Sådan investerer du $ 50.000 (uden at miste din skjorte)

Forestil dig at prøve at bestemme, hvordan du investerer $ 50.000 af dine hårdt tjente penge.

For mange er det et års løn. For andre er det mere end et års løn.

Gør det, hvor mange penge du skal investere i noget at gøre med hvordan skal du investere? Det tror jeg.

Hvis du kun har tusind dollars at investere, har du ikke meget plads til at tabe, så du vil måske være mere konservativ.

Men hvis du havde en stor mængde, siger $ 500.000, vil du sandsynligvis gerne sprede dine investeringsvinger i forskellige investeringsklasser, måske endda med nogle spekulationer.

Hvordan skal du investere $ 50.000?

Det er den slags porteføljestørrelse, hvor du begynder at lave nogle vigtige beslutninger. Det er ikke nok at sprede dine investeringer over hele kortet, men det er helt sikkert nok, at det er tid til at bevæge sig ud over "cookie jar".

Så hvordan man investerer $ 50.000 - lad os se på det med hele dit liv i tankerne.

Start med at lagre din nødfond

Uanset hvor stor din investeringsportefølje er, skal du altid have en nødfond. Fundets grundlæggende formål er at sikre, at du har tilstrækkelige likvide midler til rådighed for enten uventede større udgifter eller midlertidig forstyrrelse af din indkomst.

Jeg tror, ​​at en nødfond tjener et andet vigtigt formål, i hvert fald i forbindelse med investering.

En af de primære funktioner i en nødfond er ud fra et investeringssynspunkt, at det skaber en finansiel adskillelse mellem dig og din investeringsportefølje. Hvad jeg mener med det er, at at have en nødfond sikrer dig, at du skal afvikle dine investeringer for at dække nødudgifter.

Lad os f.eks. Sige, at du har besluttet at investere 100% af dine penge - hvilket betyder at du beslutter dig for at forlade en nødfond. Hvad sker der i den situation, når en nødsituation faktisk sker?

Jeg kan tænke på to resultater, og ingen af ​​dem vil sandsynligvis ende godt:

1. Enten vil du bruge et kreditkort eller
2. Du vil blive tvunget til at afvikle investeringer.

Kreditkortruten har potentialet til at sætte dig i en situation, hvor du vil betale mere i renter af din gæld, end du vil tjene på dine investeringer.

Men hvis du er tvunget til at afvikle investeringsstillinger, kan du sælge investeringer med fortjeneste, og det vil skabe en skattepligt. Omvendt, hvis du sælger tabte stillinger, vil du permanent låse disse tab.

Derfor mener jeg, at en nødfond er et kritisk element i en velafbalanceret investeringsportefølje. Det holder begge disse scenarier sket.

Hvor skal du investere din nødfond?

Det er pointen - det burde du ikke. En nødfond bør ikke holdes i noget mere risikabelt end pengemarkedsfonde eller meget kortfristede indskudsbeviser.

Du skal bekymre dig om hovedstolens sikkerhed samt likviditet i en nødsituation. Afkast af investeringer bør ikke være en vigtig faktor her.

Hvor meget skal du have i din nødfond?

Den konventionelle visdom er, at du skal have mindst tre måneders leveomkostninger, hvis du er lønnet og seks måneder, hvis du enten er bestilt eller selvstændig.

Hvis du er lønnet, og du har brug for $ 2.500 om måneden for at dække dine leveomkostninger, skal den første $ 7.500 af din $ 50.000 portefølje afholdes i din nødfond.

Bestem din investeringstildeling

Der er mange teorier, når det kommer til at udvikle en investeringsportefølje, men der er virkelig ingen hårde regler.

Traditionelt var tommelfingerregelen at investere 100 minus din alder i aktier. Dette er praktisk, fordi det er let at beregne.

For eksempel, hvis du er 35 år gammel, skal 65% af din portefølje investeres i aktier (100 - 35). Hvis du er 65, skal 35% af din portefølje investeres i aktier (100 - 65), og balancen i obligationer og kontanter.

Beregningen giver dig mulighed for at få en højere aktiefordeling når du er yngre og har en længere investeringstidshorisont og en lavere aktiefordeling som du kommer til pensionering og bør have mindre risiko.

For nylig er tanken, at 100 minus din alder producerer en investeringsportefølje, der er for konservativ. Derfor er base nummeret blevet øget. For eksempel er 125 minus din alder blevet noget tættere på den nye standard.

Ved hjælp af denne metode, hvis du er 35, skal 90% af din portefølje være i aktier (125 - 35). Hvis du er 65, skal 60% af din portefølje være på lager (125 - 65).

Jeg tror denne form for beregning som fortjeneste. Du bør dog også tilpasse for personlige forhold. For eksempel, hvis din indkomst er mindre stabil, vil du måske have en lavere aktiefordeling. Men hvis din indkomst er meget stabil, så har du nok råd til en højere aktiefordeling.

Du bør også justere din tildeling for din egen personlige risikotolerance. Hvis du synes at miste penge i din portefølje for at være særligt stressende, så vil du måske beholde din lagerfordeling lavere end det, der anbefales. Men hvis stress ikke generer dig, kan du gå endnu højere.

Investering i kontanter

Med $ 50.000 til at investere, vil din nødfond finansiere en stor procentdel af din samlede portefølje.For eksempel repræsenterer $ 7.500 15% af din samlede portefølje.

I den situation kan du overveje at investere mest eller endog hele resten af ​​porteføljen - $ 42.500 - helt i aktier, ved hjælp af nødfonden til at repræsentere kontant / obligationsallokering. Men igen afhænger alt af din egen risikotolerance.

Men at have mindst nogle ekstra penge i din faktiske aktieportefølje er altid en god ide. Det vil give dig penge til at foretage nye investeringer, især efter et salg af markedet, når du måske kan scoop op aktier til bargain priser.

Kontanter indeholdt i investeringsdelen af ​​din portefølje selv skal afholdes i en pengemarkedsfond. Det vil gøre det muligt for dig at tjene en lille smule interesse, mens du holder pengene helt flydende, hvis en købsmulighed kommer op.

I de fleste situationer skal du have kontanter svarende til ca. 5% til 10% af din investeringsportefølje. Så hvis du har $ 50.000 i din portefølje, skal mellem $ 2.500 og $ 5.000 være en likvid kontantform. På oksemarkederne vil du være i den nedre ende af dette område og i den højere ende under bjørnemarkederne. De grundlæggende ideer bygger kontanter i faldende markeder for at købe aktier til en rabat, men at være mere fuldt investeret i stærkere markeder.

Giver mening?

Investering i obligationer

Hvad er formålet med at investere i obligationer? Historisk har de handlet som modvægt til lagre. Mens aktier har potentiale for højere afkast, på grund af kapitalvækst, tilføjer obligationer stabilitet til din portefølje. De gør dette gennem en kombination af forudsigelige rentebetalinger, samt en garanti for fuld tilbagebetaling af dit investeringsprincip.

Ordningen er svækket i de seneste år. Meget lave renter har gjort obligationer mindre givende end aktier. Det har meget at gøre med reglen om 100 minus din alder bliver erstattet med 125 minus din alder.

Den anden regel tildeler flere penge til aktier, og mindre til obligationer og kontanter. Denne situation kan ændre sig, hvis renten stiger væsentligt, og derfor skal vi tale om obligationer.

Hvis du har en fuldt lager nødfond, plus nogle penge med din børsportefølje, kan du måske ikke investere i obligationer. Selv ved at bruge den mere konservative regel på 100 minus din alder, hvis du er 35 år gammel, vil 65% af din portefølje være på lager, og 35% vil være i obligationen / kontant kombinationen.

Men hvis du har $ 7.500 i din nødfond, og en anden $ 2.500 i kontanter til din børsportefølje, dækker det 20% af kontant / obligationsallokeringen.

Hvis du ville investere 35% i en kombination af kontanter og obligationer, ville det betyde, at du ville give dig 15% eller omkring 7.500 dollars til fordel for obligationer ($ 50.000 X 15%).

Hvilke slags obligationer ville du købe?

Det er virkelig svært at diversificere ind i individuelle obligationer, når du kun har få tusinde dollars til at investere i dem. Der er forskellige slags obligationer - virksomheder, kommuner, konvertible og amerikanske statsobligationer.

For de fleste små investorer er den bedste måde at investere i obligationer gennem obligationer. Du kan investere i midler, der er specialiseret i hver af de ovennævnte obligationsformer, eller du kan endda investere i en obligationsfond, der holder dem alle sammen.

Investering i aktier

Det er her, vi virkelig kommer ind i "kød" af at investere. Frem til dette punkt handler de investeringer, vi har diskuteret - kontanter og obligationer - om kapitalbevarelse. Hver investor har i det mindste brug for nogle af disse typer investeringer.

Aktier derimod handler primært om kapital appreciering. Med kapitalvækst er der risiko for tab - og derfor brugte vi så meget tid på kapitalbevaringsinvesteringer.

Men lad os fokusere på at diskutere bestande her. Ligesom det er tilfældet med obligationer, er der forskellige typer af aktier. Der er fælles bestande og foretrukne bestande. Der er også hvad der er kendt som "sektor" bestande, såsom energi, naturressourcer, teknologi, sundhedspleje og nye markeder.

For de fleste små investorer er den bedste måde at investere i aktier på via midler.

Og mere specifikt indeksfonde. Fordelene ved indeksfondene er, at de er investeret i et reelt indeks for aktier, som S & P 500. Det giver dig den bredest mulige markedseksponering uden at tage de specifikke risici ved at indlæse i et lille antal bestande eller en begrænset antal sektorer.

Den anden fordel ved indeksfondene er, at de typisk holdes via valutahandlede fonde eller ETF'er. Disse er billige, ikke-belastede midler, der ikke handler aktivt. Af den grund er de perfekte til buy-and-hold-type investeringer, hvilket er hvad du skal gøre som en langsigtet investor.

Med indeksfonde behøver du ikke at prøve at gætte markedet, eller bruge meget tid på at investere i valg eller porteføljeombalancering. Af denne grund bør indeksfonde udgøre hovedparten af ​​din aktiebeholdning.

Hvis du har det godt til at gøre det, kan du allokere en meget lille procentdel af din aktieportefølje til visse individuelle aktier. Den generelle regel her er, at du kun bør investere med penge det du har råd til at tabe.

Individuelle aktier er underlagt alle former for risici, herunder industriforskydninger, lovændringer og konkurrence. Det gør dem langt mere risikabelt end indeksfonde, og derfor bør de kun være et lille stykke af din aktiefordeling.

En mulighed for at overveje, om du ikke har det godt til at vælge og administrere dine egne investeringer, bruger en robo-rådgiver. Den øverste robo rådgiver platform er Bedre.

De bestemmer din risikotolerance for dig, så design en portefølje for dig. Hele styringen af ​​din portefølje vil også blive håndteret af Betterment, herunder porteføljeombalancering og udbytte reinvestering, hvilket giver dig en fuldt automatiseret, professionelt styret, hands-off investeringsportefølje.

Alt hvad du skal gøre fra det tidspunkt, er at finansiere kontoen.

Hvad vil en $ 50.000 investeringsportefølje se ud?

Lad os pakke det op med et resumé af, hvordan denne portefølje kan se ud, idet vi husker på, at det vil omfatte variationer baseret på dine egne personlige forhold og præferencer.

Hvis du er 35, kan porteføljen se sådan ud:

• Emergency Fund - 3 måneders leveomkostninger i bankaktiver - $ 7.500 (15%)
• Kontanter i din børsportefølje - pengemarkedsfonde - $ 2.500 (5%)
• Obligationer - Obligationsfonde - $ 7.500 (15%)
• Aktier - indeksfonde - $ 32.500 (65%)
• I alt - $ 50.000 (100%)

Det ville give en 35-årig en solid blanding af både investeringsvækst og kapitalbevarelse. Du får forskellige meninger fra forskellige mennesker, men den grundlæggende ide er at skabe en portefølje, der får dig til dine investeringsmål, samtidig med at du gør en bestemmelse for den virkelighed, at "livet sker" som du investerer.