Spørg GFC 005: Gør skatteudskudt regnskaber mening, hvis skattepriserne bliver højere?

Velkommen til en anden Ask GFC! Hvis du har et spørgsmål, du vil have besvaret, kan du spørge det her.

Hvis dine spørgsmål vises på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige modtager af en kopi af min bedst sælgende bog, Finansminister, og et $ 50 Amazon gavekort.

Så hvad venter du på? Stil dit spørgsmål nu!

Jeg kunne have ventet hele mit professionelle liv for nogen at stille dette spørgsmål, og nogen har endelig! GFC-læser Ron M. stillede følgende spørgsmål:

Hvis vi tror, ​​at skatterne bliver højere i fremtiden, giver det mening at investere i udskudte skatter? Jeg kan godt lide ideen bag ROTH, men bidragene er meget begrænsede. Hvordan vil du rådgive nogen i den position?

- ron mr

Tak Ron, dette er et fremragende spørgsmål.

Den generelle antagelse er, at vi sparer penge gennem skatteudskudte konti, mens vi arbejder og i en højere skattekonsol. Vi trækker så pengene tilbage ved pensionering, når vi er i et lavere skattebeslag.

Men denne antagelse er måske ikke sandt, bestemt ikke for alle.

Skatter kunne faktisk være højere, når du går på pension, så de er lige nu. Det kan ske enten fordi skattefrekvenserne øges i fremtiden, eller fordi du kan finde dig selv at tjene flere penge under pensionering end du er lige nu.

Når alt kommer til alt, lever du lige nu på lønseddel, men når du går på pension, kan der være social sikring, pensionsindkomst, indtægter fra pensionsopsparing, og endda en fortsættelse af indtægter fra et job eller en virksomhed.

Enhver situation kan sætte dig i stand til at håndtere højere skatteprocenter ved pensionering end det du står over for lige nu.

Hvis det er tilfældet, gør skatteudskudte konti mening?

Skat-udskudt vs skattefri

På en daglig basis er jeg ikke sikker på, at alle fuldt ud forstår forskellen mellem de to. Skattefri udskudt betyder, at vurderingen og betalingen af ​​skatter afskaffes til en senere dato. Skattefri betyder ingen skat, nogensinde. Jeg er ikke sikker på, at forskellen er fuldt ud værdsat, når folk finansierer deres skattebeskyttede pensionsordninger.

Med undtagelse af Roth IRA er næsten alle andre skattebeskyttede pensionsordninger udskudt. Det er en god del, fordi dine bidrag er fradragsberettigede, og investeringsindtjeningen akkumuleres i planen uden umiddelbar skattekonsekvens. Men dagen kommer, når skatter vil blive forfaldne på både dine bidrag og investeringsindtjeningen i planen. Den dag kommer, når du går på pension, og du begynder at tage planfordelinger.

Pointen er, igen med undtagelse af Roth IRA, giver ingen skattebeskyttet pensionsplan faktisk dig ægte skattefri udbetalinger, når du går på pension. Det betyder, at du faktisk er tilbagebelastning - eller udskydelse - skatteforpligtelsen til en fremtidig dato.

Når vi går ud fra, at vi vil være i et lavere skattebeslag, når vi når pensionsalderen, spekulerer vi virkelig. I virkeligheden har vi ingen anelse om, hvilke skattesatser der vil være på da, eller endda hvad vores egne individuelle indkomst- og skatteforhold vil være.

At komme tilbage til Ron's spørgsmål, vi er nødt til klart at fastslå forskellen mellem udskudt og skattefri. De fleste pensionsordninger vil kun blive udskudt. De hjælper ikke, hvis vi er i en højere indkomst situation.

Regnskaber, der vil være skattepligtige i pension

Jeg tror, ​​at meget af forvirringen mellem skatteudskudt og skattefri i forbindelse med pensionsordninger skyldes, at de fleste pensionsordninger er utroligt skattefordelede, mens vi bygger dem op. Ikke alene er bidragene fradragsberettigede, men investeringsindkomstaktiviteten skaber ingen øjeblikkelig skattepligt.

Med den slags scenario er det nemt at forvirre den ultimative skattestatus for sådanne konti.

Men som jeg allerede har sagt, er de fleste pensionsordninger udskudt, ikke skattefri. Listen indeholder:

• 401 (k) planer
• 403 (b) planer
• 457 planer
• Traditionelle IRA'er
• ENKELTE IRA'er
• SEP IRA'er
• Solo 401 (k) planer

Traditionelle ydelsesbaserede pensionsordninger er også skattepligtige, men stadig flere mennesker bliver dækket af dem længere.

Pointen er, at du kan akkumulere en stor formue i en eller en kombination af disse planer. Skattafdragelsen af ​​bidrag og skatteudskud af investeringsindtægter gør det endnu mere muligt. Men hvis du går på pension med $ 1 mio. Eller væsentligt mere, kan du se på en voldsom skattepligt, når du begynder at tage udlodninger.

Komplicerende dette er det faktum, at du på et tidspunkt vil være forpligtet til at begynde at tage uddelinger fra planen. Faktisk betyder en bestemmelse kendt som krævede minimumsfordelinger eller RMD'er, at du bliver forpligtet til at begynde at tage fordelinger fra din plan, når du er 70 år gammel.

Hvis du venter så længe på at begynde at tage uddelinger, er din plan måske endnu større end hvad du forestiller dig lige nu. Da RMD'erne beregnes i henhold til en forudbestemt IRS-formel, har du ingen mulighed for at reducere distributionerne for at sænke din skatteforpligtelse.

Det er ikke en overdrivelse at sige, at store udskudte pensionsopsparingsplaner er potentielle tikkende tidsbomber, i det mindste med hensyn til indkomstskat.

Regnskaber, der vil være skattefri i pension

Heldigvis er der måder at spare penge på til pensionering, der rent faktisk er skattefri, og ikke kun skatteudskud.

Flere gange har jeg nævnt Roth IRA som en undtagelse, og det er det virkelig.En Roth IRA fungerer meget som en traditionel IRA, idet du kan bidrage med op til $ 5.500 om året (eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre), og investeringsindtjeningen på det er udskudt (det er kun vigtigt, hvis du tager tidligt udlodninger, som indtjeningen vilje være skattepligtige, hvis du gør det).

Men en Roth IRA afgår fra en traditionel IRA i tre meget vigtige henseender:

1. De bidrag, du foretager til en Roth IRA, er IKKE fradragsberettigede,
2. Fordelinger fra en Roth IRA er faktisk skattefri, hvis du er mindst 59 1/2 år gammel, og har deltaget i planen i mindst fem år, og
3. RMD'er er ikke påkrævet med en Roth IRA, hvilket betyder, at udlodninger fra planen ikke vil øge din skattepligt (Roth er den eneste skattebegunstigede pensionsplan, der ikke er underlagt RMD's)

Hvis du forventer at have en meget stor pensionsportefølje, er en Roth IRA en strålende skattefordeling og en virtuel must-have-konto.

Bortset fra en Roth IRA kan du også spare penge til pensionering uden for dedikerede pensionsordninger. Det betyder at spare penge i aktier, fonde, børsnoterede fonde eller ejendomsinstitutter på en fast skattepligtig investeringskonto.

Der vil ikke være noget skattefradrag for at bidrage til disse konti, og heller ikke investeringsafkastskatten udskydes. Men da pengene samler sig efter skat, kan du trække det til enhver tid - herunder pensionering - uden at øge din skatteforpligtelse.

Bedste strategi: Vær forberedt på alt!

Ron spurgte, om skatteudskudte konti vil give mening, hvis skattesatserne bliver højere ved pensionering. Efter min mening vil de, men vi skal også overveje dette i videste forstand.

En del af grunden til, at jeg tror, ​​at udskudte konti stadig giver mening selv med udsigten til højere skatter, er, at vi ikke kan vide, om det vil være resultatet. Vi forsøger at forudsige fremtiden her, og det kan aldrig gøres. At have skatteudskudte konti vil se dig godt forberedt, hvis dine skattesatser er lavere. Vi kan ikke rabat denne mulighed.

I sidste ende er den bedste strategi balance, hvilket betyder at være forberedt til begge resultater.

Klik for at Tweet

Hvis du har skatteudskudte konti, vil du være forberedt på lavere skatteprocenter, når du går på pension. Men da muligheden for, at satser kan være højere på det tidspunkt, bør du også inkludere skattefrie investeringer i blandingen.

Det skal helt sikkert starte med en Roth IRA. Ja Ron, bidrag til planen er lave, men du kan altid foretage en omregning af andre skatteudskudte pensionsregnskaber til en Roth IRA, der øger størrelsen på kontoen væsentligt.

Du kan også supplere din Roth IRA-konto med regelmæssige skattepligtige investeringer, der holdes uden for en pensionsplan. Ja, indtjeningen på disse planer vil fortsat være skattepligtig, men dine udbetalinger vil ikke være. Du kan tage penge ud af disse konti, når som helst du vil, uden at oprette en skatteforpligtelse.

Så det korte svar på Ron's spørgsmål er være forberedt på både højere og lavere skattesatser ved pensionering. Det betyder at have både skatteudskud og skattefri besparelser. Med den strategi kan du ikke tabe, uanset hvad der sker.