21 Advarselsskilte Du er økonomisk ustabil

Da en fjern familie kaldte mig for hjælp med hans 401k, var jeg glad for at forpligte.

Når som helst jeg kan hjælpe nogen med at spare for deres økonomiske fremtid, bliver jeg spændt.

Desværre, efter flere minutter var spændingen slidt af.

Den relative havde netop startet sit nye job og havde ikke engang sat en enkelt penny i 401k endnu. Han læste om fordelene hans 401k tilbød og den, der fangede hans

opmærksomheden var lånebestemmelsen.

Han spurgte mig: "Hvordan går jeg med at låne fra 401k?"

Hvad siger du?

Ummm ... .Den sidste gang jeg kontrollerede kan du ikke låne fra en 401k, der ikke har noget i det!

Hvad jeg til sidst lærte var, at slægtninge havde pengekamp, ​​jeg ikke var klar over.

Det er sandsynligvis, at de fleste mennesker, der er i økonomiske problemer, er opmærksomme på det, og normalt længe før de lander i konkursretten eller mister deres hjem i afskærmning.

En personlig økonomisk krise er næsten altid forudset af en lang periode med finansiel ustabilitet.

Hvad er advarselsskilte, er du økonomisk ustabil?

Her er 21. Hvis du er ramt af mere end en eller to af dem, er det tid til at træde tilbage, revurdere dine forhold og træffe foranstaltninger for at vende trenden og blive økonomisk stabil.

1. Du skal undertiden låne for at gøre dit budget

Dette er næppe ualmindeligt, hvis dit budget er for stramt strakt. Selv om du måske kan dække dine udgifter med din indkomst alene i de fleste måneder, hvis du finder dig selv nødt til at låne penge til at dække dit budget selv hver tredje eller fjerde måned, er det et tegn på, at problemer er truende.

Det er ikke et problem, hvis du skal låne penge til at dække dit budget for en måned, hvor dine udgifter er højere på grund af usædvanlige omstændigheder. Og hvis du er i stand til at tilbagebetale pengene lånt i den følgende måned, er det et andet godt tegn. Men hvis du laver det flere måneder ud af året, kan din store billedsituation ikke hjælpe, men forringes.

Gæld er kumulativ i naturen, så hver gang du låner, er din økonomi svækket - lidt ad gangen.

2. Din nødfond er ikke-eksisterende eller tæt på tom

En nødfond er en ren kontantkonto, som eksisterer uden andet formål end at dække uventede økonomiske katastrofer. Hvis din nødfond ikke har tilstrækkelige kontanter til at dække mindst 30 dages leveomkostninger (tre til seks måneder anbefales), så lever du på kanten af ​​økonomisk glemsel.

En enkelt stor uventet udgift eller tabet af en lønseddel for selv et par uger kan hurtigt skubbe dig ind i en nedadgående finansiel spiral. Du kan falde bagud i dine realkreditlån og andre gældsbetalinger, og find dig ikke i stand til at komme sig.

3. Du er max-out på et eller flere kreditkort

Dette er en af ​​de episoder, som de fleste mennesker let kan se bort fra. Når alt kommer til alt har næsten alle kreditkort, og de fleste har en vis erfaring med at maksimere en af ​​dem på et eller andet tidspunkt. Men dette er et klassisk tegn på at være økonomisk ustabil.

Mens du har et af de bedste kreditkort i USA, kan det medføre store fordele. Et kreditkort, der er maxed-out, er en ren forpligtelse, da den repræsenterer en løbende månedlig betaling, men er ikke længere en kilde til frisk kredit.

Årsagerne til maxing-out kreditkort er næsten aldrig gode. Og da udsigten til at betale det maksimerede kort er så fjernt, er det bare et spørgsmål om tid, før du vil maksimere et andet kort og derefter en tredjedel og så videre.

Du kan begynde at grave ud af dette hul ved at flytte din saldo til et af de 0 procent kreditkort, der er tilgængelige for folk der stadig har god kredit. På den måde får dine betalinger maksimal effekt.

4. Din kredit score har været faldende

Når du begynder at maksimere kreditkort, vil din kredit score sandsynligvis falde. Dette skyldes din kreditudnyttelsesgrad - mængden af ​​penge du skylder, divideret med dine tilgængelige kredit - stigninger. Dette forhold repræsenterer 30% af din kredit score beregning.

Den ideelle tærskel på en kreditudnyttelsesgrad er 30%. Det betyder, at hvis du har drejende kreditlinjer på i alt $ 30.000, kan du få op til $ 9.000 udestående uden at skade din kredit score. Som du bevæger dig ud over 30% tærsklen, vil din kredit score falde, selvom du foretager alle dine betalinger til tiden.

En lavere kredit score vil naturligvis gøre det vanskeligere at låne, og resultere i højere renter på enhver ny kredit, du opnår. Men det kan også medføre, at renten på eksisterende kreditlinjer stiger også (nuværende långivere overvåger din kredit!).

5. Du lever i dødelig frygt for at miste dit job

Bekymring over at miste et job er almindeligt. Men hvis den bekymring ser mere ud som frygt - som i, Jeg ved ikke, hvad jeg vil gøre, hvis jeg mister mit job, det er sandsynligvis fordi dybt ned inde i du ved, at du er økonomisk ustabil.

Tabet af et job er næppe usædvanligt i dagens økonomi. Men det er noget, du kan forberede dig på. Og hvis du er forberedt, kan jobtabet måske ikke være ønskeligt, men du vil heller ikke se det som en katastrofe. Det faktum, at du frygter at miste dit job er en indikation, at din underliggende økonomiske situation ikke kunne håndtere tabet af indkomst selv for kort tid.

6. Du fantasere om at have bedre økonomi

De fleste ønsker at få bedre økonomi.Men samtidig erkender de fleste behovet for at udvikle en strategi for at få det til at ske. Hvis du stort set har forladt en praktisk strategi til forbedring af din økonomi og for det meste fantaserer om, hvordan det vil føle sig, når tingene er bedre, er det en god indikation, at du er økonomisk ustabil.

Du kan fantasere om at lande et langt højere betalende job, få en enorm bonus (eller en sød aktieopsætning), komme i en arv eller endda have en vindende lotteri billet. Det faktum, at du fantaserer om bedre økonomi er et ubevidst optagelse, du føler et tab af kontrol over dine forhold.

7. Du er allerede ganske sikker på, at du aldrig vil være i stand til at gå på pension

Vi er konstant omgivet af finansielle rådgivere, der fortæller os at forberede sig på pensionering. Men hvis du ikke tror, ​​at din økonomiske situation kan rumme at lægge penge væk i den fjerne fremtid, kan du ikke engang forsøge indsatsen.

Slutresultatet af den manglende handling er, at du bliver endnu mere økonomisk ustabil, når du når dine tresserne, end du er lige nu. Og så vil der være færre muligheder.

8. Du mister søvn over penge mere end lejlighedsvis

Alle oplever en vis grad af stress over økonomi. Selvom din økonomiske situation er solid, kan du bekymre sig om store pludselige udgifter eller om virkningen af ​​stigende omkostninger i fremtiden. Men hvis du finder dig selv at miste søvn over din manglende evne til at betale dine regninger i denne måned, skyldes det sandsynligvis, at du er økonomisk ustabil.

For meget tabt søvn kan påvirke din evne til at fungere i dit liv og endda forringe din evne til at tjene til liv. Enten resultatet vil kun gøre din økonomi værre.

9. Når du betaler dine regninger, er du brudt

Selvom du er i stand til at betale dine regninger fuldt ud hver måned, hvis du er brudt efter at have betalt dem - i hvert fald i de fleste måneder - er det sikkert, at du er økonomisk ustabil.

Uanset hvad dit budget er, bør der altid være mindst en smule ekstra at sætte i besparelser og dække fremtidige uforudsete forhold. Hvis den ekstra ikke eksisterer, så går du i en finansiel stramme, hvor en stor krise kan vente lige rundt om hjørnet.

10. Du har lånt penge fra familie eller venner

Dette er et skridt, som folk typisk tager, når de ikke kan få lån fra kommercielle kilder. Det faktum, at du skal gå denne rute, er normalt en indikation på alvorlige kreditproblemer.

Mens lån fra familie og venner kan komme igennem en kortfristet krise, er de generelt ikke en kilde til løbende kredit. Det betyder, at der ikke er nogen ekstra ressourcer til rådighed for at hjælpe dig med at håndtere den næste krise.

11. Du har alvorligt betragtet konkurs eller gældsforvaltning

Det er sandsynligvis sandt, at de fleste mennesker forsker eller overvejer konkurs eller gældsledelse længe før man tager skridtet. Hvis du også har overvejet det, er det et klart tegn på at være økonomisk ustabil.

Faktisk er det i mange tilfælde sandsynligt det det faktum, du har overvejet at gøre, betyder enten, at det er tid til at tage springet.

12. Du har for nylig blevet nægtet kredit

Hele økonomien drejer sig om kredit, hvilket er grunden til at få et lån er normalt en forholdsvis let proces. Men hvis du for nylig er blevet nægtet kredit, er det en indikation, at låneordningen ser dig som beskadigede varer, at de ikke er villige til at tage en kreditrisiko på.

Det samme gælder, hvis du er i stand til at få et lån, men det falder ind under subprime kategorien. Det betyder, at din kreditprofil anses for at være uden for grænserne for så vidt angår traditionelle långivere, og du er blevet tildelt låntagernes højrisikopool.

Ikke alene vil du betale en høj rente for et subpremielån, men der vil også typisk være andre gebyrer, der ikke eksisterer med traditionelle lån, samt forudbetaling. Endnu værre, et subprime lån er normalt det sidste stop, før du ikke kan få kredit helt.

Bemærk: Hvis du er blevet afvist ved et lån, kan du prøve peer to peer långivere Udlånsklub eller Prosper.

13. Du undgår pengeforhandlinger med andre - selv din ægtefælle

Som en defensiv foranstaltning vil de fleste af os undgå at diskutere emner, vi anser for at være forstyrrende. Hvis penge er et af disse emner, så er det højst sandsynligt, at du er økonomisk ustabil.

Mange mennesker med pengeproblemer - selv dem der synes at leve godt på overfladen - foretrækker ikke at diskutere penge med familie og venner. I det yderste kan de ikke engang diskutere det med deres ægtefælle. Penge er trods alt en af ​​de største kilder til uenighed og konflikt inden for ægteskaber. Du kan undgå at diskutere penge med din ægtefælle som en måde at holde freden på.

14. Du har måttet forsinke eller eliminere en vigtig større køb

Dette kan være alt fra at erstatte dit tv, til taget på dit hus, for at udskifte din bil. Ligegyldigt hvor dysfunktionelt elementet kan være, du erstatter det ikke, fordi du ikke har penge til at betale for det.

I det yderste kan dette også tage form af forsinkelse af en medicinsk procedure eller ikke at få bøjler til en af ​​dine børn. De er alle store omkostninger, og du kan ikke gøre nogen af ​​dem, hvis du ikke har ekstra penge - selvom du ellers kan betale dine faste månedlige regninger.

15. Du synes at have flere ting end din indkomst ville foreslå

I en verden med let kredit synes millioner af mennesker at have flere ting end deres indkomster eller erhverv kunne rimeligt begrunde.Hvis mængden af ​​ting du har, især den slags, der er ønskelig, men ikke helt nødvendig, virker overdreven i forhold til din indkomst, peger det sandsynligvis på en vis grad af finansiel ustabilitet.

Når jeg siger "ting", begrænser jeg ikke ordet til et hus fyldt med "legetøj", som du næsten aldrig bruger. Jeg lumper det ind i et overdimensioneret hus, en bil, du næsten ikke har råd til, en historie med at tage eksotiske ferier og et mønster af kostbar underholdning, såsom at spise mange måltider i restauranter.

Disse former for udgifter tyder på mangel på finansiel disciplin. Hvis du ikke er i stand til at betale for sådanne godbidder ud af din lønseddel, er det højst sandsynligt, at du bruger kredit til at dække omkostningerne. I sidste ende vil det føre til alle de andre problemer, jeg har beskrevet i denne artikel.

16. Du planlægger endnu En anden Gældskonsolidering

I de fleste tilfælde, gæld konsolidering lån er en vildfarelse. Det er ikke, at de er dårlige i sig selv. Tværtimod, hvis du er seriøs om at sætte en stopper for at låne penge, og du er helt forpligtet til at komme ud af gæld, kan et gældskonsolideringslån være det perfekte værktøj til at få det til at ske.

Desværre er det i de fleste tilfælde ikke sådan, hvordan gældskonsolideringslån anvendes. De fleste bruger dem som en metode til regelmæssigt at lægge en flok højtrentede kreditkortlån under et enkelt nyt lån med en lavere rente og en meget lavere månedlig betaling. Men lettelsen er normalt midlertidig, og skyldneren er ude at få ny kredit, oven på det eksisterende gældskonsolideringslån.

Til sidst vil der søges endnu et konsolideringslån, oprettelse af revolverende gældskonsolidering lån syndrom. Det er ofte det sidste stop før konkursretten.

At komme ud af gæld betyder bare det - komme ud af gælden. Omlægning af din gæld til en anden form får dig ikke ud af gæld. Det giver ofte en låntager mulighed for at fortsætte på gældens glæde, indtil der ikke findes andre muligheder.

17. Senere gebyrer og overtræk er alle i en dags arbejde

Et sikkert tegn du er økonomisk ustabil er, når sene gebyrer og overtrædelsesgebyrer begynder at blive mindst ret normale i dit liv. Du kan overveje at betale et mindre gebyr for at være en pris, du er villig til at betale for at opretholde større kontrol over dit cash flow.

Men det faktum, at du skal betale dem, er en indikation, at du mangler kontanter til at betale dine regninger til tiden, og det er et klart tegn på ustabilitet.

18. Du forsætligt slider regninger i næste måned

Dette er den klassiske røver fra peter til at betale paul scenarie. Du tildeler dine regninger fra en måned til den næste for at sikre, at alle bliver betalt - i sidste ende. Så du kan betale din elregning en måned, men hold din gasregning indtil den følgende måned.

Dette er en form for backdør-kredit. Du har en sælger forlænger dig et uformelt lån i en måned eller deromkring, og i bytte betaler du et sigt gebyr. Hvis du gør det regelmæssigt, betyder det at du betaler mere for alle de tjenester, du bruger (på grund af de sene gebyrer). På den måde er det ikke bare et tegn, du er økonomisk ustabil, men et finansielt arrangement, der gør den ustabilitet endnu værre.

19. Du udskyder vedligeholdelsesprojekter på dit hjem og bil

Det er ofte sagt det vedligeholdelse er den første ting at gå når der er penge problemer. Hvis du finder dig selv udskudt vedligeholdelsesprojekter på grund af pengestrømsproblemer, er det et klart tegn, du er økonomisk ustabil.

Udskudt vedligeholdelse tager mange former. Det kan omfatte kørsel på skaldede dæk, manglende faste bremsede bremser i flere måneder, ikke fastsættelse af brudte vinduer i dit hjem eller ikke at have din centrale klimaanlæg serviceret.

Årsagen til udsættelse af disse projekter er mangel på pengestrømme. Men i sidste ende kan en forringelse af tilstanden resultere i et endnu større afløb på dit cash flow. Hvis du f.eks. Ikke får dine bremser fast, når du kun skal udskifte puderne, kan det medføre, at du også skal udskifte tromlerne, fordi du har forsinket jobbet i flere måneder.

20. Du går uden en væsentlig type forsikringsdækning

At gå uden forsikring er en anden almindelig måde, at folk beskæftiger sig med økonomiske vanskeligheder. Det er en stor grund til, at folk går uden sygeforsikring, og sandsynligvis den største enkeltårsag, de gør uden livsforsikring.

Selvom du ikke har disse politikker, sparer du penge på kort sigt, kan det sætte dig eller din familie op for en certificeret økonomisk katastrofe, når som helst i fremtiden. For eksempel, hvis du ikke har nogen sygesikring, kan en enkelt medicinsk procedure på mellemniveau sætte dig i gæld med titusindvis af dollars og endda tvinge dig til konkurs.

Det ultimative resultat af ikke at have dækningen er en økonomisk situation, der er langt værre end hvad du har at gøre med nu.

21. Du er ikke sikker. Du kan gøre næste måneds husbetaling

Det er her, når finansiel ustabilitet går ind på et kriseniveau. Da husbetalingen typisk er den største enkeltbetaling i de fleste husstande, kunne evnen til at foretage betalingen fra en måned til den næste være meget usikker. Det er også en indikation på mangel på nogen form for økonomisk fleksibilitet, da du ikke har ressourcerne til at håndtere selv en enkelt måneds husbetaling.

Komplikationen med manglende evne til at foretage husbetaling er det afskærer en kæde af andre konsekvenser. For eksempel, hvis du har et realkreditlån, der falder bag med endnu en måned, kan det vise sig at være en mangel, som du ikke kan klare i mange måneder.Det kan være dit pant vil være mindst 30 dage bagud i overskuelig fremtid. Og i nogle stater, der falder bag med ikke mere end 60 dage, kunne lovligt give en realkreditinstitutter mulighed for at indlede afskærmningsprocedurer.

Situationen er endnu værre, hvis du er lejer. Hvis du ikke kan foretage din betaling i en given måned, kan du blive udsat for udsendelse i løbet af uger. Derfor er dette en af ​​de mere vigtige advarselsskilte!

Formålet med disse advarselsskilte er ikke at skræmme dig (OK, måske er det - lidt), men snarere for at hjælpe dig med at se tegnene tidligt, før de bliver til en fuldblåst krise. Hvis du oplever flere af disse advarselsskilte, skal du bruge det som et opfordring til handling. For eksempel ved at opbygge en nødfond med mindst 30 dages leveomkostninger i det vil få de fleste af disse problemer til at gå væk. Og det burde give dig den motivation du har brug for.

At være økonomisk ustabil er ikke en dødsdom - det er en betingelse, du helt sikkert kan rette. Men før du kan, skal du kende tegnene og være klar til at handle.

Det burde være den rigtige tage væk fra denne liste!

Gemme