Meget af Mellemamerikas pengeproblemer kan opsummeres i et enkelt ord - benægtelse. På trods af at man har en anstændig indkomst, bruger mange midtindkomstfamilier uforsigtigt, hæve gæld og fortsætte som regningen aldrig kommer.
Men kyllingerne kommer hjem til roost - i hvert fald til sidst. Som Forbes bidragyder Andrew Biggs bemærkede tidligere i år, har næsten halvdelen (45%) af husstandene i alder i arbejdslivet slet ingen pensionsbesparelser. Værre, gennemsnitlig husstandskreditkort gæld nåede en heltid på $ 16.061 tidligere i år, ifølge en analyse fra Nerdwallet.
Før eller senere vil disse beslutninger indhente dem, der ikke planlægger. Ikke at spare for pensionering betyder for eksempel at komme forbi på mere end social sikring i alderdommen. Og det kreditkort gæld? Hvis intet er gjort, er det kun bundet til at vokse.
At ændre tingene op - for at forbedre din økonomi - du er nødt til at stå over for disse problemer på hovedet. I stedet for at leve i fornægtelse, skal du blive reel uanset hvor meget det gør ondt.
5 penge spørgsmål alle burde være i stand til at svare
Selvfølgelig er den slags snak let. Ordsprog du får dig sammen er et stykke kage. Men gør det? Nu er det svært.
Nøglen til at få dine penge lige er ikke rocket science, dog. Ligesom alt andet er den sværeste del det første skridt - men det bliver meget, meget lettere derfra.
For at komme i gang på din rejse ud af fornægtelse og mod velstand, skal du begynde at finde ud af "hvor du er ved." Men hvordan? Jeg nåede ud til flere øverste finansielle rådgivere for at tage de hjælperende forbrugere til at hjælpe sig selv. Hvilke penge spørgsmål skal folk kunne svare på, og hvorfor? Her er hvad de sagde:
Spørgsmål nr. 1: Hvor meget sparer jeg hver måned?
Alt for mange mennesker tror, at de sparer penge, men har ikke den mindste idé hvor meget penge de stashing væk. De tilmeldte sig deres 401 (k) og valgte en vilkårlig procentdel, siger 4%, men de har ingen idé om, hvordan denne procentdel oversætter til dollars. Værre, de ved ikke altid, hvor meget penge de sparer enten.
Dette betyder ofte, at de bruger på vilje og forsøger at redde, hvad der er tilbage, noterer finansiel rådgiver for læger Andrew McFadden. Dette er en fejl, siger han, da folk, der ikke bevidst redder for et mål, har tendens til at falde drastisk kort.
"Folk, der ikke bevidst redder, ender med at bruge," siger han.
Hvis du ikke ved, hvor meget du sparer, betyder det, at du ikke rigtig ved, hvor meget du bruger. Det betyder også, at du er i fuld fornægtelse af, hvordan du bruger din indkomst.
For at rette op på denne situation bør du overveje at bruge et månedligt budget eller spore dine udgifter og besparelser i det mindste. Du arbejder hårdt for de penge, du tjener, ikke? Lad os nu få det til at fungere hårdt for dig.
Spørgsmål nr. 2: Hvor meget interesse betaler jeg hver måned?
Gæld er et område i vores liv, hvor vi nægter, benægter, nægter. Når du skylder penge til andre, er det nemt at lave en lille minimum månedlig betaling og feje detaljerne under tæppet. Heck, de fleste mennesker, der er i gæld, ønsker ikke engang at indrømme, hvor mange problemer de er i, endsige hvor meget den gæld virkelig koster dem.
For at blive reel med din gæld skal du finde ud af, hvor meget du skylder og hvor meget din gæld koster dig hver måned. Den nemmeste måde at udføre denne opgave på er at bryde ud af alle dine månedlige regninger og forpligtelser, og derefter tilføje deres totals sammen med hvor meget interesse du betaler hver måned. Vil denne proces være smertefuld? Sandsynligvis. Men vil det hjælpe? Det kan du tro.
"De månedlige rentebetalinger og beløb er en meget vigtig ting at kvantificere", siger Seattle Financial Advisor Josh Brein.
Hvorfor? Fordi disse rentebetalinger kunne dræbe dit økonomiske potentiale.
Lad os sige, at du skylder den gennemsnitlige kreditkortgæld på $ 16.061 på et kort med en 18% apr. Selv om din minimale månedlige betaling kun er $ 321, går mere end $ 240 af det beløb direkte til rentebetalinger. Resultatet? Du betaler $ 321 per måned, men kun reducerer din gæld med $ 80. Og det er det kun hvis du holder op med at bruge dit kort og racking op mere gæld i mellemtiden.
Den bedste måde at håndtere gæld på er at møde hovedet på - for at stoppe makulering af disse kreditkortregninger og begynde at læse dem line for line i stedet.
Spørgsmål nr. 3: Hvor meget af min portefølje er på aktiemarkedet?
Et af mine yndlingsspørgsmål til at spørge en potentiel kunde er, hvor meget af deres penge er på aktiemarkedet. Ikke alene er dette et ladet spørgsmål, men de fleste har ingen idé. Nogle gætter på, at de har en moderat eller konservativ portefølje, mens andre ikke engang ved det så meget.
Dette er en del af grunden til, at folk freaker, når vi ser store markedsrettelser. De ved, at de har penge investeret i flere forskellige konti, men de ved ikke, hvor meget hud de har i spillet. Så når markedet tanks med 20% og de taber mere end det, så panikerer de.
På mit kontor bruger vi en konto aggregeringssoftware kaldet Blueleaf til at synkronisere alle vores kunders konti til ét sted.Dette hjælper dem med at se det store billede, når det kommer til deres penge, sammen med den nøjagtige andel, de har på aktiemarkedet, i obligationer, i fast ejendom og i råvarer. Med denne viden til rådighed, er vores kunder mindre tilbøjelige til at få panik eller gøre et fart, når deres porteføljetanke.
"Vet hvad du ejer og hvorfor ejer det," siger Taylor Schulte, finansiel planlægger og grundlægger af Stay Rich San Diego. Når du har fundet ud af din aktivfordeling, spørg dig selv, hvorfor du valgte det.
"Hvis du ikke har et godt svar, kan det være tid til at revidere din økonomiske plan," siger Schulte.
Martin A. Smith, formand for Wealthcare Financial Group, Inc. ™ i Bethesda, Maryland, siger det er her en god finansiel rådgiver kan være værd at have vægt i guld.
For at finde ud af et passende risikoniveau - og hvor stor en procentdel af dine penge skal være i specifikke investeringer som aktier og obligationer - bør du overveje at lægge din finansrådgiver i stand til at udarbejde en investeringspolitikerklæring, siger han.
"Formålet med en IPS er at skitsere de generelle eller specifikke værdier, behov og mål, du har for investeringsporteføljen," siger Smith. En IPS kan også ses som en måde at forankre en investeringsportefølje til min kundes værdier, behov og mål, siger han.
"Når det ses i denne henseende, bliver det en uundværlig vejledning til at gøre tankevækkende og egnede investeringsbeslutninger; samt at hjælpe investorer til at afgøre, om risikoen er den potentielle belønning værd. "
Spørgsmål nr. 4: Hvordan ville min familie blive taget hånd om, hvis jeg døde?
Alt for mange mennesker bliver så fanget i økonomisk overlevelse, at de ikke ser fremad. Dette gælder især når man skal købe livsforsikring. Som jeg har skrevet om før, er alt for mange mennesker afhængige af deres arbejdsgiverbaserede livsforsikringsplan uden at indse, at det ikke giver noget tæt på, hvad de har brug for.
Hvis du ikke har nok livsforsikring, kan du dog sætte din familie op for en verden med ondt. Uden din indkomst til at stole på, kan din familie nemt afvikle kæmper eller endda brød. Hvis du ikke ønsker at møde denne, er du helt bestemt i benægtelse.
En af de mest kærlige økonomiske træk, du kan gøre for din familie, er at købe en simpel og økonomisk billig livsforsikringspolitik. Men finansrådgiver David G. Niggel fra Key Wealth Partners i Lancaster, PA foreslår at stille nogle vigtige spørgsmål først.
Vil du for eksempel hjælpe dine børn med at betale for college? Vil du have din familie til at forblive i dit nuværende hjem? Hvor mange penge tjener du i øjeblikket, og hvor lang tid skal du erstatte denne indkomst?
Disse spørgsmål og andre er et godt sted at starte, når du regner med, hvor meget livsforsikring du skal købe.
Men ud over disse overfladiske spørgsmål bør du også grave lidt dybere ind i de økonomiske konsekvenser af din død, noterer finansrådgiver Don Roork af AssetDynamics Wealth Management i Toledo, Ohio.
For eksempel, hvad sker der, hvis du giver X penge til en person i din familie, når du dør? Hvad er det værste der kan ske? Du bør også overveje, hvordan du vil have dine aktiver tildelt dine børn. Du må måske elske dem alle lige, men betyder det, at du ikke bør behandle dem entydigt?
Selvom du ikke har en stor portefølje, vil du ikke have børnene argumenterer over din '57 Chevy eller noget andet. Den bedste måde at undgå forvirring på er at skitsere dine ønsker ved at skabe en vilje. Ejendomsplanlægning er også vigtig, fordi det går ud over din vilje for at diskutere, hvem der får specifikke ting, hvordan du minimerer skatter og hvordan din rigdom (uanset hvor lille) skal overføres til næste generation.
Spørgsmål: # 5: Hvornår vil jeg gå på pension?
Da næsten halvdelen af amerikanerne ikke har en krone, der er sparet til pensionering, er det sikkert at antage, at mindst halvdelen af os er i fornægtelse. Du kan ikke fortsætte med at arbejde for evigt, men mange af os nægter at tænke så langt foran.
Desværre har det ikke noget mål at gøre det meget sværere at redde og planlægge. Uden en dato eller en række datoer har du ikke nogen idé om, hvor meget du skal spare eller hvad slags retur du har brug for. Og som vi alle ved, manglende planlægning betyder også at planlægge at mislykkes.
Når du først trækker dig ud af den bedrageriske web af fornægtelse, er det vigtigt at definere, hvilken pensionering betyder for dig, siger den amerikanske økonomiske planlægger Charles C. Scott.
Er dit mål at afslutte dit job for at gøre noget andet, du er mere lidenskabelig over? Eller håber du bare at komme væk fra besværet og smerten ved at arbejde på noget, som du ikke nyder mere? Måske er dit mål simpelthen at bygge nok penge, så hvis du beslutter dig for at gå på pension, kan du.
I begge tilfælde vil du aldrig komme derhen, hvis du aldrig begynder at tænke på pensionering som en prioritet. Når det først bliver en prioritet i dit liv, har du ikke andet valg end at komme på arbejde.
Ved ikke hvor man skal starte? Overvej møde med en gebyr-kun finansiel planlægger, hvis du ikke har en. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) plan, og du ikke udnytter din fordel, skal du aftale din HR-repræsentant i morgen. Derefter dukker op.
Hvis du vil gå på pension en dag, kan du ikke fortsætte med at afskedige det. Du er nødt til at forpligte sig til et mål, og derefter træffe handlinger for at komme derhen. Dette indebærer mere end at håbe du vil vinde lotteriet en dag, men nogle rigtige tanke og refleksion. Når det kommer til pensionering, har du brug for noget at stræbe efter; du har brug for en følelse af formål. Uden en, er du nødt til at holde af med pension før det er for sent.
Afsluttende tanker
Det er nemt at blive så fanget i hverdagen, at du glemmer dit fremtidige selv. Desværre kan år passere i blink i øjet. Og hvis du ikke er forsigtig, bliver det for sent at få dit økonomiske liv sammen.
Fortsæt ikke at leve i fornægtelse, når der er en meget, langt bedre måde. Husk at små bevægelser lavet dagligt kan virkelig hjælpe dig med at vokse vel i tiden, men kun hvis du har modet til at ændre.
Post Din Kommentar