Spørg GFC 013 - Sådan håndteres gælden efter skilsmisse

Selv om vi nogle gange tænker på høj gæld som et selvforstyrret sår, er det ofte ikke tilfældet.

Gæld er et fælles problem i kølvandet på skilsmisse.

Og nogle gange er det ens Årsagen til skilsmissen!

Så hvordan håndterer du efterskilt gæld?

Dette emne blev inspireret af et Ask GFC-spørgsmål fra Mike:

"Jeff, tak for at checke ind. Når jeg har et øjeblik, vil jeg tjekke din hjemmeside mere. Jeg er interesseret i at betale gæld og få min økonomi i bedre orden. Jeg er for nylig skilt og beskæftiger mig nu med en for stor gæld. Eventuelle forslag til, hvordan jeg håndterer det? Jeg vil også tjekke dit websted for at få hjælp. -Mike”

Jeg er aldrig blevet skilt, men jeg ved en eller to ting om gæld, og uanset årsagen er løsningen altid stort set den samme. Hvad komplicerer efterskilt gæld er, at det normalt kommer med en masse emotionelle vedhæftede filer og særlige situationer. Du sidder for eksempel ved at betale gæld, som din tidligere ægtefælle har bidraget til at skabe. Noget af det kan være fra de enorme juridiske omkostninger, der følger med skilsmisse. Og selvfølgelig er det et negativt holdover fra et mislykket forhold.

Disse følelsesmæssige vedhæftede filer kan komme i vejen, men det vil ikke hjælpe din sag. En god gældsstrømstrategi vil dog, og det er det, vi skal fokusere på her.

Variablerne, der følger med efterskilt gæld

Mike går ikke ind i detaljer i forhold til hans skilsmisse, men der kan være særlige økonomiske overvejelser, som komplicerer gældsprocenten. For eksempel er børnestøtte og alimony ofte involveret, og i næsten alle tilfælde, hvor børn er i blandingen. Dette skaber en ekstra økonomisk byrde, en som reducerer pengestrømmen og gør det meget vanskeligt at betale gæld.

Jeg bringer det op - selvom Mike ikke gør det - for hvorvidt du betaler disse skilsmissebeslutninger kan der være en alvorlig indvirkning på timingen af ​​en gældsudbetalingsstrategi. Selvfølgelig afhænger selvfølgelig, uanset om de er uanset om du er den frihedsberøvende forælder, der er i modtagelsesafslutningen af ​​betalingerne eller den ikke-forældremyndige, hvem der rent faktisk foretager disse betalinger.

Da modtagelsen af ​​børnebidrag og underholdsbidrag ikke er en bekymring for den modtagende ægtefælle, lad os fokusere på virkningen på den ægtefælle, der foretager disse betalinger.

Børnesupport og alimoni beregnes rutinemæssigt som en procentdel af din indkomst. Afhængigt af hvor mange børn du har, såvel som indkomst fra den forsørgerlige forælder, kan betalingerne forringes.

Ifølge The Future of Children: Et samarbejde mellem Woodrow Wilson School of Public and International Affairs ved Princeton University og The Brookings Institution, "Præmiebeløbet for et barn er 17% af bruttoindkomsten, 25% for to børn, 29% for tre børn, 31% for fire børn og 34% for fem eller flere børn". Det er bare en af ​​flere metoder, der bruges til at beregne børnebidrag, og det varierer fra stat til stat.

Hvis store børnebidrag er en del af din skilsmisse, og de tager en betydelig del af din indkomst, vil det naturligvis tage dig længere tid at komme ud af gælden. Den månedlige udbetaling af børnebidrag og alimoni konkurrerer direkte med din evne til at betale din gæld. Det kan være nødvendigt at afregne din gæld over en længere periode, f.eks. 10 år, mod fem.

Under ekstreme omstændigheder, hvor børnebidrag eller underholdsbidrag er særligt høje, kan du endda nødt til at afskrække din gældsbetalingsplan, indtil dine børn er frigjort, og du er ikke længere forpligtet til at foretage børnebidrag.

Vær sikker på at fortsætte med at finansiere din pensionering

Dette får en potentiel omvej på vej til at betale gæld. Skilsmissesager omfatter ofte en kvalificeret indenrigsrelateret ordre, der ofte betegnes "QDRO", hvor pensionstillæg er opdelt mellem de tidligere ægtefæller. Dette er meget almindeligt, når der er en stor forskel i de to ægtefællers pensionstilfælde.

For eksempel, hvis en ægtefælle har 200.000 dollars i pensionsaktiver, og den anden har 50.000 dollars, vil retten meget sandsynligt udligne spillereglerne. Da en ægtefælle har 150.000 dollars mere i pensionsaktiver end den anden, kan retten bestille, at halvdelen - 75.000 dollars - overføres til den anden ægtefælle.

Der er ingen skattemæssige konsekvenser for denne overførsel af pensionsaktiver, men det kan nedbryde dine pensionsopsparinger, hvis du er den betalende ægtefælle. Dette kan være en anden "gæld", som du skal tilbagebetale - til dig selv.

Det kan ikke være praktisk at forsøge at udligne hele forskellen med yderligere bidrag, men du bør planlægge at fortsætte med at finansiere din pension, mens du forsøger at komme ud af gælden.

Det er især vigtigt at fortsætte med at finansiere pensionering, fordi en dag din børnebidrag og alimentation betalinger vil ende, og din gæld forsvinder. Og når det gør, skal du have noget venter på dig i den anden ende.

Selv om det kan være fristende at afskaffe pensionsbidrag og smide alle dine ekstra penge på gæld, kan det medføre, at du forbereder dig til pensionering. Dette er en særlig vigtig overvejelse, hvis du vil være temmelig tæt på pensionsalderen, når børnene vokser, og tid til at forberede sig på pension er kort.

Det er en hård balancehandling, men du bør være forsætlig med at fortsætte med at finansiere din pension, mens du betaler din gæld.

Nu, om at betale af disse gæld ...

Jeg ved - det var som om vi aldrig ville komme til dette punkt! Men at betale efter skilsmisse gæld er en langt mere kompliceret proces. Når du er færdig med at betale børnebidrag eller underholdsbidrag og finansiere din pension, hvad er der tilbage for at betale gæld? Efter alt skal du stadig leve dit eget liv også og det vil medføre et helt andet parti af udgifterne.

Derfor foreslog jeg tidligere, at det kan være nødvendigt at have en langsigtet gældsudbetalingshorisont. Medmindre du er en højindkomstgiver, og kan leve på en meget lille procentdel af det, vil det være en seriøs balancehandling for at dække alle dine økonomiske forpligtelser. (Ligesom jeg skal fortælle dig, at hvis du allerede er skilt!)

I dette scenario kan du forestille dig fire separate finansielle forpligtelser i rækkefølge af betydning, hvor udbetaling af gæld er død sidste:

1. Betaler børnebidrag eller underholdsbidrag (hvis du ikke gør det, kan du ende i fængsel),
2. Finansiering af din pensionsplan (hvis du ikke gør det, kan du ende med at blive brudt),
3. Betaler for dine egne leveomkostninger, og endelig
4. Betaling af gæld

Det kan efterlade lidt for udbetalingen af ​​gælden. Det er derfor, at komme ud af gæld efter skilsmisse er virkelig en langsigtet proces. Men i sidste ende vil tiden være på din side. Her er hvad jeg mener ...

Hvis du er frisk uden for skilsmisse domstol, kan det være alt, du kan gøre for at opfylde de mindste månedlige betalinger på din gæld. Som tiden går, og du bedre kan styre pengestrømme, kan du begynde at betale mere end minimumet på hver gæld. Du kan også overveje at bruge en gældsudbetalingsstrategi, som f.eks gæld snebold, hvor du betaler din mindste gæld først, så gå videre til den næst mindste gæld, indtil alle gæld er endelig betalt.

Men du kan også finde ud af, at du ikke er i stand til at komme helt ud af gælden, mens du betaler børnebidrag eller underholdsbidrag. Hvis det er tilfældet, er den bedste strategi at arbejde på at minimere din gæld, indtil støttebetalingerne er afsluttet, og så kan du lægge alle dine ekstra penge på gælden.

En god strategi på det tidspunkt vil være at foretage yderligere betalinger på din gæld, der svarer til, hvad dit barn støtte eller alimentation betalinger var. Det skal gøre det muligt for dig at komme ud af gælden ganske hurtigt, efter at supportbetalingerne er afsluttet.

Bemærk, at jeg ikke omtalte nogle af de sædvanlige gældsløsninger, kan lide at lave en konsolidering af gælden eller tage ud af et hjem egenkapital kredit? Der er gode grunde til, at jeg ikke gjorde det. Begge er virkelig et spørgsmål om at flytte gæld fra en bunke til en anden uden at skulle betale det. Og ofte går der et hus i en skilsmisse, så der er ingen sikkerhed for egenkapitalen. Du kan få et lån fra familien, men vil du virkelig gerne gøre det ved at vide, at du måske ikke kan tilbagebetale pengene i mange år?

At komme ud af gælden er hård nok under almindelige omstændigheder. Men forsøger at komme ud af gæld efter en skilsmisse kan være alvorligt kompliceret. Mike, mit råd er at afregne en strategi og udvikle en stor hjælp af tålmodighed. Det sker ikke natten over, men det vil ske - hvis du er forpligtet til det langsigtede.