FIRE (Financial Independence / Retire Early) For Non-Frugal People

FIRE (eller Financial Independence Retire Early) har været et voksende tema i løbet af de sidste mange år. Denne bevægelse er blevet præget af bloggere som Mr. Money Mustache og fokuserer typisk på at bruge mindre og spare mere for at opnå et målpensioneringsnummer (eller det beløb, en person skal spare for at være økonomisk uafhængig).

Dette tal er normalt baseret på 4% sikker tilbagetrækning - og FIRE movement medlemmer forsøger at leve på dette for resten af ​​deres økonomisk uafhængige liv. (Nogle vælger også en mere konservativ 3% sats).

Det lyder godt, men det lyder også sammenfaldende. Ifølge den finansielle uafhængighed sub-Reddit er FI / RE i færd med at maksimere din besparelseshastighed (gennem mindre udgifter og / eller højere indkomst) for at opnå økonomisk uafhængighed og have frihed til at træde tidligt tilbage så hurtigt som muligt.

Men jeg har fundet de fleste FIRE-advokater fokusere specifikt på besparelserne mere side af ligningen. Mange FIRE-bloggere fokuserer på at maksimere deres opsparingskvotient ved deres nuværende indkomster, lever ekstremt sparsomt og planlægge en livsstil, der giver mulighed for ekstrem frugalitet i de kommende år.

Men lad os tale praktisk talt i dag, og hvorfor det ikke er for mig, og hvorfor jeg tror det er ikke for alle. Her er mine tanker om BRAND, og ​​hvorfor denne "lean FIRE" tilgang kan være farlig. Desuden deler jeg tips og taktik på FIRE for ikke-sparsomme mennesker. Fordi du ikke behøver at være super-sparsommelig for at opnå økonomisk uafhængighed og pensionere tidligt.

Underliggende FIRE Temaer

Efter at have læst utallige FIRE blogs, og efter bloggere som Mr. Money Mustache i et stykke tid, har jeg fundet nogle underliggende temaer til FIRE bevægelsen. Og jeg har fundet en stor deling i folks filosofier omkring BRAND.

Før vi selv kommer ind i "sand" BRAND, er der en masse halvfire tanker. Så jeg vil bruge et minut at bryde det ned.

FI - finansiel uafhængighed: Mange mennesker forbinder FIRE med økonomisk uafhængighed. Og mens det er halv ligningen, er det ikke alt sammen. Min definition af økonomisk uafhængighed betyder, at du har nok penge, som du aldrig skal arbejde igen. Du kan vælge at arbejde, fordi du vil, eller keder dig, men du behøver ikke.

Mange FIRE-bloggere (og enkeltpersoner) har en tankegang om "Nå, hvis jeg løber tør for penge, kan jeg gå tilbage til arbejde eller jeg kan supplere". Og selvom det er sandt i en økonomisk planmæssig forstand, hævder jeg, at hvis du skal supplere dine besparelser, er du ikke virkelig økonomisk uafhængig.

RE - Pensioner tidlig: Når det kommer til at gå tidligt tilbage, betyder det at stoppe arbejdet. Så du kan være økonomisk uafhængig, men ikke pensioneret. Måske vil du ikke gå på pension på grund af kedsomhed. Eller måske har du simpelthen efterladt dit hovedjob, men arbejder ikke en masse ulige job. Uanset hvad, hvis du arbejder i en eller anden form, er du ikke pensioneret.

Så når jeg diskuterer ægte FIRE, taler jeg om mennesker, der arbejder hen imod ægte økonomisk uafhængighed, så de kan gå i pension tidligt (og ikke arbejde). Der er helt sikkert hybrider af dette i enhver forstand, så hold det i tankerne, når vi går.

Nu, der er tale om FIRE, er der to hovedafdelinger i FIRE-bevægelsen. Den ene kaldes den "lean" FIRE bevægelse, og den anden er den "fede" FIRE bevægelse.

Den "lean" FIRE-bevægelse består af minimalister og ekstreme frugalitetsfokuserede individer, med mindre fokus på at tjene mere. Disse advokater følger ikke kun strenge budgetterings- og finansielle mål, men følger også mere filosofiske minimalistiske tilgange som dem, som er anbefalet af The Minimalist s. Jeg skønner, at 80-90% af FIRE-bevægelsespersoner falder ind i denne lejr.

I den anden ende er der den "fede" FIRE-bevægelse, som lægger mindre vægt på minimalisme og frugalitet, og mere af fokus på smart investering og indtjening mere. Mens der er færre talsmænd i denne lejr, har Todd Tresidder fra Financial Mentor udtalt udtrykket "fedt" BRAND og er en advokat på hans websted. Jeg er personligt også en advokat for denne tilgang.

I næsten alle tilfælde af FIRE er disse underliggende temaer dog:

Minimalisme - Mange mennesker, der forfølger FIRE, fokuserer også på minimalisme. Måske er det lettere at kombinere ekstrem frugalitet med minimalistiske idealer, men det kan også være et livsstilsvalg.

Extreme Frugality - Den "lean" FIRE-bevægelse fokuserer virkelig på ekstremt sparsommelighed og optimering af udgifter. I nogle tilfælde er det næsten Machiavellian, fordi slutmålene for førtidspensionering helt retfærdiggør midlerne til at komme derhen.

Tjene ekstra indtægt - Den "fede" FIRE-bevægelse er mere fokuseret på at tjene ekstra indkomst og sidehustling, men målet er simpelthen at øge indkomsten for at nå de endelige finansielle mål.

Et ord af forsigtighed om typiske FIRE-metoder

Hvad mange mennesker ikke snakker om, er den økonomiske fare for "magert" BRAND. Hvad er farligt med at gå tidligt tilbage og opnå økonomisk uafhængighed? De antagelser, der blev gjort for at komme derhen.

For at opnå økonomisk uafhængighed skal du have dit pensionsnummer. Dette er unikt for alle, men det er stort set den mængde penge, du har brug for, så du kan leve for resten af ​​dit liv uden at arbejde.

En simpel måde at komme til dette nummer er at tage dine årlige udgifter og opdele med 0,04.Årsagen 0,04? Fordi det er baseret på 4% sikker tilbagetrækningshastighed. Den betragtes som "sikker", fordi den teoretisk har 96% chance for at forlade 100% af den oprindelige hovedstol.

Så lad os sige, at du vil leve på $ 3.000 pr. Måned eller $ 36.000 pr. År. Dit mål pensionering nummer ville være $ 900.000.

Men der er fare i disse antagelser (og jeg taler kun om de finansielle farer):

• Undervurderingsomkostninger: Den største fare i "lean" FIRE-tilgangen er simpelthen underestimering af fremtidige udgifter. Jeg har set nogle bloggere og forum-plakater, der forsøger at leve på $ 20.000 eller $ 24.000 om året. Ideen om at leve på $ 2.000 pr. Måned lyder sexet, fordi målet om pension er kun omkring 600.000 dollars. Men hvad sker der, hvis du oplever uventede lægeudgifter? Hvad sker der, hvis sundhedsplejemarkedet ændres, og udgifterne til sundhedsvæsenet stiger uventet? Hvad sker der, når huslejer går op? Der er mange potentielle ændringer i udgifterne over tid (tænk 40 år eller mere), og i næsten ingen scenarier falder udgifterne.
• Undervurdering af investeringsresultater: Reglen på 4% er en god indsats for det meste, men ikke hele tiden. Det er også afhængig af historisk markedspræstation. Men tingene ændres. Hvis du går tidligt på 40, kan du potentielt leve yderligere 60 eller flere år. Vil markedet fungere som forventet? Skal du trække mere tilbage for at dække uventede udgifter? Planlæg i overensstemmelse hermed.
• Bliver for afhængig af regeringsprogrammer: Nogle "lean" FIRE-advokater fokuserer på tilgængeligheden af ​​offentlige programmer for at hjælpe dem med at nå deres mål. F.eks. Subsidieret sundhedsvæsen, fødevarefrimærker og SNAP, WIC og meget mere. Disse programmer kan ændres eller elimineres, hvilket potentielt kan medføre en stigning i udgifterne.
• Planlægning baseret på nutidens skatter, ikke i morgen er: Vi er ved historisk nedgang, når det kommer til skatter. I 1985 var der 15 forskellige føderale skatkonsoller, hvor de højeste er 50% på indkomster over $ 169.020 (ca. $ 377.000 i dag). I betragtning af vores lands underskud og ballonrettigheder er udgifterne steget igen, og det kan være skadeligt for enkeltpersoner, der udøver "lean" FIRE.

Skal du være frygtelig for at opnå brand?

Dette er et indlæst spørgsmål, og jeg medtog det med det som en overskrift ...

Skal du være yderst sparsommelig for at opnå BRAND? Ingen.

Kan du være spildt med dine udgifter? Ingen.

Hvad mener jeg med dette? Du behøver ikke at leve på $ 20.000 eller $ 24.000 om året for at opnå FIRE. Du kan leve på $ 80.000 om året og stadig opnå FIRE. Men samtidig bør du ikke spilde dine penge.

Kan du lide at spise ude? Så spis ud! Kan du lide at gå i biografen? Så gå i biografen? Vil du ikke klippe kuponer? Så gør det ikke.

Men samtidig bør du sandsynligvis ikke køre en high-end sportsvogn eller flyve på en privat jetfly til Vegas fordi "du fortjener det". Jeg er ikke her for at fortælle dig, hvordan du bruger dine penge, men hvis FIRE er vigtigt for dig, skal du fokusere på de store udgifter til at gøre store fremskridt.

Paula Pant siger det bedst: Du har råd til noget, men ikke alt.

Husk at fokusere på at opbygge en højtydende nettoværdi uanset dine BRAND-mål.

BRAND TIL IKKE-FROGELIGE MENNESKER

BRAND er helt opnåeligt for ikke-sparsomme mennesker. Der er bare ikke mange mennesker, der skriver og blogger om det. Du kan nå FIRE på ethvert indkomst- eller udgiftsniveau - det er bare matematik. Jo flere udgifter du har, desto større bliver dit pensionnummer.

At gå efter "fed" FIRE er alligevel en sikrere indsats i det lange løb. Husk klichen - Skyd til månen. Selv hvis du savner dig stadig land blandt stjernerne. Hvis du skyder for et stort pensionsnummer, selvom du kommer op kort eller tager mere tid end planlagt, vil du sandsynligvis have et meget mere behageligt pensioneret liv.

Det er vigtigt, at når du overvejer FIRE, overvejer du også farerne ovenfor. Så, ud over dine "normale" udgifter, planlægge for højere udgifter i pensionering. Planlæg for højere medicinske omkostninger og flere skatter. Plan for regeringens programmer at afslutte, eller rettigheder som social sikring til at starte senere. Bare planlægge for det!

Så, hvordan ser FIRE ud for ikke-sparsomme mennesker? Her er nogle tal at tænke på. Målretningsantalet er baseret på 4% sikker tilbagetrækningshastighed.

Årlige udgifter	Pensionering Antal
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Som du kan se, er det helt fint at bruge $ 10.000 pr. Måned. Det gør simpelthen dit mål pensionering nummer $ 3.000.000. Det er også en stor drivkraft i retning af den "lean" FIRE-bevægelse - et lavere pensioneringsnummer er simpelthen muligt hurtigere eller "lettere".

Så hvordan kunne du muligvis opnå "fedt" BRAND? Kan du virkelig spare $ 2.000.000 eller mere "tidligt". Det er helt muligt - det er bare mat!

1. Start tidligt: Den bedste måde hvorpå man opnår "fedt" BRAND er at starte simpelthen tidligt. Tjek denne artikel om, hvordan du bliver millionær med 25. For at opsummere tager det $ 305 dollars om dagen fra 16 år for at gøre det til $ 1.000.000 med 25. Okay, så måske begyndte du ikke på 16? Nå, hvis du vil spare $ 2.000.000, tager det $ 365,29 per dag i 15 år. Så hvis du starter ved 25, har du $ 2.000.000 sparet med 40.

2. Spild ikke penge: Hvordan kommer du til den magiske $ 365? Nå, spil ikke penge. Det er fint at leve det liv, du ønsker at leve, men hvis det liv du vil leve omfatter tidlig pensionering, kan du ikke være spild. Hvad er spildt? Store køb du ikke har brug for, og regelmæssige små køb, du ikke har brug for.Køb ikke fancy biler, ikke lej dyre boliger, gå ikke til Ruths Chris, når Chili vil gøre det fint.

3. Tjen meget mere:Og uanset hvad, du bliver nødt til at fokusere på at tjene mere. Hvis du ikke er i ekstrem frugalitet, skal du gøre forskellen i hustling. Arbejd mere på dit primære job, og siden træk eller få et andet job. Fyld dig fritid med penge at lave aktiviteter. Husk målet - $ 365 per dag.

Den største drivkraft for FIRE for Nonfrugal People vil tjene flere penge. Du bliver nødt til at sidde hustle. Du bliver nødt til at opbygge passive indkomststrømme. Men det er muligt.

Afsluttende tanker

"Lean" FIRE er lettere, mere almindeligt og mere skrevet om. Men det kommer med sit eget sæt udfordringer - frugalitet, potentielle penge mangler og meget mere.

"Fedt" BRAND er sværere, simpelthen fordi det kræver flere penge - men det har potentialet til at give dig mere sikkerhed i din økonomiske livsstil under førtidspensionering.

Bare fordi folk ikke skriver og deler tanker om "fed" BRAND betyder ikke, at det ikke eksisterer. Tidlig pensionering og økonomisk uafhængighed er mulig på ethvert indkomstniveau og udgiftsniveau. Må ikke føle, at du skal gemme alt, eller du vil mislykkes. Må ikke føle, at du skal tjene $ 100.000 pr. År, eller du vil mislykkes.

Finansiel balance er vigtig - din økonomi er ikke en eller / eller et forslag. Du behøver ikke at gemme eller tjene. Du kan gøre begge dele. Og hvad den brændevej du vælger, husk dette.

Hvad er dine tanker om "Lean" FIRE vs "Fat" FIRE debat?