Investere

Hvordan virker en livrente?

Hvordan virker en livrente?

"Hvordan virker en livrente?"
"Hvordan adskiller annuiteterne fra andre investeringer?"
"Er en livrente rigtig rigtig for mig?"

Dette er nogle almindelige spørgsmål, folk har, når det kommer til livrenter.

Hvorfor er der så meget forvirring omkring livrenter? Det skyldes, at der er flere forskellige typer af livrenter, alle med forskellige vilkår og rytmemuligheder, og mange finansielle rådgivere (eller forsikringsagenter) forklarer dem enten dårligt eller målrettet udvisket definitionerne for at skubbe et produkt over et andet.

Jeg er her for at rydde op for forvirringen og opfordre dig til nøje at overveje, om en livrente kan være en smart investeringsmulighed for dig. De får en dårlig rap, og de er bestemt ikke rigtige for alle, men der er reelle scenarier, når en livrente giver en masse mening.

Okay, lad os tage et dykke ind i livrentenes verden:

  • Hvad er en livrente?
  • Typer af livrenter
  • Et simpelt livrenteeksempel
  • Hvordan adskiller annuiteterne fra andre investeringer?
  • Er en livrente rigtig for dig?
  • Arbejd med en professionel for at få et tilbud

Hvad er en livrente, og hvordan virker de?

En livrente er et fast beløb, der betales til nogen hvert år. Boom, vi kan alle gå hjem. Ha, ikke helt.

Annuiteter søger typisk at sænke den risiko, en investor påtager sig ved at gøre en ting sikker: regelmæssig indkomst. Mens fordelene kan give dig ro i sindet, er det ikke nødvendigvis den bedste fordel, hvis de penge, du modtager, ender med at være mindre end hvad du kunne få fra andre, om end risikere, investeringer.

Gratis rapport om de højeste annuitetspriser for 2018

Navn * Email Telefon * Postnummer * Website Sammenlign priser

Så virkelig er der to faktorer at forstå om livrenter:

  1. Først, de har potentialet til at sænke din risiko, når de vælges over, f.eks. aktier.
  2. Anden, de har potentiale til at sænke, hvor mange penge du laver, når du vælger over, siger aktier!

For at forstå, hvordan en bestemt livrente fungerer, skal du sørge for at læse livrenteaftalen omhyggeligt og arbejde med en velrenommeret agent.

Dette er virkelig vigtigt. Jeg har set folk scammed i at købe latterlige livrenter, der har skandaløse gebyrer.

Tro mig ikke? Læs, hvordan en kvinde betalte over $ 3.500 i variable annuitetsgebyrer og ikke engang vidste det.

De vigtigste typer af livrenter, nedbrudt

For bedre at forstå, hvordan livrenter fungerer, lad os se på nogle typer livrenter og deres hovedtræk. Husk, at der også er andre typer livrenter, men det er nogle af de mest almindelige.

Faste annuiteter

Disse ligner meget bank-cd'er eller opsparingskonti. Du lægger en masse penge, og at penge genererer interesse. Denne interesse tilføjes derefter til kontoen.

Temmelig ligetil, ikke?

De er forsikret af et forsikringsselskab, ikke FDIC. Så som cd'er er faste livrenter forsikret, men husk at forsikringsselskaber er mindre stabile end FDIC. Det er muligt, at et forsikringsselskab, der solgte faste annuiteter til dig, kunne gå under, og hvis det sker, kan du miste dine penge. Chancerne for dette sker sandsynligvis meget lavt, men det er værd at nævne.

Af denne grund er ratings meget vigtige. Der er flere agenturer, der tester den finansielle styrke af virksomheder, der udsteder annuiteter. Jeg anbefaler, at du foretager en simpel søgning online for disse vurderinger, inden du beslutter dig for, hvilket firma du skal gå med.

Andre forskelle mellem faste annuiteter og cd'er omfatter:

  1. Hvis du overlever en livrente for tidligt, skal du muligvis betale en overgivelsesgebyr på hovedstolen (i modsætning til bare at miste din interesse for en cd)
  2. Annuiteter er underlagt pensionsregler, da renten er udskudt. Så hvis du overlever en livrente tidligt, kan du også være underlagt en 10% straf fra den føderale regering.

Annuiteter skal formindske risikoen i din investeringsstrategi. Og selvom faste annuiteter er helt sikkert på den sikrere ende af spektret, bør ovenstående sanktioner indregnes som en risiko, når du overvejer at købe en fast livrente. Selvom du ikke har til hensigt at overføre, kan livets omstændigheder bede dig om at gøre det, hvilket resulterer i tab.

Mens der er nogle negativer om faste annuiteter, er der en positiv, der er især værd at nævne: satser er normalt højere med faste annuiteter end med cd'er.

Jeg kan huske, at jeg engang havde en kunde, der ønskede et garanteret afkast, men cd'er betalte ikke noget. Jeg fandt ham en 5-årig fast livrente betalende 3%, hvilket var betydeligt bedre end de skrøbelige returnerer cd'er betalte. Hvis du har brug for hjælp til at finde de bedste annuitetskurser for dine behov, skal du bruge formularen på denne side, og vi hjælper gerne!

Men husk, faste annuiteter er ikke rigtige for alle. Da jeg var ung, ønskede min mor at sætte mig op med en investering. Hvad valgte hun? Du gættede det: en fast livrente.

På det tidspunkt vidste jeg virkelig ikke, at der var meget bedre investeringsmuligheder derude for mig. Du ved, dem hvor jeg kunne risikere mere, fordi jeg havde næsten hele mit liv foran mig. Jeg satte pris på hvad min mor gjorde for mig, men jeg endte med at indløse og åbne en Roth IRA. Jeg fandt ud af, at min mors finansielle rådgiver var en forsikringsagent, og deres anbefalinger kan nogle gange ske.Sørg for, at du ved, hvad du signerer, og se efter en professionel, du kan stole på, hvem der tager højde for din økonomiske situation.

Fast indekserede livrenter

En fast indekseret livrente (også kendt som en "hybrid livrente") garanterer, at du ikke kan tabe penge. Prøv at få den fordel at investere i aktiemarkedet!

Selvfølgelig er der også en downside: de fleste har caps. Det betyder, at hvis aktiemarkedet gør det rigtig godt og indeks skyrockets, vil du nok ikke tjene så meget, som du kunne have, hvis du havde investeret lige ind på markedet. Dette gælder dog ikke for alle faste indekserede livrenter. Sørg for, at du helt forstår, hvad du køber.

Fast indekserede livrenter tilbyder også levende fordele, som kan give en indtægt for dit liv såvel som din ægtefælle i tilfælde af din passering.

Størstedelen af ​​forvirringen vedrørende disse typer af livrenter er i forhold til de uklarheder, som skyggefulde rådgivere giver.

Hvis en rådgiver placerer dig et produkt, der "garanterer et 6% afkast uden risiko for din rektor", er denne rådgiver ligeglad med dig, og alt hvad de gør, forsøger at gøre er at lave et salg.

Giver disse livrenter en 6% (eller uanset antal) afkast? Nå, slags. Det er ikke rentetjenesten hos din rektor, som hvordan du plejer at tænke på obligationer eller cd'er. I stedet tilføjes dette til din fremtidige indkomstfordel, som du kan tage på et senere tidspunkt, som under pensionering.

Det ligner meget, hvordan socialsikringsydelser øges for hvert år, du forsinker at tage det. Samme aftale her.

Virkelig at forstå, hvordan faste indekserede livrenter fungerer, er ganske enkelt, så længe du arbejder med en rådgiver, der har din ryg og ikke kun er interesseret i at tjene hurtigkommissionen.

Umiddelbare livrenter

Umiddelbare livrenter giver betalinger lige fra begyndelsen af ​​livrenteens start. Disse betalinger kan fastsættes eller ændres.

Disse er gode til nærmeste pensionister eller pensionister. Men det betyder at forkaste over en klumpbetaling, og når du kommer forbi 30-dages "free look" -perioden, er der ingen vende tilbage.

Dette adskiller sig fra fastindekserede eller variable livrenter, hvor du stadig har adgang til revisor (om end emnet potentielt til overgivelsesafgift).

Variable Annuities

Jeg skal fortælle dig lige foran: Jeg kan ikke lide variable annuiteter. Variable livrenter er ret komplicerede, og mens de kan indeholde mange "funktioner" eller "fordele", der lytter indbydende, skal du være forsigtig.

Når du hører om "garanterede ydelser til døden" (en fordel for modtagere, hvis annuitanten dør før betalinger begynder) og "indkomstgarantier" eller "garanterede tilbagetrækningsydelser", husk at læse bøden for at se, hvordan de rent faktisk fungerer.

Variable livrenter indeholder fonde (kaldet "underkonti"), der typisk vælges fra en pulje på 80 til 300 midler. Selvom det måske ser ud som en masse, skal du huske på, at du skulle købe det på egen hånd, du ville finde tusindvis af tusindvis af muligheder at vælge imellem.

Derudover garanterer variabel livrente ingen garanti for din hovedstol, og de begraver mange skjulte omkostninger og gebyrer i ting som dødelighedsudgifter (M & E), ryttere, underkonto omkostninger osv. Alt i kan investorer betale tæt på 4%.

Hvis du ejer en variabel livrente og vil vide dig meget, betaler du virkelig, anmode om din gratis livrente stress test på AnnuityTested.com.

Udskudt indtægtsrente

Udskudt indtægt livrenter er meget, hvad de lyder som: Du modtager garanterede, levetid betalinger på et senere tidspunkt. Denne "senere dato" er typisk et år eller senere fra det tidspunkt, hvor du starter den udskudte indkomst annuitet.

Hvorfor skulle man tilmelde sig en udskudt indkomst livrente? Fordi fordelene ved en udskudt indkomst livrente er sandsynligvis mere end en øjeblikkelig livrente. Hvorfor? Fordi forsikringsselskabet ved, at jo længere du bor, jo mindre tid har du på planeten. Dette reducerer den tid, de måtte have til at foretage betalinger til dig. Desuden behøver de ikke at betale dig i en årrække.

Udskudte indtægter livrenter kan være en fordelagtig del af en pensionsplan, der giver en enorm grad af ro i sindet! Du kan købe en udskudt indtægt livrente 10-15 år før pensionering, og derefter være sikker på at du vilje har indkomst ved pensionering.

Husk aktiemarkedet fald efter 9/11? Hvad med boligkrisen? Mange pensionister befandt sig i alvorlige tab i deres porteføljer efter disse begivenheder. Indkøb af en udskudt indkomst livrente lindrer meget af denne bekymring.

Disse politikker er ret populære, og de er værd at tage hensyn til. Tal med en omfattende finansiel planlægger for at undersøge denne mulighed.

Et simpelt annuitetseksempel

For bedre at forstå livrenter, billedet her. Sig, du har en velhavende onkel, som er fantastisk til at investere i aktie- og obligationsmarkedet. Han er økonomisk sikker, og du er usikker på at investere i aktiemarkedet, fordi du ikke vil tabe penge.

Så, du laver en aftale med din onkel. Du sender ham betalinger over tid (eller måske et engangsbeløb), han vil fortsætte og bruge hans erfaring og hans høje tolerance for risiko for at investere pengene, og han sender dig betalinger hvert år, der kan omfatte en del af hvad han har lavet på markederne.

Nu ønsker din onkel at lære dig ansvar og ønsker ikke at levere denne service gratis (eller måske er han lidt sulten efter lidt mere dej), så han skal opkræve gebyrer. Afgifterne varierer afhængigt af hvordan du opretter aftalen.

Du er glad fordi (1) du vil have din hovedstol beskyttet, (2) du ønsker garanteret afkast, og (3) du kan lide ideen om forudsigelig indkomst. Din onkel er glad, fordi han kan bruge sin økonomiske sikkerhed til at tjene flere penge gennem aftalen.

Det er i en nøddeskal, hvordan en livrente fungerer.

Mens dette er et simpelt eksempel, husk at annuity kontrakter er ikke så simple. En gang til, læs dem!

Hvordan adskiller annuiteter fra andre investeringer?

Jeg har allerede besvaret dette spørgsmål lidt tidligere i artiklen, men lad os dykke ind i lidt mere detaljeret.

Mange investorer tænker på aktie- og obligationsmarkederne, når de overvejer, hvor de skal lægge deres penge. Så det er, hvad vi vil fokusere på her.

Når du køber aktier i en aktie, køber du ejerskab i et selskab. Prisen pr. Aktie vil variere, og det er op til investoren at købe lavt og sælge højt (for at opnå en fortjeneste). Dette er dog ikke altid let - især hvis investor køber over korte perioder.

Et aktieindeks er et mål for, hvor godt en gruppe bestande gør som en helhed. Måske har du hørt om en "indeksfond". Indeksfonde sporer et indeks for at give lignende afkast, som du ville se fra indekset.

Obligationsindeksfonde fungerer på samme måde. Men i bunden er obligationer grundlæggende gæld, der skyldes dig, investor.

Nu hvad har alt dette at gøre med annuiteter? Nå, faste indekserede livrenter sporer et indeks (oftest S & P 500), men husk, de har mange begrænsninger på dem. Mens du ikke vil miste de penge, du lægger i en fast indekseret livrente, kan dit potentiale for indeksfondlignende gevinster være begrænset af caps.

Hvad det betyder er, at du sænker din risiko ved at gå med en fast indekseret livrente. Jeg kan godt lide faste indekserede livrenter, men de er stadig ikke for alle.

En anden måde annuiteter er forskellige fra andre investeringer, der har at gøre med likviditet. Med fonde, ETF'er eller administrerede porteføljer, hvis du har brug for pengene, er det forholdsvis let at komme til. Annuiteter er en anden historie.

Variabel, fast og fast indekseret livrenter har typisk en kontraktperiode, der vil variere fra 3 til 12 år - Det er derfor, du læser kontrakten, før du underskriver! Mens de fleste tillader en årlig gratis tilbagetrækning (10% pr. År af hovedstol plus tillægsrente er fælles), er ethvert beløb over det, der er genstand for en overgivelsesgebyr. Jeg har set overgivelsesgebyrer har høj som 9% før, så det kunne være et stort slag, hvis du havde brug for nogle hurtige penge.

Derfor fortæller jeg alle, der er interesseret i livrenternes sikkerhed aldrig sætte alle deres penge i livrenter.

Er en livrente (virkelig) rigtig for dig?

Måske.

Typisk spørger jeg investorerne om disse spørgsmål for at se, om en livrente giver mening for dem:

  1. "Hvor vigtigt er beskyttelse af din hovedstol?"
  2. "Hvor vigtigt er der en forudsigelig indkomststrøm i pensionen?"

Dine svar kan være en god indikation for, om en livrente er et godt valg for dig. Men selvom du tror, ​​at en annuitet lyder godt, anbefaler jeg stærkt, at du arbejder med en velrenommeret agent, som vil foretage en grundig analyse af din økonomiske situation, så du kan finde det rigtige produkt og vilkår for din unikke situation.

Gratis rapport om de højeste annuitetspriser for 2018

Navn * Email Telefon * Postnummer * Besked Sammenlign priser

Hvis du har en livrente og ikke er sikker på, om du skal fortsætte med det (eller hvor meget du betaler i gebyrer), tilbyder jeg en gratis Annuity StressTest.

Bundlinjen: lad ikke livrenter frygte dig. De giver mening for nogle og ikke for andre. Arbejde med en troværdig finansiel professionel vil give dig en god forståelse for, om en livrente skal have plads i din investeringsportefølje, eller hvis en anden strategi giver større mening.

Post Din Kommentar