8 hemmeligheder din livsforsikringsagent kan holde sig fra dig 💲💲💲

Vi vil gerne tænke på livsforsikringsagenter som betroede rådgivere, hvis eneste formål er at få os den rigtige dækning.

Men livsforsikringens karakter - og jobbet af livsforsikringsagenter - gør dem noget tæt på vores naturlige fjende.

En nem måde at undgå at blive brugt på er at finde en uafhængig agent. "Uafhængige agenter sparer dig tid og penge," siger Chris Huntley, medstifter af JRCInsuranceGroup.com. "I stedet for at gennemføre ansøgninger og lægeundersøgelser med 15 af de bedste livsforsikringsselskaber for at se, hvem der vil godkende dig med den bedste rating, skal du ringe til en kvalificeret uafhængig agent, som kan placere dig med den mest hensigtsmæssige transportør baseret på din unikke personlig og medicinsk historie. "

På mange måder, hvad gør ondt os som forbrugere af livsforsikring egentlig fordeler livsforsikringsagenter. Her er ni eksempler på, hvad jeg snakker om i en hurtig Life Insurance 101 artikel!

1. Deres indkomst er 100% Kommissionen

Enhver gang du køber hos en person, der kompenseres 100 procent ved provision, skal din radar være op og i perfekt fungerende rækkefølge. At være på kommission gør ikke en person ond. Men det kan ændre sit perspektiv, såvel som typen og graden af produkter, som du vil blive introduceret til.

Hvis agenten er helt på kommission, vil han eller hun have en personlig interesse i at sælge dig produkter, der vil resultere i, at du betaler den højeste præmie muligt og dermed giver den højeste provision. Det er også derfor, når du udfylder formularen for en online livsforsikringscitatormotor, får du ofte opkald fra flere agenter inden for få minutter efter at have ramt. Hver eneste forsøger at nå dig først, så de kan få salget.

2. Du kan meget vel være overforsikret

Når en agent vurderer, hvor meget livsforsikring du skal have, vil han næsten uundgåeligt starte med tal, der er større end noget, du nogensinde kunne forestille dig, at du ville have brug for.

For eksempel er det ikke usandsynligt, at agenten vil foreslå, at du skal have livsforsikring svarende til 30 gange din årlige indkomst. Hvis du tjener $ 100.000 om året, kan han foreslå - uden at flinke - at du vil være tilstrækkeligt forsikret af en forsikringspolitik på $ 3 millioner dollar. Når alt kommer til alt, skal du give indkomst til din familie i de næste 20 år, kollegiumuddannelser til dine børn, udbetalingen af dit pant og en behagelig pension for din ægtefælle.

Han ved, at det er usandsynligt, at du vil tage en livsforsikringspolitik så stor, men det er et glimrende udgangspunkt - for ham. Efter alt, hvis han foreslår $ 3 millioner, men går ud af dit hus med en ansøgning om en $ 1 million politik, vinder han. Det var fordi han vidste at gå i døren, at du sandsynligvis kun ønskede en politik for et par hundrede tusind dollars.

Og du ville nok have ret. Når alt kommer til alt, hvis du har andre investeringer, og din ægtefælle også er velansat, har du kun brug for en brøkdel af den livsforsikringsdækning, som agenten vil foreslå. Livsforsikring er oftest kun nødvendig for at afvikle endelige arrangementer, medicinske regninger, udestående gæld og måske et par års leveomkostninger. At give dine kære til at leve i luksus for resten af deres liv er et dyrt, du ikke har råd til, eller du har brug for.

3. Hele livet er ikke en god investering - eller endda god forsikring

Livsforsikringsagenter vil gerne sælge hele livsforsikring som det bedste fra begge verdener - et investeringsprogram med livsforsikringsdækning. I virkeligheden gør det heller ikke særlig godt. Forsikringsydelsen vil være begrænset, fordi præmierne er høje. Og da så meget af præmien går til at betale for investeringsafgifter og livsforsikringsdækningen, er der relativt lidt tilbage til investeringer inden for planen.

4. Kontantværdien af hele livet vil ikke gavne dig i årevis

Livsforsikringsagenter har lyst til at hæve dydene af den pengeværdige opbygning i en hel livsforsikringspolitik. Dette er en anden myte. Som regel vil det tage mindst fem år, før du får en kontantværdi svarende til det beløb du har betalt i præmier i politikken. Og måske ikke engang da.

5. "Køb sigt og invester forskellen" er virkelig en bedre strategi

Der er sandsynligvis ingen slogan konfronteret med livsforsikringsagenter, der er mere irriterende for dem end denne. Og det er fordi sloganet er sandt.

Da terminsforsikring er så meget billigere end hele livet, kan du købe meget mere af det - faktisk et mere rimeligt beløb til dine behov. Og investeringsafkastet for investeringsforeninger - især indeksfonde - overstiger dramatisk over for et forsikringsrelateret investeringsselskab.

Selvom kombinationen af livsforsikring og investering i en investeringsfond ikke er billigere end en hel livsforsikringspræmie, vil de penge, du opsamler i fondet - og den hastighed, hvormed du vil gøre det - gøre det langt bedre investering i en hel livsforsikringspolitik. Og du vil have en hel del mere livsforsikringsdækning undervejs.

6. Vi ved ikke om værdien af langvarig plejeforsikring

Fra et forbrugers synspunkt er der to grundlæggende problemer med langtidsplejeforsikring:

Det er meget dyrt.
Det er ikke sikkert, at du nogensinde vil have brug for det.

Da folk lever længere end nogensinde, er det blevet et varmt emne at lave en bestemmelse for langtidspleje. Forsikringsagenter kender dette, og de udnytter frygten.

Følelser til side, de fleste mennesker behøver ikke langtidspleje. Og selvom de gør det, er det ofte i en kort periode lige før døden. Hvis der er andre aktiver til rådighed, især pensionsaktiver eller et hjem med betydelig egenkapital, er langtidsplejeforsikring med mig unødvendig.

Og hvis det ikke nogensinde er nødvendigt, har du brugt titusindvis af dollars i mange årtier til at finansiere en forsikring, der aldrig var nødvendig. Dette er en vigtig overvejelse, når der er så mange andre prioriteter i dit husstandsbudget.

Langtidsplejeforsikring er relativt ny dækning, og det er slet ikke sikkert, at det vil overleve testen af tiden. Nogle forsikringsselskaber har trukket langtidspleje forsikringsdækning på grund af manglende evne til at forudsige fremtidige medicinske omkostninger eller lang levetid hos deres kunder.

7. Dine børn har ikke virkelig brug for livsforsikring

Livsforsikringsagenter elsker at sælge hele eller universelle livsforsikringspolicer til forældre til småbørn og understreger fordelene ved investeringsbestemmelserne i politikkerne. Disse bestemmelser, de hævder, vil hjælpe forældre til at yde midler til deres børns collegeuddannelser. Men ingen steder er rådgivningen om "efter sigt og invester forskellen" mere relevant.

Du bør kun have tilstrækkelig forsikringsdækning på dine børn til at betale for de endelige udgifter og afdækkede lægeudgifter. I de fleste tilfælde vil en livsforsikringspolitik på $ 50.000 få det arbejde, der er gjort med penge, der skal spare. Der er ikke behov for at erstatte tabte lønninger med en latterlig stor politik.

Og som vi allerede har diskuteret, er forsikringsrelaterede investeringsvogne underpræget investeringer. Du vil langt bedre investere penge i en fond for dine børn.

8. Der er ingen FDIC ækvivalente tilbagekøbsforsikringsselskaber

Dette er et meget relevant spørgsmål - men sjældent stillet - da livsforsikringsagenter gerne positionerer sig som investeringsrådgivere. De investeringer, de sælger, er næsten altid udelukkende forsikringsprodukter. Der er dog ikke noget tilsvarende Federal Deposit Insurance Corp., der vil sikkerhedskopiere livsforsikringsselskabet i tilfælde af investeringsfejl.

Der er ordninger inden for hver stat, hvor virksomhederne samlet set kan sikkerhedskopiere et mislykket forsikringsselskab, men der er ikke noget apparat til at håndtere en systematisk fiasko som den finansielle nedbrydning, der ramte bankerne og de finansielle virksomheder for nogle år siden.

Selv om dette har indlysende konsekvenser for den livsforsikringsdækning, som du betaler for og forventer at have, bliver det meget mere betydningsfuldt, når du har mange penge, der sidder i forsikringssponsorerede investeringer.

Flere tips til håndtering af livsforsikringsagenter

Hvis du ansøger om livsforsikring, skal du huske disse fire tips fra Jeff Root, en livsforsikringsagent og grundlægger af Rootfin.com. Og igen, de er ikke tips, din agent vil sandsynligvis anbefale.

Hvis du ikke er tilfreds, så spørg om fornyet vurdering. Livsforsikringsgarantier vil altid tilbyde den bedst mulige satsklasse som tilladt i henhold til deres garantier Men hvis du ikke er tilfreds med livsforsikringsselskabets tilbud, kan din agent indsende en "omprøvningsanmodning" og bede underskriveren om et bedre tilbud. De fleste agenter nævner ikke engang dette som et alternativ på grund af det ekstra arbejde, der er involveret i udarbejdelsen af et brev, der overbeviser undertegneren, hvorfor de skal kvalificere sig til en bedre sundhedsklassificering.
Bed om foreløbige tilbud. Forbrugerne kan få "foreløbige tilbud" fra livsforsikringsselskaber, inden de ansøger om livsforsikring. Uafhængige livsforsikringsagenturer sender din risiko anonymt til forskellige forsikringsbureauer. Underwriters svarer typisk inden for 48 timer med en sundhedsklassifikation i det, vi kalder et "foreløbigt tilbud". Du kan vedhæfte dette foreløbige tilbud til livsforsikringsansøgningen, og det firma, du ansøger hos, skal give dig denne sats, medmindre du har tilbageholdt oplysninger fra dem. Dette er et must for folk med sundhedsspørgsmål, der søger livsforsikring.
Shopping vil ikke nødvendigvis give dig en bedre sats. At gå fra hjemmeside til hjemmeside vil ikke resultere i at finde bedre priser. Men hver virksomhed ser på dit helbred anderledes. Det er din agents job at passe til din unikke sundhedssituation i hver enkelt virksomheds garantieregler og derefter se, hvem der giver de bedste priser.
De fleste ansøgere får ikke den foretrukne bedste sats. Mindre end 5 procent af de mennesker, der ansøger om livsforsikring, kan kvalificere sig til "foretrukne bedst." Men det er nr. 1-sundhedsklassifikation citeret på hjemmesider.

Gemme