Pensionering

Spørg GFC 017 - Hvilken andel af min indkomst skal gå til pensionering?

Spørg GFC 017 - Hvilken andel af min indkomst skal gå til pensionering?
Velkommen til en anden Ask GFC! Hvis du har et spørgsmål, du vil have besvaret, kan du spørge det her. Hvis dine spørgsmål bliver fremhævet på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige modtager af en kopi af min bedst sælgende bog, Finansminister, og en $ 50 Amazon gavekort.Så hvad venter du på? Stil dit spørgsmål nu!

Dette er et spørgsmål, der er på de fleste menneskers sind, men det kom specifikt fra Spørg GFC læseren Erica W. -

"Hvilken procentdel af min årlige indkomst skal jeg lægge til pensionering? Jeg har for tiden stadig mindre kreditkort gæld, mindre end $ 4.000. "- Erica W.

Erica, du har ikke givet mig nogle detaljer, som din alder, din pensionshorisont, eller hvor meget du tjener, så mit svar på dit spørgsmål bliver meget generelt. Det er også godt, fordi mange mennesker har det samme spørgsmål, så forhåbentlig vil mit svar hjælpe mange læsere.

Du har et twist derinde med din $ 4.000 kreditkort gæld. Siden du nævnte det, skal du overveje at betale det for at være en prioritet. Jeg er enig. Men det er et forholdsvis overkommeligt beløb, som du forhåbentlig skal kunne betale foruden at finansiere din pensionering. Du kan overveje et deltidsjob og dedikere indkomsten til at udbetale gælden eller forsinke dine pensionsbidrag med et år eller så for at give dig mulighed for først at udbetale kortene.

Der er ikke noget flot svar på hovedspørgsmålet om, hvor meget der skal bidrage. Det skyldes, at der er flere faktorer - mindst otte - det går i at beslutte, hvilken procentdel af din indkomst der skal gå til pensionering. Lad os tage et kig på hver af dem på det tidspunkt, og forhåbentlig finder du svaret på dit eget spørgsmål i dine svar.

1. Din arbejdsgiver matchende bidrag

Indeholder din arbejdsgiver et tilsvarende bidrag til din pensionsplan? I så fald vil du gerne bidrage mindst det minimum, du har brug for for at få den maksimale arbejdsgiverkamp.

Lad os f.eks. Sige, at din arbejdsgiver vil give et matchende bidrag på op til 50% af dit bidrag, op til 5% af din indkomst. Du kan få den fulde 5% match ved at bidrage med 10% af din løn til din plan. Kombinationen af ​​de to betyder, at 15% af din indkomst vil blive bidraget til din plan hvert år.

Arbejdsgiverkampen er som at få gratis penge, og derfor vil du have den største, som du kan.

2. Din Alder

Som regel er den yngre, at du er mindre, du skal bidrage. Omvendt må dine bidrag måske blive større, efterhånden som du bliver ældre. Hvis du er i din 20'ere, kan det være nok at blot lave det mindste bidrag, der kræves for at få det maksimale bidrag til arbejdsgivere. Da du vil have 40 eller så år for at spare til pensionering, kan det være nok at opbygge den slags pensionskasse, du har brug for.

Du vil sandsynligvis gerne bidrage med en højere procentdel, da du bliver ældre og tættere på pensionering, men det afhænger også af, hvor meget du har sparet til din pension indtil dette punkt.

3. Din familie status

Hvis du har små børn, har du brug for mere af din indkomst for at sikre leveomkostninger. Det vil naturligvis forlade mindre for at bidrage til en pensionsplan. Du kan endda finde ud af, at du kun kan yde et meget minimalt bidrag, og det skal nok være, indtil dine udgifter begynder at slå sig ned, og din indkomst stiger.

I den modsatte ende af spektret, hvis du er en tom-nester, eller hvis du ikke har børn, skal du have flere indtægter til rådighed for din pensionering. Du vil måske endda overveje tidlig pensionering, hvilket er lettere at opnå, når du ikke har afhængige børn.

4. Dit indkomstniveau

Jo højere dit indkomstniveau er, desto mere skal du bidrage til din pensionsplan. Selvom procentsatser er fastsat uanset indkomstniveauet, er det ganske vist sværere at få enderne til at mødes på en mindre indkomst, end den er på en større. Nogle udgifter stiger og falder med indkomstniveau, men andre, som benzin, brød og endda sygesikring, er de samme uanset hvor meget du laver.

Men dette bør ikke gøre det muligt for dig at ignorere det faktum, at besparelse til pensionering indebærer en sund mængde ofre. Uanset hvilket indkomstniveau du er på, skal du lave plads i dit budget for at gøre dine pensionsbidrag. Jo mere du er i stand til at skære ud af dit budget, desto mere vil du få adgang til din plan.

Husk også på, at dine bidrag til din pensionsplan er fradragsberettigede. Det betyder, at i det mindste en del af dine bidrag vil blive finansieret af den indkomstskat, du skal betale som følge af at gøre dem. Men igen favoriserer dette højere indkomster, fordi de har højere skatteprocent.

En person, der er i 33% skatkonsollen, får meget mere hjælp med bidrag fra regeringen end nogen, der er i 15% beslaget.

5. Din pensionstid Horizon

Jo før du håber at gå på pension, desto mere skal du bidrage med din pensionsplan. At bidrage med 10% om året kan være rigeligt, hvis du er 30 år og forventer at gå på pension på 65 år. Men hvis du er 40 år og ønsker at gå på pension ved 55, kan du muligvis bidrage med 20% eller mere.

6. Din nuværende pensionsopsparing

Jo mere du har i pensionsopsparing - i forhold til det beløb du skal bruge til pensionering - jo mindre skal du bidrage. For eksempel, hvis du er 35 år og du forventer at gå på pension ved 65, og du allerede har $ 250.000 i din pensionsplan, kan du spare en lavere procentdel af din indkomst end nogen i en lignende stilling, der kun har 50.000 dollars.

Lad os sige, at begge mennesker tjener et gennemsnitligt investeringsafkast på 10% om året. Den person, der har $ 50.000 i pensionssparing, tjener $ 5.000 om året. Men den med $ 250.000 tjener 25.000 dollars om året. Hver tjener 10% på deres penge, men den med den større pensionsportefølje tjener meget mere i dollar. Højere bidrag kan i det mindste delvis kompensere for denne forskel.

7. Tilgængelige pensionskilder

Næsten alle, der har tjent indkomst, og betaler FICA-skatter på den, har ret til at indsamle socialsikringsydelser. Men hvis du også har en eller anden form for arbejdsgiver leveret pensionsplan - hvilket er mere typisk for statsansatte - så behøver du ikke at spare så meget i din pensionsplan.

Det betyder ikke, at du ikke skal spare nogen penge overhovedet, men du kan helt sikkert spare mindre.

Hvis du dog ikke har en arbejdsgiverpension - som er de fleste nu - skal du spare en meget højere procentdel af din indkomst. Indkomsten, som vil blive leveret af en pensionskasse, vil være nødvendig for at supplere din socialsikringsindkomst. På den måde bliver dine pensionsbesparelser din pension, hvilket virkelig er hele punktet på 401 (k) s og andre planer.

8. Ikke-pensionsaktiver

Når du overvejer pensionering, skal du se på hele dit økonomiske billede. Det omfatter pensionsbesparelser, men det går også ud over. Hvor mange penge du har sparet - eller forvent at have sparet - i ikke-pensionering aktiver skal påvirke dit pensionsplan bidrag niveau.

Eksempler på ikke-pensionsaktiver omfatter:

  • Din primære bopæl (hvis du ejer) og / eller et andet hjem
  • Investeringsejendomme
  • Business equity
  • Ikke-skattebeskyttede investeringer, som aktier, fonde, mæglerkonti mv.
  • Kontant værdi af livsforsikringer eller livrenter

Hvis du har nogen af ​​disse aktiver, og forventer at afvikle dem, når du går på pension, skal du ikke spare så meget for pensionering. Men hvis du ikke har disse aktiver, eller du gør det, og du ikke har planer om at sælge dem, skal dine pensionsbidrag være højere.

Erica - og alle andre, der har det samme spørgsmål - jeg er klar over, at denne liste ikke præcist giver dig en lommeregner, der præcist bestemmer, hvad dine pensionsbidrag skal være. Men der er virkelig ingen måde at gøre. Dit bidragsniveau vil variere afhængigt af din personlige situation med hensyn til hver af disse faktorer. Hvis du er i tvivl, er den bedste strategi at indstille dit bidragsniveau en smule højere, end du tror, ​​det burde være.

Post Din Kommentar