Har du brug for en indkomstforsikringspolitik? 💲💲💲

I mine tidligere arbejdsår blev jeg ikke helt solgt på handicapindkomstforsikring.

Jeg havde en god sundhedsforsikring, hvad jeg betragtede en god del af livsforsikringsdækningen, og følte, at jeg var temmelig godt indstillet.

Heldigvis havde mit nuværende firma, LPL Financial, et fantastisk arrangement med et handicapforsikringsselskab, og jeg kunne få en langsigtet handicapforsikring til en god pris.

Selv uden den reducerede pris ser jeg nu vigtigheden af at have en invalideforsikringsindkomstpolitik; især da jeg ser min familie vokse.

Overraskende handicap sandsynligheder

Som jeg sagde, vidste jeg vigtigheden af at have livsforsikring, men blev overrasket da jeg så følgende statistikker fra Life and Health Insurance Foundation for Education, november 2005:

Hvis du er mellem 25 og 55 år, er du mere tilbøjelig til at blive handicappede, der dør. Hvad med dem æbler?

Her er to flere for dig:

60-procent chance i alderen 30, 40 og 50, at en i en gruppe på fem personer vil lide en langtidssykdom før 65 år.
Der er et 1 og 3 skud, som før de bliver 35 år, vil deaktiveres i mere end 3 måneder i resten af dine arbejdsdage.

Stadig tror du ikke, du har brug for en langsigtet handicapforsikring? Handicapforsikring giver dig penge, som du kan bruge til at betale dit pant eller leje, købe dagligvarer og møde andre løbende leveomkostninger.

Indførelse af handicapforsikringspolitikker i perspektiv

For de fleste er der to hovedformer for handicapindkomstforsikring at overveje: arbejdsgiver-sponsorerede politikker (kaldet "Gruppegrupper") og private forsikringer. Gruppepolitik er forholdsvis billigt og forbliver generelt gældende, så længe den enkelte forbliver hos arbejdsgiveren.

Men der er ofte betydelige begrænsninger på fordelene ved disse politikker, så det er vigtigt at afgøre, om dækningen er tilstrækkelig til dine behov. Jeg havde det til rådighed for min gamle virksomhed, men benyttede mig ikke af det.

Private forsikringspolicer, der betales af enkeltpersoner, er typisk dyrere end gruppepolitikker, men kan også give et højere niveau af dækning. I nogle tilfælde vil de med en gruppepolitik måske overveje at købe en privat politik for at udfylde indtægtsforskellene, der ofte er forbundet med gruppetilslutning.

Hvor meget handicapindkomstforsikring har du brug for?

Nøglen til at bestemme dine behov er at vurdere, hvor meget du vil skulle bruge i hver uge eller måned, at du ikke kunne tjene din normale løn. For eksempel, hvis du skulle have brug for 80% af din pretax indtjening, men din gruppepolitik kun ville betale et beløb svarende til 60%, så kan du få brug for ekstra dækning.

Den politik, jeg havde købt, dækkede mig med et bestemt beløb, men det som gjorde politikken så attraktivt, er, at det ville betale den fulde fordel, indtil jeg var 65 år eller begyndte at tage sociale sikringsydelser. Bare for at sikre, at jeg fik en god aftale, købte jeg rundt med flere forskellige livsforsikringsselskaber og andre politikker, som jeg kontrollerede, betalt en mindre fordel og betalte kun for et vist antal år (ca. tre). Plus, det var dyrere! At købe min politik var en no-brainer.

Handicap defineret

Den måde, hvorpå en forsikring definerer handicap, kan bestemme din berettigelse til at modtage ydelser. Nedenstående er et hurtigt overblik over tre grundlæggende definitioner:

Egen-besættelse. Den mest omfattende definition af handicap, det hedder, at du ikke er i stand til at udføre de opgaver, du udførte på det tidspunkt, hvor handicapet var i gang.
Indkomst erstatning. Politikker med indkomst erstatning dækning definere handicap som sygdom eller skade, der ikke giver dig mulighed for at udføre opgaverne i dit erhverv og typisk fastsætter, at du ikke i øjeblikket er involveret i nogen anden besættelse.
Gainful besættelse. Disse politikker definerer handicap som manglende evne til at udføre opgaverne i dit erhverv eller enhver besættelse, som du anses for at være rimeligt kvalificeret til ved hjælp af din uddannelse, færdigheder eller uddannelse.

En kvalificeret forsikrings professionel eller handicappet advokat kan hjælpe dig med at vurdere dit behov for handicap indkomst forsikring og finde en politik, der er bedst egnet til dig.