Jeg har lavet min forskning i løbet af de sidste par måneder på de bedste solo 401k udbydere til små virksomheder og sidehustlere som mig selv. Jeg har tidligere fortalt de bedste muligheder for at spare til pensionering med en sidetal, og jeg har tidligere udnyttet en SEP IRA.
Men siden sideindtægterne er vokset, er en solo 401k en bedre mulighed for at beskytte flere penge til pensionskat gratis i dag. En af de store grunde, jeg har valgt for en SEP IRA tidligere, er at det er meget nemt at installere og min indkomst var ikke rigtig høj nok til at retfærdiggøre en solo 401k.
I dag er jeg dog villig til at acceptere lidt mere papirarbejde for at spare meget mere i skatter. Selv efter at jeg har bidraget i et par år, har jeg faktisk fundet ud af, at der ikke er så meget ekstra papirarbejde - det er meget ens, og når du åbner kontoen på din mæglervirksomhed, kan du ikke engang fortælle forskellen.
Så lad os komme i gang og se på Solo 401k.
Hvorfor En Solo 401k
Du kan måske spørge, hvorfor jeg overvejer en solo 401k versus en SEP IRA eller andre selvstændige pensionssparemuligheder. Nå, det hele kommer ned til omstændigheder og hvor meget du kan spare.
Lad os se på to scenarier, der ligner min. For det første lagrede jeg kun i en SEP IRA, fordi min indkomst var lavere, og jeg var stadig ved at maksimere min 401k på arbejde, så jeg havde ikke brug for yderligere medarbejderbidrag.
Med både en SEP og Solo 401k, på $ 30.000 af indkomst, er arbejdsgiverbidraget $ 5,576.11. Da jeg allerede lavede $ 18.000 hos min primære arbejdsgiver, gjorde det ikke nogen forskel.
Men hurtigt frem til i dag, gør virksomheden meget mere indkomst, og min kone arbejder nu for virksomheden. Som sådan kan det gøre en enorm forskel i besparelser og sænke vores skatter. Lad os antage, at virksomheden skal lave $ 100.000 i år. Det betyder, at virksomheden kan bidrage med $ 18.587.05 til både min 401k og min kones 401k. Plus, min kone kan også bidrage med $ 18.000 af hendes løn til 401k også (da jeg stadig gør min $ 18.000 på arbejde).
Som sådan giver solo 401k meget flere besparelsesmuligheder og lavere skatter i dag som følge heraf.
Hvad skal man se efter i en solo 401k
Gennem processen med at shoppe for en solo 401k udbyder har jeg lært meget om, hvad jeg skal kigge efter. Der er mange muligheder og nuancer, du bør kigge efter, når du handler for en 401k. Mange af de "gratis" udbydere tilbyder enkle generiske planer, og hvis de ikke virker for dig, kan du få en tredjepartsudbyder til at oprette en brugerdefineret 401k plan for din virksomhed, som du derefter kan tage til en mæglervirksomhed.
Whoa, det lyder forvirrende, og det kan være. Så lad os se på de store muligheder, du skal overveje, når du vælger en solo 401k udbyder.
- Leverer 401k udbyderen både Roth og Traditionelle bidrag?
- Leverer 401k udbyderen lån fra planen?
- Hvilke typer investeringsoptioner er tilladt i planen?
- Tillader udbyderen rollovers i planen og rollovers ud af planen?
- Omkostningerne til at opretholde planen
- Omkostningerne til at investere i planen
Baseret på dine ønsker og behov er der mange ting at sammenligne, når du handler for en solo 401k udbyder. Lad os sammenligne nogle af de største firmaer, der tilbyder solo 401ks. Vi skal begynde med de 5 store firmaer, der leverer prototypeplaner. Dette er de "gratis" planer, som virksomhederne annoncerer.
Fidelity Solo 401k
Fidelity har været mine go-to investment brokerage i årevis, fordi de tilbyder en bred vifte af produkter og tjenester til meget lave priser. Faktisk er det her, hvor jeg klarer alle mine investeringer i dag.
Så jeg var skuffet over at vide, at Fidelity ikke tilbyder en fuld service solo 401k mulighed. Deres nuværende "gratis" solo 401k tilbyder ikke en Roth-bidragsoption, og den tilbyder ikke 401k-lån. Taler til deres repræsentant, de fortalte mig dette var at spare omkostninger ved at opretholde planen, da de ikke opkræver at oprette en solo 401k.
Men fordi det er Fidelity, tilbyder de et komplet udvalg af investeringsmuligheder, fra provisionsfrie ETF'er, til fonde, aktier, obligationer og meget mere.
Fidelity tilbyder også rollovers i planen, hvilket kan være en fantastisk strategi for at lave en bagdør Roth IRA. De tillader dog ikke in-service distributioner fra planen. Kun E * Trade tilbyder potentielt dette.
Fidelity solo 401k er billig. Der er ingen setup gebyrer eller årlige gebyrer for vedligeholdelse. Og handel inden for Fidelity solo 401k er standard $ 4,95 provision. De har også næsten 100 gebyrfrie ETF'er, som du kan handle gratis med. Det er derfor, vi tror, at Fidelity er en af de bedste gratis investormæglere til langsigtede investorer.
Åbn en Fidelity Solo 401k herFå mere at vide om Fidelity i vores Fidelity 2017 Review.
Vanguard Solo 401k
Vanguard er en af de mest populære solo 401k muligheder, fordi Vanguard altid har været synonymt med lave gebyrer. Som sådan forventede jeg, at de skulle være en meget billig udbyder.
Vanguard tilbyder traditionelle og Roth-muligheder for deres solo 401k, men jeg var overrasket over at lære at de ikke tillader rollovers i deres solo 401k planer, og de tillader ikke lån fra deres plan.
Vanguard tillader kun deltagerne i deres solo 401k at investere i Vanguard-fonde (ikke engang Vanguard ETF'er). Dette begrænser investeringsmulighederne ganske lidt.
Gebyrerne på Vanguards solo 401k var også overraskende.Selvom de ikke opkræver en opsætning eller et årligt vedligeholdelsesgebyr, opkræver de 20 dollar pr. Fond pr. År gebyr for hver fond, du holder inde i din 401k plan. Det betyder, at hvis du holder 5 midler inde i din solo 401k, kan du betale Vanguard $ 100 pr. År.
Denne gebyr på 20 dollar pr. Fond pr. År afskrives, hvis du er Flagskib Vælg eller Voyager Vælg. Det betyder at du skal have mindst 50.000 dollars i aktiver hos Vanguard.
Nogle vil hævde, at du potentielt kan overstige det niveau på $ 50.000 ret hurtigt i en solo 401k, men jeg tror personligt, det tager flere år, og der er muligvis bedre muligheder.
Åbn en Vanguard Solo 401k herFå mere at vide om Vanguard Solo 401k her.
Charles Schwab Solo 401k
Schwab er en anden rabatmægler, der tilbyder en prototype solo 401k plan gratis. Da Schwab konstant arbejder for at forbedre deres image i det billige mæglerrum, var jeg interesseret i at se, hvad de tilbød.
Jeg var skuffet over at lære, at Schwab kun tilbyder traditionelle 401k bidrag - de har ikke en Roth-løsning på deres plan. De tilbyder heller ikke lån under deres plan.
Det ser ud til, at du kan overføre en 401k til din Schwab solo 401k, men du kan ikke lave en IRA-rollover.
Schwab tilbyder mange investeringsalternativer, herunder Vanguard-fonde og provisioner gratis ETF'er.
Der er ingen gebyrer for at åbne solo 401k, og der er ingen årlige vedligeholdelsesgebyrer. Inden for 401k gælder traditionelle Schwab-priser - $ 4,95 pr. Handel, med $ 0 på Schwab-fonde og ETF'er.
Åbn en Charles Schwab Solo 401k herLær mere om Charles Schwab i vores 2017 Charles Schwab Review.
E-handel Solo 401k
Da jeg begyndte at kigge efter solo 401k muligheder, var E-Trade ikke rigtig på mit sind. Jeg tænker på dem som handelsmæglerbureau, da deres gebyrer på mange produkter er højere, end jeg ville have. Men en af mine venner sagde gode ting om deres solo 401k mulighed, så jeg tjekker dem ud.
Og ærligt var jeg imponeret. E-Trade tilbyder både traditionelle og Roth-bidrag til deres solo 401k. De tillader også lån under deres plan.
De accepterer overdragelser af enhver art ind i planen, og du kan endda opsætte din plan for at tillade in-service rollovers ud af planen (det er sjældent, selv for traditionelle 401ks).
Dette er den eneste plan, jeg har set, der tillader dig endda at ændre deres prototypeplan for at tillade in-service-distributioner. Det er ikke en kedelplade mulighed, men du kan tilføje det som en bestemmelse i slutningen. Tal med din rådgiver, når du tilmelder dig planen, og de kan hjælpe. Dette er hvad der kan lade dig gøre en mega bagdør Roth IRA.
Der er ingen setup gebyrer involveret i oprettelsen af en solo 401k hos E-Trade. Indenfor 401k er du underlagt de faste provisioner hos E-Trade, som for tiden er $ 6,95 pr. Handel. Men de tilbyder dog en stor mængde afgiftsfrie fonde.
Åbn En ETrade Solo 401k HerFå mere at vide om ETrade i vores Etrade Review 2017.
TD Ameritrade Solo 401k
TD Ameritrade er en anden low cost brokerage, der tilbyder en prototype fri solo 401k plan. Deres plan er det sværeste at dissekere, men her er det, vi kunne samle. Men efter at have diskuteret deres plan med dem, er her det, vi fandt.
TD Ameritrade solo 401k plan tillader både traditionelle og Roth bidrag. De tillader også lån fra deres solo 401k plan. Vi kunne ikke få et klart svar på, hvilke typer rollover muligheder de tillader ind og ud af deres solo 401k plan.
Når man ser på deres plandokument, tillader de kun overførsler fra 401 (a), 401 (k), 403 (a), 403 (b), 408 og 457 (b) konti.
De tilbyder også en masse investeringsvalg inden for deres 401k plan. For eksempel tilbyder de Vanguard ETFs provision gratis.
Der er ingen setup gebyrer eller årlige kontobeløb med TD Ameritrades plan. Alle almindelige handler inden for 401k er underlagt deres standardkommission med $ 6,95. Men selv uden for Vanguard-ETF'erne tilbyder de også andre ETF-provisioner gratis.
Åbn en TD Ameritrade Solo 401k herLær mere om i vores TD Ameritrade 2017 Review.
Sammenligning af de 5 mest populære Solo 401k Providers
Nu da vi har dækket de fem store "gratis" solo 401k-udbydere, lad os sammenligne dem i et diagram side om side for at se, hvordan deres tilbud sammenligner med hinanden.
Sammenligning af de mest populære Solo 401k Providers | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Troskab | Vanguard | Schwab | E-handel | TD Ameritrade |
Roth Mulighed | Ingen | Ja | Ingen | Ja | Ja |
Lånoption | Ingen | Ingen | Ingen | Ja | Ja |
Investeringsvalg | Mange | Begrænset | Mange | Mange | Mange |
Rollover Options | Ja | Ingen | Begrænset | Ja | Ja |
Årlige omkostninger til vedligeholdelse | $0 | $ 20 / fond / år * | $0 | $0 | $0 |
Omkostninger til at investere inden for 401k | $ 4,95 / Handel | $ 7 / Handel * | $ 4,95 / handel | $ 6,95 / handel | $ 6,95 / handel |
Nogle noter: Vanguards årlige gebyrer kan fraviges over $ 50.000 i aktiver. Alle disse virksomheder tilbyder også provisionsfrie ETF'er, så du kan potentielt investere gratis i din Solo 401k. Vanguard har også en meget mærkelig prissætning. Mens de tilbyder deres egne produkter gratis provision, hvis du vil købe andre aktier eller ETF'er, betaler du alt fra $ 2- $ 7 afhængigt af hvor meget i aktiver du har.
Nu kan du se, hvorfor valget af solo 401k udbydere er så svært. Hvert firma har styrker og svagheder, og udvælgelsen afhænger virkelig af, hvad der betyder noget for dig.
Og hvis ingen af disse virkelig spænder dig, kan du altid oprette din egen solo 401k med en tredjepartsleverandør.
Tredjeparts Solo 401k Providers
Hvis du har brug for noget lidt mere robust, at den gratis prototype planlægger disse fem mæglerfirmaer tilbyder, så skal du finde en tredjeparts service, der vil oprette plandokumentationen til dig.
Nogle af de almindelige grunde til, at du overvejer at bruge en tredjeparts service til at oprette din solo 401k dokumentation:
- Du ønsker et valg i mæglervirksomhed
- Du vil investere i alternative aktiver såsom ejendomme, løfter, skattelettelser, ædle metaller og meget mere.
- Du vil have checkbook kontrol over din 401k
- Ingen af prototypeleverandørerne matcher præcis det, du leder efter med muligheder
Vi kommer ikke til at gå dybtgående på disse udbydere, fordi dette afsnit effektivt bliver al-la-carte med hvad du kan få og betale for. Jeg ville bare liste nogle af de mest populære tredjepartsplanleverandører, som du kan henvise til i din søgning efter den bedste plan.
Husk, bare fordi du går med en tredjepartsudbyder betyder det heller ikke, at du ikke kan investere hos dit foretrukne firma. For eksempel kan du oprette en tredjeparts solo 401k og derefter have den 401k afholdt hos Fidelity. Dette giver dig adgang til alle Fidelitys investeringsvalg, men dine muligheder er skabt af planen, og IKKE Fidelity.
Dette er ikke en udtømmende liste. Der er også lokale virksomheder på de fleste områder, der også kan skabe 401k planlægning dokumentation.
Nogle af de mest populære online udbydere omfatter:
- Ubiquity - De tilbyder en brugerdefineret plan med start på $ 215 pr. År
- My Solo 401k - De kan oprette en brugerdefineret plan for $ 795 plus et årligt gebyr på $ 125
- Accuplan - De tilbyder mange tjenester, men er ikke gennemsigtige i prisfastsættelsen
Konklusion
Hvis du overvejer en solo 401k til din lille virksomhed eller side forretning, overveje virkelig de fordele, der er vigtige for dig.
For mig var det meget vigtigt at have en Roth-løsning, fordi jeg vil kunne få skattefordeling når jeg går på pension (jeg vil gerne have mange penge før skat, og det vil være rart at have penge efter skat). Jeg vil også have lave omkostninger, men mange investeringsmuligheder.
Husk, du skal også holde styr på din egen solo 401k-information. Jeg vedligeholder et Google-regneark med info på min plan - pretax, aftertax, osv., Så jeg kan spore det, hvis behovet skulle opstå.
Med alt sagt ovenfor gik jeg med E-Trade til min solo 401k. Tjenesten har været i topklasse, og jeg har været meget tilfreds med dem.
Hvis du har en solo 401k, hvor har du valgt det? Hvorfor? Hvilke funktioner er vigtigst for dig?
Åbn en ny mæglerkonto
Mægler | Kampagner | Kom igang |
|---|---|---|
| Op til $600 + Gratis handel |
|
| Op til $100 + Gratis handel |
|
| Først $1,000 Gratis |
|
Populære Indlæg
Skatter er forvirrende. Hvad betyder husholder?
Hvorfor alt hvad du ved om tusinder og penge er sandsynligvis forkert
Her er hvorfor McDonald ønsker at sælge sodas til kun $ 1
Den ultimative vejledning til arkivering af dine skatter, hvis du kører med Uber eller Lyft
Bummed om dine penge? Det kunne have at gøre med dine politiske synspunkter
Post Din Kommentar