Reader Travis B. sendt på en liste over Spørg GFC personlige spørgsmål, og det var en af dem. Det er også et fremragende spørgsmål, fordi investeringsgebyrer kan være vildledende. Relativt lave gebyrer kan virke harmløse, men med tiden kan de virkelig montere op. Som de ophobes, har de en stærk negativ indvirkning på dit langsigtede investeringsafkast. Og hvis du har investeret et stykke tid, ved du det betyder masser!
Du ser, at "hemmelig" til succesfuld investering har meget at gøre med tidsværdi af penge. Du kan investere til en given afkast over en vis mængde tid, og det vil gøre det muligt for dine penge at vokse som ved magi. Men lige så imponerende som det kunne være, vil et højere afkast af din investering give endnu bedre resultater. Over 10 eller 20 eller 30 år kan forbedringen være utrolig.
Selvom det er rigtigt, at en lille forskel i gebyrer måske ikke vil gøre forskel på meget kort sigt, vokser ulempen med tiden. Lad os se på effekten af både en 0,5% og en 1,00% stigning i investeringsafgifterne på en porteføljers ydeevne på langt sigt samt nogle andre gebyrrelaterede faktorer.
Hvad en forskel på "Kun" 0,5% kan gøre
Lad os sige, at du har valg mellem to investeringstjenester. Man opkræver et årligt gebyr på 1,0% til at administrere din konto, mens den anden betaler kun 0,5%. I de fleste henseender giver de to platforme det samme serviceniveau. Den eneste væsentlige forskel mellem de to er det årlige investeringsgebyr. Hvor meget forskel gør det?
Dit valg mellem de to investeringstjenester indebærer en portefølje på $ 100.000 og en gennemsnitlig forventet afkast på 7,0% om året.
Hvis du går med en tjeneste, der opkræver 1,0% om året for at administrere din konto, vil dit effektive netto afkast på investeringen være 6,0%. Det er den forventede afkast på 7,0%, minus den 1,00% investeringsafgift, der opkræves af tjenesten.
Hvis du investerer din portefølje hos det firma i de næste 30 år, vil din portefølje vokse til $574,350. Hvis du aldrig forstod den indvirkning, som små ændringer i investeringsafgifter kan gøre på din portefølje, kan du være tilfreds med det returnerede.
Men hvis du investerer din portefølje med en service, der kun opkræver 0,5% om året for at administrere din konto, vil dit effektive netto afkast på investeringen være 6,50%. Endnu en gang er det den forventede afkast på 7,0%, minus investeringsafgiften på 0,5%, der opkræves af tjenesten.
Hvis du investerer din portefølje med det pågældende firma i de næste 30 år, vil det vokse til $661,438. Forskellen i afkast over 30 år udgør $ 87.088.
Det er en enorm fordel, i betragtning af at det eneste du gjorde anderledes var at investere dine penge med en tjeneste, der opkræver et lavere årligt gebyr.
Naturligvis vil forskellen være endnu større med en endnu større forskel i investeringsgebyret.
Hvad en forskel på "Kun" 1,0% kan gøre
Lad os se på det samme scenario her. Du har en portefølje på $ 100.000, og en forventet årlig afkast på 7,00%. Du har mulighed for at have dine penge med en af to tjenester, den første opkrævning 1,5% om året for at styre din portefølje, mens den anden opkræver kun 0,5%. Det er en forskel på et fuldt procentpoint på investeringsgebyret.
Hvis du går med den første mægler, vil din effektive årlige afkast af dine investeringer kun være 5,5%. Det er den 7,0% forventede årlige afkast af investeringen, minus 1,5% årligt investeringsgebyr opkrævet af mægleren.
Efter 30 år vokser din $ 100.000 til $498,397.
Fra ovenstående eksempel ved vi allerede, at ved at investere dine penge hos mægleren, der betaler kun 0,5% for at styre din portefølje, vil din investering vokse til $661,438. Forskellen i afkast over 30 år udgør $ 163.041!
Endnu en gang er det eneste, du gjorde anderledes i det andet scenario, at investere dine penge med en billigere investeringstjeneste.
Bemærk at i et enkelt år kan forskellen i investeringsgebyrer kun tilføje op til $ 500 eller $ 1.000. Men over tre årtier udgør det titusindvis af dollars. Effekten af det lavere årlige investeringsgebyr vokser med hvert år, da porteføljen vokser i størrelse. Dette er, når det er vigtigt at huske, at vi ikke taler om flade dollarbeløb, men procentsatser.
På en reel måde repræsenterer højere investeringsafgifter sammensætning af penge i omvendt. Det vil sige, de har en måde at magisk og stille spiser væk på din rigdom over tid.
Investeringsgebyrer betyder endnu mere, hvis du er en aktiv erhvervsdrivende
Investeringsgebyrer er disse forhold, selvom du er en selvstyret investor, der ikke gør brug af professionelle investeringsledelsestjenester. Gebyrerne tager bare en anden form. I stedet for tjenesten opkræver du et årligt investeringsforvaltningsgebyr baseret på en procentdel af din portefølje, er primærprisen transaktionsgebyrer.
Her er hvor en forskel på kun et par dollars pr. Transaktion kan have betydning. Og hvis du er en aktiv erhvervsdrivende, betyder de meget.
Selv inden for rabatinvesteringsmæglerfeltet kan der være en stor forskel i transaktionsgebyrer, såsom provisioner på handler. I den nedre ende af skalaen kan du finde mæglerfirmaer, der opkræver en provision på under $ 5 pr. Handel. Men på den højere side kan handelsgebyrer være så højt som $ 10 pr. Handel.
Forskellen på $ 5 mellem de to provisioner er ikke en deal breaker, hvis du kun laver et par handler om året. Men hvis du er en meget aktiv erhvervsdrivende og gør hundrede handler om året, kan den tilsyneladende lille forskel opveje rigtige penge.
Lad os eksempelvis sige, at du har $ 100.000 i din portefølje, og du forventer at lave 200 handler om året. Det er 100 køb og 100 salg.
Hvis du går med en mægler, der opkræver $ 10 pr. Handel, betaler du $ 2.000 om året - 200 handler på $ 10 hver - i provisioner i løbet af året.
Hvis du derimod går med en mægler, der opkræver $ 5 pr. Handel, betaler du kun $ 1.000 om året - 200 handler på $ 5 hver - i provisioner i løbet af året.
Nu er den langsigtede effekt af forskellen i de samlede årlige handelskommissioner en smule anderledes, end den gør med procentvise investeringsforvaltningsgebyrer. Når alt kommer til alt, når vi taler om handelskommissioner, taler vi virkelig om faste gebyrer.
I dette tilfælde vil forskellen i handelsgebyrer være $ 1.000 pr. År. Hvis du gennemsnitlig 200 handler om året i de næste 30 år, betyder det at du vil spare $ 30.000 over det tidsrum ved at bruge den lavere omkostningsmægler.
Det er bestemt ikke så dramatisk som det er tilfældet med forskelle i investeringsforvaltningsgebyrer. Men endnu en gang tjener du et højere afkast bare som et resultat af at bruge billigere mæglerfirma. Det er nemme penge!
Faktisk kunne fordelen være endnu højere end den. De tusindvis af dollars, du sparer i provisioner ved hjælp af den lavere omkostningsmægler, ville give dig mere kapital til at investere og tjene flere penge fremad.
Når højere gebyrer kunne retfærdiggøres
Selvom investeringsafgifter til et minimum skal altid være et mål, er der tidspunkter, hvor betaling af et højere gebyr kan være berettiget.
Det er hovedsageligt i tilfælde, hvor du er en uerfaren investor, der har brug for et højere serviceniveau i form af professionel investeringsforvaltning. Du kan ikke have nogen interesse i at handle værdipapirer alene eller i at styre en portefølje. I dette tilfælde bør du være helt villig til at betale en anden til at håndtere det hele for dig.
Men selv i denne situation er der billigere måder at få arbejdet på. For eksempel opkræver traditionelle investeringsforvaltere et årligt administrationsgebyr på 1% eller mere af din portefølje. Men der er online automatiserede investeringstjenester, der kan udføre lignende forvaltning for meget mindre i gebyrer.
Dette omfatter "robo rådgivere" - investeringsplatforme, hvor du åbner en konto, har din risikotolerance og investeringsmål evalueret, og så oprettes og administreres en portefølje for dig. Fra det tidspunkt er alt, hvad du behøver at gøre, til at finansiere din konto regelmæssigt.
Den største og mest populære robo rådgiver er Bedre. De vil levere automatiseret investeringsstyring til årlige gebyrer, der spænder fra 0,15% til 0,35% afhængigt af størrelsen på din konto.
Forskellen mellem at betale 1,00% om året for et administrationsgebyr og 0,35% med forbedring vil være stort over tid. Ikke kun det - medmindre du har flere hundrede tusind dollars at investere, vil de fleste traditionelle investeringsstyringssystemer ikke engang acceptere dig som kunde. Forbedring, derimod, giver dig mulighed for at åbne en konto uden nogen penge overhovedet!
Der er næsten altid et billigere sted at investere dine penge. Gør en lille smule grave, og find ud af, hvor de er. Små forskelle i investeringsgebyrer kan øge op til hundreder af tusind dollars i det lange løb.
Populære Indlæg
Hvordan Apples nye streaming musik service sammenligner med Pandora, Spotify og Tidal
Tar Target dig $ 10.000? Sådan finder du ud og hæver dine penge
De 20 bedste job og virksomheder for kattefolk
Start en lokationsafhængig virksomhed: 7 færdigheder, du kan lære over Skype
21 Side Gigs, der sætter $ 100 eller mere i din lomme
Post Din Kommentar