Hvad er Cobra Forsikring? 💲💲💲

I december i december blev jeg formelt indført i Cobra Health Insurance, da jeg trådte tilbage fra min gamle virksomhed og gik ind i rigdommen til 1099 Independent Contractor.

Jeg har hjulpet mange kunder med at planlægge deres overgangsperioder mellem jobændringer og layoffs, men du lærer aldrig rigtigt tauene, før du rent faktisk er i situationen. Heldigvis behøvede jeg ikke at være under Cobra-forsikring siden mit nye firma tilbød en gruppeplan. For dem der kan tage en længere periode, før de kan blive dækket igen, er her alle de oplysninger, du skal vide om Cobra Health Insurance.

Første ting du skal forstå er, at COBRA ikke er en sygesikringsplan. Mange mennesker bliver ofte forvirrede. Så hvad er Cobra forsikring nøjagtigt? Det er en lov, der blev sat på plads med Consolidated Omnibus Budget Afstemningsloven. Loven blev indført for at beskytte dig og din familie, hvis du mister dine arbejdsgiverbidragte sundhedsydelser. Derfor, da jeg skiftede job, var Cobra der for at tage sig af mig og familien i tilfælde af en akut nødsituation.

Hvis du kvalificerer dig til COBRA-dækning, har du mulighed for at fortsætte din arbejdsgiversponsorerede sundhedsplan i en begrænset periode. COBRA kræver, at der opfyldes tre krav, før du kan kvalificere dig til COBRA-dækning:

Din arbejdsgiver er forpligtet til at levere COBRA dækning;
Du er en kvalificeret modtager; og
Kvalificerende begivenhed er opstået.

Under COBRA kan du være ansvarlig for at betale op til 102% af sygesikringspræmien alene. Der er en vigtig ting at være opmærksom på her. Hvis din tidligere arbejdsgiver betalte en betydelig del af din sundhedsforsikring, er du nu ansvarlig for hele præmiebetalingen nu. I mit tilfælde var det mere end det, jeg var vant til at betale. Dybest set, jo bedre din forsikringsdækning var, desto mere vil du sandsynligvis skulle betale under Cobra.

Hvad er arbejdsgiverkrav under Cobra

Arbejdsgivere er kun forpligtet til at tilbyde COBRA dækning, hvis:

de tilbyder en arbejdsgiver-sponsoreret sygesikringsplan; og
de har mindst 20 ansatte

Hvis du er en føderal medarbejder, kvalificerer du dig ikke til Cobra Insurance. Du skal kontakte din human resources afdeling for at se om du fortsætter med din sygesikringsdækning.

Cobra kvalificerede modtagere

Hvis du ikke deltog i din arbejdsgiverforsikringsplan, vil du ikke kvalificere dig til dækning.

COBRA-dækning kan tilbydes til medarbejdere, en medarbejders ægtefælle eller en ansattes efterladte. I visse tilfælde omfatter dette en pensioneret ansat, og den pensioneret ansattes ægtefælle og pårørende. Hvis du forventer et barn eller vedtager et barn i den periode, hvor du modtager dækning via COBRA, vil det pågældende barn også blive kvalificeret som modtager.

Du kan vælge at acceptere dækning under COBRA kun for dig selv eller for din familie. Du kan også vælge at forfølge COBRA for dig selv og dække bare din ægtefælle eller afhængige børn.

Kvalificerende begivenheder for Cobra

For medarbejderen

Hvis du forlader dit job frivilligt dette omfatter pensionering
Hvis din arbejdstid reduceres, så du ikke længere er berettiget til sundhedsydelser under din arbejdsgiverpolitik
Hvis du mister dit job af anden grund end grov misbrug

Medarbejderens ægtefælle

Hvis medarbejderens arbejdstid reduceres
Hvis medarbejderen forlader jobbet af anden grund end grov misbrug
Hvis medarbejderen bliver berettiget til Medicare
Skilsmisse eller separation
Død af medarbejderen

Enhver afhængig børn

Hvis medarbejderens arbejdstid reduceres
Hvis medarbejderen forlader jobbet af anden grund end grov misbrug
Hvis barnet taber afhængig barnestatus i henhold til arbejdsgiverens sponsorerede sundhedsplanens regler
Hvis medarbejderen bliver berettiget til Medicare
Skilsmisse eller separation
Død af medarbejderen

Ikke-kvalificerende arrangementer

Bemærk, at de kvalificerende arrangementer for COBRA er begivenheder, som kun påvirker din beskæftigelsesstatus. For eksempel, hvis din arbejdsgiver har besluttet at ændre den type forsikringsdækning, de giver, vil det ikke udløse en kvalificerende begivenhed. Derfor vil du ikke kvalificere dig til Cobra Coverage.

COBRA Dækning

Din forsikringsdækning under COBRA skal være identisk med den dækning, som din arbejdsgiver tilbyder sine nuværende medarbejdere. Generelt betyder det, at du skal have samme dækning efter kvalificerende begivenhed som du gjorde før. Jeg ved i mit tilfælde, at jeg kvalificerede mig for den samme type dækning, så der var ingen bekymring, hvis noget gik galt.

Hvis din arbejdsgiver reducerer dækning til sine nuværende medarbejdere eller annullerer sin arbejdsgivernes sponsorerede sygesikringsydelser helt, så bliver din dækning påvirket. Du har kun ret til de samme fordele som de nuværende medarbejdere har. Dette betyder, at hvis din arbejdsgiver annullerer sin sponsorerede plan, har du ikke længere ret til COBRA.

Underretning - Planleverandørens ansvar

Når du bliver en deltager i din arbejdsgivers sponsorerede sygesikringsplan, skal planadministratoren forsyne dig med "Initial Notice", der beskriver dine rettigheder under COBRA.

Når en kvalificerende begivenhed opstår, skal din arbejdsgiver give dig "Specifikke bemærkninger", som du er kvalificeret til at vælge fortsat dækning under COBRA. Normalt vil du få denne meddelelse i posten. Vær på udkig efter dette. Mit opslag kom omkring en måned efter at jeg havde adskilt fra min arbejdsgiver.

Giv meddelelse - Dine ansvarsområder

Du er ansvarlig for at underrette din planadministrator efter at visse kvalificerende begivenheder opstår. Disse kvalificerende begivenheder er: skilsmisse, separation eller tab af "afhængig barn" status. Hvor lang tid du skal rapportere om disse kvalificerende begivenheder afhænger af din plans regler. Mange planer kræver opsigelse inden for 60 dage efter kvalificerende begivenhed.

Valg af COBRA

Ved lov, når en kvalificerende begivenhed opstår, skal din arbejdsgiver meddele dig, at COBRA er tilgængelig. Du kan blive informeret personligt, eller du kan modtage denne meddelelse i posten. Når du har modtaget varsel, har du 60 dage at vælge COBRA fortsættelse dækning. Hvis du vælger COBRA, vil din dækning være tilbagevirkende kraft til den dag du mistede dine sygesikringsydelser på grund af Qualifying Event.

Hvis du oprindeligt afviser COBRA fortsættelsesdækning, har du stadig en chance for at skifte mening. Så længe du er inden for vinduet på 60 dage, kan du oplyse din arbejdsgiver om, at du ønsker COBRA fortsættelsesdækning. Din dækning begynder fra den dag du informerer din arbejdsgiver.

COBRA Term

COBRA dækning fortsætter i 18 måneder. Hvis du oprindeligt vælger COBRA, begynder din dækning på den første dag, at du ville have mistet dine sygesikringsydelser på grund af Qualifying Event. Hvis du oprindeligt afviste COBRA, men ændrede dig inden for 60-dages vinduet, begynder din dækning den dag du meddelte din arbejdsgiver.
COBRA-sigtet kan forkortes, hvis:

Du betaler ikke dine præmier rettidigt
Din arbejdsgiver ophører med at opretholde en gruppe sundhedsplan
Du får dækning hos en anden arbejdsgiver
En modtager er berettiget til Medicare ydelser

COBRA-sigtet kan forlænges, hvis du bliver handicappet inden for de første 60 dage af COBRA-fortsættelsesdækningen. For at kvalificere dig til denne udvidelse skal du indgive en afgørelse fra Social Security Administration, der siger, at du er blevet deaktiveret. Hvis du kvalificerer dig, kan du og din familie udvide din COBRA-dækning i yderligere 11 måneder, men du kan blive pålagt at betale op til 150% af præmieomkostningerne i de yderligere 11 måneder.

En ægtefælle eller en afhængig person kan under visse omstændigheder forlænge COBRA-fortsættelsesperioden til højst 18 måneder. Disse omstændigheder omfatter skilsmisse eller adskillelse fra den afdækkede medarbejder, medarbejdernes død, et barns tab af afhængig status, eller hvis medarbejderen bliver berettiget til Medicare inden for fortsættelsesperioden.

Indsendelse af et krav om sundhedsydelser under COBRA

Sundhedsforsikringsplaner er forpligtet til at forklare, hvordan man får fordele, og skal inkludere skriftlige procedurer for behandling af fordringer. Kravsprocedurer skal beskrives i oversigtsplanbeskrivelsen.

Du skal indgive krav om ydelser i overensstemmelse med din plans regler for indgivelse af fordringer. Hvis kravet nægtes, skal du underrettes om afslag skriftligt generelt inden for 90 dage efter, at kravet er indgivet. Bekendtgørelsen skal angive årsagerne til afslaget, eventuelle yderligere oplysninger, der er nødvendige for at støtte kravet og procedurer for at appellere afslaget.

Du vil have mindst 60 dage til at anke et afslag, og du skal modtage en afgørelse om klagen generelt inden for 60 dage efter det.

Kontakt planadministratoren for yderligere oplysninger om indgivelse af krav om ydelser. Regler for fuldstændig plan er tilgængelige hos din arbejdsgiver eller dit forsikringsselskab. Der kan opkræves op til 25 cent en side for kopier af planregler.

COBRA Time Line

De første 44 dage-Arbejdsgivere, der ikke selvforvalter deres sygesikringsdækning (typisk små arbejdsgivere), har 30 dage til at underrette tredjepartsadministratoren om planen for medarbejderens COBRA-rettigheder, efter at arbejderen forlader sit arbejde. Tredjepartsadministratoren har derefter 14 yderligere dage til at underrette medarbejderen om hans eller hendes COBRA-rettigheder. Arbejdsgivere, der selv administrerer deres egne sundhedsplaner (typisk store virksomheder), har 44 dage til at underrette medarbejderne om deres COBRA-rettigheder.

De næste 60 dage-Efter at have modtaget meddelelse om hans eller hendes rettigheder (som beskrevet ovenfor) har en arbejdstager 60 dage til at acceptere eller afvise COBRA-dækning.

De endelige 45 dages præmiebetalinger for perioder inden valget af dækning kan ikke kræves inden 45 dage efter at en arbejdstager vælger at acceptere dækning. Men hvis en arbejdstager beslutter sig for ikke at betale på det tidspunkt, præmien er endelig forfalden, går intet tabt undtagen dækningen. Således kan en arbejdstager, der har ret til COBRA-dækning, vente - undertiden for så mange som 149 dage - for at se, om det at tage dækning er i hans eller hendes bedste interesse. 149-dages perioden kan afkortes, hvis arbejdsgivere eller tredjepartsadministratorer giver underretninger på mindre end den maksimale tilladte tid inden for den 44-dages periode, der er beskrevet ovenfor. Hvis f.eks. Arbejdsgivere eller tredjepartsadministratorer gav en meget hurtig anmeldelse, kunne en arbejdstager have lidt mere end 105 dage til at handle