånedersperioden, kan du simpelthen arkivere igen. Dette er en glimrende måde at afdække dine fordele på, hvis du er i din fulde pensionsalder og stadig ikke sikker på, hvad din fremtid rummer.

For eksempel kan der være visse økonomiske muligheder for dig, der ville gøre inddrivelse af sociale sikringsydelser unødvendige. Men hvis du ikke er sikker på, hvordan det rent faktisk vil ske, og du vil låse med at indsamle fordele i en vis alder, vil beskyttelsesarkiveringen gøre dig i stand til at holde dine muligheder åbne. Du kan gøre dette ved blot at kontakte Social Security Office, enten personligt eller skriftligt.

Bare i tilfælde af dit arkiveringsvalg viser sig at være en fejl ...

I tilfælde af at du indgiver fordele tidligt og indser, at du har lavet en fejl, har du op til 12 måneder fra datoen du indgav for at foretage en ændring. Dette betegnes som a tilbagetrækning af ansøgning og det er ikke helt så nemt som det lyder.

Hvis du trækker tilbage, skal du tilbagebetale alle de fordele, du har indsamlet i løbet af 12 måneders periode. Men når du gør det, vil det medføre, at du fortryder din oprindelige arkivering. Det er en værdifuld mulighed at have, men det er en, som du kun kan vælge en gang i din levetid.

Hvis du ikke kan tilbagebetale de fordele, du allerede har modtaget, eller 12 måneders tidsrammen er udløbet, kan du stadig suspendere dit krav. Hvis du gør dette, når du når din fulde pensionsalder, kan du igen opbygge pensionskreditter med en sats på 8% om året (svarende til en forsinkelse med at indsamle ydelser). Strategien vil ikke længere være effektiv, når du når alder 70, da der ikke vil være nogen forøgelse af din fordel ud over denne alder.

BEMÆRK: Kongressen overvejer at eliminere dette smuthul, så det er helt muligt, at det ikke vil gælde, når du er klar til at gennemføre strategien. Det er selvfølgelig et temmelig vanskeligt emne; hvis du tænker på at gå på pension hurtigt, eller hvis du har spørgsmål, skal du sørge for at se din økonomi professionel.