Vil den udskudte indkomst annuitet spare din 401k?

Hvis du aldrig har hørt om en udskudt indkomst livrente, gør dig klar, fordi du sikkert vil høre meget om dem i den nærmeste fremtid. Og ærligt, bør du gerne!

Udskudt indtægtsrente er en stor svaghed, der er en del af de nuværende pensionsudskyde pensionsordninger, såsom 401 (k) s: hvad skal du gøre med din pensionsplan, når du rent faktisk gå på pension.

Det er her, hvor de udskudte indtægter annuiteter kommer ind. De er et værdifuldt værktøj, du kan bruge, der kan bevare din investeringskapital, og sørg for, at du har en stabil indkomst for resten af ​​dit liv - uanset hvor lang tid du bor.

Få 2017s højeste livrentepriser fra A + ratede flyselskaber og sammenlign!

Gratis rapport om de højeste annuitetspriser for 2018

Navn * Email Telefon * Postnummer * Telefon Sammenlign priser

De kan endda ændre dit definerede bidrag 401 (k) til noget, der ligner de traditionelle ydelsesbaserede pensionsordninger fra yesteryear. Det burde interessere alle og enhver, der planlægger pensionering.

Hvad er en udskudt indkomst annuitet?

Udskudt indtægtsrente er et kryds mellem udskudt variabel livrenter - der kommer med garanterede fordele - og umiddelbar livrenter.

Med en variabel livrente tillader du planen at vokse i en årrække, og kun begynde at hæve penge på en bestemt forudbestemt dato. Med en omgående annuitet vil dine månedlige betalinger blive fastsat for resten af ​​dit liv. Også under en umiddelbar annuitet vil den månedlige betaling ikke øge den måde, det kan med variable livrenter. Men ligesom navnet siger, kan du få betalinger næsten øjeblikkeligt.

Udskudt indtægtsrenter blev afholdt i 2011 og repræsenterer noget af en hybrid mellem disse andre typer af livrenter. De kom delvis til grund på grund af aktiemarkedet i 2007-2009. Forsikringsselskaber havde lovet livstidsgarantier, der svarer til mellem 5% og 6% af livrenteens basisværdi på variable udskudte livrenter, men kæmpede for at betale til de satser, der fik det stærke markedstab.

Den sjældent diskuterede problem med investering Efter Pensionering

Hvorfor er denne diskussion af udskudte indtægter livrenter vigtigt?

Måske er det mest grundlæggende problem med at investere i pensionering, at der næsten ikke er nogen overvejelse eller diskussion om, hvad der vil ske efter pensionering. Næsten hele diskussionen drejer sig om, hvordan man opbygger en stor nok pensionsportefølje for at sikre, at du vil være i stand til at leve komfortabelt og på den standard, som du er blevet vant til.

Emnerne om, hvordan du vil investere dine penge efter pensionering, og hvordan det vil blive fordelt på en måde, der forhindrer dig i at overleve dine penge, kommer næsten aldrig op.

Men det er faktisk lige vigtige overvejelser i planlægningen af ​​dine gyldne år.

Uanset hvor godt du har investeret dine penge indtil det punkt, du går på pension, kan du stadig have en mindre end tilfredsstillende pension, hvis du ikke håndterer dine penge godt, når du ikke længere arbejder.

Der er to grundlæggende efter pensionering overvejelser, der skal undersøges som en grundlæggende del af pensionsplanlægningsprocessen:

1. Sådan investerer du dine penge efter pensionering, og
2. Sådan distribueres dine pensionsaktiver på en måde, der forhindrer dig i at overleve dine penge.

Indtil for nylig var begge spørgsmål mere af et gråt område. Men inden for de sidste par uger har vi fået en klar vejledning.

Ny US Treasury Department Guidance to the Rescue

I 2007 udstedte US Department of Labor bestemmelser, der krævede visse typer af diversificerede investeringsprodukter, der betegnes som Kvalificerede standardinvesteringsalternativer, eller QDIA'er. Formålet med disse alternativer var at skabe en investeringsramme for medarbejdere, der automatisk er blevet indskrevet i en arbejdsgiverbaseret 401 (k) plan.

Hvor engang medarbejderne aktivt skulle vælge at være i en arbejdsgiverplan, blev den nye standard fastsat, at en medarbejder automatisk ville blive indskrevet medmindre han eller hun specifikt har valgt ikke. Men da automatisk optagelse fandt sted, ville de penge, der blev akkumuleret i planen, automatisk investeres i pengemarkedsfonde, der næsten ikke betaler i afkast.

I 2007-afgørelsen investeres pengene automatisk nu gennem QDIA'er. QDIA'er kan indeholde en af ​​følgende investeringstyper:

• Mål dato midler
• Livscyklusfonde
• Balancerede midler
• Administrerede konti

Men nye regler udstedt i oktober af både amerikanske skatteafdeling og det amerikanske arbejdsministerium har ryddet vejen for 401 (k) planer om at inkludere annuiteter som et af de valg, der kan indgå som en QDIA. Dette er en betydelig udvikling, da annuiteter er specifikt oprettet med det formål at sørge for en månedlig fordeling af indkomsten over modtagerens levetid.

Finansministeriets vejledning noterer sig følgende:

"En udskudt indtægt livrente giver en indkomststrøm, der generelt fortsætter gennem hele en persons liv, men er ikke beregnet til at begynde indtil nogen tid efter det er købt. Dette kan give en omkostningseffektiv løsning for pensionister, der er villige til at bruge en del af deres besparelser for at beskytte mod at overleve resten af ​​deres aktiver, og kan også hjælpe dem med at undgå overkompensation ved unødigt at begrænse deres udgifter til pensionering. "

På den måde tager den føderale regering endelig sigte på det generelt oversete spørgsmål om specifikt hvordan pensionsordninger giver indtægter til pensionister. Faktisk forventes Arbejdsministeriet at udstede yderligere bestemmelser, der kræver, at pensionskonsulenter skal give oplysning om, hvor meget indkomst en 401 (k) plan vil give til plandeltageren - i stedet for den nuværende metode til kun at rapportere om investeringsresultater og nuværende balance.

Det er alt et stort skridt i den rigtige retning.

Udskudt indtægtsrente til redning

En udskudt indtægt livrente kan skabe et indkomstfordelingsprogram, der meget ligner ydelsesbaserede pensionsordninger. Disse planer er blevet yderst sjældne, men er selve grundlaget for indkomst for mange af dem, der er meget komfortabelt pensioneret i dag. Fraværet af ydelsesbaserede pensionsordninger er en af ​​de største kilder til pensions usikkerhed blandt dem, der ikke har en.

Penge investeret i en 401 (k) plan kan nu flyttes til en udskudt indtjeningsrente. Dette vil give modtageren en forudsigelig indkomst for resten af ​​hans eller hendes liv. Du kan enten begynde at tage indbetalinger på tidspunktet for pensionering, eller du kan lade pengene stå i livrenten og fortsætte med at vokse. Jo længere du venter på at begynde at tage fordelinger, jo større livrente bliver, og jo større bliver dine månedlige indbetalinger også.

Dette er en vigtig mulighed for at have. Ved 65 år vil den gennemsnitlige mandlige være statistisk set 84, mens den gennemsnitlige kvinde vil nå 86. Dette giver omkring 20 år, der skal dækkes af indkomstbetalinger til pensionering. Men mange mennesker har fremragende sundhed, når de når pensionsalderen, og har ikke øjeblikkeligt behov for at begynde at tage pensionsindtægter. Ved at udsætte kvitteringen for indkomst, kan de væsentligt øge det beløb, de vil få på et senere tidspunkt.

For eksempel kan det være muligt for en person at gå på pension og begynde at tage social sikring til 65 år, men fortsætte med at arbejde deltid indtil 70 år eller 75 år. Hvis den pågældende person kan udskille pensionsindkomst i det 5-10 årige vindue, månedlig indkomst fra livrenten vil være væsentligt større.

Hvordan Udskudt Indkomst Annuiteter kan hjælpe din pensionsplanlægning

Det er vigtigt at forstå, at hvis du investerer penge i en udskudt indkomst annuitet, vil du ikke være i stand til at trække pengene i et fast beløb på et senere tidspunkt. Denne begrænsning resulterer imidlertid generelt i en meget højere årlig udbetaling, end hvad du kan få fra de fleste variable livrenter.

Og - meget vigtigt - hvis du dør før du modtager dine udbetalinger, vil annuiteten normalt give en dødsfordel for din ægtefælle og arvinger.

RMD Work-around

Teknisk set er du ved lov forpligtet til at begynde at tage udbetalinger fra enhver skattebeskyttet pensionsplan (bortset fra en Roth IRA), der begynder senest 70 ½. Denne forordning betegnes som Nødvendige Minimumfordelinger, eller RMD'er.

Udskudte indtægter livrenter kan struktureres for at opfylde dette krav. Men de tilbyder også en potentiel løsning. Hvis du vil udskyde indtægter ud over 70 ½, kan du investere i en udskudt indtjeningsrente med ikke-skattebeskyttede aktiver. Dette kan også være en måde at tjene højere indtægter på, da renten for tiden er ved historisk lavkonjunktur. Hvis renten vender tilbage til deres historiske normer, vil du være i stand til at tegne en ny livrente til de højere priser, og dermed øge dine indkomstfordelinger.

Udskudte indtægter livrenter går langt i retning af at løse pensionsforligelsens indkomstfordelingsside. Du har nu muligheder for, hvordan du vil håndtere den indkomst, du får pensionering, samt evnen til at sikre dig, at du får det til resten af ​​dit liv.

Hvis du overhovedet er bekymret for, hvad der vil ske med din 401 (k) plan, når du går på pension, kontakt mig, og vi kan diskutere dine muligheder. Du kan opleve, at en udskudt indkomst livrente er præcis, hvad du har brug for for at sikre, at du vil have en stabil indkomst, og at du aldrig vil overleve dine penge.